Шпаргалка по дисциплине "Страхование"

Ш Страхование ответственности владельца животных. Ответственность, вытекающая из владения целым рядом животных, может покрываться по полису гражданской ответственности главы семьи без уплаты дополнительной премии. Однако предусмотрено отдельное страхование владельцев лошадей и собак, так как считается, что владение этими животными может повлечь за собой значительный ущерб.

Ш Страхование гражданской ответственности домовладельцев. Страхуется ответственность владельца дома в качестве собственника, временного владельца, арендатора, съемщика. Покрываются претензии, связанные с недостатками по содержанию постройки в исправности, с освещением, уборкой прилегающей территории.

Ш Страхование ответственности за загрязнение вод. Страхуется ущерб, нанесенный загрязнением протекающих и грунтовых вод, а также ответственность за прямые или косвенные последствия изменения физического, химического или биологического состава воды.

Ш Страхование ответственности заказчика при постройке. По данному полису страхуется ответственность заказчика строительства за несчастный случай на стройке, если он произошел по вине заказчика.

Ш Страхование ответственности владельцев судов. Это страхование покрывает ответственность владельцев частных моторных или парусных судов, а также лиц, управляющих этими транспортными средствами или обслуживающими их.

Ш Страхование гражданской ответственности охотников. Данный подвид страхования практически везде является обязательным. Страхуется разрешенное владение и использование оружия и боеприпасов (также и вне охоты), ответственность за охотничьих собак.

 

39. Страхование ГО производителя  товара

 

Гражданская ответственность производителя товара была введена в XX в. как результат общественного движения по защите прав потребителей сначала в Америке, а потом в Европе. В 1985 г. Генеральная Ассамблея ООН приняла резолюцию по основным принципам, связанным с защитой интересов потребителей, суть которой — признание государством приоритета интересов потребителей перед интересами производителей.

Европейское сообщество в 1985 г. приняло директиву, по которой предлагалось в течение трех лет разработать закон об ответственности за производимый продукт. В 1988 г. была одобрена Директива ЕС по сближению законов, предписаний и административных положений европейских стран по ответственности за бракованную продукцию.

Само понятие «гражданская ответственность производителя товара» заимствовано из англо-американского права. Под этим понимается совокупность всех действий, в результате которых был произведен бракованный продукт, нанесший какой-либо ущерб после его поставки, в момент, когда сам производитель не имеет уже над продуктом непосредственного контроля.

Относительно недавнее введение в общественные правоотношения понятия ответственности производителя вполне объяснимо. Индустриализация сделала возможным массовое производство огромного количества товаров, а реклама активно побуждает к их приобретению и потреблению. Если при ремесленном производстве товар изготавливался одним мастером и можно было достаточно легко обнаружить брак и ответственного за него, то сегодня ситуация в корне изменилась. В настоящее время только малая толика продуктов изготавливается от начала до конца вручную и одним производителем. Напротив, конечный продукт сегодня — это результат нескольких процессов его последовательной обработки на различных технологических стадиях (а зачастую и на нескольких производствах), в каждой из которых существует опасность создания некачественного продукта. При серийном производстве один неисправный компонент может внести брак в целую партию товаров. Брак может возникнуть и у производителя полуфабрикатов, и у дальнейшего обработчика, у посредника и т.д. Брак может обнаружиться и в упаковке товара, и в инструкции к нему. При серийном производстве ущерб, причиненный бракованным продуктом, может затронуть большое количество потребителей.

В России ответственность производителя и продавца (товаров, работ и услуг) регулируется Гражданским кодексом РФ, законом РФ «О защите прав потребителей», а также принимаемыми в соответствии с ними иными федеральными законами и правовыми актами Российской Федерации. В соответствии с законом «О защите прав потребителей» установлены следующие виды ответственности производителей и продавцов.

1. Ответственность изготовителя (исполнителя, продавца) за ненадлежащую информацию  о товаре (работе, услуге), об изготовителе, исполнителе или продавце (ст. 12 Закона). В соответствии с этой статьей потребитель вправе расторгнуть договор и потребовать полного возмещения убытков, если в результате получения ненадлежащей информации:

• он приобрел товар (работу, услуги), которые не обладают необходимыми свойствами;
• он не может в связи с этим использовать приобретенный товар по назначению;
• по этой причине был нанесен вред жизни, здоровью, имуществу потребителя или природным объектам, находящимся в его собственности (владении).

2. Ответственность продавца (изготовителя, исполнителя) за нарушение прав  потребителей (ст. 13 Закона). Продавец (изготовитель  исполнитель) несет ответственность, предусмотренную законом или  договором, за нарушение прав  потребителей, в соответствии с которой он возмещает в полной сумме убытки, причиненные потребителю. Освобождение от ответственности возможно только в случае действия обстоятельств непреодолимой силы или по иным основаниям, предусмотренным законом.

3. Имущественная ответственность за вред, причиненный вследствие недостатков товара (работы, услуги) (ст. 14 Закона). Эта статья предусматривает возмещение в полном объеме за вред, причиненный жизни, здоровью, или имуществу потребителя вследствие конструктивных, производственных, рецептурных или иных недостатков товара (работы, услуги). Право требовать возмещение вреда признается за любым потерпевшим вне зависимости от того, находился он в договорных отношениях с исполнителем (продавцом) или нет.

Если вред здоровью, жизни и имуществу потребителя был нанесен в связи с использованием для производства товара (выполнения работ, оказания услуг) определенных материалов, оборудования и иных средств, то изготовитель (исполнитель) несет ответственность независимо от того, позволял ли уровень развития науки и техники выявить их особые свойства или нет. Освобождением исполнителя от ответственности служат обстоятельства непреодолимой силы или нарушение потребителем установленных правил пользования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги).

4. Компенсация морального вреда (ст. 15 Закона). При причинении морального  ущерба изготовитель (исполнитель, продавец) компенсирует его при  наличии вины независимо от  возмещения имущественного вреда  и понесенных потребителем убытков. Размер компенсации определяется судом.

 

40. Страхование ответственности  за нанесение вреда окружающей  среде

 

Двадцатый век существенно усилил давление человека на природную среду. В связи с индустриализацией общества происходит изменение природы риска нанесения вреда окружающей среде в сторону количественного и качественного увеличения. Катастрофы, произошедшие за последние годы, охватывают огромные территории, но наряду с катастрофическим загрязнением окружающей среды явственно проступает и опасность постепенного ее загрязнения. Так, высокая концентрация тяжелых металлов или органических вредных веществ в воде, почве, воздухе, растениях может вызвать тяжелые повреждения здоровья и разрушать основы жизнедеятельности.

Загрязнение природной среды вредными для человека отходами, истощение природных ресурсов и угроза разрушения экологических связей пород или другую форму взаимодействия общества и природной среды, которая называется охрана природы, являющуюся реакцией на разрушительную деятельность человека в окружающей среде. В отличие от потребления это осознанная форма общественной и государственной деятельности, направленная на сохранение и воспроизводство природных ресурсов.

Экологическая ответственность — это экономико-правовой комплекс, соединяющий в себе нормы и соответствующие им отношения по возмещению и предупреждению вреда природной среде, задачей которого является сохранение устойчивого баланса экономических и экологических интересов в процессе хозяйственной деятельности.

Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды имеет ряд особенностей:

  1.     Страховой портфель по данному виду страхования состоит зачастую из нескольких полисов, поэтому соотношение сбора премий и возможной стоимости ущерба является неблагоприятным. Весьма ограничена и возможность группировки этих рисков.

2.     Размер ущерба, наступающий при данных рисках, большой, что противоречит основным критериям страхуемости.

3.     Зачастую вообще невозможно определить причину нанесения ущерба окружающей среде и время его наступления. Отсюда возникают большие проблемы при урегулировании ущерба.

4.     В связи с постоянным изменением политических и правовых рамок крайне затруднена оценка нанесения ущерба окружающей среде.

Страхование ответственности за нанесение вреда окружающей среде в большинстве стран производится через пулы. Этот вид страхования ответственности достаточно сложен с точки зрения оценки риска. Как правило, данный риск оценивают по каждому предприятию индивидуально по следующим параметрам:

·        материалы, используемые на предприятии;

·        производственный процесс;

·        имеющиеся стандарты безопасности.

При оценке риска особое внимание обращается на эти параметры, а также на существующую опасность загрязнения воды, воздуха, почвы. В заявлении на страхование указываются соответствующие данные о складируемых и используемых веществах и их свойствах и недостатках, об окрестностях предприятия, о геологических и гидрологических условиях, отдаленности от водоемов, о дополнительных сооружениях на территории предприятия, а также об уровне образования сотрудников.

Как правило, в рамках договора по данному виду страхования страхуется ответственность за ущерб, нанесенный лицам, вещам, имуществу вследствие воздействия на окружающую среду, почву, воздух или воду, включая ответственность, возникающую при постепенном воздействии температуры, газа, дыма, сырости, атмосферных осадков (сажа, пыль). Страховая защита предлагается в случае, если какие-либо вещества проникают в сточные воды, а затем и в воду.

Страховщики достаточно четко очерчивают и круг нестрахуемых событий. Обычно не покрываются следующие претензии:

·        возникающие из-за обусловленных процессом производства неотклонимых, необходимых, мирящихся с воздействием на окружающую среду событий;

·        по ущербам, наступившим до начала периода страхования;

·        из-за генетического ущерба;

·        из-за отходов, произведенных или поставленных страхователем;

·        возникшие по вине страхователя или совместно с ним застрахованных лиц, если они сознательно уклонились от исполнения законов, предписаний, судебных постановлений, служащих охране окружающей среды;

·        возникшие в результате военных действий, других враждебных действий, возмущений, внутренних беспорядков, генеральных и нелегальных забастовок.

 

41. Страхование профессиональной  ответственности (нотариусов…)

 

Страхование профессиональной ответственности объединяет виды страхования имущественных интересов лиц, когда при осуществлении профессиональной деятельности может быть нанесен материальный ущерб третьим лицам. Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей, если вред нанесен не умышленно (ст. 963 ГК РФ). Поэтому особенно важно установление факта наступления страхового случая и обстоятельств возникновения имущественной ответственности страхователя (застрахованного лица) за причинение вреда третьим лицам, а также установление размера нанесенного им ущерба. Наступление страхового случая зависит не от внешних факторов, а от лица, осуществляющего профессиональную деятельность.

Требование к профессиональной деятельности и порядок ее осуществления устанавливаются соответствующими законодательными и нормативными актами. Страхование проводится исключительно в отношении физических лиц, осуществляющих частную профессиональную деятельность.

Страхование профессиональной ответственности нотариусов, врачей, риэлтеров, охранников и лиц других профессий осуществляют страховщики, имеющие лицензию на данный вид деятельности. Однако речь идет не обо всех профессиях. Лица лишь ограниченного числа профессий могут нанести существенный вред третьим лицам в результате ошибок при выполнении своих профессиональных действий. Кроме того, клиента нотариуса, врача, риэлтера или охранника интересует вопрос, как и за счет чего они будут возмещать возможный ущерб в случае ненадлежащего исполнения своих профессиональных обязанностей.

Страхование профессиональной ответственности нотариусов на случай причинения вреда (ущерба) имущественным интересам третьих лиц является обязательным. Объект страхования — имущественные интересы нотариуса, связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении нотариальной деятельности. Страховой случай считается наступившим с момента установления обязанности страхователя возместить ущерб по добровольному согласию страхователя, потерпевшего и страховщика или в силу решения судебного органа, обязывающего нотариуса возместить ущерб третьему лицу.