Шпаргалка по дисциплине "Страхование"

Страхование промышленных машин и оборудования от поломок в России не распространено, но в Германии и Франции этот вид страхования превалирует в страховании технических рисков. Оно направлено на защиту имущественных интересов страхователя при возникновении поломок сложного промышленного оборудования, которое может произойти по самым различным причинам. Страховщик возмещает прямые убытки от гибели или повреждения застрахованного имущества, возникшие в результате:

• непредвиденных поломок или дефектов застрахованных машин, механизмов, оборудования и инструментов;
• ошибок или неосторожности персонала страхователя или третьих лиц;
• разрывов тросов, цепей, падения застрахованных предметов и удара их о другие предметы; перегрузки, перегрева, вибрации, разладки, заклинивания, засоров механизмов посторонними предметами, изменения давления внутри механизмов, действия центробежной силы и усталости материалов;
• гидравлического удара или недостатка жидкости в котлах и аппаратах, действующих с помощью пара и жидкостей;
• воздействия электроэнергии в виде короткого замыкания, перегрузки электросети, падения напряжения, атмосферного разряда, включая ущерб, получившийся от возникновения в результате этих явлений пожара (если ущерб причинен предметам, в которых возник пожар);
• взрыва паровых котлов, двигателей внутреннего сгорания и других источников энергии при условии, что возмещается только ущерб, причиненный непосредственно названным предметам, в которых возник взрыв;
• поломки или неисправности приставок, защитных или регулирующих приспособлений; ветра, мороза, ледохода.

Страхованием не покрываются убытки, возникшие вследствие военных действий и некоторых других рисков, аналогичных вышеуказанным условиям строительно-монтажного страхования. 
Страховое покрытие не распространяется на ущерб, возникший в результате гибели или повреждения:

• матриц, форм, штампов, клише и подобных элементов;
• предметов, подлежащих периодической замене, таких, как лампы, аккумуляторы, сверла, резцы, полотнища пил, точильные камни, прокладки, резиновые шины, ремни, тросы и т. п.;
• горюче-смазочных материалов, химикатов, охладительных жидкостей и прочих вспомогательных материалов;
• продукции, производимой или обрабатываемой застрахованными предметами, а также па расходы по устранению дефектов, допущенных при изготовлении или ремонте застрахованного имущества;
• на естественный износ и постепенное изменение предметов под влиянием атмосферных, химических, механических или температурных факторов; косвенные убытки, в частности, потери от сокращения производства.

От поломок страхуются только наиболее важные технологические линии или ключевые производственные установки. Этот вид страхования значительно дороже огневого, а при наличии франшизы, отсутствующей в огневом страховании, страхование малоценной техники и механизмов становится достаточно дорогим и неоправданным.

 

30. Страхование  права собственности на объекты  недвижимости

 

Специфическим и сравнительно новым видом страхования имущества является страхование прав собственности на недвижимость. К недвижимости относятся квартиры, дома, здания и сооружения, предприятия, участки земли. Утратить собственность на недвижимость можно не только в результате действия стихийных сил, аварий или кражи, но и вследствие выявленных ошибок или неточностей в документах, подтверждающих право собственности. По некоторым данным, в период массовой приватизации до 30% сделок с недвижимостью и пакетами акций предприятий были оформлены с различными нарушениями и без должной проверки юридических оснований для возникновения прав собственности.

Право собственности регулируется ГК РФ, Жилищным кодексом РФ, а в семейных делах - Семейным кодексом РФ.

В отличие от обычного страхования имущества страхование права собственности (титульного страхования) является ретроспективным, относящимся к прошлому, поскольку до заключения страхового договора предусмотренные им страховые события могли уже фактически произойти, но еще не проявились и могут проявиться в течение срока действия договора.

Объектом титульного страхования являются имущественные интересы собственника недвижимости, связанные с возникновением убытков в результате ее утраты в связи с прекращением или ограничением прав собственности. Для титульного страхования необходима правильная идентификация риска, связанного с потерей права собственности. Риски могут приводить к прекращению или ограничению права собственника в результате выявления неучтенных собственников или лиц, имеющих по закону права на эту собственность. Эти риски возникают при сделках:

• купли-продажи недвижимости;

• отложенной продажи в рамках договора залога или аренды с правом или обязательством выкупа;

• договора мены объектов недвижимости;

• дарения или безвозмездной передачи;

• наследования;

• раздела семейного имущества при разводе;

• внесения имущества в уставный капитал юридического лица и других случаях.

Риски возникают и в результате возможности принудительного изъятия собственности или ограничение прав пользования собственностью органами власти для государственных нужд, а также при нарушении правил пользования недвижимостью.

Особенность сделок с жилым фондом заключается в обеспечении прав проживающих с собственником лиц. Согласно Закону РФ «Об основах федеральной жилищной политики» не допускалась продажа иным лицам заселенных квартир и домов государственного, муниципального и общественного жилых фондов без согласия проживающих в них совершеннолетних граждан. Продажа жилых помещений, в которых проживают несовершеннолетние члены семьи собственника, допускаются только с согласия органов опеки и попечительства. Однако с принятием нового Жилищного кодекса РФ данное ограничение снято.

По данным компаний, торгующих недвижимостью, каждая сороковая сделка с недвижимостью (т.е. с вероятностью 0,025, или 2,5%) может быть оспорена в судебном порядке. На практике тариф при титульном страховании составляет 1-2% стоимости недвижимости при сроке страхования 5-10 лет. Чем больше собственников сменилось, тем выше тариф.

В связи с развитием в России ипотечного кредитования страхование прав титула будет все более востребованным. Наряду с титульным страхованием в ипотечное страхование входят страхование заемщика на случай смерти и залога.

 

 

31. Страхование  морских перевозок

 

Морское страхование имеет своим назначением покрытие рисков, которым судно или товары подвергаются во время морских перевозок. Все морские риски можно условно подразделить на обычные (возникающие из факта перевозки) и военные (лежащие вне условия перевозки).

В зависимости от страхуемого интереса различаются следующие виды морского страхования:

1) страхование каско - обеспечивает  страховым покрытием морские, речные, строящиеся суда. Суда страхуются  на согласованную сумму сроком  на 1 год или на время рейса.

2) страхование карго – страховая  защита груза на всем протяжении  его перемещения по принципу  «от склада до склада», в основном  страхуется по стандартным условиям.

3) страхование ответственности  – часть рисков гражданской  ответственности покрываются договорами страхования. Однако опасности, возникающие во время плавания, не всегда обеспечены страховой защитой, и не в полном  объеме  покрываются убытки от столкновения судов. В подобных случаях страховое покрытие обеспечивается клубами защиты и  возмещения.

4) страхование фрахта – страхуется  судовладелец от потери дохода, т.к. фрахт – плата за аренду  судна, подвержен риску утраты  так же, как судно и  груз. 

Риски моря: это настоящие классические происшествия. Судно садится на мель, затопление судна, столкновение с другими суднами, другие стихийные бедствия.

Риски возникновения ущерба на судне во время нахождения на море: пожар, хищение, выброс груза за борт.

 

32. Страхование  корпуса судна – каско

 

Страхование каско судов - вид морского страхования, обеспечивающий страховую защиту судовладельцев и иных лиц, имеющих отношение к эксплуатации судов, в случае нанесения ущерба или гибели принадлежащих им или иным образом юридически связанных с ними судов либо нанесение иного ущерба их имущественным интересам в связи с эксплуатацией судов. На страхование принимаются:·корпус судна с его машинами, оборудованием и такелажем (оснасткой),· фрахт (плата за морскую перевозку груза);·расходы по снаряжению и другие расходы, связанные с эксплуатацией судна;·суда в постройке. Более полное название - страхование корпуса, машин и оборудования судов.

Объем страховой ответственности, предоставляемый по договору страхования каско судов, подробно излагается в соответствующих условиях страхования. Единых для всего мира условий не существует. Наиболее распространены английские условия, именуемые оговорками Института лондонских страховщиков, менее распространены немецкие, американские, норвежские условия. В бывшем СССР большая часть условий базировалась наПравилах страхования судов Ингосстраха (редакция 1986 г.), которые в свою очередь учитывали опыт страхования судов на ведущих страховых рынках мира. Национальные условия подчас детально сильно отличаются друг от друга, и поэтому сравнивать ставки страховой премии на разных рынках можно только после серьезного изучения условий страхования, принятых на каждом из них. В обобщенном виде все страховые рынки предоставляют страховое покрытие по трем группам убытков судовладельца:

1.непосредственно связанные  с физической гибелью, повреждением  и поломками

корпуса, машин или оборудованием судна;

2.связанные с возникновением  ответственности перед третьим  лицом;

3.связанные с расходами  судовладельцев по уменьшению  размера убытков.

    

Как и во многих других видах страхования, в договор могут быть включены дополнительные оговорки, ограничивающие или расширяющие его сферу деятельности.      Основное условие - наличие и сохранение действующего класса соответствующего классификационного общества. Договор не будет заключен, если судно не обладает достаточным классом.     Второе, не менее существенное условие - действие договора страхования в рамках определенного географического региона. Выхода за пределы оговорки могут страховаться только при условии уплаты дополнительной страховой премии, иногда весьма существенной, хотя могут быть согласованы и другие варианты. Не следует забывать и о стандартных исключениях, с которым относится, прежде всего исключение последствий войны, забастовок и противоправных действий третьих лиц, а также последствий радиационного заражения.

Ставка страховой премии при страховании каско судов чаще всего выражается в процентах от страховой суммы по договору. Однако согласно методике расчета ставка страховой премии зависит не столько от страховой суммы, сколько от размеров и возраста судна. Искусственное занижение страховой суммы не приводит к существенному уменьшению страховой премии. Размер ставки страховой премии обычно обратно пропорционален размеру франшизы - невозмещенной части убытка. Уровни франшизы в разных странах различные и зависят от стоимости и типа судна.

 

33. Страхование перевозимых грузов – карго

 

Страхование, предусматривающее страховую защиту только грузов, называется страхованием карго. Оно также относится к; транспортному страхованию. Страхование грузов .— один из наиболее древних и широко распространенных видов страхования.

Предмет транспортировки, перемещения тем или иным видом транспорта принято называть грузом. С учетом специфических особенностей перевозимых грузов их подразделяют по ряду признаков на виды, группы грузов, одинаковых или близких по своей природе (например, металлы и металлоизделия; нефть и-нефтепродукты), по способу перевозки в той или иной форме (насыпные, наливные, штучные и др.), по назначению груза (продовольственные, промышленные товары и грузы иного назначения) или по скорости порчи, легкости разрушения.

Страхование груза подразумевает страховую защиту в процессе его перемещения (перевозки) из одного пункта в другой, как правило, на всех стадиях схемы перевозочного (транспортного) процесса. Схема перевозки может, в частности, включать:

• погрузку груза со склада продавца (отправителя), например, на автомобиль;
• доставку груза на автомобиле на станцию, в порт отправления;
• разгрузку автомобиля, и погрузку груза на водное или воздушное судно, в железнодорожный вагон или специальный магистральный (международный) автотранспорт —
• при соответствующем оформлении товарно-транспортных, платежных, страховых документов;
• непосредственно перевозку груза водным или воздушным, железнодорожным или автомобильным транспортом;
• перевалку груза в установленных пунктах маршрута транспортировки (при необходимости с хранением груза на промежуточных складах), доставку и передачу груза получателю на станции, в порту назначения или в ином месте, указанном получателем, с оформлением документов приема-сдачи груза, осуществлением необходимых денежных расчетов.

Применяются и более простые схемы поставки грузов (товаров) от отправителя (продавца) до получателя (покупателя). Например, часто применяется схема самовывоза товаров покупателем собственным или наемным транспортом.