Системы социального страхования в рыночной экономике

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.1 Социально-экономическая сущность страхования, её принципы и роль в рыночной экономике

  Переход к рыночной экономике обеспечивает существенное возрастание роли страхования в общественном воспроизводстве, значительно расширяет сферу страховых услуг и развитие альтернатив государственному страхованию.

  При командно-административной системе управления народным хозяйством в России, преобладающей роли государственной собственности и слабой экономической ответственности руководителей и трудовых коллективов за ее сохранность страхование никак не могло занять подобающего места в экономике и общественных отношениях.

  Развитие рыночных отношений, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несет за это ответственность, повышает роль и значение страхования. При этом наряду с традиционным предназначением - обеспечение защиты от природных катастроф (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.) - страхование все в большей степени начинает обеспечивать защиту в случае убытков от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.).

 Страхование очень важное как для тех предприятий, которые уже давно функционируют, так и для новообразованных, или тех, что только организуются и еще не приобрели достаточный производственный потенциал и не создали личных резервных фондов. Страхование обеспечивает возмещение фактического убытка, обусловленного определенным событием. Наличие должного страхового соглашения дает возможность увереннее воспользоваться кредитом, чтобы соорудить или приобрести необходимые средства производства, пополнить товарную массу в торговой сети и т.п. Часто страхование оказывает содействие появлению и внедрению новой техники и технологий, научных разработок.

 Предприятия и организации различных форм собственности, являющиеся страхователями, испытывают потребность не только в возмещении ущерба, вызванного гибелью или повреждением основных фондов и оборотных средств, но и в компенсации экономических (предпринимательских) рисков. Сегодня принято выделять два основных направления страхования этих рисков: страхование риска прямых и косвенных потерь. К прямым потерям

могут быть отнесены, к примеру потери от неполучения прибыли, убытки от простоев оборудования вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других объективных причин. Косвенные потери - это упущенная выгода, банкротство предприятия и пр.

 Изменения затрагивают также сферу имущественного и личного страхования граждан, что непосредственно связано с экономическими интересами населения. Равновесие долгосрочных и краткосрочных договоров страхования, сочетание рисковых, предупредительных и сберегательных условий страхования, уровень банковского процента на резерв взносов по договорам страхования жизни, учет ценовых тенденций и осуществление антиинфляционных мероприятий с переходом к рыночной экономике неизбежно становятся предметом страховой политики. Возрастает предложения страховых услуг. Постепенно формируется страховой рынок. Приоритет отдается добровольным видам страхования, хотя в определенных сферах сохраняется или даже вводится обязательное страхование (например, медицинское, страхование военнослужащих от несчастных случаев, КАСКО и др.).

 В рыночной экономике страхование является, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход.

 Страхование - важный фактор стимулирования производственной активности и обеспечения здорового образа жизни, оно создает новые стимулы роста производительности труда в соответствии с личным вкладом в производство и обеспечения собственного благополучия.

 Человечество живёт и трудится в определённых условиях природной и социальной среды. В процессе своей жизнедеятельности оно постоянно сталкивается с различными стихийными силами природы, со случайными социальными явлениями.

Признаки страхования:

. чрезвычайность, что связывает  страхование с определённой защитой  общественного производства;

. замкнутость - когда раскладка  ущерба между страхователями  создана на том, что количество  пострадавших всегда меньше общего  числа застрахованных;

. возместимость ущерба, при котором чем больше охвачена страховщиком территория и количество застрахованных объектов, тем эффективнее перераспределение средств оплаты (максимального ущерба за минимальные взносы);

. возвратность внесённых  платежей на определенной территории  в среднем 5 лет.

Основные предпосылки  страхования:

. наличие рискового сообщества - это установленное количество  лиц, хозяйственных единиц подверженных  одному и тому же риску. Лицо, входящее в рисковое сообщество  является потенциальным страхователем  для страховой компании;

. выплата страхового возмещения  только при условии наступления  страхового случая;

. страхуется только конкретный  рисковый ущерб, который подлежит  денежной оценке. Не страхуются  риски, для оценки которых отсутствуют  объективные предпосылки.

Страховая деятельность основана на принципах эквивалентности и  случайности:

. принцип эквивалентности  оказывает требование равновесия  между доходами и расходами  страховой компании. Для того, чтобы страховая компания не обанкротилась её доходы должны быть сбалансированы с расходами.

. принцип случайности  - события от которых страхуются носят случайный и внезапный характер, в каждом конкретном случае не известно будет ли вообще иметь место данное событие и когда оно наступит. Не страхуются преднамеренно осуществлённые действия (например, поджог).

Страхование - это система  форм и методов формирования целевых  фондов денежных средств и их использование  на возмещение ущерба при различных  непредвиденных, неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам  при наступлении определённых событий  в их жизни.⁴

 

 

 

 

2.2 Проблемы социального  страхования в рыночной экономике

 Любая социальная реформа разрабатывается в интересах определенных социальных групп, но осуществляется тем более успешно, чем больше людей в ней практически участвуют. Благосостояние каждого человека, его социальный капитал не сводятся только к уровню и даже к качеству жизни, оцениваемой в среднестатистических показателях. Они, скорее, определяются мерой доступности средств для достижения его жизненно важных целей. Именно этому должны способствовать социальные реформы в России, охватывающие весь комплекс направлений и средств взаимодействия человека с его природным, культурным и социальным окружением, что создаст условия для конкуренции и регулирования рынка в интересах всего населения, всех потребителей и производителей.

  Углубление общественного разделения труда и развитие рыночных отношений нарушают непосредственную связь работника и его дохода с конкретным продуктом труда, с одной стороны, а с другой — разрушают традиционные формы материального обеспечения и социальной защиты за счет семейных и общинных форм ведения хозяйства и жизнеобеспечения.

  Потеря средств к существованию в виде заработка может иметь целый ряд причин, основными из которых являются:

а) занятость в отмирающей отрасли производства или в отмирающей профессии, вследствие чего отсутствует  спрос на данную рабочую силу;

б) утрата способности к  труду вследствие болезни, несчастного  случая, старости, инвалидности;

в) технологическая перестройка  производства, отрасли, оставляющая  работника за порогом предприятия  в связи с повышением требований к уровню его образования;

г) экономический кризис в стране, кризис перепроизводства, вызывающий безработицу.

  Наличие такого явления, как трудовой риск, обусловило возникновение социального страхования как особой формы социально-экономической защиты работника на этапе становления рыночной экономики.

Однако в задачи социального  страхования входит не столько выплата  денежных сумм и компенсаций, сколько  создание правовых и экономических  условий, стимулирующих стремление трудиться эффективно, что обеспечивает благосостояние и человека, и всего общества. Через социальное страхование защищаются трудовые права, осуществляются основные социальные гарантии населения в области трудовых доходов, особенно в периоды массовой безработицы.

  Существующая в настоящее время в России система социального страхования справляется со стоящими перед ней задачами лишь частично. Государственные фонды социального страхования сегодня весьма маломощны и более или менее устойчиво действуют лишь в части обслуживания ограниченного круга государственных служащих. Работники же большинства сфер деятельности остаются практически незащищенными. Многие виды социальной защиты или неразвиты, или совсем отсутствуют. По существу нет защиты и от произвола при увольнении, и от последствий травматизма на производстве, когда у пострадавших нет почти никакой надежды пройти полный курс медицинской, социальной и профессиональной реабилитации.

  Но самое главное — социальная защита не отвечает складывающимся условиям хозяйствования, и этим отчасти объясняются трудности становления рыночных отношений в стране.

  Объективной предпосылкой создания системы социального страхования, отвечающей потребностям общественного развития, является осознание и государством, и предпринимателями, и работниками того факта, что отсутствие системы защиты может стать причиной дестабилизации общества. Однако осознание этого факта происходит очень трудно и нередко на фоне перманентного конфликта между основными субъектами общества.

 

В истории социальных завоеваний трудящихся в развитых странах прослеживается несколько этапов их упорной борьбы за свои права.

 

 На первом этапе становления рабочего движения, борьбы трудящихся за свои права появились законы, регулирующие условия труда и найма. На втором этапе, тесно связанном с деятельностью профсоюзов, сфера применения страхования расширилась: увеличилось количество профессиональных групп трудящихся, охваченных страхованием, возросли уровень и продолжительность выплат пособий, участие предпринимателей и государства в системе страхования. На третьем этапе в сферу социального страхования были вовлечены и трудящиеся с непостоянной или неполной трудовой занятостью, а также работающие самостоятельно, и другие лица. Это означает, что общество осознало ответственность за неимущих членов, нуждами которых эта ответственность измеряется.

 В западных странах фактически более ста лет действует трехсторонний принцип ответственности за социальную защиту граждан, за ее финансирование. Сторонами, участвующими в финансировании, являются каждый трудозанятый гражданин, работодатель и государство.

 В нашей стране эта система развивалась с отставанием. Причем, если в начале века ее развитие шло в том же направлении, что и на Западе, то с 40-х годов она была передана профсоюзам и государственно. Система социального страхования, существовавшая в нашей стране, как уже говорилось, была приспособлена к условиям господства государственной собственности, а значит, давала государству монопольные права определять виды и условия страхования, размер страховых взносов, перераспределять страховые ресурсы между страхователями, отраслями и территориями.

 В настоящее время произошли определенные изменения в политике государства. В Конституции РФ наряду с провозглашенными гарантиями социального соцобеспечения «поощряется добровольное социальное страхование». Изменения в социальном страховании будут происходить неизбежно и уже происходят. До сих пор не решен вопрос о соблюдении принципов социальной справедливости применительно к наемным работникам, не задействованы стимулы повышения качества работы, наблюдаются крайние проявления большой дифференциации и, в то же время, уравниловки в оплате труда, трудно идет процесс решения проблемы адресности помощи. Успех социальной защиты в нашей стране во многом будет зависеть от организации системы защиты, от соответствия ее структуры изменившимся условиям.

 Переход к многоукладной экономике, развитие рыночных отношений, многообразие форм собственности обусловливают появление потребностей в создании принципиально иной модели социального страхования. Новые формы государственного устройства исключают излишнюю централизованность управления системой страхования, а децентрализация процесса распределения требует создания социальной защиты трудящихся на принципиально иной основе. Формы защиты и их организация различаются по видам, по особенностям и специфике, поскольку каждый вид социального риска имеет свою природу и по-разному проявляется в зависимости от того, какая категория трудящихся в него вовлечена.

Для того, чтобы социальное страхование определилось как социальный институт, необходим ряд предпосылок.

 Первая — экономические условия, позволяющие государству и предпринимателям взять на себя расходы по социальной защите, и понимание ими того, что без такой защиты размеры материального урона, который понесет общество, будут гораздо большими, чем затраты на ее осуществление.

 Вторая предпосылка имеет социальный характер. Она заключается в том, что общество сознательно относится к необходимости решения проблем социальной защиты трудящихся и их семей.

 Третья предпосылка — массовое рабочее движение, организованное снизу (самоорганизация трудящихся в форме профсоюзов) и соединенное с движением сверху (законодательные меры), с целью решения проблем социальной защиты.

 Таким образом, потребность в социальном страховании возникает на определенном этапе экономического и социального развития общества. Для становления и функционирования социального страхования необходима надежная система социальной и демографической статистики, поскольку социальное страхование основывается на количественной оценке и предварительном учете степени риска. Социальное страхование предусматривает несколько видов услуг: денежные выплаты, компенсации, лечение, реабилитацию, профилактику. Последние компоненты приобретают все большее значение в наше время и эффективность всей системы определяется именно ими.

 Однако для нормального воспроизводства населения, трудового потенциала страны, недостаточно только социального страхования, которым охватывается преимущественно трудозанятое население, что ведет к ограничению круга людей, получающих поддержку. Должна быть хорошо развита система социальной защиты, которая включала бы еще один важный элемент — предоставление услуг и выплат в рамках социальной помощи. Только при эффективной работе этих двух форм социальной защиты и может быть достигнута цель, ради которой они создаются.

 Но необходимо четко представлять, что социальные пособия, или вспомоществование, и социальное страхование это различные формы социальной защиты населения как труд обеспеченного, так и незанятого.