Современная характеристика страхового рынка

Содержание

 

Теоретическая часть

Современная характеристика страхового рынка

Введение………………………………………………………………….. 3

1.Основные понятия страхового  рынка……………………………….. 5

2.Понятие и структура страхового рынка…………………………….. 8

3. Современное состояние страхового рынка…………………………. 17

Заключение……………………………………………………………….. 21

Практическая  часть

Задача № 1…………………………………………………………………23

Задача № 2………………………………………………………………… 25

Задача № 3………………………………………………………………… 27

Задача № 4………………………………………………………………… 29

Задача № 5………………………………………………………………… 32

Список литературы……………………………………………………….. 35

 

 

 

 

 

                            

 

 

 

 

 

 

 

 

Теоретическая часть

Современная характеристика страхового рынка

 

Введение

 

Несмотря на то, что в  России страхование находится лишь на этапе своего развития, возникло оно достаточно давно. И с тех  пор развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных  потребностей человека через систему  страховой защиты от случайных опасностей.

Страхование как система  защиты имущественных интересов  граждан, организаций и государства  является необходимым элементом  современного общества. Оно предоставляет  гарантии восстановления нарушенных имущественных  интересов в случае природных  и техногенных катастроф, иных непредвиденных явлений. Страхование позволяет  не только возмещать понесенные убытки, но и является одним из наиболее стабильных источников финансовых ресурсов для инвестиций. Все это определяет стратегическую позицию страхования  в странах с развитой рыночной экономикой. В современной России важной задачей является становление  цивилизованного страхового рынка. Последний немыслим без наличия  в страховых организациях высококвалифицированных  специалистов, обладающих глубокими  знаниями теории и практики страхования. Но и потенциальные клиенты страховых  компаний, страхователи должны иметь  хотя бы общее представление об основах  страхования, условиях проведения отдельных  его видов, специфике договоров  страхования.

Современная государственная  политика в области страхования, по сути, является тормозом развития отрасли. На сегодняшний день Закон «Об  организации страхового дела в РФ»  уже справил десятилетний юбилей. В его рамках был создан и функционирует  российский рынок страхования. Закон  очертил правовое пространство для  создания и функционирования коммерческих страховых компаний в России, определил основы государственного надзора за деятельностью страховщиков.

Внесенные за истекшее время  поправки к закону не привели к  существенным изменениям ни в условиях функционирования страхового рынка, ни государственного регулирования страхования. Однако по истечении одиннадцати  лет можно констатировать, что  в России сложилось правовое пространство и условия функционирования рыночной экономики в целом. Определились экономические потребности в  страховой защите (платежеспособный спрос на страховые услуги) и одновременно выявились белые места в действующем  законе.

Именно данными фактами  определяется актуальность темы на современном  этапе.

Любые поправки к действующему законодательству должны базироваться на тщательном анализе тенденций, сложившихся  в отрасли в рамках действующего закона, выявления позитивных и негативных явлений, определении направлений  усиления первых и устранения вторых. В этом плане мотивация и технология разработки поправок к закону «Об  организации страхового дела в Российской Федерации» ничем не отличается от стандартного подхода, принятого при  внесении изменений и дополнений в действующее законодательство. Имеется необходимость корректировки  ранее сделанных выводов и  подготовленных законопроектов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Основные понятия страхового рынка

 

Страховая деятельность (страховое дело) – сфера деятельности страховщиков  по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также деятельность страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием и перестрахованием.

Страховой рынок – определенная сфера финансовых  отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита и где формируется спрос и предложение на нее. Страховой рынок представляет собой особую социально-экономическую структуру, объединяющую различных субъектов, которые преследуют свои специфические интересы и выполняют определенные функции.

Исследование страхового рынка начнем с рассмотрения его  субъектов - участников страховых отношений. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» (ст.4.1.) называет следующих  участников страховых отношений:

• страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
• страховые организации;
• общества взаимного страхования;
• страховые агенты;
• страховые брокеры;
• страховые актуарии;
• орган страхового надзора;
• объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

 Страховые организации,  общества взаимного страхования,  страховые брокеры и страховые  актуарии являются субъектами  страхового дела.

Страхователь – юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиками договоры страхования либо являющееся страхователем в силу закона.

Страховщик – юридическое лицо, обособленный хозяйствующий субъект, который создан специально для осуществления страхования, сострахования, перестрахования, взаимного страхования и получившее лицензию. Страховщики выполняют следующие основные функции:

- осуществляют оценку  рисков;

- получают страховые премии;

- определяют размер убытков  или ущерба;

- формируют страховые  резервы;

- инвестируют активы;

- производят страховые  выплаты.

Выделяются следующие  типы страховщиков: страховые компании (общества), перестраховочные компании (общества), общества взаимного страхования.

Страховые компании (организации) – коммерческие организации, специализирующиеся на осуществлении страховых операций.

Страхование - это экономическое отношение, в котором участвуют как минимум две стороны (два лица, субъекта отношения).

Одна сторона (субъект) - это  страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую  называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным  частным гражданам).

Если клиентов устраивают эти условия, то они подписывают  договор страхования установленной  формы и однократно или регулярно  в течение согласованного периода  платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с  договором.

Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения - это юридические или физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями.

Согласно статье 5 закона “О страховании” страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками  договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

При наступлении страхового случая (стихийное бедствие, падение  человека с переломом и т.д.), при  котором страхователю нанесен ущерб (экономический или его здоровью), страховщик в соответствии с условиями  договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.

Полис - документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение).

Понятие договора страхования  имеется в статья 15 закона “О страховании”.

Договор страхования является соглашением между страхователем  и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом  случае произвести страховую выплату  страхователю или другому лицу, в  пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные  сроки.

Договор страхования может  содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством  Российской Федерации.

 

 

 

 

 

 

 

2. Понятие и структура страхового рынка

 

Страховой рынок — составная часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые продукты. Потребительские свойства данных продуктов весьма специфичны и отличны от других продуктов финансового рынка. Их специфика происходит из сущности страхования. В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 31 декабря 1997г. под страховой деятельностью следует понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Угроза интересам субъектов страхового рынка существует всегда, но не носит обязательного характера. Эта угроза реальна, но вероятностна по своей сути. Реальна для всего общества, а для каждого индивида вероятностна. Поэтому всегда существует выбор и расчет: покупать (продавать) или не покупать (не продавать) тот или иной страховой продукт. Очевидно, что для реализации данного выбора страховой продукт должен всегда присутствовать на финансовом рынке. Данное присутствие и формирует страхование как составную часть финансовых отношений, сложившихся в стране.

Каждый страховой продукт  соотносится с конкретным объектом страхования (то, что страхуется), определяет причины страхования (страховой  риск), его стоимость (страховую сумму), цену (страховой тариф), условия денежных платежей (расчетов) в предвидении  тех событий, от которых последний  страхуется. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховым полисом. Полис  подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом.

Специфика страхового продукта (его видимая сторона) в том, что  страховой взнос всегда меньше страховой  суммы. Такое соотношение обеспечивает рыночную привлекательность страховых  продуктов и соответствующий  спрос на них. Видимая выгода от покупки  страхового продукта налицо. Но она  не означает потери продавца, так как  число полисов (покупателей) обычно больше, чем число страховых случаев. В силу этого продавец (страховщик) не несет потерь, если цена страхового продукта определена правильно. Можно  предположить, что страхование —  это своеобразная «игра» между покупателями и продавцами страховых продуктов, т.е. страхователями и страховщиками. Суммарная величина «выигрышей»  и «проигрышей» в этой игре должна быть сведена к нулю (теоретически).

Страховщиком устанавливается  определенные соотношения между  платежами страхователей и страховщика, возникающими по поводу купли-продажи  страхового продукта, т.е. определяют цену страхового продукта (тариф). Уровень  тарифа должен быть достаточно низок, чтобы обеспечить сбыт данного страхового продукта, но и в то же время достаточно высок, чтобы покрыть расходы  страховщика на выплату возмещений и содержание аппарата, а также  обеспечить необходимую прибыль. Эта  противоречивая задача решается на основе использования вероятностных расчетов8.

Тариф, с одной стороны, заключает в себе величину страхового риска (и, следовательно, определяет его  цену). С другой — представляется некоторой средней величиной. Между  тем страховые события действуют  «не в среднем», а избирательно, адресно. Данное противоречие решается путем соответствующей дифференциации цен страхового продукта по категориям его покупателей, с учетом их индивидуальных рисков. Другими словами, в процедуру  купли-продажи страховых продуктов  вводится система скидок и накидок, при которой учитываются индивидуальные особенности страхователей и которая одновременно заинтересовывает и даже вынуждает страхователя к бережному отношению к застрахованному объекту, т.е. минимизации страхового риска.

Таким образом, стоимость  и цена страхования как количественные характеристики страхового продукта —  вполне конкурентные величины. Необходимость  продать страховой продукт вынуждает  страховщика к совершенствованию  страховых продуктов, снижению цен  на них. Необходимость получить прибыль, наоборот, требует повышения цен. Отсюда страховой рынок регулируется спросом и предложением на страховые  продукты, за исключением тех случаев, когда страхование объектов (субъектов) осуществляется в обязательном порядке (т.е. по закону).