Страхование и риски в туризме

Суммируя приведенные  характерные особенности и признаки страхования, можно дать ему как  экономической категории следующее  определение:

Страхование представляет собой  систему экономических отношений, включающих совокупность перераспределительных  отношений замкнутого круга его  участников по поводу формирования за счет их денежных взносов целевого страхового фонда и расходования средств для возмещения возможного ущерба предприятиям и организациям при наступлении чрезвычайных событий, а также на материальное обеспечение  граждан при наступлении некоторых  событий в их жизни.

Экономическая сущность страхования  находит свое воплощение в функциях, отражающих в реальности общественное предназначение данной категории. Функции  являются внешними формами, позволяющими выявить особенности страхования  как части (подсистемы) финансовой системы  страны.

Финансовая система, как  известно, объективно представляет собой  инструмент стоимостного распределения. Страхование как часть финансовой системы также выражает свою экономическую  сущность, прежде всего через распределительную  функцию. Распределительная функция  страхования в свою очередь находит  конкретное воплощение в реализации специфических функций, свойственных только страхованию: рисковой, предупредительной  и сберегательной.

Главной из названных функций, безусловно, является рисковая функция, поскольку именно наличие риска  стимулирует возникновение страхования. Есть риск, - есть потенциал для страхования  со всеми его атрибутами, его проявлениями. В данном случае риск - это конкретное явление или совокупность явлений, потенциальная возможность причинения ущерба объекту страхования. По своему характеру риски подразделяются на следующие группы: объективные и субъективные, универсальные и индивидуальные, катастрофические, экологические, транспортные, политические, военные, технические и ряд других. Многообразие форм рисков, тяжесть наносимого ущерба, невозможность точного прогнозирования их наступления объективно вызывают необходимость проведения страхования. Именно в рамках осуществления рисковой функции и происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования в связи с последствиями чрезвычайного страхового события.

Предупредительная функция  страхования реализуется в уменьшении степени риска и разрушительных последствий страхового события. Осуществляется предупредительная функция через  финансирование за счет средств страхового фонда различных мероприятий  по предупреждению, локализации и  ограничению негативных последствий  катастроф, аварий, несчастных случаев. Меры по предупреждению чрезвычайных событий и минимизации страхового ущерба носят в страховании название превенции. В целях реализации предупредительной  функции образуется особый денежный фонд. Существо сберегательной функции  проявляет себя в потребности  в страховой защите денежных накоплений населения, аккумулированных в коммерческих банках.

Кроме названных специфических  функций страхование выполняет  контрольную, кредитную и инвестиционную функции.

Смысл контрольной функции  заключается в строго целевом  формировании и использовании средств  страхового фонда. Осуществление контрольной  функции производится через финансовый контроль за законным проведением страховых  операций. Отмечая выше такую характерную  черту страхования как возвратность страховых взносов, было указано  на общность категории страхования  и категории кредита. В этом смысле можно говорить о кредитной функции  страхования. Возможность участия  временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций, в пополнении за счет части прибыли от страховых  и других хозяйственных операций доходов государственного бюджета  говорит об инвестиционной функции  страхования.

Рассмотрев функции экономической  категории страхования, можно утверждать, что они выражают экономическую  сущность страхования, указывают на общественное назначение страхования  как самостоятельной экономической  категории, играющей особую роль в системе  экономических отношений, очевидных  в свете уже произошедших и  происходящих сегодня изменений  в экономической жизни страны.

Из всего сказанного следует, что страхование сегодня обеспечивает экономические интересы, как отдельного человека, так и деятельности общества в целом.

Опыт зарубежных стран  показывает, между прочим, также, что  для страхового рынка характерны определенные стимулы к саморазвитию, такие как предпринимательство, активность, инициатива, новаторство  и т.п.

2. Риски в  туризме

Классификация рисков в туризме

 

Слово "риск" в буквальном переводе означает "принятие решения", результат которого заранее не известен. Риск - это нечто, что может произойти, а может и не произойти.

По своей сущности риск является событием с отрицательными последствиями. Это гипотетическая возможность наступления ущерба. В связи с этим существует точка  зрения, согласно которой о риске  можно говорить только тогда, когда  существует отклонение между плановыми  и фактическими результатами. Данное отклонение может быть либо положительным, либо отрицательным. Возможность положительного отклонения при исходных заданных параметрах на одно ожидаемое явление носит  название "шанс". В этом случае можно говорить о шансе на прибыль. При отрицательном отклонении - с  понятием "риск" тесно связано  понятие ущерб.

Фактор риска и необходимость  покрытия возможного ущерба вызывают потребность в страховании. То есть предпосылкой страховых отношений  служит риск.

Риск - это конкретное явление  или совокупность явлений, потенциальная  возможность причинения ущерба объекту  страхования. Например, страховыми событиями  при смешанном страховании жизни  являются: страхование на случай болезни, от несчастного случая и на случай смерти. В этой связи в условиях договора требуется абсолютно точная формулировка страхового события, которое  включается в объем ответственности  страховщика. Например, осуществляя  страхование имущества туристов, следует точно указать, какое  имущество, какую сумму, от какого риска  оно страхуется (от кражи, поломки  в связи со стихийными бедствиями, порчи от пожара и т.п.).

По своему характеру риски  подразделяются на следующие категории: объективные и субъективные, индивидуальные и универсальные, специфические, экологические, транспортные, политические, технические  и т.п.

Объективные риски не зависят  от сознания и воли страхователя (стихийные  бедствия, землетрясения, наводнения и  т.п.).

Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании  объективного подхода к действительности.

Индивидуальный риск выражается в игнорировании страхования  индивидуального домашнего имущества, картин, коллекций и т.п.

Универсальный риск - это  риск, который включается в объем  ответственности страховщика по большинству договоров. Например, страхование  туристов от несчастных случаев и  болезней, кражи имущества и т.п.

Особую группу составляют специфические риски: аномальные и  катастрофические. К числу аномальных рисков относятся те, которые не позволяют отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страхования. Например, индивидуальное страхование жизни, процедура медицинского освидетельствования, страхования на случай "плохой погоды", "не реализации лицензий на отстрел диких животных и зверей" и др. катастрофическими рисками являются риски, которые могут при их наступлении принести значительный ущерб страхователю и в особо крупных размерах (авария на ЧАЭС, землетрясение на Южном Сахалине и др.).

Экологические риски связаны  с загрязнениями окружающей среды, а транспортные - подразумевают страхование  средств воздушного, наземного, железнодорожного и водного транспорта.

Политические, или репрессивные риски, связаны с противоправными  действиями с точки зрения норм международного права, мероприятиями или акциями  правительств или граждан суверенного  государства.

Технический риск страховщика  в теоретическом плане представляет риск, связанный с осуществлением страхования. Наличие технического риска страховщика побуждает  его активно участвовать в  организации предупредительных  мероприятий с целью снижения степени вероятности наступления  страхового случая. Например, организация  предупредительных мероприятий  при страховании промышленных предприятий, различного рода складов, охотничьих туров, рыбной ловли и т.п.

Все рыночные обстоятельства, взятые в единстве и взаимодействии, определяют состояние, которое называется ситуацией, или общей ставкой  риска. Ситуация риска характеризует  состояние объектов страхования  и обстановку, в которой они  находятся. Общая ставка риска определяется как сумма частных рисков.

Страховой интерес следует  рассматривать как имущественный, опосредованных неким денежным эквивалентом, т.е. денежной суммой, соответствующей  этому интересу.

Важно иметь в виду наличие  страхования риска, т.е. риск должен обладать характерными чертами, позволяющими страховым компаниям предлагать покрытие такого риска, а именно:

наличие большого количества единиц, подверженных риску;

случайный характер потерь;

не катастрофический характер потерь;

невысокая страховая премия.

С этих позиций следует  рассматривать любые проекты, предусматривающие  обеспечение страховой защиты каких-либо имущественных интересов.

Характерной особенностью рисковых видов страхования является их кратковременность  и непредсказуемость величины ущерба. Например, при страховании туристов от несчастных случаев, болезни или  смерти (гибели) трудно сказать заранее, что может произойти с туристом и каковы могут быть последствия  страхового случая.

Особенности страхования  в туризме - рисковость (вероятность  происшествий), кратковременность поездок, неопределенность наступления страховых  случаев. В туристическом бизнесе  риск наступления нежелательных  событий и их негативных последствий  особенно велик: сам характер оказания услуг часто связан с пребыванием  туристов в различных экзотических, экстремальных и непривычных  для них местах, где часто бывает тяжело предусмотреть наличие неблагоприятных  для самочувствия туристов факторов. Кроме того, при взаимодействии большого числа не зависящих друг от друга  деловых партнеров (зарубежные туроператоры, консульские службы, администрации  отелей, транспортные компании и др.) вероятность наступления страховых  случаев повышается. В мире принято  приобретать страховые полисы путешественника  в офисе страховой компании или  имеющей с ней договор турфирме. По договору со страховыми компаниями туроператоры и турагенты оказывают  выезжающим за рубеж туристам содействие по страхованию различных страховых  рисков:

от острых внезапных заболеваний;

от несчастных случаев;

от пропажи багажа или  другого имущества;

от невозможности выезда в оплаченную поездку;

от отсутствия снега на горнолыжных курортах;

на случай задержки самолетов  и другого транспорта при выезде-въезде;

на случай невыдачи визы:

на случай наступления  личной гражданской ответственности  горнолыжников;

на случай плохой погоды во время нахождения туриста на отдыхе;

на случай не предоставления или неполного предоставления тур  услуг.

Таким образом, страховые  компании помогают застрахованному  туристу решить все проблемы и  получить квалифицированную медицинскую, юридическую или административную помощь. Страховые компании в свою очередь могут предложить страхование  рисков турфирмам:

финансового риска;

имущественного риска;

риска гражданской ответственности  по договору с туристом и т.п.

Взаимоотношения между турфирмами и страховыми компаниями строятся на основании договоров страхования. Задачей турфирмы является правильный выбор надежной страховой компании, действующей не менее трех лет  и имеющей лицензию на осуществление  страховой деятельностью по интересующим туриста видам страхования. В  России услуги по страхованию путешественников предлагают более 150 страховых компаний, включая региональные представительства  крупных страховщиков. Для туриста  бывает довольно проблематично определить, какая из компаний надежная. В случае если правила страхования, указанные в полисе, туманны и противоречивы (например, могут быть приведены правила добровольного медицинского страхования, которое не имеет абсолютно никакого отношения к рисовым видам страхования выезжающих за рубеж), а покрытие самих медицинских расходов весьма ограничено (турист может быть застрахован на 25 ты. дол. США, но реальное покрытие медицинских расходов может составить не более 8 тыс. дол), то с такой страховой компанией лучше не иметь дела. Не стоит доверять компаниям, которые предлагают заниженные тарифы. Это обязательно впоследствии скажется на качестве предоставляемых услуг. Приобрести полис лучше у страховой компании, которая страхует при сопровождении зарубежной сервисной компании ассистанс, поскольку предложенные ими виды страхования выдержаны в международных стандартах страхового бизнеса. Турфирмы зачастую делают выбор за клиента, и страховой полис включают в турпакет вместе с визой, ваучером, билетами, советуя отдыхающему позаботиться о себе заблаговременно и свести к минимуму последствия непредвиденного происшествия в незнакомом месте.