Страхование имущества в РФ

Страховая выплата не может превышать суммы, на которую застрахован груз (как правило, последняя равна стоимости груза). Если при заключении договора страхования сумма страховки меньше стоимости груза, то при порче, повреждении, утрате размер возмещения рассчитывается пропорционально отношению страховой суммы к стоимости груза. Страховщик может отказаться возместить ущерб,если установит, что страхователь был заранее осведомлен, но не предупредил его о том, что груз был помещен при погрузке рядом со взрывоопасными и самовозгорающимися веществами. Однако страхователь не всегда может знать о других грузах, отправляемых на одном транспортном средстве (особенно если мы говорим о морском контейнеровозе, где одновременно могут плыть 1500 контейнеров). Соответственно страхователь должен известить страховщика о всех известных именно ему особенностях перевозки, например о своем же грузе, следующем в том же транспортном средстве (примером может служить «северный завоз», где на одном судне следуют горюче-смазочные материалы, мука и прочие грузы). Еще одна ситуация, когда страховщик может отказать в возмещении ущерба страхователю груза, — непринятие им всех возможных мер по спасению и сохранению груза. Как правило, сотрудники страхователя не сопровождают груз в дороге. Однако транспортное средство может попасть в ДТП, и груз будет поврежден. Доступной мерой по спасению груза для грузовладельца в этой ситуации будет инструктирование (желательно письменное) транспортной компании по охране груза, перегрузке и т.п., но влиять на ее действия грузовладелец не может. Даже если транспортная компания не сделает ничего для обеспечения сохранности груза, страховая компания должна будет компенсировать убыток грузовладельца. При этом, если страхователем груза выступал сам перевозчик, который как раз и не принял надлежащих мер по спасению груза, страховщик вправе от­казать в выплате страхового возмещения, так как перевоз­чик имел возможность спасти остатки груза, например, от хищения путем организации охраны, но не сделал этого.

При определении стоимости страховки страховая ком­пания учитывает все возможные риски, которым подвержен груз в процессе его перевозки. Соответственно чем их больше, тем выше будет цена страховки. В качестве наиболее существенных факторов, влияющих на величину страхового взноса, можно выделить следующие:

• вид груза;

• маршрут перевозки;

• вид транспорта;

• объем перевозок;

• наличие охраны и сопровождения груза.

Если груз перевозится на дальние расстояния, предполагается несколько мест его перегрузки, за счет чего увеличивается время нахождения груза в пути. Если маршрут проходит через зоны, подверженные стихийным бедстви­ям, и используются различные виды транспорта, то перевозимые товары подвержены влиянию многих рисков, соответственно стоимость страховки увеличивается. Чтобы уменьшить величину страхового взноса, если это возмож­но, следует разработать несколько вариантов маршрута и обсудить стоимость страховки с представителем страховой компании в каждом случае.

Для определения степени риска и ставки страховой премии большое значение имеют статистические данные. Анализ статистики, а также причин возникновения убытков позволяет судить о степени риска при данной перевозке. На основе анализа страховая компания вправе выдвинуть некоторые требования к страхователю груза, которые тот обязан выполнить для заключения договора страхования, например изменить упаковку или маршрут следования. Статистические данные должны содержать следующую информацию: в течение какого времени осуществляются данные перевозки; количество произведенных рейсов/отгрузок; средняя стоимость отправки; общее количество страховых случаев; количество заявленных/оплаченных претензий; общая сумма убытков; общая сумма оплаченной ранее страховой премии.

Учитывая эти данные, а также существующие в практике нормы естественной убыли груза в процессе транспортировки, можно определить размер необходимой франшизы. Обычно франшиза при страховании перевозок грузов не превышает размера естественной убыли груза при перевозке, либо ее расчет базируется на статистических данных о предыдущих убытках. Например, при перевозке апельсинов франшиза устанавливается не менее 4% на основании мно­голетнего опыта перевозок этих фруктов. Условия заключения договоров страхования грузов. После сбора информации, ее анализа, оценки и определения риска, размера страховой премии страхователь и страховщик заключают договор страхования. Договор страхования может быть заключен на одном из следующих условий:

1) «без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения». По этому варианту страховщик обязан возместить убытки только от полной гибели всего или части груза, происшедшие вследствие стихийных бедствий, пропажи транспортного средства без вести и аварий при погрузке, выгрузке груза и приеме топлива транспортным средством.

При пожаре, взрыве, крушении или столкновении поездов, судов, самолетов с любым внешним предметом, в том числе с другим транспортным средством, ущербом считается не только полная гибель груза, но и его повреждение. Страховая организация компенсирует также убытки общей аварии и произведенные расходы по спасанию груза, уменьшению убытка и установлению его размера. Общей аварией признаются убытки, понесенные вследствие намеренно и разумно произведенных чрезвычайных расходов или пожертований ради общей безопасности, в целях сохранения от общей опасности имущества, участвующего в общем морском предприятии, — судна, фрахта и перевозимого судном груза (п. 1 ст. 284 КТМ);

2) «с ответственностью за частную аварию». Здесь под ущербом понимаются повреждение или полная гибель груза, если они произошли вследствие событий, перечисленных в п. 1. Кроме того, возмещаются убытки по общей аварии и расходы по спасанию груза;

3) «с ответственностью за все риски». Данный вариант предусматривает оплату убытков от повреждения или пол­ной гибели груза, происшедших по любой причине (включая кражу, грабеж, недоставку груза), а также убытков по общей аварии и расходов по спасанию груза. Перечисленные условия в отдельных случаях могут быть дополнены. Так, грузы, подверженные бою, лому, утечке, можно застраховать от этих рисков. Вместе с тем по данному виду страхования также установлены определенные ограничения обязательств страховой компании. Кроме традиционно невозмещаемых убытков по всем вариантам не компенсируются потери, явившиеся следствием естественных свойств грузов (химических изменений, внутренней порчи, усушки, плесени и т.д.), происшедшие по причине влияния температуры, трюмного воздуха, порчи червями, грызунами, насекомыми, связанные с несоответствующей упаковкой грузов и отправлением их в поврежденном состоянии и т.п.

Генеральный полис. Договоры страхования заключаются как на разовую перевозку, так и на перевозки в течение определенного периода (обычно одного года). В первом случае страхователь в заявлении о страховании указывает название груза, его вес и стоимость, род упаковки, номера и даты перевозочных документов, вид транспорта, в котором перевозится груз, пункты отправления, назначения, перегрузки груза, дату и способ его отправки (навалом, насыпью, в контейнере и др.), наличие охраны или сопровождения груза, а также условия страхования. В частности, заявленная страхователем страховая сумма не должна быть выше стоимости груза, указанной в перевозочных документах.

Соглашения долгосрочного характера в основном заклю­чают организации, имеющие большое количество отгрузок в течение года и нуждающиеся в постоянной страховой защите. Такие соглашения оформляются генеральным полисом. Согласно п. 1 ст. 941 ГК систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования — генерального полиса. В соответствии со ст. 262 КТМ по генеральному полису застрахованными считаются все указанные в договоре грузы, отправленные в течение срока действия полиса. В генеральном полисе кроме характеристики принимаемых на страхование грузов указываются примерный оборот и график поставок, страховая сумма по одному транспортному средству, особенности уплаты страховой премии. В рамках действия генерального полиса страховщик несет обязательства только за своевременно заявленные перевозки груза, поэтому по каждой отправке, подпадающей под действие генерального полиса, страхователь обязан представлять в страховую организацию предусмотренные сведения. В свою очередь по требованию страхователя страховщик обязан выдать отдельные страховые полисы по конкретным партиям груза, на которые распространяется действие генерального полиса. При несоответствии содержания отдельного страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается первому. Но в любом случае как при страховании единичной перевозки, так и по генеральному полису, обязанность страховой компании по возмещению убытков обычно начинается с момента передачи груза для перевозки, продолжается в те­чение всей перевозки по установленному маршруту (включая перегрузки и перевалки, а также хранение на складах в пунктах перегрузки и перевалки) и оканчивается с момента доставки груза на склад грузополучателя или другой указанный склад в пункте назначения.

При обращении за возмещением выгодоприобретатель предъявляет документы, доказывающие его интерес в застрахованных грузах (коносаменты, счета-фактуры и другие перевозочные документы) и наличие страхового случая (выписка из судового журнала, протокол о дорожно-транспортном происшествии, коммерческий акт, накладная с отметкой об убытке и т.п.). Для определения размера ущерба используются акты осмотра груза, экспертизы, оценки и другие документы, а также счета на произведенные расходы. При полной гибели, утрате груза, его пропаже без вести вместе с транспортным средством или если, по мнению эксперта, произошла полная порча груза, ущербом считается стоимость погибшего (утраченного, пропавшего без вести) груза за вычетом стоимости спасенного груза. При повреждении груза ущерб равен сумме его обесценения, т.е. разнице между первоначальной стоимостью груза и его стоимостью в поврежденном состоянии.

5 СТРАХОВАНИЕ ТЕХНИЧЕСКИХ РИСКОВ

Под страхованием технических рисков подразумеваются следующие виды страхования: а) строительно-монтажное страхование; б) страхование машин от поломок; в) страхование электронного оборудования; г) страхование пере­движного оборудования, включая буровое; д) страхование инженерных сооружений (причалов, дамб и т.п.). К сожалению, в нашей стране широкое распространение получило лишь страхование строительно-монтажных работ. Это связано с отсутствием законодательной базы для осуществления страховых операций, связанных с эксплуатацией различного рода технических устройств.

Объектами строительно-монтажного страхования являются здания, сооружения, машины, запасные части к ним, материалы и другое имущество, предназначенные для строительства и монтажа и находящиеся на строительной площадке, указанной в договоре страхования. По соглашению сторон действие страховой защиты может распространяться на временные сооружения, строительную технику и механизмы, находящиеся на строительной площадке. Согласно условиям строительно-монтажного страхования, страховщик возмещает прямые убытки от гибели или повреждении застрахованного имущества, возникшие в результате:

1) ошибок при проведении строительных и монтажных работ, дефектов застрахованных объектов;

2) небрежности рабочих, техников, инженеров и служащих;

3) воздействия электроэнергии в виде короткого замыкания, перегрузки электросети и т.п.;

4) разрывов тросов и цепей, падения деталей, предметов;

5) пожара, взрыва, землетрясения, обвала, наводнения, урагана и других стихийных бедствий.

Наряду с общими ограничениями ответственности страховщика (умысел страхователя, военные действия и т.п.) в данном страховании исключаются из возмещения убытки, обнаруженные лишь в ходе инвентаризации, и косвенные убытки, например упущенная выгода или договорные штрафы.

В целях определения степени риска и установления адекватных ставок премии по данному виду страхования необходимо учитывать характер сооружаемых объектов, виды основных и вспомогательных материалов, состав строительно-монтажной техники, структуру почвы строительной площадки, вероятность подверженности района строительства землетрясениям и другим стихийным действиям, квалификацию персонала и др.

Специфическую группу рисков, оказывающих значительное влияние на объем ответственности страховщика, составляют возможные последствия испытаний, а так­же послепусковые гарантии, представляющие собой обязательства подрядчика по контракту в течение обусловленного периода после сдачи объекта в эксплуатацию.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотно­шений выступает имущество в различных видах; его экономиче­ское назначение — страховая защита, возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями вы­ступают не только собственники имущества, но и другие юриди­ческие и физические лица, несущие ответственность за его со­хранность.

Имущественное страхование обеспечивает возмещение в первую очередь прямого фактического ущерба, восстановление погибших объектов, однако при определенных условиях в ответственность может включаться и косвенный ущерб. Ослабляя, а то и ликвидируя элемент риска во многих сферах жизни - и в бытовой, и в хозяйственной, и в предпринимательской деятельности, страхование дает большую уверенность в завтрашнем дне, в своем будущем. Уверенность же порождает большую активность деятельности, более быстрое развитие всех составляющих нашего общества, а соответственно и самого общества.

              Таким образом, страхование способствует и социальному, и экономическому подъему нашей страны, делая положение граждан и предприятий более устойчивым и независимым от различного рода случайностей.

              С другой стороны, страхование как особый род предпринимательской деятельности является в достаточно большой мере занятием прибыльным. А с постепенным развитием рыночных отношений в нашей стране обещает получить еще более широкое распространение. На мой взгляд, появление новых видов страхования, новых услуг в страховом деле следует стимулировать, естественно строго в рамках закона. Ведь крупные капиталы, собираемые страховыми компаниями, могут быть инвестированы в различные отрасли экономики, способствуя ее более быстрому и успешному развитию.