Сегментация страхового рынка

Механизм экологического страхования базируется на принципах взаимно выгодных отношений страховщика и страхователя. Кроме экономической заинтересованности передачи ответственности за последствия при возможном аварийному загрязнении страховщику, страхователь заинтересован в повышении своей экологической безопасности, поскольку возможности страхователя в реализации противоаварийных мероприятий на своем предприятии и из-за отсутствия: ресурсного потенциала для комплексного исследования уровня собственной экологической безопасности и специалистов достаточной квалификации.

В зависимости от страхования тех или иных экологических рисков устанавливаются и размеры страхового тарифа.

Страховые тарифы дифференцируются в зависимости от:

- степени экологического риска;

- особенностей хозяйственной деятельности  конкретного страхователя;

- технического состояния производственных  средств (активов);

- защитных и очистных сооружений  предприятия;

- минимального и максимального  размера возмещения.

Предприятия, которые являются источниками повышенной опасности, освобождают от возмещения вреда, причиненного окружающей природной среде, только если докажут, что вред возник вследствие стихийных природных явлений или умышленных действий потерпевших. Если предприятие не относится к владельцам источников повышенной экономической опасности, то они освобождаются от возмещения ущерба при условии доказательства, что вред причинен в не по их вине лица, которым нанесен ущерб, имеют право на возмещение неполученных доходов за время, необходимое для восстановления здоровья, качества окружающей среды, воспроизводства природных ресурсов до состояния, пригодного для использования по целевому назначениям.

Страхование ответственности за вред, причиняемый окружающей среде, осуществляется на следующих условиях:

- компенсация страхователю всех  сумм, присужденных по закону  пострадавшим третьим лицам в  связи с наступлением страхового  случая, включая судебные издержки;

- страхованием покрываются только  случайные загрязнения;

- суммы штрафов не включаются  в страховое покрытие.

Страховщики ограничивают максимальную ответственность денежной суммой и периодом времени, поскольку экологическое страхование является довольно сложным.

Природа и характер экологических рисков еще изучены недостаточно. Страховщики-андеррайтеры должны иметь большой опыт в страховании экологических рисков: ориентироваться в технологическом процессе производства для лучшего понимания природы возможных загрязнений; оценить возможности различных потенциальных источников загрязнения и степень их влияния на сумму убытков и т.д.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Практическое задание

 

Определить страховой взнос транспортной организации  при страховании гражданской ответственности водителей транспортных средств. Стаж водителей: до года – 7 человек, от 1 года до 5 лет – 10 человек, от 5 до 10 лет – 9 человек, свыше 10 лет – 5 человек. Страховая сумма при страховании гражданской ответственности на каждого водителя составляет 100000 д.е. Размер тарифных ставок зависит от водительского стажа ( в % от страховой суммы): до 1 года - 5.6 %, от 1 года до 5 лет – 3.4 %, от 5 до 10 лет – 2.8 %, свыше 10 лет – 2.2 %.

Решение:

П= 100000 * ( 7 * 5.6% + 10 * 3.4% + 9 * 2.8% + 5 * 2.2%) = 109400 д.е.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Таким образом, необходимость страховой защиты вызвана стремлением ограничить как материальные, так и нематериальные убытки, связанные с определенными рисками.

Риски - возможная опасность потерь, обусловленная определенными природными явлениями (землетрясения, наводнения, засуха и т.д.), случайными событиями технико-технологического характера (пожар, аварии, взрывы и др.), криминальными явлениями (кражи, разбойничьи нападения, мошенничество и т.п.) и явлениями сугубо экономического характера, разнообразие которых довольно быстро растет в связи с углублением общественного разделения труда, развитием кредитной системы (нарушение ритмичности поставок, кризисы неплатежа, инфляция и т.д.).

Классификация рисков может быть достаточно разнообразной в зависимости от критерия, положенного в ее основу. Ввиду того, готов субъект взять на себя ответственность за страховое возмещение убытков пострадавшим вследствие наступления нежелательных, уязвимых с точки зрения экономических (или других) интересов событий, различают страховые и нестраховые риски.

Страховой риск - определенное событие, на случай наступления которого проводится страхование. Она имеет признаки вероятности и случайности. Страхуется тот риск, по которому можно оценить вероятность страхового случая, определить размер ущерба и вычислить цену страховой услуги и возможную долю страхового возмещения.

Нестраховые риски - события, которые тоже сопровождаются определенными потерями для потерпевшего, но не подлежат страхованию, чаще всего в связи с отсутствием желающих взять на себя обязательства по возмещению ущерба, причиненного этими событиями. Это, как правило, риски, по которым невозможно оценить вероятность страхового случая, определить размер убытков и цену страховой услуги.

С развитием рыночных отношений возрастает степень риска, следовательно, растет потребность общества в средствах защиты и механизмах ограничения риска. Страхование компенсирует убытки (или часть их) в денежной форме, а не возмещает товарно-материальные ценности, и, таким образом, не может полностью устранить нарушений течения воспроизводственного процесса. Но оно ослабляет зависимость общественного производства и отдельного предпринимателя от непредвиденных нежелательных случаев и представляет собой произведенный обществом механизм борьбы с нарушением экономического равновесия. Но частичная или полная компенсация убытков - не единственная функция страхования. Важное значение имеют превентивные (предупредительные) меры, направленные на предотвращение страхового случая (противопожарные мероприятия, предотвращения дорожно-транспортных происшествий, эпидемии и т.п.) и репрессивные, направленные на устранение страхового случая (борьба с пожаром, наводнением, эпидемией и т.д.).

Любая непредвиденное событие может привести к большим имущественных потерь для граждан. Одним из эффективных методов, который обеспечивает им возмещение убытков вследствие непредвиденных случаев является страхование.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

 

1. Зубец А.Н. Маркетинговые исследования страхового рынка - М.: Центр экономики и маркетинга, 2001.
2. Климова М.А Страхование. Электронный учебник. – М.: Московский государственный университет печати, 2008г.
3. Абалкина И.Л. Страхование экологических рисков - М.: Инфра-М, 1998. - 61 с.
4. Гулак Н.В., Малышенко А.В., Волков С.А. Проблемы правового регулирования экологического страхования в приграничных районах / Особенности правового регулирования общественных отношений в приграничных районах РФ: Материалы международной научно-практической конференции. Часть 4. - Оренбург: «ОГУ», 2001. - С. 74.
5. Моткин Г.А. Основы экологического страхования. - М.: Наука, 1996. - 192 с.
6. Скамай Л.Г., Мазурина Т.Ю. «Страховое дело» Учебное пособие – М.: Инфра-М, 2007.
7. Сплетухов Ю.А., Дюжев Е.Ф. Страхование: учебное пособие – М.: Инфра-М, 2006.
8. Федорова Т. А. Страхование: учебник. – М.: Экономист, 2005.
9. Шахов В.В. Страхование: учебник для вузов. – М.: Юнити, 2003.
10. Яжлев И.К. О перспективах страхования экологических рисков // Электро-инфо № 11, 2004.