Современная характеристика страхового рынка

Место страхового рынка обусловлено  двумя обстоятельствами. С одной  стороны, существует объективная потребность  в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка  в социально-экономической системе  общества. С другой стороны, денежная форма организации страхового фонда  обеспечения страховой защиты связывает  этот рынок с общим финансовым рынком.

Страхование возникло и развивалось  как осознанная объективная потребность  человека и общества в защите от случайных опасностей. Потребность  в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все  звенья социально-экономической системы  общества, всех хозяйствующих субъектов  и все население. Страховой рынок  не только способствует развитию общественного  воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве. Место  страхового рынка в финансовой системе  обусловлено как ролью различных  финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением  как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций  и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности.

Всеобщность страхования  определяет непосредственную связь  страхового рынка с финансами  предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным  бюджетом и другими финансовыми  институтами, в рамках которых реализуются  страховые отношения. В таких  отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным  бюджетом и государственными внебюджетными  фондами, что связано с организацией обязательного страхования.

Устойчивые финансовые отношения  имеет страховой рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и региональными  финансами, где страховые организации  размещают страховые резервы  и другие инвестиционные ресурсы.

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы, как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурентной борьбы между  различными финансовыми институтами  за свободные денежные средства населения  и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию  жизни, то банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги и т.д.

Страховой рынок выполняет  ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную  и инвестиционную9. Основная функция  страхового рынка — компенсационная  функция, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функции  выражается в обеспечении страховой  защиты юридическим и физическим людям в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных  явлений, которое и было объектом страхования. Накопительная или  сберегательная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет  накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную  страховую сумму. Распределительная  функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые предоставляют гарантию страховых выплат и стабильность страхования. Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация предупредительной функции обеспечивается финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фонда предупредительных мероприятий. Осуществление предупредительных функций способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства. Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает. Обращает на себя внимание ряда зарубежных экономистов, определяющих страховые компании как институциональных инвесторов, основной функцией которых в общественном производстве определяется мобилизация капитала посредством страхования.

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся  интегрированную систему, к звеньям  которой относятся страховые  организации, страхователи, страховые  продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения  страхователей и система его  государственного регулирования.

Страховые организации —  институциональная основа страхового рынка. Страховая организация или страховая компания — это конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховая организация — экономически обособленное звено страхового рынка, что выражается в полной обособленности ее ресурсов и самостоятельности в осуществлении страховой и других видов деятельности. Экономические отношения между страховыми организациями осуществляются на основе сострахования и перестрахования.

Страховые организации структурируются  по принадлежности, характеру выполняемых  страховых операций, зоне обслуживания. По принадлежности страховые организации  различают на акционерные, частные, публично-правовые и общества взаимного  страхования. Акционерная страховая  компания — это негосударственная  организационная форма, в которой  в качестве страховщика выступает  частный капитал в виде акционерного общества. Уставный капитал акционерного страховщика формируется из акций  и других ценных бумаг, что позволяет  при ограниченных средствах значительно  увеличить финансовый потенциал  страховой организации. Акционерная  форма страховщиков доминирует на страховых  рынках развитых стран. Частные страховые  компании принадлежат одному собственнику или его семье. К уникальной форме  частных страховщиков можно отнести  английскую корпорацию «Ллойд», которая  представляет собой не юридическое  лицо, а объединение физических лиц10. В государственном страховании  в качестве страховщиков выступает  государство. В круг интересов государства  входит его монополия на проведение любых или отдельных видов  страхования, что определяется соответствующим  законом о статусе страховой  организации. Осуществление государственного страхования представляет собой  форму государственного регулирования  национального страхового рынка. Правительственные  страховые организации относятся  к некоммерческим структурам, деятельность которых основана на субсидировании. Правительственные страховые организации  специализируются на страховании от безработицы и страховании компенсаций рабочим и служащим. Общество взаимного страхования — это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. Взаимное страхование по существу — некоммерческая форма организации страхового фонда, которая обеспечивает страховую защиту имущественных интересов членов своего общества. С юридических позиций каждый член общества взаимного страхования — одновременно и страховщик, и страхователь. При этом документом, удостоверяющим право на владение капитала общества взаимного страхования, его дохода и страховую защиту, является полис.

По характеру выполняемых  страховых операций различают специализированные и универсальные страховые организации. Специализированные страховые компании проводят отдельные виды страхования, например страхование жизни, огневое  страхование, ядерное страхование  и др. К специализированным страховщикам относятся и перестраховочные компании, которые принимают от страховщиков за определенную плату часть застрахованного  риска. Цель перестрахования — создание сбалансированного портфеля договоров  страхования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых  операций. Универсальные страховые  организации предлагают большой  перечень страховых услуг.

По зоне обслуживания различают  местные, региональные, национальные и  международные (транснациональные) страховые  организации.

Спрос на страховые продукты предъявляет страхователь. Это —  юридическое или дееспособное физическое лицо, страхующее имущество или заключающее  со страховщиком договор личного  страхования или страхования  ответственности. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право  на получение страховки при наступлении  страхового случая.

Товаром страхового рынка  является страховой продукт. Страховой  продукт — центральное понятие  страхового рынка. Потребительная стоимость  страхового продукта состоит в обеспечении  страховой защиты. Цена страхового продукта определяется затратами на страховое возмещение или страховое  обеспечение, а также расходами  на ведение дела и размером прибыли  страховщика. Как и всякая цена, она  зависит от спроса и предложения.

Продвижение страховых продуктов  на страховом рынке и их реализацию преимущественно осуществляют страховые  посредники: страховые агенты и страховые  брокеры. Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие  от имени страховщика и по его  поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховыми брокерами  могут быть независимые юридические  или физические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора. Его обязанность состоит в  оказании посреднической услуги и содействие исполнения договора страхования.

Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков, в  качестве которых выступают сюрвейеры  и аджастеры. Сюрвейеры — инспектора или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование. В качестве сюрвейера  выступают также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействие которых со страховщиком строится на договорной основе. По заключению сюрвейера  страховая компания принимает решение  о заключении договора страхования. Аджастеры — это уполномоченные физические или юридические лица страховщика, занимающиеся установлением  причин, характера и размера убытков. По результатам проведенной работы аджастер составляет страховой акт (аварийный сертификат).

Для защиты своих интересов, разработки законодательных актов, подготовки стандартных правил страхования, сбора и публикации страховой  статистики и других совместных целей  страховые организации создают  объединения (ассоциации) страховщиков. Объединения страховщиков создаются  как на региональном, так и на национальном уровне. Кроме того, объединяются и специализированные страховые  организации. Такие объединения  страховщиков не могут заниматься страховой  деятельностью.

Между тем страховые компании объединяются для проведения некоторых  страховых операций в страховой  пул. Такое объединение страховщиков позволяет увеличить финансовые возможности для принятия на страхование  крупных рисков. Заключение договора страхования со страховым пулом  для страхователя означает, что на стороне страховщика находятся  все участники пула. Однако при  наступлении страхового случая страхователь вынужден урегулировать претензии  с каждым из страховщиков в отдельности. Такая форма организации страховых  отношений называется сострахованием.

Защищают свои интересы и  страхователи, создавая объединения  страхователей. Такие объединения  выражают интересы пострадавших страхователей  от недобросовестных страховых организаций, оказывают потерпевшим юридическую  помощь, участвуют в совершенствовании  и развитии страхового законодательства и др.

Важным звеном страхового рынка выступает система государственного регулирования, необходимость которого связана в первую очередь с  защитой прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой  организации.

3. Современное состояние страхового рынка

Страховщики обычно получают доход за счет двух источников. Первый - разница между объемами поступлений (уплаченных страхователями страховых  взносов или премий) и выплаченных  возмещений при наступлении страхового случая (естественно, за вычетом расходов на ведение дел). Второй - поступления  от инвестиционной деятельности.

Под инвестициями страховщиков нужно понимать, прежде всего, размещение ими своих резервов, созданных  для обеспечения предстоящих  выплат. При этом законодательство запрещает страховым компаниям  иметь самостоятельный непрофильный бизнес.

О масштабах инвестиционного  потенциала российских страховщиков можно  судить по совокупному размеру резервов 150 крупнейших компаний, который на начало 2008г. составлял порядка 2,2 млрд. долл12. По оценкам Центра страховых  исследований Интерфакса, национальные СК получали от инвестиционной деятельности до 20% своего дохода. Значительная часть  этих поступлений приходилась на процентные доходы. На 1 июля 2007г. крупнейшими  инвесторами являлись "Ингосстрах" - 4,5 млрд. руб., "Лукойл" - 2,6 млрд., "Веста" - 2,4 млрд., "Спасские Ворота" - 1,2 млрд. Всего же совокупные инвестиции 100 крупнейших страховщиков России составляли, согласно тому же источнику, 32,6 млрд. руб.

По данным Центра экономической  конъюнктуры при Правительстве  РФ, до 1998г. 87% всех страховщиков размещали  часть своих резервов в государственных  ценных бумагах, 23% - на банковских депозитах  и в векселях, 45% - в ценных бумагах  акционерных обществ и правах участия, 36% - в недвижимости, 10% - в  валюте13. Зачастую быстрое изменение  конъюнктуры фондовых и товарных рынков, колебания доходности различных  объектов инвестирования оставляют  мало возможностей для маневра и  оптимизации инвестиционного портфеля и эффективного управления им.

Страховые общества, будучи в большинстве своем акционерными компаниями, прибегают к эмиссии  акций. Но на открытом рынке они не котируются и не продаются. Наиболее привлекательными остаются акции "Ингосстрах", бесспорного лидера российского  классического страхования, которые  всегда полностью расходились по закрытой подписке. Не менее восьми эмиссий провели "РОСНО", все  выпуски, за исключением одного, выкуплены  акционерами. Перестраховочная компания "Находка", в составе акционеров которой крупнейшие порты дальневосточного побережья, провела пять эмиссий, последнюю - в сентябре 1999г., что помогло  ей довести свой уставный капитал  до 8 млн. долл.

Случаев заключения сделок с использованием акций страховых  компаний на вторичном рынке зафиксировано  не было.

В отличие от венчурного бизнеса страховщики прежде всего  заботятся о сохранности капитала и резервов. Это предопределяет особую тщательность в выборе объектов инвестирования. При планировании инвестиционного  портфеля страховщикам приходится учитывать  степень риска вложений в приобретение акций промышленных предприятий, котировки  которых могут резко колебаться.

Некоторые страховые компании с иностранным капиталом, а также  международные компании, управляющие  активами пенсионных фондов, чутко  реагируют на позитивные сигналы  российской экономики. Наглядный пример: в апреле 2000г. транснациональный  страховой гигант AIG (American International Group) совместно с CET (Central Europe Trust) создал фонд с активами в 100 млн. долл. для работы в телекоммуникационном секторе  и для развития интернет-проектов в России14.

Отечественные страховщики  активно ищут перспективные направления  инвестирования. Изучается, к примеру, вопрос о вложении средств (собранных  страховщиками по накопительным  видам страхования) в финансирование московской ипотечной программы. Осуществляются инвестиционные проекты в сфере услуг: Так, с участием СК создаются фирмы по автотехническому обслуживанию, лечебные центры, предоставляющие платные услуги. Сервисные фирмы не требуют масштабных вложений, окупаемость же их довольно высока.