Страхование и страховой рынок

Субъектами страхового рынка  являются страхователи (страховые компании), которые предоставляют страховые  услуги, страхующиеся (физические и  юридические лица и государство). Посредниками в проведении страхования  выступают страховые агенты и  страховые брокеры (брокерские фирмы).

Страховые агенты – это, как правило, физические лица, которые составляют соглашения страхования со страхователями от лица страхующихся. Страховыми агентами в некоторых случаях могут быть юридические лица. Это транспортные предприятия, которые осуществляют обязательное личное страхование от несчастных случаев на транспорте, нотариальные конторы, банки, которые рядом с услугами по основной деятельности могут укладывать договоры страхования. Взаимоотношения страховых агентов – юридических лиц со страхователями регулируются соответствующими соглашениями.

С развитием страхового дела приобретает распространение и  такая форма посредничества, как  генеральные страховые агенты. Генеральные агенты – это физические лица, уполномоченные одним или несколькими страхователями в том или другом административно-территориальном регионе. Они имеют право нанимать на работу страховых агентов, которым выделяется зона обслуживания и виды страхования, которые они могут осуществлять. Взаимоотношения между генеральным страховым агентом и страховой компанией осуществляются на основе договора. Генеральный страховой агент имеет свой счет в банке, на который страховая компания перечисляет средства для организации страховой деятельности.

Страховые брокеры, также выполняя функции заключения соглашений, действуют от лица страхователя, подбирая ему наивыгоднейшие условия и надежные страховые компании. Они могут предоставлять консультационные услуги и страхователям. За свою работу страховой брокер получает вознаграждение в форме комиссионных выплат.

На страховом рынке  функционируют страховые компании разных организационно-правовых форм: государственная страховая компания; акционерные страховые общества; общества взаимного страхования; страховой  пул.

Среди новых хозяйственно-организационных  форм страхового дела, которые, к сожалению, еще не приобрели достаточного развития в Украине, можно выделить такие:

§  концерн – объединение предприятий, включая страховое общество, которые осуществляют совместную деятельность;

§  хозяйственные ассоциации – договорные объединения предприятий и страховой компании, образованные для совместного осуществления одной или нескольких функций;

§  консорциум – временные договорные объединения производственных предприятий и страховых компаний для решения конкретных задач, реализации больших целевых программ и проектов.

Обязательным составным  элементом страхового рынка являются специализированные консалтинговые фирмы (компании) и страховых экспертов.

Государство, как участник рынка страховых услуг, создает  правовые основы страховой деятельности и осуществляет контроль за соблюдением  действующего законодательства. В законах  и принятых нормативных актах  сформулированы требования к страхователям, порядок их создания и регистрации, требования к договорам, правила  страхования, обязанности страхователей  и страхующихся в каждой конкретной ситуации.

Страховой надзор осуществляется также за уровнем страховых тарифов, формированием запасных и резервных фондов страхователей, проведением инвестиционной политики, организацией учета и отчетности, своевременной и полной уплатой налогов в бюджет, надзор за уровнем профессиональной подготовки страховых работников.

Функционирование страхового рынка связано с такими понятиями  как страховое поле и страховой  портфель. Страховое поле – это наличие потенциальных страхователей определенного вида. Страховое поле определяет потенциальные масштабы страхования. Страховой портфель представляет собой совокупность заключенных определенной компанией соглашений того или другого вида страхования. Страховой портфель характеризует деятельность каждой компании на рынке. Цель – сформировать по возможности больший страховой портфель, ведь это увеличивает доходы и удешевляет страхование.

Специфическим товаром на страховом рынке есть страховые  услуги.

Страховой рынок в зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно разделить на местный (региональный), национальный (внутренний), мировой (внешний, глобальный). Местный (региональный) страховой рынок – это, как правило, ограниченный определенной территорией и узко специализированный рынок страховых услуг. Его функционирование обеспечивает потребности конкретного региона в страховой защите.

Национальный (внутренний) страховой  рынок призван удовлетворять  экономические потребности и  реализовать экономические интересы страхователей и страхующихся в  границах национальной экономики. Он характеризует достигнутый уровень развития страхование той или другой страны. Например, страховой рынок Украины разделен на четыре большие регионы: западный, восточный, южный, центральный. Более всего страхователей сосредоточенно в центральном регионе и, в частности, в г. Киеве и Киевской области.

Мировой (внешний, глобальный) страховой рынок оказывает содействие удовлетворению потребности в страховой защите страхователей всего мира. На мировом страховом рынке уравновешивается предложение страховых продуктов и спрос на них в глобальном масштабе. Между ними устанавливаются соглашения, они делят между собою не только определенные сегменты рынка, а и территории, образовывают международные объединения страхователей.

По отраслевым критериям  структура страхового рынка делится  на рынки личного, имущественного страхования  и страхования ответственности. Рынок личного страхования в  Украине делится на такие сегменты:

§  страхование жизни;

§  страхование от несчастных случаев;

§  страхование дополнительной пенсии;

§  медицинское страхование.

Рынок имущественного страхования  включает:

§  страхование имущества предприятий;

§  страхование урожая сельскохозяйственных культур;

§  страхование домашнего имущества граждан;

§  страхование транспортных средств и др.

Особенность отраслевой структуры  страхового рынка обнаруживается в  том, что каждый из этих рынков имеет  свою внутреннюю структуру, элементы которой  формируют сегменты страхового рынка  в целом, определяют специфику взаимодействия страхователей и страхующихся в  процессе купли-продажи страховой  услуги и во время удовлетворения потребности в страховой защите.

Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе и  складывается на конкурентной основе под влиянием спроса и предложения.

Страховые организации в  процессе развития страхового рынка  должны стремиться к расширению ассортимента видов страхования, улучшению количества и качества страховых услуг, к  стабилизации страховых тарифов. Этому  будет оказывать содействие не только конкуренция, а и сотрудничество между страхователями в разнообразных  формах, включая участие в перестраховании  и формировании гарантийных фондов на случай банкротства отдельных  страхователей.

За последние годы в  страховании наблюдается возрастание  основных показателей. Вместе с тем  не все резервы исчерпаны. В государстве  застраховано лишь около 10 % рисков, тогда  как в большинстве развитых стран  этот показатель достигает 90-95 %. По мнению специалистов, существующая структура  страхового рынка Украины не оказывает  содействие укреплению социальной защиты граждан и обеспечению внутренних инвестиций. Украинские компании передают иностранным фирмам до 90 % страховой  премии во время страхования авиационных  и морских рисков, рисков здоровья лиц, которые отъезжают за границу, до 50 % – во время страхования  больших имущественных рисков.

Одобренная программа  развития страхового рынка Украины  на 2001-2004 г. направлена на создание привлекательного и доступного рынка услуг, преобразование страхования в эффективную составную социальной защиты населения. Украинские страхователи должны быть конкурентоспособными. Для этого определены принципы развития рынка, предполагается законодательное обеспечение, а также усовершенствование системы государственного регулирования этого вида деятельности.

Для повышения финансовой надежности страхователей увеличен минимальный размер их уставного  капитала с 1 июня 2001 г. – до 500 тыс. евро, а с января 2003 г. – до 1 млн. евро. Для тех, кто осуществляет страхование  жизни, с 1 января 2002 г. – до 750 тыс. евро, а с января 2003 г. – до 1,5 млн. евро.

Можно ожидать, что в результате выполнения программы в случае положительной  тенденции развития экономики объемы поступления страховых платежей будут увеличиваться ежегодно на 70-80 %.