Страхование и риски в туризме

Страхование может быть добровольным, обязательным, индивидуальным и групповым.

Добровольное страхование  осуществляется на основании договора между турфирмой (или страховой  компанией) и выезжающими за рубеж  туристами. Страхование проводится с помощью страхового полиса, охватывающего  разнообразные риски, которые могут  возникнуть в период отпуска. Практически  страхование всех видов является добровольным.

Обязательное страхование  осуществляется в силу закона страны пребывания. Медицинское страхование  при выезде в некоторые страны является непременным условием получения  визы и, по существу, становится обязательным. В большинстве цивилизованных стран  страхование занимает одну из важнейших  позиций в бизнесе. Так, все больше стран (Франция, Германия, США, Великобритания, Австрия, Швеция, Швейцария, Бельгия, Греция, Испания, ЮАР и др.) устанавливают  обязательность медицинского страхования  туристов с достаточно высокими лимитом  покрытия расходов по страховым случаям - от 30 000 евро для стран Европы, и  от 30 000 до 50 000 дол. США для остальных  стран.

В настоящее время существуют две формы туристского обслуживания: сервисное (ассистанс) и компенсационное.

Ассистанс - особый вид международного сервисного облуживания туристов на территории страхования в целях  оказания им помощи на месте в рамках договора страхования (медицинской, медико-технической, юридической и др.). из-за непредсказуемости  страховых случаев и обширной географии зарубежных поездок туристов страховые компании не в состоянии  обеспечить экстренную помощь пострадавшим своими силами. Поэтому в период поездки туристов за границу страховые  компании оказывают им весь комплекс страховых услуг с помощью  зарубежных сервисных медицинских  компаний ассистанс (Medical Assistance Company), с которыми они имеют договоры. Сервисное обслуживание с помощью высокопрофессиональных компаний ассистанс включает медицинскую, юридическую или административную помощь застрахованному туристу и не требует от него дополнительных денежных затрат. Несомненно, оно является удобным и современным видом страхового обслуживания. Все расходы при этом виде страхования путешественников несет страховщик.

Компенсационное страхование  предусматривает оплату страховых  случаев в стране временного пребывания самими туристами. Это, как правило, легкие случаи заболевания, лечение  которых стоит недорого. Если при  наступлении страхового случая турист самостоятельно купил необходимые  лекарства и другие медицинские  препараты, то для получения компенсации  по страховому полису ему необходимо в течение 30 дней после возвращения  из поездки предоставить в страховую  компанию все оригинальные счета, справки, чеки на понесенные расходы. Любое возмещение понесенных расходов возможно лишь при  условии, что турист имеет страховой  полис путешественника. При отсутствии полиса все расходы по возмещению ущерба при наступлении страхового случая несут сами туристы.

Страховые случаи носят сезонный характер: максимальное их количество бывает обычно в летний - осенний  сезон (простудные заболевания, различные  травмы, желудочно-кишечные заболевания  и др.). более спокойным считается  зимний - весенний сезон (невысокий  процент травматизма, в основном на горнолыжных курортах).

Страховые компании страхуют и повышенные риски, предусмотренные  туристским страховым полисом, с  наступлением которых они обязаны  предоставить туристу необходимую  помощь. К группе повышенных рисков относятся ставшие популярными  экзотические и экстремальные виды туризма. Наряду с так называемым пляжным отдыхом туристы хотят  пересекать прерии и саванны, странствовать  по джунглям и пустыням, карабкаться  по скалам, заниматься дайвингом, рафтингом, виндсерфингом, горными лыжами, "покорять" Северный полюс, испробовать сафари, прыгать с парашютом и даже совершать полеты на космическом  корабле. С появлением новых туристских маршрутов возникли и необычные  страховые случаи: падение с верблюда, ожог растением или морским организмом, укус обезьяны и пр. эта категория  туристов относится к группе повышенного  риска, и с ними происходят редкие, но серьезные по тяжести и медицинским  расходам случаи, что затрудняет работу страховщиков. Иногда любители активного  отдыха кроме повышенного риска  получить травму могут столкнуться  и еще с одной проблемой. Горы, реки, открытый океан, пустыни - это  места, находящиеся на значительном удалении от "цивилизации". При  наступлении страхового случая эвакуировать пострадавшего можно только на вертолете, а подобного рода спасательные работы очень дороги. Оплатить такие услуги самостоятельно большинство людей  не в состоянии. Решение проблемы - страховой полис и помощь компании ассистанс.

Второй важной группой  риска для страхования в туризме  являются детские группы. Сферы организованного  детского отдыха, экскурсионные автобусные маршруты, обучение детей за рубежом  имеют высокую вероятность возникновения  страховых случаев. Поэтому страховой  полис при поездках детских групп  обязателен. При этом стоимость страховки  для детей ниже, чем для взрослых. Если в путешествие отправляется семья с детьми, то застрахованными  должны быть все члены семьи, включая  детей. Нелишним окажутся взятые с собой лекарства, прежде всего таблетки "от живота", а также бактерицидный пластырь, бинт, чтобы оказывать первую помощь ребенку при получении незначительной царапины от кораллов или при переедании экзотических фруктов.

К третьей группе риска  можно отнести туристов пожилого возраста (старше 60 лет), которые предпочитают путешествия по всему свету продолжительностью от одной - двух недель до трех месяцев  и более в низкий сезон. Чаще всего  в этот период можно увидеть путешествующими  туристов Германии, Великобритании, Японии, социальная защита которых позволяем  им, находясь на пенсии, выезжать на отдых  в другие страны по весьма низким ценам. Нередко в их группах находятся  пожилые люди, передвигающиеся в  инвалидных колясках.

Российские туристы пенсионного  возраста прежде всего по причине  недостаточно развитой системы страхования  и социального обеспечения выезжают на отдых и в познавательные туры за границу сравнительно редко и  в основном предпочитают отдыхать в  своем географическом пространстве. Тем не менее, курорты ближнего и  дальнего зарубежья (Прибалтика, Кипр, Греция, Турция, Испания и другие страны) всегда готовы принять в  низкий сезон российских туристов "третьего возраста" и предусматривают возможность  значительного снижения стоимости  их проживания в апартаментах при  увеличении срока пребывания на курорте  до двух - трех месяцев.

Повышенное внимание и  надежную страховую защиту страховые  компании обеспечивают горнолыжникам, поскольку горные лыжи стали массовым видом туризма, связаны с повышенным риском. Если на Западе горнолыжные  курорты издавна пользуются большим  спросом, то у российских туристов этот вид зимнего отдыха особую популярность приобрел лишь в последние годы. Особенно большой спрос возникает  в период новогодних праздников и  зимних школьных каникул в марте. Страховые компании, занимающиеся страхованием в туризме, не всегда выделяют любителей  горных лыж в отдельную категорию  клиентов. Туристам, отправляющимся на горнолыжные курорты, такие компании предлагают классические программы  с различными страховыми суммами  и вариантами страхования дополнительных рисков. Экстренную помощь пострадавшим горнолыжникам российские страховые  компании оказывают с помощью  зарубежных сервисных компаний ассистанс. Так, российской туристке, застраховавшейся в компании "Ингосстрах" и получившей в швейцарском Давосе травму позвоночника, с помощью сервисной компании "Европа Ассистанс" была проведена  сложная нейрохирургическая операция, организована медицинская эвакуация  и встреча в Москве.

Клиентка страховой компании "Интеррос-Согласие" после полученной травмы во время катания на горных лыжах в Андорре в оперативном  порядке получила с помощью сервисной  компании неотложную медицинскую помощь. Услуги, гарантированные страховым  полисом, включали осмотр врача, рентгеновское  обследование, лечение, предоставление кресла-каталки. При отъезде домой  для удобства клиента были оплачены два места в самолете, организована и оплачена доставка пострадавшей на "скорой помощи" из Андорры в  аэропорт Барселоны и из Шереметьево-2 до московской квартиры. Сумма оплаченных расходов составила 4 тыс. дол. США сломанные  руки, ноги, носы являются "неотъемлемыми  атрибутами" новичков. Однако показатели количества страховых случаев на 1 000 туристов-горнолыжников значительно ниже, чем при страховании отдыхающих на курортах Турции и Египта. Статистика показывает, что на 10 000 застрахованных любителей горных лыж приходится всего пять сложных страховых случаев. Увеличение тарифной ставки для горнолыжников обусловлено дорогостоящими мероприятиями по спасательным работам, первой медицинской помощью и транспортировкой в медицинское учреждение в базовом лагере горнолыжников. Оплатить такие услуги самостоятельно большинство туристов не в состоянии. Решение проблемы - страховой полис. Суть в том, что чем выше риск. Тем выше тариф.

Страховая компания "Инкорстрах" в партнерстве со швейцарской  сервисной компанией "ELVIA Travel Insurance Company" - мировым лидером в области медицинского ассистанса - обеспечивает своим клиентам комплекс медицинских, юридических, административных и технических услуг. Если при катании на лыжах застрахованный "Инкорстрахом" получает травму, "ELVIA" оплачивает расходы на поиск в горах в пределах до 2 000 дол. США и в пределах аналогичной суммы покрывает расходы на перевозку в горах от места происшествия до ближайшей больницы. Клиенты "Инкорстраха" будут застрахованы на 100 тыс. дол. США. Эта сумма включает медицинские расходы, экстренную стоматологическую помощь, транспортировку к месту жительства или больницу, доставку сопровождающих членов семьи, проживание в гостинице одного сопровождающего лица, возвращение несовершеннолетних детей домой, репатриацию останков, юридическую помощь, расходы на поиск в горах и перевозку пострадавшего до больницы.

Турфирмы, отправляющие туристов на горнолыжные курорты, должны ответственно относиться к их медицинскому страхованию  и помогать им, выбирать программу  страхования, включающую необходимый  минимум страховых услуг, со страховым  покрытием не менее 30 000 дол. США.

Страховая премия - это цена страхования, продаваемого страховыми компаниями, страховое возмещение - это возмещение убытков, понесенных страхователем, за счет средств страховой  компании.

Основные цели страховых  актуарных расчетов могут быть условно  подразделены следующим образом:

Исследование и группировка  рисков в рамках страховой совокупности, то есть выполнение требований научной  классификации рисков с целью  создания гомогенной подсовокупности  в рамках общей страховой совокупности;

Исчисление математической вероятности наступления страхового случая, определения частоты и  степени тяжести последствий  причинения ущерба, как в отдельных  рисковых группах, так и в целом  по страховой совокупности;

Математическое обоснование  необходимых резервных фондов страховщика, предложение конкретных методов  и источников формирования этих фондов.

Вопросы построения страховых  тарифов занимают центральное место  в деятельности любого страховщика. Значение их определяется тем, что страховщик, как правило, проводит ряд различных по содержанию и характеру видов страхования, требующих адекватного математического измерения взятых по договорам обязательств. При организации актуарных расчетов необходимо предусматривать некоторые общие вопросы, которые не зависят от конкретного вида страхования. К ним относятся: определение нетто-премии, надбавки за риски расходов по ведению дела.

Тарифная ставка (премия) - это цена страхового риска и  других расходов, адекватное выражение  обязательств страховщика по заключенному договору страхования. Совокупность тарифных ставок носит название тарифа. Тарифная ставка, по которой заключается договор  страхования, носит название брутто-ставки. В свою очередь брутто-ставка состоит  из двух частей: нетто-ставки и нагрузки. Собственно нетто-ставка выражает цену страхового риска. Нагрузка покрывает  расходы страховщика по организации  и проведению страхового дела, включает отчисления в запасные фонды, содержит элементы прибыли. В основе построения нетто-ставки по любому виду страхования  лежит вероятность наступления  страхового случая.

При проведении страхования  сумма выплачиваемого страхового возмещения пострадавшим страхователям. Как правило. Отклоняется от страховой суммы  по ним. Причем если по отдельному договору выплата может быть несколько  меньше или равна страховой сумме. То средняя по группе объектов выплата  на один договор может и превышать  среднюю страховую сумму. При  построении нетто-ставки учитывается  как раз последний показатель. В этих условиях рассчитанная нетто-ставка корректируется на коэффициент, определяемый отношением средней выплаты к  средней страховой сумме на один договор.

Надбавка за риск рассчитывается исходя из следующих соображений. В  рисковых видах страхования вероятность  того, что фактический уровень  выплат превысит ожидаемое среднее  значение, очень велика - составляет примерно 0,5 - и этим обстоятельством  нельзя пренебречь. Отклонение фактического уровня выплат от ожидаемого значения в большую сторону можно определить как риск. Чем шире диапазон возможных  отклонений, тем выше риск.

Неопределенность конечного  результата ставит довольно сложную  задачу для актуария. С одной стороны, размер страховой премии должен быть достаточен для обеспечения страховых  выплат даже в самой неблагоприятной  ситуации, в противном случае страховщика  ждет разорение. С другой стороны, возможно, хотя и крайне маловероятно, что  в самом неблагоприятном случае суммарная страховая выплата  окажется равной совокупной страховой  сумме всех застрахованных объектов.

Количественная оценка риска  возможна только тогда, когда известна аналитическая или графическая  функция распределения вероятностей для величины суммарной страховой  выплаты, т.е. вероятность реализации каждого возможного ее значения.

При рентабельности отдельных  видов страхования основное значение имеет сумма управленческих расходов. В актуарных расчетах необходимо уточнить размер расходов по отдельным  видам страхования в рамках отдельных  гомогенных групп с учетом их характера.