Шпаргалка по дисциплине "Страхование"

 

11. Договор страхования жизни

 

Договор страхования жизни является одним из самых распространенных договоров личного 
страхования. Это связано с более внимательным отношением общества к уровню жизни, 
здоровью, стремлением к материальной стабильности в будущем, т.к. договоры страхования 
жизни характеризуются не только как рисковые договоры, но и как накопительные.

Желание оградить себя от материальных затрат или хотя бы частично облегчить ситуацию в момент наступления страхового случая является вполне естественным. И именно страхование 
жизни дает гражданам возможность максимального урегулирования этих проблем, не возлагая их 
на плечи родных и близких.

Договор страхования жизни представляет собой официально скрепленное соглашение 
между страховщиком и страхователем о выплате первой стороной определенной страховой 
суммы при наступлении конкретных страховых случаев в обмен на уплату страховых премий 
второй стороной. Заключение договора подтверждается оформлением страхового полиса.

Договор страхования жизни находится в компетенции гражданского права, и к нему 
применяются те же принципы нормы, что и к другим типам договоров.

Договор страхования жизни регулируется Законом РФ "Об организации страхового дела в 
Российской Федерации", ГК РФ (часть вторая, гл. 48) и подзаконными нормативными актами 
федерального органа по надзору за страховой деятельностью.

Договор страхования жизни характеризуется следующими признаками:

• договор двусторонний, при котором стороны имеют взаимные обязательства друг перед кругом;
• консенсуальный, заключается с согласия обеих сторон;
• публичный договор, в заключении которого страхователю не может быть отказано;
• форма договора - письменная.

Достижение соглашения между сторонами и оформление договора завершается выдачей 
страхового полиса. Полис страхования жизни имеет шедулярную форму, т.е. документ имеет два 
типа текста: заранее напечатанные общие положения, одинаковые для всех полисов данного типа, 
и переменную часть - шедулу. Она представляет собой персональную информацию по каждому 
застрахованному (раздел полиса) и имеет семь подразделов разделов, к которым относятся:

• номер полиса;
• информация о клиенте: дата поступления заявления, имя, адрес проживания, профессия, место работы, дата рождения и др.;
• страховая сумма: размер, наличие бонусов или гарантии определенного инвестиционного процента;
• определение или перечисление страховых событий, при которых будет выплачена страховая сумма;
• страховая премия: размер, форма и порядок уплаты;
• даты начала и окончания действия договора;
• специальные дополнения (опционы): конвертация одного типа договора в другой,
• увеличение страховой суммы без медицинского освидетельствования.

С юридической точки зрения различают три варианта договоров страхования жизни.

Наиболее простой формой договора страхования является форма, при которой и 
застрахованный, и страхователь, и выгодоприобретатель (бенефициар) являются одним и тем же 
лицом. Такой тип договоров характерен для накопительных видов страхования, индивидуального 
рентного или пенсионного страхования. 
По второму варианту страхования страхователь страхует собственную жизнь не в свою 
пользу, а в пользу другого лица - наследника или кредитора. В этом случае страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом, а бенефициаром выступает другое физическое 
или юридическое лицо.

По третьему варианту страхования страхователем является одно лицо (физическое или 
юридическое), а застрахованным - другое физическое лицо. Такого рода договоры могут 
заключать супруги (физические лица) в отношении друг друга или работодатели (юридические 
лица) в отношении своих работников. Бенефициаром может быть назначен и застрахованный, и 
его наследник, и страхователь.

Процедура ведения и заключения договора страхования жизни представляет собой ряд 
последовательных операций, осуществляемых страховщиком и страхователем. Основными 
стадиями, входящими в этот процесс, являются: подготовка договора; принятие риска 
страховщиком; заключение договора и выдача страхового полиса; выполнение договора (внесение 
изменений в него, уплата страховых премий, проведение возможных финансовых операций по 
данному договору); окончание договора.

В последнее время в практике страхования жизни начинают появляться договоры с 
дополнительными гарантиями. Они представляют собой расширение страховой защиты по трем 
направлениям.

Первое - это введение в условия договора покрытий, которые применяются в других 
отраслях личного страхования, например медицинском страховании или страховании от 
несчастных случаев.

Второе - предоставление страхователю возможности изменить некоторые условия договора 
непосредственно в период его действия.

Третье - предоставление льгот и бонусов по уплате страховых премий в результате 
наступления предусмотренных правилами страхования условий, ограничивающих возможности 
страхователя регулярно вносить премии. Включение дополнительных условий в договор 
страхования возможно за дополнительную страховую премию.

Наиболее удобными для страхования и часто применяемыми дополнениями к договору 
страхования жизни являются:

• выплата двойного размера страховой суммы в случае смерти застрахованного лица в результате несчастного случая;
• предоставление застрахованному ежедневного пособия на период нетрудоспособности, как правило, постоянной, но может применяться и в отношении временной нетрудоспособности, особенно на время нахождения в больнице;
• выплата страховой суммы на случай наступления инвалидности;
• гарантия оплаты расходов на лечение;
• гарантия оплаты расходов по долгосрочному медицинскому бытовому уходу и др.

Договор страхования жизни отличается от других страховых договоров следующими 
особенностями:

- договор страхования жизни  представляет собой, как правило, долгосрочный договор, 
имеющий продолжительный срок действия: 10 - 15 лет или на всю жизнь застрахованного лица;

- договор страхования жизни - это  договор страхования суммы, а  не договор страхования 
ущерба, как это имеет место в имущественном страховании.

- в страховании жизни не существует  понятия двойного страхования  и соответственно 
ограничений по выплатам, в том числе и контрибуционных прав. По всем заключенным клиентом 
договорам осуществляется выплата страховых сумм при наступлении страхового случая.

 

12. Обязательное страхование  от несчастных случаев

Под обязательным страхованием понимается такая форма страхования, при которой на страхователя законом возлагается обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованного лица (п. 2 ст. 927 ГК РФ).

Обязательное страхование возлагается на страхователя непосредственно законом. Согласно пункту 4 ст. 935 ГК РФ в случае, если обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не относится к обязательному и не влечет последствий, предусмотренных ст. 937 ГК РФ. Обязательное страхование может устанавливаться не только в самом законе, но и в подзаконных актах.

Обязанность страхователя заключить договор имеет публично-правовую природу. Она возникает из закона при наличии предусмотренных им юридических фактов.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования, со страховщиком. Законом определяется как страхователь, так и лицо, в интересах которого осуществляется страхование (п. 1 ст. 927 ГК РФ).

Обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется в трех формах.

К ним относятся:

–обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

–обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий государственных служащих;

–обязательное личное страхование пассажиров.

Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя за исключением обязательного страхования пассажиров, которое может осуществляться за их счет. Данное правило предусмотрено п. 3 Указа Президента РФ от 7 июля 1992г. №750 «Об обязательном личном страховании пассажиров», где предусмотрено, что сумма страхового взноса включается в стоимость проездного документа (путевки) и взимается с пассажира (туриста, экскурсанта) при продаже проездного документа (путевки).

Неосуществление обязательного страхования влечет за собой последствия, предусмотренные ст. 937 ГК РФ, а именно:

–лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования;

–если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании;– суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний является одним из видов социального страхования.

В соответствии с Федеральным законом от 16 июля 1999г. №165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» обязательное социальное страхование – часть государственной системы социальной защиты населения.

Обязательное социальное страхование представляет собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию или минимизацию последствий изменения материального и (или) социального положения работающих граждан, а в случаях, предусмотренных законодательством РФ,– иных категорий граждан вследствие признания их безработными, трудового увечья или профессионального заболевания, инвалидности, болезни, травмы, беременности и родов, потери кормильца, а также наступления старости, необходимости получения медицинской помощи, санаторно-курортного лечения и наступления иных установленных законодательством РФ социальных страховых рисков, подлежащих обязательному социальному страхованию. Сфера данного социального страхования ограничивается последствиями несчастных случаев, происходящих на рабочем месте или в рабочее или сопутствующее ему время. Существенной особенностью данного вида страхования является то, что страховые взносы полностью уплачиваются работодателем.

Обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний подлежат:

1)физические  лица, выполняющие работу на основании  трудового договора (контракта), заключенного со страхователем;

2)физические  лица, осужденные к лишению свободы  и привлекаемые к труду страхователем.

Физические лица, выполняющие работу на основании гражданско-правового договора, подлежат обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, если в соответствии с указанным договором страхователь обязан уплачивать страховщику страховые взносы.

Данный вид страхования предусматривает обеспечение социальной защиты работников посредством:

–возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью работника при исполнении им обязанностей по трудовому договору или в других установленных законодательством случаях;

–снижения уровня профессионального риска;

–финансирования предупредительных мероприятий по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний.

Страховые взносы при обязательном социальном страховании вносятся в Фонд социального страхования РФ (в дальнейшем – ФСС). Фонд является специализированным финансово-кредитным учреждением при Правительстве Российской Федерации. Денежные средства и иное имущество, находящиеся в оперативном управлении Фонда, а также имущество, закрепленное за подведомственными Фонду санаторно-курортными учреждениями, являются федеральной собственностью (п. 2 Положения о Фонде социального страхования Российской Федерации, утв. постановлением Правительства РФ от 12 февраля 1994г. №101).

Страхователи обязаны зарегистрироваться в исполнительных органах ФСС по месту своего нахождения. Заявление о постановке на учет подается в течение 10 дней с момента государственной регистрации. Данный факт подтверждается выдачей страхового свидетельства, в котором указывается страховой номер и устанавливается страховой тариф. Тарифы утверждаются ежегодно федеральным законом на очередной год. Страховые тарифы устанавливаются ФСС на основании правил отнесения отраслей экономики к классу профессионального риска.

Организации и физические лица, являющиеся страхователями по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, подлежат отнесению к отрасли (подотрасли) экономики, которой соответствует осуществляемый ими основной вид деятельности.

 

13. Добровольное страхование от  несчастных случаев