Страхование имущества

Объектами страхования имущества являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с владением, распоряжением, пользованием имуществом и необходимостью возмещения ущерба при наступлении страховых случаев.

Субъектами страхования являются страховщики, страхователи, выгодоприобретатели.

Страхователями имущества в данном случае выступают юридические лица.

Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования имущества.

Договор страхования заключается на основании письменного или устного заявления и представления страхователем описи имущества, подлежащего страхованию, по установленной страховщиком форме.

В описи имущества страховщики предусматривают необходимость представления страхователем следующих сведений в различных их сочетаниях: наименование объектов имущества; тип, марка или другие важные признаки объекта имущества (например, строительного материала, из которого возведены стены жилого дома или здания иного назначения и т.п.); год выпуска (сдачи объекта в эксплуатацию); количество единиц данного объекта имущества; страховая (действительная) стоимость единицы объекта и всего количества; страховая сумма единицы и всего количества; место нахождения имущества (территория страховой защиты) [3].

До заключения договора страхования страховщик вправе проверить достоверность сведений, представленных в описи имущества, и иные данные об объектах, условиях их эксплуатации, а при необходимости назначить экспертизу для оценки состояния и действительной стоимости.

Страховщиком проверяются, в частности, наличие имущества в указанном в описи месте; принадлежность имущества на праве собственности, полного хозяйственного ведения, оперативного управления или иных правах; условия хранения имущества; квалификация обслуживающего персонала; подверженность имущества рискам убытков от пожара, стихийных бедствий, затопления», краж и других неблагоприятных событий, балансовая, остаточная стоимость, цена покупки; срок эксплуатации и др. [3].

Страхователь обязан при заключении договора страхования имущества [3]:

- сообщить страховщику все известные  ему обстоятельства, имеющие значение  для определения степени вероятности  наступлений страховых случаев  и размера возможных убытков; если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил умышленно ложные сведения страховщику о таких обстоятельствах, то страховщик вправе требовать признания договора страхования недействительным и возмещения убытков;

- поставить страховщика в известность о заключенном уже договоре страхования этого же имущества от тех же или иных рисков у другого страховщика, а также о причинении имуществу ущерба по ранее произошедшим страховым случаям и полученном страховом возмещении. Если после вступления договора страхования в силу изменились обстоятельства, учтенные при заключении договора, что увеличило вероятность наступления страхового случая, то страхователь обязан сообщить об этом страховщику. Страховщик вправе в этом случае потребовать от страхователя изменения условий страхования или уплаты дополнительной суммы страховой премии. При неуведомлении страхователем страховщика об изменении рисковых обстоятельств или возражении против изменения условий страхования и доплаты страховой премии страховщик вправе расторгнуть договор страхования. Страхователь в этом случае возмещает убытки страховщика, вызванные расторжением договора страхования.

 

 

3. Страхование транспортных средств и грузов

 

Страхование средств транспорта и грузов - это совокупность видов страхования от опасностей, возникающих на различных видах транспорта.

Объектами страхования могут быть как сами средства транспорта, так и перевозимые ими грузы. Страхование грузов по международной терминологии называется карго, а страхование средств транспорта - каско. По транспортному страхованию страховщик несет ответственность за убытки, возникающие в результате пожара, взрыва, столкновения судов и др.

Под транспортным страхование понимается совокупность видов страхования от опасных рисков, возникающих на различных путях перевозки – морским, речным, воздушным транспортом [3].

В добровольном порядке физическое или юридическое лицо может застраховать риск утраты (гибели) или повреждения автомобиля, а также риски гражданской ответственности перед третьими лицами сверх ОСАГО – обязательного страхования автогражданской ответственности.

Наиболее распространенным является страховой продукт КАСКО. По нему автомобиль страхуется от комплексного риска, включающего риски угона и ущерба. По риску угона предполагается возмещение убытков, возникших в результате хищения (кражи, грабежа, разбоя) застрахованного транспортного средства. По риску ущерба возмещаются убытки, возникшие в результате повреждения или гибели (уничтожения) застрахованного автомобиля или отдельных его частей и деталей вследствие [3]:

• дорожно-транспортного происшествия (столкновения, наезда, опрокидывания, падения, возгорания и повреждения в результате противоправных действий третьих лиц);
• пожара или взрыва;
• стихийного бедствия (удара молнии, бури, шторма, урагана, ливня, града, обильного снегопада, селя, обвала, наводнения, паводка и т. п.);
• падения инородных предметов, в том числе снега и льда;
• повреждения автомобиля животными.

Конкретные перечни рисков и страховых случаев страховая компания устанавливает в договоре или правилах страхования.

Объектами страхования могут выступать как сами средства транспорта, так и перевозимые ими грузы.

Страхование грузов – один из наиболее распространенных видов страхования. Страхователями могут выступать юридические и физические лица, являющиеся грузоотправителями или грузополучателями.

Страхование, предусматривающее страховую защиту только грузов, называется карго.

Страхование груза подразумевает страховую защиту в процессе его перемещения (перевозки) из одного пункта в другой, как правило, на всех стадиях перевозочного процесса. Схема перевозки может, в частности, включать [3]:

• погрузку груза со склада продавца, например, в автомобиль;
• доставку груза на автомобиле на станцию, в порт отправления;
• разгрузку автомобиля и погрузку груза на водное или воздушное судно, в железнодорожный вагон или специальный магистральный транспорт;
• непосредственно перевозку груза водным или воздушным, железнодорожным или автомобильным транспортом;
• перевалку груза в установленных пунктах маршрута транспортировки (при необходимости с хранением груза на промежуточных складах), доставку и передачу груза получателю на станции (в порту) с оформлением документов приема-сдачи груза, осуществлением необходимых денежных расчетов.

От принятой схемы перевозки груза зависит момент времени, с которого риск возможных убытков от страхового случая с грузом переходит от отправителя товара (имущества) к получателю.

Объектами по договору страхования груза могут быть имущественные интересы клиента, которые не идут в разрез с законами Российской Федерации и имеют отношение к вопросам владения, пользования грузом, его случайного повреждения, исчезновения в период его перевозки и хранения. При этом, согласно договору страхования груза, в качестве страхователя может выступать и перевозчик груза, и его продавец, и покупатель.

В качестве объекта страхования чаще всего выступают сырье и полуфабрикаты, произведения искусства и драгоценные изделия, ценные бумаги и наличная валюта, различные группы товаров народного потребления, выставочные экспонаты и иные материально-технические ценности.

Договор страхования груза определяет и размер страховой суммы, которая складывается из стоимости самого груза, а также транспортных расходов. Эта сумма не должна быть больше страховой стоимости груза, зафиксированной на момент оформления страхового договора.

Варианты договора перевозки груза могут быть следующими [3]:

1) с ответственностью за все виды рисков. Страховым случаем в этой ситуации считается любое повреждение груза, независимо от его причины;

2) с ответственностью за частную аварию . Как становится понятно из определения, страховым случаем является аварийная ситуация, в процессе которой груз был поврежден либо утрачен;

3) с ответственностью за хранение. Такой договор страхования груза предусматривает возмещение стоимости груза, утраченного в процессе хранения его на постоянных или временных местах складирования.

Сроком действия договора страхования груза считается срок, который проходит с момента отправки его с начальной станции перевозки и до прибытия в пункт назначения. Компании, занимающиеся экспортно-импортной деятельностью, и профессиональные перевозчики заключают, как правило, многоразовые договора перевозки груза. В отличие от контрактов разовой перевозки, они действуют в течение значительного периода времени.

 

4. Страхование имущества граждан

 

Страхование имущества граждан включает виды [3]:

а) страхование подворий и квартир;

б) страхование дач и садовых участков;

в) страхование жилья и др.

Страхователями могут быть граждане, которым принадлежит имущество на правах личной собственности.

При этом имущество граждан принято делить на категории по степени его важности для удовлетворения семейных потребностей [3]:

• приоритетное имущество (особой важности и первой необходимости, гибель которого затрагивает личные и общественные интересы);
• прочее имущество, гибель которого задевает в основном личные интересе граждан.

Условия страхования объединяют обычно в одном полисе риски пожара, кражи, стихийных бедствий, аварий, проникновения воды из других помещений, преднамеренных противоправных действий третьих лиц и другие, приводящие к гибели или частичной утрате имущества. Для таких договоров страхования действительны стандартные исключения из страхового покрытия, обычные для всех видов имущественного страхования.

Страховые тарифы рассчитываются по каждому риску отдельно, затем выводится общая тарифная ставка применительно к условиям «от всех рисков», действующая в течение срока договора.

К особенностям договора страхования имущества граждан относятся следующие [3]:

- в договоре обязательно указывается адрес или территория, на которой объект считается застрахованным;

- договоры страхования жилых помещений заключаются сроком на один год, домашнее имущество может быть застраховано на срок от одного месяца до трех лет;

- страховая сумма в ходе действия договора страхования может быть скорректирована по желанию страхователя с учетом уровня инфляции;

- страхователям предлагается система скидок и льгот, которые могут быть объединены в три основные группы: скидки за безубыточное страхование, льготы за непрерывное страхование, скидки определенным категориям клиентов.

Одним из наиболее значимых видов страхования имущества граждан является страхование жилья. Действующее законодательство не предусматривает обязательного страхования жилья, но любой гражданин и юридическое лицо вправе застраховать его добровольно.

Целью страхования жилых помещений является компенсация убытков, понесенных собственником или законным владельцем в результате наступления страхового случая (пожара, наводнения, аварии техногенного характера и т.п.). Таким образом, объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с риском утраты (повреждения) жилого помещения, включая его конструктивные элементы, элементы отделки, инженерное оборудование, элементы внутренних коммуникаций, относящиеся к этому помещению и соответствующие типовому проекту строения, в котором расположено это жилое помещение.

Страховаться могут все виды жилых помещений, о которых говорится в Жилищном кодексе РФ - квартира, жилой дом, часть квартиры или жилого дома. На практике страховые организации исключают из страхового покрытия следующие виды жилых помещений [3]:

- признанные в установленном порядке аварийными;

- расположенные в домах, включенных в перечень адресов жилых домов, подлежащих освобождению в связи со сносом, реконструкцией, переоборудованием в нежилые, с изъятием земельного участка и по другим основаниям;

- на которые обращено взыскание по обязательствам;

- подлежащие конфискации;

- в отношении которых в предусмотренных законом случаях прекращены права найма или собственности.

Договоры страхования жилых помещений обычно включают ряд условий, освобождающих страховщика от обязанности по выплате страхового возмещения. К их числу относятся следующие [3]:

- умышленные действия страхователя (выгодоприобретателя) и членов его семьи, в результате которых наступил страховой случай;

- использование жилых помещений не по назначению;

- несоблюдение установленных и общепринятых правил и норм безопасности, а также содержания, эксплуатации и ремонта жилого помещения и т.д.

Следует отметить, что стоимость жилых помещений постоянно растет, поэтому в договоры страхования жилых помещений обычно включается условие о том, что размер страховой суммы, а соответственно, и размер страховых премий может быть увеличен.

 

5. Объем ответственности страховщика

 

При заключении договора имущественного страхования устанавливается объем ответственности страховщика, под которым понимается совокупность конкретных страховых случаев, при которых возникает обязательство страховщика по выплате страхового возмещения страхователю.