Становление и развитие страхового рынка в Кыргызской Республике

Оглавление:

 

Тема:  Становление и развитие страхового рынка в Кыргызской Республике.   Введение. 1.        Основные понятия,сущность и функции  страхового         рынка. Теория страхования. 2.           Становление страхования рынка КР в условиях перехода к рыночным отношениям.     2.2              Финансово-экономический анализ рынка страховых        услуг Кыргызстана.         3.                      Пути совершенствования страхового рынка в КР. 3.1          Правовое регулирование и нормативно-законодательная база страхового дела в Кыргызской Республике.            3.2                Государственный страховой надзор КР.          3.3                Программные методы регулирования проблем                                                              страховой деятельности в республике,                                   программные методы решения проблем. Заключение.

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Страховые предприятия обеспечивают значительную устойчивость состояния  отдельных лиц, распределяя между  многими людьми те убытки, которые разорили бы отдельные лица, они облегчают их для всего общества.

АДАМ СМИТ.

 

/Исследования о природе и  причинах богатства народов/

 

Нет необходимости доказывать, что сегодня жизнь здравомыслящего  человека и нормальная деятельность хозяйственной или иной организации невозможны без страхования. Любому физическому и юридическому лицу, их имуществу или имущественным интересам может быть нанесен настолько серьезный ущерб, справиться без страхования им будет не под силу.

Несмотря на достижения технического прогресса, благодаря которым используются современные средства безопасности в различных сферах народного хозяйства, по-прежнему происходят катастрофы и аварии на транспорте, в результате которых гибнут и получают повреждения люди и материальные ценности. Огромные убытки наносятся стихийными бедствиями землетрясениями, наводнениями, ураганами, оползнями и т. п.

Экономические выгоды страхования  очевидны, так как только страхование  является наиболее совершенным и  гибким инструментом для полного  и быстрого возмещения ущерба и потерь, как от природных явлений, так и от человеческой деятельности.

Вызванной к жизни  развитием международной торговли, страхование стало неотъемлемой частью любой внешнеторговой сделки. Практически все договоры купли-продажи  сопровождаются страхованием; варьируется в зависимости от условий каждого контракта лишь то, на ком лежит обязанность заключить договор страхования: на продавце либо на покупателе. Если же формой сделки эта обязанность не оговорена, то сторона, которая может понести материальные потери от случайной гибели товара в период его транспортировки, заинтересована в страховании в первую очередь.                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                  Страхованием объектов внешнеторговых сделок от различного рода опасностей и случайностей обеспечиваются выполнение обязательств хозяйственных организаций по экспорту товаров и защита их имущественных интересов при импорте.

Вместе с тем страхование  как коммерческая деятельность специализированных страховых организаций не только служит экономии, но и является дополнительным источником поступления в страну иностранной валюты от продажи услуг. Несмотря на сравнительно невысокие размеры платежей за страхование, составляющие, как правило, доли процента от стоимости товара, валютные поступления от страхования объектов внешнеторгового оборота выражаются в весьма значительных суммах. Представляя, таким образом, интерес для страхователя, страхование небезынтересно и для страховщика. Вот почему цивилизованные страны поддерживают развитие страхового дела в стране и своих страховщиков.

Все возрастающие расходы государственного бюджета Кыргызской Республики на покрытие ущерба от стихийных бедствий и чрезвычайных происшествий, а также на дотации социально незащищенным слоям населения говорят о чрезмерно медленном формировании национального страхового рынка.

Гарантируя собственникам возмещение ущерба при гибели имущества и потере доходов, создавая защищенность человека на все случаи жизни, страхование обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе. Огромные инвестиционные ресурсы страховых компаний (особенно по долгосрочному страхованию жизни) служат важным  источником крупномасштабных инвестиций а перспективные отрасли производственной  или непроизводственной сфер.

 

Проблема развития современных  деловых отношений и рынка  страхования в Кыргызстане видятся  как переход от нерыночного общества к рыночному. Эта проблема выступает в политическом, социально-экономическом, а также национально-государственном плане. Таким образом, идет процесс перехода от одной общественной системы классово-имущественных отношений к новой политической и социально-экономической системе. Действительно, не было бы макроэкономических и политических перемен, связанных с распадом СССР и получением суверенитета нашей республикой не было бы подобных проблем, в частности проблем связанных со страховым рынком Кыргызской Республики. Финансовая система экономики страны состоит из банковской и парабанковской подсистем. Страхование относится к парабанковской (околобанковской) системе. При проведении реформ государством по переналадке хозяйственных процессов на рыночные рельсы, так получилось, что банковский сектор плавно перешел на рыночные механизмы функционирования, например создание в Кыргызстане двухуровневой банковской системы, а отрасль страхования продолжает находиться в бедственном положении. Отсутствие прочной законодательной базы касательно отрасли страхования, отвечающей таким требованиям, которые позволили хотя бы «встать на ноги» страховым компаниям, также отсутствие   достаточно четкого регулирования со стороны Госстрахнадзора, приводящего к нарушениям в работе отдельных страховых компаний, не только принципов этики бизнеса, но, и вообще, принципов рыночных отношений, следствием чего является подрыв авторитета всего института страхования. Конечно к неудачам в развитии страхового рынка можно причислять и неудачный менеджмент компании, неправильную кадровую политику, отсутствие маркетинговой  концепции развития компании и т.п., но главный факт – без государственной поддержки (речь идет не о льготах и т.п.. а о минимуме стандартных требований для развития страхования) на нашем рынке не видать в ближайшем будущем национального института страхования, которого бы признавали во всем мире.

Учитывая те проблемы, стоящие перед страховым рынком Кыргызской Республики в качестве целей  настоящей работы были выбраны:

 

• исследование зарубежного опыта становления страхового дела на примере тех стран, чьи рынки страхования считаются на данный момент  наиболее развитыми и надежными, с той целью, чтобы обозначить для местного страхового рынка генеральную линию поведения, модель развития.

 

• на опыте 1992-1997 года провести анализ ситуации на рынке Кыргызской Республики, выявить тенденции развития рынка, проанализировать финансово-экономические показатели, дать оценку нормативно-законодательной базе и сравнить их с международными требованиями.

 

• попытаться найти пути устранения изложенных в работе проблем.

 

1. Основные понятия,сущность и функции страхового рынка.

 

       Сущность и функции страхования. Теория страхования.

 

Следует отличать экономическую  сущность категории страхования от её экономического содержания. Сущность, как известно, постоянна, содержание - изменчиво, имеет классовую природу в каждой общественно-экономической формации, представляет общественно-экономические типы страхования. Данное определение страхования характеризует его экономическую сущность и содержание в современном обществе. Страхование появилось ранее страхового фонда, поскольку на ранних этапах развития общества проводилась взаимная раскладка ущерба без формирования страхового фонда. Позднее, с развитием товарно-денежных отношений на базе общественного разделения труда, категория страхования стала использоваться для формирования и использования страхового фонда по принципу замкнутой раскладки ущерба между участниками страхования. Иными словами, страхование в условиях товарно-денежных отношений может быть использовано в качестве метода организации страхового фонда, когда имеет место формирование централизованного фонда путем уплаты страховых взносов участниками страхования и   возмещение ущерба из этого фонда только среди плательщиков страховых взносов.

Для успешного проведения страхования необходимо обеспечение  прежде всего территориальной (пространственной) раскладки ущерба в течение одного хозяйственного года, а затем  раскладки  ущерба во времени , т.е. в течение многих лет подряд. Данное условие требует достаточно масштабной концентрации средств страхового фонда. Тяготение страхования к концентрации средств страхового фонда является фундаментальным принципом организации страхового дела.

Объективная экономическая необходимость использования категории страхования в целях страховой защиты общественного производства обусловлена имущественной обособленностью хозяйственных звеньев и семей граждан. Когда государство лишено возможности административного управления народным хозяйством как единым целым и широкого межхозяйственного и межтерриториального маневрирования финансовыми ресурсами, наиболее эффективным и единственно возможным методом возмещения ущерба становится его раскладка в пространстве и во времени между заинтересованными хозяйствами, а этот метод есть не что иное, как страхование. Значительный период послеоктябрьской истории был связан с почти беспредельным господством общенародной, государственной собственности что не создавало определенной потребности в использовании страхования, закономерно ограничивая сферу его применения колхозно-кооперативной, личной собственностью граждан, их семейными интересами. В современных условиях разгосударствления собственности открывается максимально широкое поле для страхования самых разнообразных рисков и экономических интересов субъектов хозяйствования.

В международных экономических  отношениях в связи с имущественной  обособленностью суверенных партнеров  страховая защита объектов и внешней  торговли и других хозяйственных операций становится возможной только с помощью страхования. Таким образом, имущественная независимость каждого собственника – главная причина применения категории страхования.

Экономической сущности страхования соответствуют его  функции, выражающие общественное назначение данной категории. Они являются внешними формами, позволяющими выявить особенности страхования как звена финансовой системы. Категория финансов выражает свою экономическую сущность прежде всего через распределительную функцию. Эта функция находит конкретное, специфическое проявление в функциях, присущих страхованию, - рисковой, предупредительной  сберегательной.

Главной является рисковая функция, поскольку страховой риск, как вероятность ущерба, непосредственно  связан с основным направлением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим хозяйствам. Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.

Предупредительная функция  направлена на финансирование за счет части средств страхового фонда  мероприятий по уменьшению страхового риска. В страховании жизни категории  страхования в наибольшей мере сближаются с категорией кредита при накоплении по договорам страхования на дожитие обусловленных страховых  сумм. Сбережения денежных сумм с помощью страхования на дожитие связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию.

Контрольная функция страхования заключена в строго целевом формировании  использовании средств страхового фонда. Данная функция вытекает из выше трех специфических функций и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных материалов осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.

Роль страхования в  обеспечении непрерывности, бесперебойности  и сбалансированности общественного производства проявляется в конечных результатах его проведения: в оптимизации сферы применения страхования; в показателях развития страховых операций; в полноте и своевременности возмещения ущерба и потерь в доходах; в участии временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций, в пополнении за счет части  прибыли (дохода) от страховых и других хозяйственных операций государственного бюджета страны¹.

Современное государство  широко использует категорию страхования в форме социального и пенсионного обеспечения для общественной страховой защиты рабочих, служащих на случай болезни, потери трудоспособности, потери кормильца, наступления смерти.

 

 

Страхование является экономической  категорией, находящейся в подчиненной связи с категорией финансов. Как и финансы, страхование обусловлено движением денежной формы стоимости при формировании и использовании соответствующих целевых фондов денежных средств в процессе распределения и перераспределения денежных доходов и накоплений. В то же время для страхования характерны экономические отношения, связанные только с перераспределением доходов и накоплений для возмещения материальных и иных потерь. Тем самым страхование связано с вероятностным движением денежной формы стоимости.

Можно выделить следующие признаки, характеризующие экономическую  категорию страхования:

1. При страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб. Этим признаком страхование связано с категорией страховой защиты общественного производства.
2. Для страхования характерны перераспределительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба в одном или нескольких хозяйствах на все хозяйства, вовлеченные в страхование. Подобная замкнутая раскладка ущерба основана на вероятности того, что      число пострадавших хозяйств, как правило, меньше числа участников страхования, особенно если число участников достаточно велико.