Страхование и риски в туризме

Надбавка за риск рассчитывается исходя из следующих соображений. В  рисковых видах страхования вероятность  того, что фактический уровень  выплат превысит ожидаемое среднее  значение, очень велика составляет примерно 0,5 и этим обстоятельством  нельзя пренебречь. Отклонение фактического уровня выплат от ожидаемого значения в большую сторону можно определить как риск. Чем шире диапазон возможных  отклонений, тем выше риск. Неопределенность конечного результата ставит довольно сложную задачу для актуария. С  одной стороны, размер страховой  премии должен быть достаточен для  обеспечения страховых выплат даже в самой неблагоприятной ситуации, в противном случае страховщика  ждет разорение. С другой стороны, возможно, хотя и крайне маловероятно, что  в самом неблагоприятном случае суммарная страховая выплата  окажется равной совокупной страховой  сумме всех застрахованных объектов. Если собирать премию в таком размере, то страхование теряет смысл: - взнос  равен страховой стоимости объекта, а страховой случай может и  не произойти. Отсюда ясно, что реальный размер собираемой страховой премии, который не должен заметно превышать  средний уровень выплат, не может  со стопроцентной гарантией обеспечить превышение взносов над выплатами  в любой ситуации. Речь может идти о 95% -й гарантии, 90% -й гарантии и  т.д., т.е. о риске оказаться в  убытке с вероятностью 5%, 10% и т.д.

Количественная оценка риска  возможна только тогда, когда известна аналитическая или графическая  функция распределения вероятностей для величины суммарной страховой  выплаты, т.е. вероятность реализации каждого возможного ее значения.

Динамика рынка страхования  выезжающих за рубеж напрямую связана  с темпами развития туристического рынка. Если рынок выездного туризма  растет на 10-15%, то рынок страхования  в туризме может расти в  среднем на 20%, в последнее время  это связано с тем, что появляются страны, которые начинают требовать  наличия полиса для въезда на свои территории.

Так же увеличение потока туристов за рубеж способствует увеличению программ страхования и ориентации страховщиков на определенные категории клиентов. Например, у страховой компании "РОСНО" резкое увеличение количества клиентов связано с переориентацией клиентов на страны с упрощенной возможностью въезда, т.к сегментом рынка данной компании являются страны массового  отдыха российских граждан, такие как  Турция, Египет, Таиланд и т.п. У  страховой компании "Группы Ренессанс  Страхование" увеличение роста портфеля компании в туризме на 30-35% связано  с политикой ориентированной, в  первую очередь, на удовлетворение потребностей видового туризма. Для тех, кто предпочитает автобусный туризм предлагается одна программа страхования, для круизников - другая, для курортников - третья. Это  позволяет дифференцировать страховые  продукты по видам страховых услуг. С другой стороны возрастает диверсификация рисков, что очень важно для  страховой компании.

3 Современные проблемы и перспективы развития страхования рисков в туризме

Страхование в туризме  относится, как мы уже упоминали, к личному страхованию. Нормативно-правовая база регулирования данного вида страхования сосредоточена в  Федеральном законе от 24.11.1996 года № 132-ФЗ "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации" в соответствии с эти законом в случае, если законодательством страны (места  временного пребывания установлены  требования предоставления гарантий оплаты медицинской помощи лицам, временно находящимся на ее территории, туроператор  обязан предоставить такие гарантии на случай возникновения следующих  видов рисков:

Внезапного заболевания;

Несчастного случая.

Субъектами страхования  при этом становятся:

Страховщики - страховые  компании, осуществляющие страхование  туристических услуг в целом  или по частям (в пути следования, во время проживания, выезда за пределы  зоны проживания и т.д.);

Страхователи - компании любой  организационно-правовой формы, осуществляющие предоставление и продажу туристических  услуг;

Застрахованные лица (туристы) - граждане, посещающие страну (место) временного пребывания в оздоровительных, познавательных, профессионально-деловых, спортивных, религиозных и иных целях без  занятия оплачиваемой деятельностью  в период от суток до шести месяцев  подряд или выполняющих не менее  одной ночевки.

Страхование туристов на случай внезапного заболевания или несчастного  случая - основная форма предоставления таких гарантий. Страховое возмещение может выплачиваться по распоряжению страхователя непосредственно пострадавшему  лицу (лицам), например туристам.

У застрахованного лица в  наличии должен быть оформленный  страховой полис, которым предусматриваются  оплата медицинской помощи и компенсаций  расходов при возникновении страхового случая в зоне (месте) временного нахождения. Страховой полис оформляется  на русском языке и государственном  языке страны временного нахождения. По требованию туриста туроператор (турагент) оказывает помощь в предоставлении услуг по страхованию других рисков, связанных с совершением поездки.

К страхованию в туризме  относится также обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов), имеющее характерные  свойства, определенные имеющейся системой взаиморасчетов между страховщиком и страхователем, порядком предоставления страховщику информации о заключенных  договорах страхования, которые  необходимо учитывать в целях  образования страховщиком резерва  незаработанной премии. Для этого резерв незаработанной премии по состоянию на отчетную дату устанавливается как размер, соответствующий произведению определенного процента и суммы базовых страховых премий, рассчитанной по зачислившейся страховой премии в определенном периоде времени.

Страховая компания "РОСНО" не выделяет в своем страховом  портфеле страхование туристических  рисков, а работает с рисками, которые  в свою очередь распространяются и на лиц, выезжающих в туристических  целях за границу, а также путешествующих по стране. Таким образом, проблемы данной страховой компании распространяются на все виды страхования жизни  и имущества граждан, заключивших  договоры страхования в этой компании. Несмотря на обширную филиальную сеть, а компания "Россия" на сегодняшний  день открыла филиалы во всех субъектах  Российской Федерации, ей так и не удалось стать ведущей компанией  на рынке страховых услуг в  России (только 3-4 место по рейтингу 2008 г). Привлечение иностранного капитала, смена руководства компании, произошедшие в 2008 году, расширение базовых услуг  компании не привнесло практически  ничего нового в ее деятельность, по крайней мере пока.

4.Организация медицинского страхования рисков в туризме

Страхование туристов - это  особый вид страхования, обеспечивающий страховую защиту имущественных  интересов граждан во время их пребывания в турпоездках, путешествиях, круизах и т.п.

Страхование выезжающих за рубеж является видом личного  страхования.

Основные категории личного  страхования:

добровольное медицинское  страхование туристов;

добровольное страхование  пассажиров (туристов) от несчастных случаев  на транспорте;

обязательное страхование  авиапассажиров.

Согласно Закону "Об организации  страхового дела в РФ" личное страхование  представляет собой отношения между  страхователями и страховщиками  по оказанию страховой услуги, когда  защита имущественных интересов  связана с жизнью, здоровьем и  трудоспособностью страхователей  и застрахованных (туристов, путешественников - далее туристов).

Страхователями по личному  страхованию туристов могут выступать  как физические, так и юридические  лица (туристы и туристская фирма), а застрахованными - только туристы. Однако личное страхование в любом  случае всегда связано с личностью (физическим лицом). Например, туристская фирма (юридическое лицо) как страхователь может осуществлять за счет собственных  средств личное страхование своих  работников в качестве застрахованных. В этом качестве могут выступать  и недееспособные лица: дети до 16 лет  и лица старше 75-80 лет (в зависимости  от страховой компании). В то же время  каждый человек имеет право на защиту имущественного интереса, связанного с его личностью, т.е. турист при  личном страховании может быть одновременно и застрахованным лицом. Однако личное страхование нельзя рассматривать  как защиту "тела" или "духа". Это только защита имущественного (материального) интереса. Страховая сумма (страховое  покрытие) по договору личного страхования, в пределах которой производятся выплаты страхового обеспечения, может  быть установлена в любом размере, согласованном со страховщиком.

При страховании туристов к страховым событиям относятся  кратковременные, неожиданные, непреднамеренные несчастные случаи, заболевания (отравление,  травмирование и т.п.), смерть (гибель), но только в местах, предусмотренных  туристской путевкой. Страховыми событиями  при личном страховании туристов не могут считаться болезни хронического, инфекционного и рецидивного  характера (сердечно-сосудистые, онкологические, туберкулезные, зубопротезные и  др.).

Поскольку страхование туристов в нашей стране является делом  добровольным и потенциальный турист может приобрести полис (сертификат) в любой из страховых компаний, занимающихся страхованием этих категорий  граждан, то перед заключением договора необходимо поинтересоваться условиями страхования с подробнейшим изложением страховых событий, по которым оно производится. И если турист нарушит или не выполнит хотя бы одно из них, страховщик оставляет за собой право невыплаты страховой суммы. В условиях личного страхования потенциальных туристов указываются также события, на которые не распространяется страховая ответственность. Например, в случае болезни, несчастного случая и смерти (гибели) к ним относятся умышленные действия туриста (употребление алкоголя или наркотиков, участие в драках, митингах, шествиях, нанесение себе увечий, самоубийство).

Под страхованием выезжающих за рубеж туристов обычно подразумевается  добровольное медицинское страхование  от внезапного заболевания или телесных повреждений в результате несчастного  случая в стране (месте) временного пребывания. Договор медицинского страхования  предусматривает (и это подтверждается личной подписью), что, отправляясь  в путешествие, турист находится  в добром здравии, не имеет физических недостатков и не подвержен хроническим  или рецидивным заболеваниям. Некоторые  наши граждане наивно полагают, что, имея медицинскую страховку, можно в  лучших клиниках Запада сделать себе пластическую операцию, обзавестись  зубными протезами или родить ребенка - и все за счет страховщика. Они ошибаются. Единственное исключение из перечисленных ситуаций - преждевременные  роды или помощь при внезапном  осложнении течения беременности. Короче говоря, страховая фирма оплатит  расходы на лечение только в случае внезапной болезни или травмы, не спровоцированной туристом.

В связи с потерей здоровья в результате несчастного случая, иных повреждений организма (отравление, простуда, "солнечный удар" и  т.п.) застрахованному выплачивается  часть страховой суммы, независимо от выплат по социальному страхованию, пенсионному обеспечению и сумм в порядке возмещения вреда за счет виновников потери здоровья. При  этом размеры выплат варьируют в  зависимости от степени повреждения  организма, количества дней нетрудоспособности и т.п. В случае гибели (смерти) туриста  страховая сумма выплачивается  в полном объеме:

Понятия страхования от "несчастного  случая", "болезни", "потери трудоспособности", "медицинское" и другие законодательством  не регламентированы. Правила (условия) личного страхования подводят несчастный случай (н/с), болезнь, потерю трудоспособности под определение страхового риска  по Закону "Об организации страхового дела в РФ": "Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование".

Добровольное медицинское  страхование (далее в тексте ДМС) является подотраслью личного страхования  и включает все его виды по защите имущественных интересов страхователей  и застрахованных, связанные с  расстройством здоровья, утратой  трудоспособности, смертью (гибелью). Непосредственным имущественным интересом туриста (застрахованного) при этом виде страхования  является возможность компенсации (оплаты) затрат на медицинскую помощь (лечение) за счет средств страховщика. Иначе говоря, ДМС представляет собой  совокупность видов страхования, предусматривающих  обязанности страховщика по осуществлению  страховых выплат (страхового обеспечения) в размере частичной или полной компенсации расходов застрахованного, вызванных необходимостью лечения.

Федеральный закон "Об основах  туристской деятельности в РФ" (гл.7, ст.17) предусматривает следующее: "В  случае, если законодательством страны (места) временного пребывания установлены  требования предоставления гарантий оплаты медицинской помощи лицам, временно находящимся на ее территории, туроператор (турагент) обязан предоставить такие  гарантии". Страхование туристов на случай заболевания и от несчастных случаев является основной формой предоставления таких гарантий.

Практика работы туристских фирм показывает, что медицинское  страхование туристов получило в  последние годы широкое распространение, поскольку с каждым годом увеличивается  число ее граждан, отправляющихся за границу с целью туризма и  путешествий, а с ним и количество всевозможных несчастных случаев, заболеваний, смертей (гибели). Кроме того, наличие  медицинского страхового полиса, обеспечивающего  оплату медицинских услуг.

При первой схеме отечественные  страховщики имеют с зарубежными  партнерами договоры об оказании страховых  услуг российским туристам. В диспетчерских  службах работают, как правило, операторы, говорящие по-русски. Они подскажут, что предпринять в том или  ином случае, вызовут врача, подтвердят гарантию оплаты. Если отечественная  страховая компания не имеет договора о совместной деятельности с иностранной  компанией-, туристы сами должны обращаться к врачу и платить наличными. Подлинники счетов с указанием диагноза, стоимости лекарств, телефонных переговоров, предъявленные в отечественную  страховую компанию, оплачиваются по месту жительства (компенсационная  схема).