Страхование имущества в РФ

3) страхование предметов домашнего обихода, культурного и личного потребления, предметов подсобного хозяйства;

4) страхование личного автомобильного транспорта;

5) страхование имущества граждан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью;

6) страхование электронного оборудования от «электронных рисков»;

7) страхование домашних животных.

По общему правилу событие, рассматриваемое в качестве страхового, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Обычно страховые компании определяют перечень страхуемых рисков, например: наводнение, буря, ураган, шторм, лавина, оползень, половодье, обильный снегопад, удар молнии, землетрясение, просадка грунта, пожар, взрыв, наезд транспортных средств, падение деревьев и летательных аппаратов, авария систем

отопления, водоснабжения и канализации, кража, ограбление, умышленное уничтожение или повреждение имущества в результате действий третьих лиц. Не принимаются на страхование предметы, факт гибели которых от пожара, стихийного бедствия или похищения трудно установить (например, документы, денежные знаки, ценные бумаги, рукописи, предметы религиозного культа), а также птицы, комнатные растения и др. Однако по ним может быть заключен специальный договор. Что же касается страхования жилых помещений и домашнего имущества, то страхователем жилого помещения могут быть совершеннолетние собственники квартир, ответственные квартиросъемщики или наниматели (арендаторы) жилья, а также члены их семей.

По условиям страхования домашнего имущества страхователями могут быть не только физические, но и юридические лица — государственные и коммерческие организации, принимающие имущество граждан на хранение, комиссию, для переработки, ремонта и т.п., если уставом этих организаций предусмотрено такое страхование. Например, для ломбардов такое страхование является обязательным в соответствии с гражданским законодательством.

Страховые суммы устанавливаются в пределах страховой (действительной) стоимости каждого объекта страхования, рассчитанной на момент заключения договора. Стоимость домашнего и другого имущества устанавливается исходя из суммы, необходимой для приобретения имущества, аналогичного страхуемому (с учетом износа). Страховая премия исчисляется исходя из страховых сумм, тарифных ставок и срока страхования с учетом предоставляемых льгот и скидок. Тарифные ставки устанавливаются для каждого типа объектов имущества в процентах от страховой суммы в год с учетом конкретных условий страхования (например, тарифные ставки страхования строений различны для городской и сельской местности).

Ущербом в данном виде страхования считается: в слу­чае уничтожения или похищения предмета — его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из розничных цен; в случае повреждения предмета — разница между его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценивания в результате страхового случая.

В сумму ущерба включаются расходы по спасанию имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, которые являются необходимыми. Для учета инфляции используют периодические (обычно раз в квартал) дострахования объекта по дополнительному договору страхования.

В связи со сложностью определения в имущественном страховании страхуемых рисков в условиях страхования делаются оговорки, при которых ущерб не возмещается.

Это ущерб, нанесенный вследствие естественных свойств имущества; умышленных действий или неосторожности страхователя или членов его семьи; несоблюдения страхователем требований нормативных документов по эксплуатации и обслуживанию застрахованного объекта, а также использования этого объекта не по назначению; обстоятельств непреодолимой силы (ст. 964 ГК) и т.д.

Договор страхования домашнего имущества может быть заключен сроком от двух до 11 месяцев и от одного года до пяти лет включительно.

Порядок определения ущерба и страхового возмеще­ния по страхованию строений и другого имущества практически одинаков, но имеет некоторые отличия в зависимости от вида застрахованного имущества (строения, средства личного транспорта, товары, продукция и др.), стихийного бедствия (пожар, наводнение, оползень, землетрясение и т.п.), аварии или несчастного случая. В любом случае вначале устанавливается факт гибели или повреждения имущества; определяются причины нанесения ущерба и решается вопрос о наличии страхового или нестрахового случая. За­тем устанавливается принадлежность застрахованного имущества; рассчитываются суммы ущерба и страхового возме­щения. При утрате страхователем права собственности на строение действие договора страхования прекращается без возврата страховых платежей.

Когда страхуется строение, переданное в аренду или сданное внаем, то в случае наступления страхового события по вине арендатора или другого лица страховое возмещение выплачивается страхователю, а виновному лицу предъявляется регрессивный иск на сумму выплаченного страхового возмещения.

Возможен и нередко применяется вариант комплексного страхования домашнего имущества, квартиры и строений, принадлежащих гражданам. Условия комплексного страхования аналогичны соответствующим правилам добровольного страхования строений и домашнего имущества.

Договор страхования имущества граждан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью, распространяется на имущество, которое непосредственно используется гражданином в индивидуальной трудовой деятельности (перечень рисков приводится выше). Договор заключается сроком на 3— 11 месяцев в случае сезонных работ или на один год в остальных случаях. Страховая сумма определяется страхователем в пределах стоимости используемого в процессе индивидуальной трудовой деятельности имущества с учетом скидки на износ. Страховая премия по годичному договору обычно устанавливается в размере 2% страховой суммы, при меньших сроках она снижается.

Имущество считается застрахованным по адресу, указанному в страховом свидетельстве о месте осуществления индивидуальной трудовой деятельности. Договор заключается с обязательным осмотром имущества и проверкой данных его стоимости и сведений, содержащихся в патенте. Платежи вносятся единовременно за весь срок страхования. Действие договора может быть прекращено, если страхователь лишен патента на право занятия индивидуальной трудовой деятельностью.

Страхование животных, принадлежащих гражданам, осуществляется на основании свидетельства о регистрации данного животного в ветеринарной станции и справки о состоянии здоровья животного, а для клубных животных, кроме того, на основании документа из клуба.

Не принимаются на страхование больные, истощенные животные. Кроме того, договор страхования не может быть заключен в тех местностях, где установлен карантин.

3 ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ

Договоры страхования транспортных средств заключаются на добровольных началах с гражданами Российской Федерации не моложе 18 лет, иностранными гражданами, а также лицами без гражданства, постоянно проживающими в России. Договор страхования распространяет свое действие на страховые события (риски), которые произошли только на территории Российской Федерации.

Средство транспорта может быть застраховано за счет средств организаций и предприятий и личных средств граждан. На страхование принимаются следующие средства транспорта: автомобили легковые, грузовые, грузопассажирские, автобусы, микроавтобусы, в том числе с прицепами (полуприцепами), а также тракторы, включая мотоблоки и мини-тракторы. Не принимаются на страхование автомобили (как иномарки, так и отечественные), не прошедшие регистрацию в установленном порядке (т.е. не состоящие на учете в ГИБДД).

Договор страхования может носить характер авто-каско, когда предполагается страховое возмещение от повреждения или гибели только самого средства транспорта, и авто-комби, когда одновременно с транспортным средством страхуется водитель, пассажир, багаж и дополнительное оборудование, установленное на транспортном средстве и не входящее в его комплект согласно инструкции завода изготовителя. Страхование транспортных средств и дополнительного оборудования проводится:

> на случай похищения (краж, угона) — по стоимости транспортного средства с учетом износа;

> на случай уничтожения — по стоимости с учетом износа за вычетом стоимости остатков, пригодных для использования;

> на случай повреждения — по стоимости ремонта с учетом процента износа, затрат на спасение транспорта, его транспортировки.

Страхователю предоставляется право заключить договор страхования транспортного средства от одного или нескольких страховых событий, а также по полному пакету рисков. Страхование от риска «похищение (угон)» производится только в полном пакете рисков на срок не более 12 месяцев.

Страхователем из числа граждан может быть физическое лицо, являющееся собственником транспортного средства, доверенным лицом, а также лицом, использующим средство транспорта по договору имущественного найма.

При заключении договора страхования автомобиля, взятого в аренду, страхователь должен предъявить нотариально оформленный договор аренды. Если автомобиль застрахован в других страховых организациях, то страхователь обязан письменно уведомить об этом страховщика при заключении договора.

Транспортное средство может быть застраховано на любую страховую сумму в пределах его страховой стоимости.

Дополнительное оборудование страхуется, как правило, только от тех рисков, что и само средство транспорта. Тарифные ставки устанавливаются в зависимости от выбора страхователем страхового риска или пакета страховых рисков и срока эксплуатации автомобиля. Что касается платежей, то они могут быть внесены наличными деньгами одновременно с оформлением страхового свидетельства либо путем безналичного расчета (через бухгалтерию) по месту работы страхователя.

Страховщик выплачивает страховое возмещение в оговоренный договором срок после получения всех необходимых документов: в случае дорожно-транспортного происшествия — справки ГИБДД; при пожаре — заключения или копии постановления Госпожарнадзора; в случаях хищения отдельных частей автомобиля — справки ГИБДД; в случае хищения автомобиля — справки и копии постановления о приостановлении уголовного дела из следственных органов.

Договором устанавливается определенный процент выплат от страховой суммы в случае травматических повреждений, полученных при ДТП, инвалидности или смерти застрахованного. Общая сумма не может превышать соответствующей страховой суммы, обусловленной договором.

Страховое возмещение не выплачивается, если страхователь совершил умышленные действия, направленные на наступление страхового случая, управлял транспортом в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, не имел документов на право управления, не предъявил страховщику поврежденное средство транспорта или сообщил заведомо ложные сведения о страховом событии. В случае договора страхования с собственным участием страхователя в возмещении ущерба (франшизой) на определенную сумму и уплатой платежа по тарифу ущерб в размере франшизы не возмещается. Все разногласия, возникающие по договору страхования, а также между сторонами и лицами, виновными в наступлении страхового случая, рассматриваются в установленном порядке судебными органами. Стра­ховое возмещение выплачивается самому страхователю, его наследникам либо выгодоприобретателю.

Страхование воздушных судов (в первую очередь — самолетов гражданского и негражданского назначения) — это один из видов авиационного страхования. Специфика авиационного страхования заключается в катастрофической природе риска. Объектом страхования является имущественный интерес страхователя, связанный с сохранностью воздушного судна — его корпуса, различных частей, систем и оборудования. В мировой практике получили наибольшее распространение комбинированные полисы по страхованию самолетов —так называемые авиа-каско.

Воздушные суда могут быть застрахованы на условиях «только от полной гибели» или «от всех рисков». По договору страховщик обязан возместить или уменьшить размер ущерба, нанесенного в течение периода страхования, вовремя полета воздушного суда, при рулении, на стоянке с включенными двигателями. При полном разрушении (гибели) воздушного судна выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы. При страховании «от всех рисков» страхователю выплачивается страховое возмещение не только при гибели судна, но и при его повреждениях, но сумма выплат при этом зависит от условий и тяжести страхового случая. Не покрывается ущерб вследствие износа, коррозии, конструктивных дефектов, механической поломки отдельных частей судна, если такой ущерб не явился следствием страхового случая.

Страховая сумма при заключении договора страхования воздушного судна может быть указана в пределах стоимости судна на момент заключения договора, не превышая его действительной стоимости. Договором страхования воздушных судов обычно предусматривается франшиза.

В случае аренды, приобретения воздушного судна в кредит, лизинга в условиях страхового договора устанавливают интересы всех участников соответствующих правоотношений.

Стоимость страхования зависит от многих факторов: профессионализма летного и летно-технического состава, технической оснащенности аэропортов, условий отдыха членов экипажа и других факторов.

Морское страхование судов — старейший вид имущественного страхования. В международной практике используется несколько вариантов стандартных условий страхования на разный срок. Ниже рассмотрен вариант страхования судов каско (страхование судна как средства транспорта).

Стандартные условия (английский опыт) выделяют две группы рисков:

1)риски, не связанные с человеческим фактором, т.е. не зависящие от воли судовладельца, — различные навигационные опасности, в том числе затопление судна в шторм, посадка на мель; взрыв, пожар; пиратство или бандитские нападения; преднамеренный выброс имущества за борт; землетрясения, извержение вулкана, удар молнии; происшествие при погрузочно-разгрузочных работах или бункеровке; уничтожение судна, являющегося потенциальным источником загрязнения окружающей среды, по приказу властей;