Страхование имущества

 

 

Содержание

 

 

 

 

Введение

 

Степень востребованности услуг страховых компаний в любой стране является четким индикатором развития экономики и уровня жизни граждан. Там, где экономика слаба, страхование не может быть развитым, и наоборот – сильная экономика требует высокого уровня страховой защиты. В развитых странах считается нормой, приобретая какое-либо имущество, сразу его страховать. Россияне же зачастую либо плохо информированы о страховании, либо боятся страховщиков, будучи уверенными, что их обязательно обманут, либо им просто нечего страховать.

Но при этом следует отметить, что в последние годы ситуация со страхованием имущества в нашей стране стала улучшаться. Страховая культура повышается, страховщики подтверждают ежегодный рост спроса. О его развитии в нашей стране свидетельствует также и динамика объемов поступлений страховой премии за последние годы по данным Федеральной службы страхового надзора.

Значение страхования имущества нельзя недооценивать, так как оно способствует поддержанию достигнутого уровня материального благосостояния физических и юридических лиц. Кроме того, в развитии некоторых видов данного страхования (наиболее распространенными являются страхование строений и квартир, домашнего имущества, средств транспорта) прямо заинтересовано и государство, поскольку наличие страхового обеспечения у населения освобождает в определенных ситуациях от выплат компенсаций за счет средств бюджета.

В свете вышеизложенного тема контрольной работы является актуальной и интересной для рассмотрения. Цель работы состоит в изучении сущности имущественного страхования.

Для достижения данной цели в работе необходимо решить следующие задачи:

• изучить предметы, объекты, страховые риски и субъекты имущественного страхования;
• изучить основы страхования имущества юридических лиц;
• рассмотреть основы страхования транспортных средств и грузов;
• изучить основы страхования имущества граждан;
• ознакомиться с характеристиками объема ответственности страховщика, а также порядком действий страхователя и страховщика при наступлении страхового случая.

В процессе подготовки работы использовались нормативно-законодательные акты Российской Федерации, регулирующие страховое дело в нашей стране, а также учебная литература по страхованию.

 

 

1. Предметы, объекты, страховые риски и субъекты имущественного страхования

 

Имущественное страхование согласно ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [2] представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом.

Страхователями по имущественному страхованию могут быть как юридические, так и физические лица.

При имущественном страховании страхуется риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.

Как следует из п. 2 ст. 929 ГК [1], объектами имущественного страхования могут быть следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи  или повреждения определенного  имущества;

2) риск ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения  вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;

3) риск убытков от предпринимательской  деятельности из-за нарушений  своих обязательств контрагентами  предпринимателя или изменения  условий этой деятельности по  не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

Главным принципом имущественного страхования является принцип возмещения ущерба. Его суть состоит в том, что после наступления ущерба страхователь должен быть поставлен в то же финансовое положение, в котором он был перед ущербом. Размер ущерба определяется на основании страхового акта, составленного страховщиком или уполномоченным им лицом с участием страхователя [5].

В страховой практике к имущественному страхованию относят любое страхование, не связанное с личным страхованием и страхованием ответственности. Под имуществом при имущественном страховании понимается не только конкретный предмет, вещь, но и группа вещей, предметов, изделий, а также средства транспорта, грузы, государственное имущество и имущество граждан, финансовые риски и др. [5]

Имущественные интересы граждан и хозяйствующих субъектов могут проявляться при повреждении (разрушении) имущества, его гибели, уничтожении, затоплении, краже и т. п. Однако имущественное страхование защищает указанные имущественные интересы только в том случае, если они носят непреднамеренный (случайный) характер. Повреждением имущества считается такое состояние, когда отсутствуют признаки полной гибели или уничтожения и оно может быть восстановлено путем ремонта. Гибель, уничтожение, затопление (пропажа) имущества означает его выбытие из пользования. Кража - это изъятие имущества из пользования путем воровства, мошенничества, разбоя, грабежа и т. п.

Конкретные страховые случаи, устанавливаемые при страховании имущества, определяются характером страхового риска. Однако наличие одного лишь факта (повреждения, гибели, хищения имущества) недостаточно для возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения и права страхователя требовать такого возмещения. Для этого необходимы еще определенные экономические и юридические последствия повреждения, пропажи, хищения имущества. Последствиями, учитываемыми в страховании, является ущерб, или убыток. Именно ущерб (убыток) является тем имущественным интересом, на предмет которого проводится страхование. Если в результате страхового случая не нанесен ущерб страхователю (т. е. не нарушен имущественный интерес страхователя), то нет и потребности в страховой выплате. В ст. 21 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [2] сказано, что основанием для отказа страховщика произвести страховую выплату страхователю по имущественному страхованию является «получение страхователем соответствующего возмещения ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба». Из этого следует, что страховая выплата возмещения не может служить источником необоснованного обогащения страхователя за счет создаваемых страховщиком страховых фондов. Поэтому, заключая договор, например, страхования риска непогашения кредита, страховщик и страхователь заранее определяют обстоятельства, которые могут привести к его невозврату, а, следовательно, и к причинению убытка.

В правилах имущественного страхования страховщики нередко устанавливают условия о дополнительной компенсации убытков, которые могут возникнуть в результате наступления согласованных страховых случаев. Дополнительные убытки у страхователя могут возникнуть от потери предполагаемых доходов, которые недополучены из-за поломки или повреждения производственного оборудования, электронно-вычислительной техники в результате стихийного бедствия или других страховых случаев. Могут возникнуть и дополнительные убытки от невыполнения коммерческих сделок, недоприема студентов в академию или институт, условий контрактов по оказанию услуг и др. Такие условия о дополнительной компенсации убытков применяются, как правило, лишь по соглашению сторон с пометкой в полисе либо путем заключения отдельного договора [5].

При страховании имущества страховая сумма определяется соглашением между страхователем и страховщиком. Однако Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [2] устанавливает предельный размер страховой суммы: она не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора. Стоимость, зафиксированная в договоре, именуется страховой или действительной стоимостью имущества. Если страховая сумма, определенная договором, будет превышать страховую стоимость, то договор считается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость. Когда страховая сумма ниже страховой стоимости, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Выплата страхового возмещения может быть произведена как страхователю, так и назначенному им выгодоприобретателю (юридическому или физическому лицу). Положение выгодоприобретателя в страховании имущества имеет ту особенность, что обязанность по производству ему страховой выплаты возникает у страховщика только при наступлении страхового случая. Поэтому до наступления страхового случая у выгодоприобретателя нет никаких прав на получение страхового возмещения.

Страховой взнос по имущественному страхованию рассчитывается страховщиком исходя из соответствующих ставок и тарифов, которые определяются с помощью актуарных расчетов.

 

2. Страхование имущества юридических лиц

 

В страховании имущества юридических лиц принимаются на страховую защиту многочисленные и разнообразные объекты имущества, Исчерпывающий перечень этого имущества составить достаточно затруднительно. Однако очевидна объективная необходимость в страховании имущества, так как чрезвычайные, разрушительные события наносят огромный ущерб его владельцам.

Основные группы имущества юридических лиц, принимаемого обычно на страхование, следующие [3]:

1. Собственные основные фонды  и оборотные средства (кроме наличных  денег, ценных бумаг и нематериальных  активов) или принадлежащие страхователю  на праве хозяйственного ведения, оперативного управления.

2. Объекты имущества, полученные  в аренду, переработку, перевозки, ремонт, на комиссию, хранение, для совместной  деятельности.

3. Имущество, полученное на время  экспериментальных работ или  исследований, для экспонирования  на выставках, в музеях, многолетние кустарниковые, плодовоягодные насаждения.

4. Сельскохозяйственные животные.

5. Строительно-монтажные работы.

6. Прочее имущество, не указанное  в пп. 1-5.

Как правило, не принимается на страхование следующее имущество юридических лиц [3]:

- документы и деловые книги;

- наличные деньга и ценные  бумаги;

- нематериальные активы;

- дамбы, плотины, мосты;

- тротуары, асфальтовые и бетонные  дороги, площадки;

- ирригационные и мелиоративные  сооружения;

- имущество, находящееся в зоне, которой угрожает стихийное бедствие, о чем в установленном порядке объявлено населению, хозяйствующим субъектам, а также имущество в аварийных зданиях, строениях.

Указанные группы имущества юридических лиц, принимаемые на страхование, различаются по родовым признакам, функциональному назначению, жизненному (производственному) циклу, особенностям проявления рисковых событий. Поэтому их страхование проводится по отдельным правилам страхования. Однако организация страховых отношений, их экономические, правовые основы практически одинаковы при страховании разных видов имущества.

Страховые риски, которые в разных сочетаниях характерны для большинства указанных групп имущества юридических лиц, включаются в соответствующие правила (договоры) страхования.

Такими рисками, от которых проводится страхование имущества, являются повреждение, уничтожение (гибель), утрата имущества вследствие [3]:

- пожара;

- стихийных бедствий (наводнений, засух, заморозков, землетрясений, бурь, ураганов, штормов, вихрей, смерчей, цунами, града, обвалов, оползней, оседаний грунта и др.);

- противоправных действий третьих  лиц, включая кражи и грабежи;

- падения летательных аппаратов  или их обломков;

- взрыва паровых котлов, топливо  и газохранилищ, топливо и газопроводов;

- аварии водопроводной, отопительной, канализационной систем;

- подтопления грунтовыми водами;

- наезда наземного транспортного  средства;

- непредвиденного отключения электроэнергии, водоснабжения, подачи тепла;

- внутреннего возгорания машин, оборудования, электроаппаратов, электроприборов.

Не признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием убытки от повреждения, уничтожения (гибели), утраты имущества в результате [3]:

- умысла или грубой неосторожности  страхователя (выгодоприобретателя);

- дефекта в имуществе, который был известен страхователю до заключения договора страхования, но о чем не был уведомлен страховщик;

- несоблюдения требований нормативных  документов, правил и инструкций  по эксплуатации и обслуживанию  объектов имущества;

- использования объекта имущества не по назначению или в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения;

- естественных процессов (коррозии, износа, брожения, гниения, порчи и  т.п.), обусловленных внутренними  свойствами объектов имущества.

Кроме того, не возмещается ущерб, нанесенный вследствие событий непреодолимой силы (форс-мажорных обстоятельств), если договором страхования не предусмотрено иное.

К таким форс-мажорным событиям относятся [3]:

-  воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного  заражения;

- военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;

- гражданская война, народные волнения  всякого рода или забастовки;

- конфискация, реквизиция, арест или  изъятие и уничтожение имущества  по решению органов государственной  власти, если договором страхования не предусмотрено иное.