Современная характеристика страхового рынка

Возникновение обществ взаимного  страхования сулит российской экономике  новых потенциальных инвесторов. Согласно законопроекту "О взаимном страховании" они получают полную свободу в инвестировании своих  резервов (в отличие от традиционных страховых компаний); упрощается выход  ОВС на рынок, где они смогут работать, прежде всего, в сфере малого и  среднего бизнеса.

На Западе ОВС (так называемые mutuals), которым не требуется большой  первоначальный уставный капитал), в  случае расширения масштабов деятельности могут преобразовываться в акционерные  компании.

Стремясь увеличить свои инвестиционные возможности и одновременно масштабы профильной деятельности, страховщики  обращают внимание на еще не освоенный  рынок долгосрочных сбережений в  виде негосударственного страхования  пенсий. Конкуренцию им составляют негосударственные пенсионные фонды (НПФ), которые также с некоторых  пор могут размещать свои активы в ПИФах - паевых инвестиционных фондах.

Российские страховщики  все активнее инвестируют свои средства в страховой бизнес стран СНГ. Первым в этот процесс включился "Ингосстрах". Один из последних  примеров - приобретение "РЕСО-Гарантией" 33,6% акций успешно работающей белорусской  страховой компании "Бролли"15. "РЕСО" рассчитывает окупить затраты  за три года и утвердиться на страховом  рынке этой страны. Транзит грузов через ее территорию открывает огромные возможности для страхового бизнеса, и очень важно опередить приход сюда американских и западноевропейских СК.

Российские страховщики  постепенно "осваивают" Киргизию, Армению, Казахстан, Украину. Выход  ведущих российских страховых компаний на рынки стран СНГ - шаг к их интеграции в общеевропейскую и  мировую систему страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Развитие российского  страхового рынка во многом будет  зависеть от привлечения иностранного страхового капитала и сопряженного с ним импорта передовых технологий, от внедрения новых видов страхования, а также формирования национальной страховой культуры. В этой связи  представляется актуальным проведение такой политики, которая бы благоприятствовала деятельности солидных западных страховых  корпораций в РФ.

К настоящему моменту российский страховой рынок поднялся на несколько  ступеней, но так и не стал мощной финансовой силой, способной предложить адекватную страховую защиту населению  и предпринимателям.

Сегодня проблема - не в переизбытке  западных инвестиций, а в их недостатке. Большинству наших СК, по-видимому, следует опасаться не перехода под  контроль нерезидентов, а отсутствия перспектив роста в том случае, если следовать прежней модели развития.

Какими бы особенностями  ни обладала российская страховая отрасль, она имеет объективную природу  и подчиняется общим закономерностям. Наше корпоративное имущественное  страхование мало чем отличается от западного. При этом российские страховщики  при любом повороте событий гораздо  лучше иностранцев знают специфику  отечественной деловой практики.

Реформирование российского  страхового дела, стимулируемое открытием  рынка и его либерализацией, едва ли грозит какими-то опасностями большинству  работников страхового сектора. Многим, правда, придется переучиваться и  повышать уровень профессиональной подготовки, чтобы быть на высоте новых  требований. И это позитивная сторона.

Анализ развития страхового дела в других переходных экономиках, прежде всего восточноевропейских, позволяет выявить некоторые  общие тенденции. Это - приватизация бывших страховых монополий (которая  проходила довольно быстро в Венгрии и затянулась в Польше); рост стоимости страхового бизнеса (его рыночной капитализации); импорт страхового ноу-хау; внедрение обязательного страхования автогражданской ответственности, пенсионного и долгосрочного накопительного страхования; постепенное повышение уровня открытости рынка и распространение новой страховой культуры. Последнему в решающей степени способствуют западные страховые компании, пользующиеся доверием населения, располагающие колоссальными ресурсами и отточенными на протяжении едва ли не столетий страховыми технологиями. В том же направлении развивается и страховой рынок Китая, хотя здесь иностранным инвесторам в страховое дело приходится "с боем брать" каждый город или провинцию (в каждом случае требуется своя лицензия). Решающее влияние на формирование местного страхового рынка оказывает трансграничный страховой капитал.

Как и в других отраслях, в российском страховом бизнесе  сильны настроения в пользу ограждения их от иностранной конкуренции. Получается замкнутый круг: страховщики требуют  предоставить им время для самоутверждения, но полноценного развития как раз  и не получается из-за закрытости рынка.

Судя по всему, период стагнации  российского страхового бизнеса  заканчивается. Повышение платежеспособного  спроса со стороны населения и  предприятий - важная предпосылка увеличения объема продаж услуг страховых компаний.

 

 

 

 

 

 

 

Практическая  часть

 

Задача № 1.

 

Рассчитайте размер возмещения, используя разные системы выплат возмещения.

Стоимость объекта имущественного страхования C, руб.	15000
Тариф, используемый при  данном виде страхования Т, %	5
Размер премии P, руб.	600
В договоре оговорена франшиза f	Безусловная 2% от суммы договора
Размер ущерба У, руб.	12000

 

Решение:

Расчет суммы страхового возмещения производится исходя из условий  договора страхования. При этом из суммы  понесенных затрат могут производиться  три основных вида вычетов: износ, недострахование  и франшиза.

Рассчитаем размер страховой  суммы S исходя из тарифа, используемого  при данном виде страхования и  размера премии:

руб.

В данном случае имеет место  недострахование (неполное имущественное  страхование) т.к. страховая сумма  в договоре страхования (12000 руб.) ниже страховой (действительной) стоимости (15000 руб.). В этом случае ущерб оплачивается пропорционально отношению страховой  суммы к страховой стоимости.

Франшиза устанавливается  в договоре страхования и определяет величину собственной ответственности  клиента в понесенных убытках.   Безусловная франшиза вычитается из суммы возмещения в любом случае. Размер франшизы составит:  

    руб.

 

Таким образом, размер страхового возмещения составит:

руб.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Задача № 2.

 

 

Определите страховой  взнос страхователя при условии, что страховая сумма равна 120 тыс. рублей.

Для решения этой задачи рассчитайте по страхованию домашнего  имущества согласно методике Росстрахнадзора, утвержденной распоряжением № 02-03-36 от 08.07.1993 г.:

а) основную часть нетто-ставки на 100 рублей страховой суммы;

б) рисковую (гарантированную) надбавку при условии гарантии безопасности 0,95 и коэффициента, зависящего от гарантии безопасности,  1,645;

в)нетто-ставку на 100 рублей страховой суммы;

г)брутто-ставку на 100 рублей страховой суммы.

Показатель
Вероятность наступления  страхового случая Р	0,03
Средняя страховая сумма  , тыс. руб.	150
Среднее страховое возмещение , тыс.руб.	500
Количество заключенных  договоров n	1200
Гарантия безопасности γ	0,95
Коэффициент α	1,645
Доля страховой нагрузки в структуре тарифа f, %	22,7

 

Решение:

а) Находим основную часть  нетто-ставки на 100 руб. страховой суммы  по формуле:

Т₀=Р 10руб.

б) Находим рисковую (гарантированную) надбавку. При отсутствии данных  о среднеквадратическом отклонении страхового возмещения для вычисления рисковой надбавки используется формула:

Т_р=1,2_о

в)  Находим нетто-ставку на 100 руб. страховой суммы по формуле:

руб.

г)  Находим брутто-ставку на 100 руб. страховой суммы по формуле:                                                         

руб.

 

                                     Страховая сумма × Страховой  тариф

                                                       120000×17,52

Страховой взнос     =                      100         100                             = 21024 руб

                                                     

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Задача № 3

 

В результате ДТП пострадали два легковых автомобиля.

Один автомобиль признан  не подлежащим  восстановлению (гибель а/м).

Второй автомобиль признан  поврежденным.

Рассчитайте размер ущерба потерпевших, определите совокупный ущерб  и найдите размер выплаченного возмещения каждому владельцу автомобиля с  учетом предела ответственности  страховщика по ОСАГО.

Показатели
Первый а/м	Стоимость С1, руб.	50000
	Износ на дату страхового случая И1, %	22
	Услуги по эвакуации Уэв.1, руб.	3000
	Услуги эксперта Уэксп1, руб.	3000
Второй а/м	Стоимость С2, руб.	95000
	Износ  на дату страхового случая И2, %	31
	Услуги по эвакуации Уэв.2, руб.	3000
	Услуги эксперта Уэксп.2, руб.	3000
	Стоимость ремонта Ср2, руб.	25000
	Стоимость новых деталей  и запчастей (на замену) Сд2, руб.	20000

 

Решение:

В данном случае речь идет о  причинении вреда имуществу потерпевшего. В соответствие с разделом IX Правил ОСАГО, утвержденных постановлением Правительства РФ № 263 от 07.05.03, возмещению в пределах страховой суммы  (160000 при причинении вреда имуществу нескольких потерпевших) подлежат:

Владельцу первого автомобиля:

а) реальный ущерб (стоимость  автомобиля с учетом износа на дату наступления страхового случая);

б) иные расходы, произведенные  потерпевшим в связи с причиненным  вредом (услуги по эвакуации, услуги эксперта).

Владельцу второго автомобиля:

а) реальный ущерб (стоимость  новых деталей и запчастей, с  учетом износа автомобиля на дату наступления  страхового случая);

б) расходы, произведенные  потерпевшим в связи с причиненным  вредом (услуги по эвакуации, услуги эксперта, стоимость ремонта,).

Определим размер ущерба потерпевших:

Владелец первого автомобиля:

U₁=C_1(1-эв.1+У_{экспю 1}=50000)+3000+3000=45000 руб.

Владелец второго автомобиля:

U₂=C_р2+С_з2(1-эв.2+У_{эксп. 2}=25000+20000)+3000+3000=44800 руб.

Совокупный ущерб составляет:

U_сов.=U₁+U₂=45000+44800=89800 руб., что не превышает страховой суммы, следовательно возмещается полностью.

Размер выплаченного возмещения, согласно Правил ОСАГО, составит:

Владельцу первого автомобиля:

U_1возм.= U₁=45000 руб.

Владельцу второго автомобиля:

U_2возм.= U₂=44800   руб.

 

Задача № 4

 

В результате ДТП причинен вред здоровью потерпевшего. Потерпевший  является индивидуальным предпринимателем (т.е. не имеет право на пособие  по временной нетрудоспособности по системе государственного социального  страхования).

Определите размер страховых  выплат, если потерпевшим предъявлены  страховщику следующие документы:

Прим.:

1. Оплата временной нетрудоспособности  осуществляется только за рабочие  дни. 

2. Оплата расходов по  постороннему уходу производится  не более чем 10% от страховой  суммы.

Название документа
Больничный лист	сроком на 30 раб. дней
Направление на реабилитацию в санаторий и счет на оплату санаторного  лечения	сроком на 14 раб. дней, в сумме 17000 руб.
Справка о годовом доходе, руб.	250000
Выписки из мед. карты и  счета из аптек, руб.	4000
Выписки из мед. карты и  счета за 5 сеансов массажа	по 400 руб. за сеанс
Оплата дополнительного  ухода, руб.	6000