Становление и развитие страхового рынка в Кыргызской Республике

Для организации замкнутой раскладки  ущерба создается денежный фонд целевого назначения, формируемый за счёт фиксированных  взносов страхования. Поскольку  средства этого фонда используются лишь среди участников его создания, размер страхового взноса представляет собой долю каждого из них в раскладке ущерба. Поэтому, чем шире круг участников страхования, тем меньше размер страхового взноса и тем доступнее и эффективнее становится страхование. Если в страховании участвуют миллионы страхователей и застрахованы сотни миллионы объектов, то появляется возможность за счет минимальных взносов возмещать максимальный ущерб.² Признаком замкнутой раскладки ущерба категория страхования отличается от других финансовых категорий. Например, доходы государственного бюджета формируются за счет платежей предприятий и граждан, но использование мобилизационных денежных средств выходит далеко за рамки плательщиков взносов.

 

3. Страхование представляет перераспределение ущерба, как между территориальными единицами, так и во времени. При этом для эффективного территориального перераспределения страхового фонда в течение года между застрахованными хозяйствами требуется достаточно большая территория и значительное число подлежащих страхованию объектов. Только при соблюдении этого условия возможна раскладка ущерба от стихийных бедствий, охватывающих большие территории. Раскладка ущерба во времени в связи со случайным характером возникновения чрезвычайных событий выходит за рамки одного хозяйственного года. Чрезвычайных событий может не быть несколько лет подряд, и точное время их наступления неизвестно. Это обстоятельство порождает необходимость резервирования в благополучные годы части поступивших страховых платежей для создания запасного фонда, с тем, чтобы он служил источником возмещения чрезвычайного ущерба  в неблагоприятном году.

 

4. Характерной чертой страхования является возвратность мобилизованных в страховой фонд страховых платежей. Страховые платежи определяются на основе страховых тарифов, состоящих из двух частей – нетто-платежей, предназначенных для возмещения вероятного ущерба, и накладных расходов на содержание страховой организации, проводящей страхование. Размер нетто-платежей устанавливается на основе вероятного ущерба за расчетный период (обычно 5 или 10 лет) в масштабе определенной территории (области, республики). Поэтому вся сумма нетто-платежей возвращается в форме возмещения ущерба в течение принятого в расчете временного периода в том же территориальном масштабе, Признак возвратности средств приближает страхование к категории кредита. Тем самым страхование является не только финансовой, но частично и кредитной категорией.

 

5. Приведенные особенности перераспределительных отношений: возникающих при страховании, позволяют дать ему следующее определение. Страхование выступает как совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного чрезвычайного или иного ущерба предприятиям и организациям или для оказания денежной помощи гражданам.

2  Финансово-экономический анализ рынка страховых услуг

Кыргызстана.

 

Финансово-экономический  анализ, проведенный на основе данных  1993-1997 гг. показывает следующее.

 

Структура сбора страховой  премии как в номинальном и  процентном выражении указаны в  таблице 1. Данные с 1993 по 1997 гг. по имущественному страхованию говорит о том, что  в течении 4 лет, а именно с 1993 по 1996 гг. наблюдался одинаковый уровень сбора страховой премии по имущественным видам страхования, что составляло в среднем 3, 5 млн. сомов в год. В 1997 г. сбор страховой премии в целом по отрасли по имущественным видам страхования превысил отметку 5 010 300 сомов, что может свидетельствовать о небольшом повышении интереса к страхованию.

 

По страхованию ответственности  наблюдается резко снижающаяся  динамика сбора страховой премии. Например, в 1993 году сбор страховой  премии составил 7 029 900 сомов или  же 56,86%, а в 1996 г. 140 800 сомов или же 0.74% соответственно. Это объясняется тем, что в 1993 году и начале 1994 года страховые компании осуществляли страхование невозврата заемщиком банковских кредитов, в результате чего многие компании обанкротились, причем большинство, так и не ответив по своим обязательствам. Причем важно отметить, что это не призыв не страховать банковские кредиты от невозврата, просто необходимо учесть, что в то время коммерческие банки еще не обладали практикой надежного кредитования (оценка залога, финансово-экономический анализ заемщика на предмет устойчивости и платежеспособности) и выдавали практически безнадежные кредиты со стороны заемщиков, ответственность по возврату которых была застрахована страховыми компаниями.

 

Личные виды страхования занимают в настоящее время в удельном весе в сборе страховой премии по отрасли занимают 1-ое место, составляя 72-78% от валового сбора страховой премии, что опять же говорит о низкой культуре

 

 

Таблица 1. Показатели характеризующие сбор страховой  премии за 1993-1999 гг.

 

Сбор страховой премии
Год	Всего	Имущественное	ответственности	Личное
1993	12 363 800,00	3 351 000,00	7 029 900,00	1 982 900,00
1994	10 412 000,00	3 848 400,00	1 028 300,00	5 535 300,00
1995	19 638 900,00	3 467 900,00	668 000,00	15 503 000,00
1996	19 125 400,00	3 977 700,00	140 800,00	15 006 900,00
1997	20 894 000,00	5 010 300,00	701 500,00	15 182 200,00
1998	25259200,00	10250000,00	1235000,00	13774200,00
1999	69843000,00	13571863,00	2583852,00	53687451,00

 

Структура сбора премии
Год	Всего	Имущественное	ответственности	Личное
1993	100,00	27,10%	56,86%	16,04%
1994	100,00	36,96%	9,88%	53,16%
1995	100,00	17,66%	3,40%	78,94%
1996	100,00	20,80%	0,74%	78,47%
1997	100,00	23,98%	3,36%	72,66%
1998	100,00	40,6%	4,90%	54,60%
1999	100,00	19,43%	3,70%	76,87%

 

 

Таблица 2. Показатели характеризующие объемы страховых  выплат за 1993-1999 гг.

 

Выплаты страхового возмещения
Год	Всего	Имущественное	ответственности	Личное
1993	10 610 500,00	547 200,00	9 543 900,00	519 400,00
1994	6 297 200,00	522 700,00	2 711 300,00	3 063 200,00
1995	9 771 900,00	432 100,00	1 649 100,00	7 690 700,00
1996	14 620 200,00	191 300,00	2 379 800,00	12 049 100,00
1997	19 665 000,00	486 200,00	1 337 700,00	17 841 100,00
1998	15884800,00	1533000,00	1200000,00	13151800,00
1999	35129735,00	1056568,00	1601196,00	31506051,00

 

 

Структура выплат страхового возмещения
Год	Всего	Имущественное	ответственности	Личное
1993	100,00	5,16%	89,95%	4,90%
1994	100,00	8,30%	43,06%	48,64%
1995	100,00	4,42%	16,88%	78,70%
1996	100,00	1,31%	16,28%	82,41%
1997	100,00	2,47%	6,80%	90,73%
1998	100,00	9,6%	7,5%	12,9%
1999	100,00	3,00%	4,5%	92,5%

 

 

 

 

страхования населения  и предприятий Кыргызской Республики. Параллельно проведенный анализ выплат страхового возмещения говорит о том, что по личным видам страхования 93-98% составляет так называемый «возвратный» вид страхования или же «страхование на дожитие».

 

По данному виду страхования  страховые компании при помощи сети своих агентов за 5-10 % комиссионного вознаграждения собирают с населения денежные средства под определенный процент со сроком возврата от 1 до 5 лет, в очень редких случаях свыше 5 лет, тем самым выполняя практически банковскую операцию по приему вкладов и депозитов. Аккумулировав денежные средства страховые компании вкладывали в банк, оставляя у себя доход от разницы процентов.

 

При анализе выплат страхового возмещения наблюдается следующая  картина:

а) выплаты страхового возмещения по имущественным видам  страхования в течение 1993-1997 годов оставались примерно на одном уровне 3-7%. При 20-25% удельном весе в структуре сбора страховой премии данные виды страхования остаются самыми рентабельными.

б) страховые возмещения и выплаты по видам страхования  ответственности,

как видно из таблицы резко сокращаются в 1995-1997 по сравнению с 1994, а тем более, чем в 1993 году. В частности в 1993 и 1994 гг. удельный вес в структуре выплат страхового возмещения по отрасли составляет 90% и 43% соответственно. Это было связано, как указывалось выше, с тем, что страховые компании активно

занимались страхованием ответственности заемщиков по возврату выданных банками кредитов. Причем необходимо заметить, что в течение 1993-1997 гг. этот вид страхования является абсолютно убыточным, т.е. выплаты  страхового возмещения в номинальном выражении больше, чем сбор страховой премии по каждому году соответственно.

в) доля выплат по личному страхованию  увеличивается с 1993-1997 гг. и вероятнее  всего эта тенденция будет  наблюдаться в течение 3-4 лет, а  затем уровень

 

 

 

 

 

выплат останется на одном уровне. Данное предположение  основано на том, что как указано  было выше, страховые компании занимаются в основном возвратными видами страхования. Если с 1993 по 1995 гг. наблюдается резкий рост сбора страховой премии, то с 1995-1997 гг. сбор страховой премии оставался на одном и том же уровне, примерно 15 млн. сомов в год, что говорит о том, что этот сегмент (поле) рынка уже исчерпан. Все возрастающее суммы страховых выплат доказывает еще раз тот факт, что речь идет именно о «возвратном» виде страхования. Рост выплат произошел в следствие того, что по ранее проведенным операциям страховые компании начали возврат денег и начисленных процентов на основную сумму долга, что привело к тому, что в 1997 году данный вид страхования также стал убыточным.

 

 

 

 

 

 

 

3.  Пути совершенствование  страхового рынка в КР.

 

3.1   Правовое регулирование и нормативно-законодательная база

страхового  дела в Кыргызской Республике.

Государственный страховой надзор Кыргызской Республики.

 

За последние годы система страхования претерпела коренные изменения. Так, отечественный страховой рынок стал фактом демонополизации и, как следствие, на рынке страховых услуг стали появляться множества хозяйствующих субъектов, это потребовало от государства адекватные меры для регулирования как процесса демонополизации системы страхования, так и деятельности страховщиков. Все это обусловило принятие Постановления Правительства Кыргызской Республики от 5 июля 1991 года № 334 «Вопросы Государственного страхового надзора Республики Кыргызстан».

В связи с принятием  Закона «О страховании в Республике Кыргызстан» от 18.12 1991 года государственное  регулирование вопросов страховой  деятельности на территории республики возложено на специальный государственный  орган – Государственный страховой надзор Кыргызской Республики. Настоящим Законом определены цели осуществления государственного надзора по страховой деятельности, функции и права Кыргызгосстрахнадзора.