Шпаргалка по дисциплине "Страхование"

Добровольное страхование от несчастных случаев имеет две организационные формы. Различают индивидуальное и коллективное страхование от несчастных случаев. Договор индивидуального страхования заключается физическим лицом и распространяется на страхователя и членов его семьи. По договору коллективного страхования в качестве страхователя выступает юридическое лицо, застрахованными являются физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес.

Договоры коллективного страхования заключаются либо работодателями, либо ассоциациями и обществами в пользу их членов, например спортивными клубами, профессиональными союзами. Страховое покрытие по договору коллективного страхования может ограничиваться только периодом профессиональной или общественной деятельности, а может и распространяться на частную жизнь застрахованного, что зависит от выбора страхователя. Ограниченное страховое покрытие от несчастных случаев на производстве, во время исполнения служебных обязанностей или участия в соревнованиях используется чаще, чем неограниченное.

По договору добровольного страхования от несчастных случаев объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного лица.

Под несчастными случаями понимается внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного. Внезапность понимает под собой, что событие должно быть кратковременным по своему разрушительному воздействию на организм человека и не может выступать в качестве хронического заболевания или длительного воздействия окружающей среды. Непредвиденность означает, что вред нанесен лицу неумышленно, не по воле застрахованного лица.

Страхователь с письменного согласия застрахованного имеет право назначить любое лицо или несколько лиц в качестве получателя страховой суммы (далее по тексту – выгодоприобретатель на случай его смерти. Если такое лицо не назначено, то получателем страховой суммы, выгодоприобретателем в случае смерти застрахованного является его наследник.

В период действия договора страхования выгодоприобретатель, назначенный в договоре страхования, может быть заменен другим лицом. Об этом должен быть письменно уведомлен страховщик. Замена выгодоприобретателя по договору страхования допускается только с согласия застрахованного.

Данный договор страхования подчиняется всем основным правилам страхования и возлагает на страховую компанию обязанность выплаты страхового возмещения в результате наступления страхового случая.

Страховым случаем является совершившееся в период действия договора страхования событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхового обеспечения страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным лицам.

К страховым случаям относятся травмы, несчастные случаи, отравления и др.

В обязанности страхователя по договору страхования входит:

–сообщить страховщику достоверную информацию о застрахованном, о себе, если застрахованный и страхователь является одним лицом;

–при наступлении страхового случая сообщить о нем страховщику и представить необходимые документы;

–уплатить страховщику страховой взнос (страховую сумму).

Страховая сумма определяется соглашением страхователя со страховщиком по выбранному страховому риску или их сочетанию.

Страховые суммы по каждому страховому риску (их совокупности) приводятся в списке застрахованных, который прилагается к договору страхования, заключенному в пользу нескольких лиц.

Страховой взнос определяется в процентах от страховой суммы в зависимости от срока страхования, выбранного страхователем страхового риска, на основании базовых тарифных ставок. При сроке страхования более одного года страховой взнос определяется исходя из тарифной ставки, рассчитанной на один год и умноженной на количество лет.

Страховщик имеет право к базовой тарифной ставке применять повышающие и понижающие коэффициенты в зависимости от возраста, рода деятельности застрахованного, количества застрахованных по одному договору страхования и других обстоятельств, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска.

Страховой взнос по договору страхования уплачивается страхователем наличными деньгами или путем безналичных расчетов единовременно, если договор страхования заключен на срок менее 12 месяцев, а при заключении договора страхования на более длительный срок – единовременно или в два срока, причем первая часть взноса должна быть уплачена в размере не менее 50% от суммы всего страхового взноса. Если в договоре страхования закреплена уплата страхового взноса в рассрочку, то договором может быть предусмотрена санкция за неуплату в установленные сроки очередного страхового взноса.

Договор страхования вступает в силу со следующего дня после уплаты страхового взноса. Днем уплаты страхового взноса путем безналичных расчетов считается день поступления страхового взноса на расчетный счет страховщика в банке.

Договор страхования оформляется на специальном бланке страхового полиса, который вручается страхователю при получении страхового взноса наличными деньгами или в течение 5 дней после его уплаты путем безналичных расчетов.

В случае утери страхового полиса страховщик по письменному заявлению страхователя выписывает дубликат, о чем на дубликате полиса делается соответствующая запись. Утраченный страховой полис признается недействительным, и никакие претензии по нему не принимаются.

14. Объект страхования от несчастного  случая и страховое покрытие

Объектом страхования от несчастных случаев являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с уменьшением дохода или увеличением расходов в связи с причинением вреда здоровью и утратой трудоспособности (временной или постоянной), а также интересы выгодоприобретателя при смерти застрахованного в результате несчастного случая. 
Объем страховой ответственности (страховых обязательств) страховщика определяется перечнем конкретных страховых рисков (случаев), от которых проводится страхование, и страховой суммой по договору страхования.

В зависимости от числа страховых случаев, включаемых в договор страхования, в сравнении с их полным перечнем, предусмотренным правилами страхования от несчастных случаев, объем страховой ответственности по данному договору может быть полным или ограниченным.

Обязательное страхование от несчастных случаев (например, пассажиров или определенных категорий государственных служащих) проводится по всей совокупности указанных в ранее случаев (см. оглавление). Страховщик принимает на себя полный объем страховой ответственности по всем установленным правилами страхования страховым случаям: временной утрате трудоспособности; наступлению инвалидности; смерти вследствие несчастного случая.

При добровольном страховании страхователь по своему усмотрению может заключить договор страхования, например, на случай временной утраты трудоспособности и наступления инвалидности вследствие несчастного случая. Здесь страховщик соглашается со страхователем и принимает на себя ограниченный объем страховой ответственности. 
Однако по перечню (числу) страховых случаев (рисков), включенных в договор страхования, невозможно дать обобщенную количественную оценку объема страховой ответственности страховщика и объема страхового обеспечения (защиты) имущественных интересов страхователя. Это можно сделать через страховую сумму.

Страховая сумма представляет установленную договором страхования, законом, иным правовым актом сумму, выражающую денежную оценку страховой защиты имущественных интересов страхователя и обязательств страховщика, которая применяется для определения размеров страховой премии и страховых выплат.

В договорах страхования от несчастных случаев, относящихся к личному страхованию, страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (ч. 3 ст. 947 ГК РФ). Страховая сумма по желанию страхователя может быть установлена на договор страхования от несчастных случаев в целом, т.е. общая на все три страховых случая (или иное их количество, предусмотренное договором). Эта конкретная страховая сумма и представляет собой объем страховой ответственности (обязательств) страховщика и объем страховой защиты имущественных интересов страхователя по данному договору. При наступлении разных страховых случаев во время действия договора страхования от несчастных случаев страховщик производит страховые выплаты, но в пределах этой страховой суммы.

При установлении в договоре страхования от несчастных случаев страховой суммы отдельно по каждому из трех страховых случаев объем страховой ответственности страховщика по договору в целом равняется суммарной величине этих страховых сумм. 
В правилах страхования страховщиков применяется также вариант установления одинакового (единого) размера страховой суммы по всем страховым случаям, но с выплатой удвоенной страховой суммы при наступлении смерти вследствие несчастного случая. В расчете страхового тарифа по страхованию на случай смерти от несчастного случая учитывается, естественно, страховая выплата в размере удвоенной страховой суммы по этому страховому случаю. Общий (суммарный) размер тарифной ставки по двум или трем страховым случаям данного вида страхования соответственно возрастает. Объем страховой ответственности страховщика по договору страхования в целом при таких размерах страховой выплаты по случаю смерти вследствие нечастного случая будет равен соответственно сумме выплачиваемых страховых сумм по всем страховым случаям, указанным в договоре.

Объем страховой ответственности при страховании от несчастных случаев некоторые страховые организации регулируют в правилах страхования установлением вариантов с разным временем действия страховой защиты в течение суток. Тем самым предоставляется более широкий выбор вариантов страхования от несчастных случаев для страхователей (застрахованных). Предусматривается, в частности, действие страхования (страховой защиты) по договору:

• в течение 24 ч в сутки;
• во время исполнения служебных обязанностей и нахождения в пути на работу и обратно;
• во время исполнения служебных обязанностей.

С увеличением времени, покрываемого страхованием, возрастает и стоимость страховых услуг. 
Срок страхования определяется сроком действия договора страхования от нечастных случаев. При добровольном страховании срок страхования устанавливается по соглашению сторон исходя из потребностей и желания страхователя от нескольких дней (например, поездка или выполнение определенной работы, задания или участие в соревнованиях спортсменов) до 1 года и более. Длительные сроки добровольного страхования от несчастных случаев наиболее часто применяются в зарубежной практике.

15. Страхование граждан, выезжающих  за рубеж

В конце 90-х годов многие российские страховые компании начали проводить медицинское страхование граждан, выезжающих за рубеж. Это новый для России вид добровольного медицинского страхования на случай заболевания, телесных повреждений застрахованного лица в результате несчастного случая либо его смерти в период пребывания за границей.

Необходимость широкого применения этого вида страхования обусловлена двумя причинами. Во-первых, стало много выезжающих за рубеж по разным поводам (на лечение, отдых, в командировку и т.п.). Во-вторых, ряд стран (Германия, США, Франция и др.) не выдает разрешение на въезд в их страну без страхового полиса, гарантирующего оплату медицинской помощи. Такая форма страхования именуется ассистанс (от франц. assistance, т.е. помощь).

Российские страховые компании предлагают разработанные  совместно с зарубежными страховщиками страховые полисы, обеспечивающие оплату медицинской помощи, а также комбинированные полисы, предусматривающие оплату наряду с медицинскими услугами и услуги других видов.

Например, по комбинированному полису медицинского страхования выезжающих за границу Ингосстраха при внезапном заболевании застрахованного лица, телесном повреждении или смерти в результате несчастного случая во время пребывания за границей оплачиваются расходы в пределах страховой суммы от 15 до 75 тыс. долл. США. В перечень оплачиваемых услуг включаются: амбулаторное лечение; транспортировка скорой помощи; размещение в больнице; стационарное лечение, включая проведение операций; проведение медицинской эвакуации (включая сопровождение); репатриация или захоронение за границей.

Медицинская помощь по полису Ингосстраха пребывающим за границей застрахованным лицам осуществляется круглосуточно сервисными центрами Ингосстраха за границей (с русскоговорящими операторами), имеющими эффективную корреспондентскую сеть по всему миру. Телефоны центров указываются в страховом полисе.

По страховому полису «бизнес — кард» страховых компаний «РЕСО-Гарантия» и «ВЕСТА» при наступлении страхового случая оплачивается не только оказание медицинских услуг, но при необходимости и юридическая помощь, срочная передача информации (сообщений), поиск багажа. Страховая сумма (лимит ответственности страховщика) по этому страховому полису составляет 25 и б тыс. долл. Стоимость такого полиса (страховая премия) соответственно 87 и 148 долл. США на год (при нескольких поездках продолжителъностью каждая не более трех месяцев).

Страховые медицинские полисы страховых компаний «Дина и «Планета-Фонд», гарантирующие только оплату медицинской помощи (без репатриации, транспортировки и др.), имеют меньшие лимиты ответственности (3,0; 8,5; 25,0; 30,0 тыс. долл. США) и стоимость страховых услуг, чем комбинированные полисы других страховщиков.