Страхование имущества в РФ

2)риски, связанные с человеческим фактором, которые мог бы предотвратить судовладелец, — взрыв котлов, поломка валов, скрытые дефекты оборудования или корпуса; небрежность команды, ремонтников или фрахтователей; мошенничество со стороны членов команды; столкновение с летательными аппаратами, доками или портовым оборудованием.

Если судовладелец докажет, что убыток возник вследствие одной из причин первой группы, то дальнейшего расследования практически не требуется. Если же страховой случай отнесен ко второй группе, то убытки судовладельца будут возмещены, только если он докажет, что не имел место «недостаток должной заботливости» (want of due diligense), т.е. недосмотр или небрежность со стороны судовладельца, менеджера или руководящих сотрудников бе­регового аппарата судовладельческой компании. Несмотря на то что встречаются варианты условий, согласно которым понятие «судовладелец» распространяется и на капитана, как правило, капитан, члены команды или лоцманы не относятся к этой категории, последствия их недосмотра или небрежности покрываются страхованием. Ставка страховой премии при страховании судов каско чаще всего выражается в процентах от страховой суммы, но зависит не столько от ее величины, сколько от размеров и времени эксплуатации судна. Размер ставки страховой премии обычно обратно пропорционален размеру франшизы, уровни которой в разных странах различны и зависят от типа и стоимости судна.

Возможно включение в договор страхования военных и забастовочных рисков, риска потери фрахта, повышенных расходов и др.

4 СТРАХОВАНИЕ ГРУЗОВ

Понятие и сущность страхования грузов. Страхова­ние грузов представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом, застрахованные от ущерба вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза, независимо от способа его транспортировки.

Сущность страхования грузов заключается в том, что страховщик за страховую премию обязуется возместить страхователю убытки, которые могут возникнуть при транспортировке грузов от поставщика к покупателю вследствие оговоренных событий — страховых случаев, возникающих в результате реального проявления риска. Страхование распространяется только на те риски, которые можно измерить в финансовом отношении с точки зрения количественных размеров возможного ущерба и вероятности наступления страхового случая.

Риск, который несет страховщик при страховании транспортируемых грузов, чрезвычайно разнообразен. Он зависит от вида транспорта (морской, водный, авиационный, железнодорожный, автомобильный) и от показателей, характеризующих с технической стороны транспортное средство, таких, как год выпуска, принадлежность, техническое состояние, снаряжение, квалификация, состав и обеспеченность экипажа, грузоподъемность (тоннаж), а также от погодных и региональных условий, в которых он эксплуатируется, времени года и т.п.

Договоры перевозки грузов можно классифицировать по различным признакам: по видам транспорта (договоры железнодорожной, морской, внутренневодной, автомобильной и воздушной перевозки); по территории (внутригосударственные и международные перевозки); по количеству участвующих перевозчиков (местные перевозки, перевозки в прямом сообщении, прямые смешанные перевозки и т.д.).

Классифицировать виды транспорта с точки зрения безопасности груза достаточно сложно. Для этого необходимо представить себе всю цепочку транспортной операции, и тогда можно определить те звенья, которые являются наиболее рискованными или опасными для груза.

Риски перевозки обычно достаточно подробно описаны в правилах (условиях) страхования любой страховой компании, занимающейся страхованием грузов. В этих же правилах подробно описаны и стандартные исключения из страхового покрытия, используемые в мировой практике. Наиболее четко и полно они изложены в Условиях (оговор­ках) морского страхования (Marine Insurance Clauses) Института лондонских андеррайтеров, которые аккумулируют многовековой опыт Лондонского страхового рынка и применяются не только в страховании грузов, перевозимых морских транспортом, но и при страховании железнодорожных, воздушных и автомобильных грузоперевозок.

Для подготовки договора страхования груза и оценки риска должна быть собрана необходимая информация[1].

Правильно оценить риск возможно лишь на основании достоверной информации, которая должна быть достаточно подробной и многоплановой. Первоначальная информация обычно предоставляется в форме заявления на страхование или вопросника. Предоставляемая страховщику информация должна содержать:

1) сведения о страхователе груза — название, адрес, фамилии и инициалы ответственных лиц, год образования, специализация, примерный оборот, опыт работы в данной сфере бизнеса. Эти сведения, кажущиеся на первый взгляд незначительными, на самом деле очень важны для оценки риска страхователя;

2) информацию о грузе — точное наименование, упаковка (необходимо подробное описание упаковки в соответствии с государственными стандартами или техническими условиями). Важно заметить, что при перевозке на экспорт требования к упаковке резко возрастают. В зависимости от специфики перемещаемых грузов правила их перевозки могут изменяться. При этом имеют значение, например, температурный режим, влажность, особые правила погрузки и обращения с грузом, которые обычно обозначаются специальными символами на упаковке. Страхователь обязан сообщить страховой компании максимально достоверную и подробную информацию, в том числе о правилах перевозки страхуемого груза, однако и специалисты страховой компании должны знать основные свойства грузов, с которыми им приходится работать. Иногда для оценки рисков при перевозке некоторых грузов (цветные металлы, топливо, медикаменты) необходима консультация специалистов. Для этого можно привлечь специализированные сюрвейерские компании «ITS», «Eurogal» или «Восточно-Европейское сюрвейерское бюро». Вопрос оплаты этих работ обычно решается в каждом конкретном случае при подготовке договора страхования грузов. Риски, сопровождающие перевозку отдельных видов грузов. Страхователю следует обратить особое внимание на основные риски, сопровождающие перевозку отдельных видов грузов, в частности:

а) насыпных грузов, таких как зерно, песок, металл навалом, уголь, гравий и большинство сырьевых товаров. Основные риски здесь связаны с разницей в весе при отправлении и получении грузов (за исключением предусмотренных норм естественной убыли груза вследствие усушки, утруски и т.п.). Особенно это заметно при внешнеторговых перевозках, когда контроль за взвешиванием в пункте отправления производится подчас с помощью вагонных весов, допуск точности которых в России абсолютно несравним с допуском точности весов в Европе;

б) промышленной техники и оборудования. Основные риски обусловлены внешним воздействием на груз (повреждение при погрузке/разгрузке или транспортировке) или мелкими кражами. Размер ущерба, нанесенный комплектному оборудованию, может быть очень большим, так как, например, при повреждении одного узла невозможно провести монтаж всей линии. При страховании перевозок комплектного оборудования необходимо оговаривать сле­дующие положения:

1) проверка работоспособности оборудования сразу же после разгрузки или в оговоренные сроки;

2) взаимодействие страховщика и страхователя при ремонте или замене поврежденных узлов и агрегатов;

в) автотехники. Значительная часть рисков связана с мелкими повреждениями лакокрасочного покрытия и мелкими кражами узлов и агрегатов. Особо важность это приобретает при перевозках дорогостоящих автомобилей. Практика показывает, что взаимоотношения страховщика и страхователя при расчете размера ущерба и использовании в этих целях ремонтных смет (и других подобных документов) должны быть предусмотрены договором;

г) продукты питания. При перевозке продукты питания помимо таких рисков, как кражи и грабежи, подвержены также самым различным опасностям, например, вследствие изменения температурного режима. Особенно велика при страховании продовольствия возможность повреждения груза в результате ненадлежащей упаковки и нарушения правил погрузки, так как коммерсанты заинтересованы в том, чтобы в один вагон или фургон загрузить как можно больше груза; такие случаи нельзя признать основанием для страховой выплаты;

д) нефть и нефтепродукты. Это одни из наиболее слож­ных и опасных грузов. Основные риски для этой группы — недоливы при перекачке из транспортных средств в терминалы, а для нефтепродуктов, кроме того, загрязнение и разбавление водой, что популярно при перевозке светлых нефтепродуктов. Таким образом, для того чтобы оценить степень риска, которому подвергаются грузы, следует внимательно изучить требования к грузу в пункте назначения (т.е. условия приема груза получателем по контракту или договору). В связи с этим важно, чтобы страховые компании взаимодей­ствовали со специализированными экспертными организациями или научно-исследовательскими институтами. И только после того, как страховщик определит степень опасности, которой подвергается груз в процессе перевозки, страхование грузов будет являться действительной защи­той страхователя. Для оценки риска при перевозке грузов необходима следующая информация о перевозке:

1) сведения о транспортной компании, об опыте работы и статистические данные об убытках, а также подтверждение о заключении страхователем договора с ней о перевозке груза или накладная;

2) документы, которыми регулируется порядок перевозки грузов. Это могут быть международные конвенции (например, Конвенция 1956 г. о международной дорожной перевозке грузов), внутренние правила (устав автомобильного транспорта) и т.д. Зачастую владельцы груза убеждены, что если транспортная компания гарантирует полную материальную ответственность за груз, то страховка вроде бы и не нужна. Однако практика показывает, что транспортная компания компенсирует причиненный вред отправителю (получателю) только в том случае, если: во-первых, ее признают виновной в убытках и, во-вторых, у компании есть деньги или ее ответственность застрахована.

При подготовке условий страхования грузов особое внимание следует уделять определению периода страхования, а также необходимо установить, распространяется ли страховое покрытие на погрузку/разгрузку, промежуточное хранение и т.п. В случаях, когда точно определить период перевозки сложно (например, при железнодорожных перевозках на большие расстояния), обычно устанавливают временный лимит действия страхового покрытия на одну перевозку. После его истечения страховщик вправе либопотребовать уплаты дополнительной страховой премии, либо договор считается прекратившим свое действие.

В соответствии с российской и международной нормативно-правовой базой ответственность транспортной компании за порчу или гибель груза наступает, только если это произошло по вине перевозчика. Так, в соответствии с п. 1 ст. 166 КТМ перевозчик не несет ответственности за утрату или повреждение принятого для перевозки груза, если докажет, что это произошло по причине:

1) непреодолимой силы;

2) опасностей или случайностей на море и в других судоходных водах;

3) любых мер по спасанию людей или разумных мер по спасанию имущества на море;

4) пожара, возникшего не по вине перевозчика;

5) действий или распоряжений соответствующих властей (задержания, ареста, карантина и др.);

6) военных действий и народных волнений;

7) действия или бездействия отправителя или получателя;

8) скрытых недостатков груза, его свойств или естественной убыли;

9) незаметных по наружному виду недостатков тары и упаковки груза;

10) недостаточности или неясности марок;

11) забастовок или иных обстоятельств, вызвавших приостановление либо ограничение работы полностью или частично;

12) иных обстоятельств, возникших не по вине перевозчика, его работников или агентов.

Виды страхового покрытия и порядок действия догово­ра страхования грузов. По многим группам перевозимых товаров риски, возникающие при перевозке, достаточно разнообразны — это и хищение (порой пропадает и автотранспортное средство, и водитель), и порча, которой особенно подвержены скоропортящиеся товары. Конечно, крупные транспортные компании заключают договоры страхования ответственности перевозчика, однако, как показывает практика, порой возникают ситуации, в которых нет прямой или даже косвенной вины перевозчика. Пожар на автостоянке и угон автомобиля в разных ситуациях могут не являться основанием для страховых выплат в рамках договоров страхования ответственности перевозчика, поэтому без страхования грузов не обойтись. Прежде чем застраховать тот или иной товар, необходимо знать его физические свойства и четко представлять, каким рискам он подвержен в процессе перевозки. Согласно статистическим данным страховых компаний, алкогольная продукция, табачные изделия, электроника наиболее подвержены краже; продукты питания, изделия из стекла — порче или повреждениям, соотвественно именно эти риски должны быть учтены в страховой программе. Однако нужно принять во внимание, что один и тот же груз подвержен различным рискам. В частности, алкогольная продукция может быть не только украдена, но и повреждена в результате стихийных бедствий, несо­блюдения правил перевозки и др. Для того чтобы принять взвешенное решение, нужно ранжировать все возможные риски исходя из вероятности их наступления и возможных убытков. При перевозке грузов страховые компании, как правило, предлагают следующие виды страхового покрытия:

а) «все риски» (за исключением утери груза из-за воздействия радиации, его естественных свойств и качеств и т.д.);

б) страхование «с ответственностью за частную аварию»;

в) страхование «без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения».

Размер страховой премии при страховании грузов за­висит от следующих факторов: вида покрытия, дальности маршрута перевозки, наличия и количества перегрузок, вида транспорта, стоимости груза. Как правило, действие догово­ра начинается с момента приема груза к транспортировке на складе в пункте отправления и подписания перевозчиком транспортных документов, актов о приеме груза и продолжается в течение всей перевозки до момента его доставки на склад грузополучателя. Однако в зависимости от условий поставки, контрактов купли-продажи, практикуемой логистической схемы период ответственности страховщика может меняться и предусматривать, в частности, предвари­тельное, последующее и промежуточное хранение.