Сегментация страхового рынка

На втором этапе анализа уровня конкуренции выделяются основные страховые компании-конкуренты и рассматривается их роль в совокупной реализации страховых услуг. Данные по этой категории конкурентов сводят в единую таблицу по определенной форме.

Принято различать ценовую и неценовую конкуренцию страховщиков. В основе ценовой конкуренции лежит тарифная ставка, по которой предлагается заключить договор страхования данного вида. Снижение тарифной ставки всегда было той основой, с помощью которой страховщик, выделяя свои страховые услуги из общего перечня, привлекал к ним внимание потенциального страхователя. В современном мире, когда страховые рынки индустриально развитых стран в основном разделены между крупными страховыми компаниями, использование ценовой конкуренции в борьбе за страхователя выглядит проблематично. Ценовая конкуренция применяется, главным образом, страховщиками-аутсайдерами в их борьбе с гигантами страхового бизнеса. Для соперничества с ними у аутсайдеров нет сил и возможностей в сфере неценовой конкуренции.

Неценовая конкуренция выдвигает на первый план дополнительные сервисные услуги страховщиков своим клиентам (преимущественное право приобретения акций страховой компании, содействие в приобретении недвижимости, бесплатные консультации юридического характера и т.д.). Сильнейшим орудием неценовой конкуренции всегда была реклама, сегодня же роль ее возросла многократно. С помощью рекламы страховые компании индустриально развитых стран стремятся создать престижный имидж своей фирмы в глазах страхователей. Традиционным в этой политике является проведение "дней развития бизнеса". В этот день проводится завтрак (ланч или обед), во время которого президент страховой компании общается со 100—200 наиболее значимыми клиентами. Внимание оказывается прежде всего правительственной, институциональной и корпоративной клиентуре. Клиентам рассказывают о новых видах услуг, предлагаемых страховой компанией, о планах дальнейшего развития и участия страховой компании в общественной жизни данного региона. У клиентов выясняют их мнение об имидже страховой компании, отношение к ассортименту и качеству предлагаемых страховых услуг. Этим же целям служат и периодически проводимые конференции, в которых участвуют ведущие менеджеры страховщика, а также определенные группы страхователей. Конференции отличаются от "дней развития бизнеса" тем, что проводятся по определенной теме. В конце таких мероприятий страхователям вручается сувенирная реклама с фирменной символикой страховой компании. Благодаря такому подходу страховые компании активно разрабатывают новые методы продвижения страховых услуг на рынке.

К незаконным методам неценовой конкуренции относятся шпионаж, ноу-хау, переманивание специалистов, владеющих профессиональными секретами организации страхового дела, подлог страховых свидетельств.

Любые страховые услуги проходят проверку на степень удовлетворения общественных потребностей, которые выражаются в коллективных, групповых и индивидуальных страховых интересах. Эта проверка осуществляется на страховом рынке, где каждый страхователь приобретает страховой полис, наиболее полно удовлетворяющий его страховые интересы. В этой связи конкурентоспособность страховщика представляет собой возможности сбыта страховых продуктов на данном рынке с учетом имеющихся страховых интересов. Выделяют экономические и организационные параметры, характеризующие конкурентоспособность страховщика. К числу экономических параметров относятся расходы на обучение персонала, комиссионное вознаграждение страховых агентов, налогообложение доходов от страховой деятельности и др. Организационные параметры — это система скидок и льгот страхователям по срокам и условиям заключаемых договоров страхования. В идеале экономические и организационные параметры конкурентоспособности страховщика должны ориентироваться на учет потребностей всех потенциальных клиентов страховщика.

Сущность и необходимость страхования экологической ответственности

Страхование охватывает экологическое страхование (страхование ответственности за нанесение экологического ущерба), основной целью которого является компенсация ущерба по искам, предъявленным третий ос собамы за вред, причиненный их здоровью и имуществу вследствие загрязнения окружающей среды по вине страхователя.

Предприятия многих отраслей являются потенциально опасными объектами, как для человека, так и для окружающей среды, создают высокую степень риска возникновения чрезвычайных ситуаций и аварий, которые могут повлечь за собой тяжелые социальные и экономические последствия. Аварии на промышленных объектах часто приводят к загрязнению окружающей среды, значительным людским и материальным потерям, парализуют работу других производств. 

Экологическое страхование - это механизм защиты имущественных интересов предприятий, учреждений, организаций, направленный на осуществление мероприятий по предупреждению, преодолению или уменьшению отрицательного влияния рисков загрязнения окружающей природной среды и возмещению связанных с таким загрязнением расходов. Важность и необходимость экологического страхования продиктована следующими факторами:

• деятельность предприятий является деятельностью повышенной опасности, это касается как стационарных объектов, так и тех субъектов предпринимательской деятельности, которые занимаются перевозкой опасных веществ, что определяет широкий перечень оснований для возникновения обязательств перед третьими лицами воместить причиненный вред;
• последствия загрязнения окружающей среды могут носить катастрофический характер, связанный с непредвиденными и значительными убытками; 
• для определения последствий событий, которые повлекли загрязнение окружающей среды и нанесли вред третьим лицам, характерна длительность проявления, что зависит от отрасли деятельности предприятия, свойств используемых материалов и веществ. 
  

Правительства многих стран создали законы, которые регулируют вопрос ответственности и компенсаций за загрязнение. Был установлен жесткий контроль за соблюдением превентивных мероприятий производителями, поставщиками, перевозчиками, собственниками мест хранения загрязняющих веществ. Национальные законодательства и международные соглашения возлагают безусловную ответственность за выбросы опасных веществ в окружающую среду по принципу «платит осквернитель». При этом причинитель вреда должен компенсировать не только прямые потери, а и затраты на очищение загрязненных водоемов и грунта.

Понятие загрязнения. Решая проблемы экологии, прежде всего необходимо определить, что включает в себя понятие «загрязнение». Любой выброс вредных веществ, независимо от их природы и характера, загрязняет атмосферу, водные или земельные ресурсы. И вдобавок даже безвредное вещество, вступая в реакции с химикалиями, которые находятся в почве и воде, могут образовать вредные соединения.

 Загрязнение — это выброс и накопление вредных веществ в объеме, который не может больше поглощаться окружающей средой.

Загрязнения можно классифицировать на случайные, на те, что настали в результате непредвиденных событий, и на намеренные. На практике определения характера выброса может вызвать осложнение, в особенности при постоянных или повторных выбросах. Предприятие может периодически сбрасывать вредные вещества в границах норм, признанных безопасными. В какой-либо момент времени эти выбросы перестают быть безопасными. Вред перестает считаться случайным, если он становится явным и загрязнитель осознал это. Необходимо учитывать и то, что вред может сказаться через много лет. В таком случае тяжело установить связь между результатом загрязнения (например, заболеванием) и выбросами. Загрязняющие выбросы могут осуществляться несколькими загрязнителями, что еще больше заостряет проблему.

Особенности ответственности. В соответствии с отечественным законодательством загрязнитель несет ответственность за загрязнение окружающей естественной среды и снижения качества естественных ресурсов, а также за нарушение законодательства об охране окружающей естественной среды. 

Предприятия, которые являются источниками повышенной экологической опасности, освобождаются от возмещения вреда, причиненного окружающей естественной среде, только если докажут, что вред возник вследствие стихийных естественных явлений или намеренных действий пострадавших. Касательно же  предприятий, не отнесенных к собственникам источников повышенной экологической опасности, то они освобождаются от покрытия вреда, если докажут, что вред причинен не по их вине. Лица, которым причинены убытки, имеют право на возмещение неполученных прибылей за время, необходимое для восстановления здоровья, качества окружающей естественной среды, воспроизведение естественных ресурсов к состоянию, пригодному для использования по целевому назначению.

Ощутимо возросла заболеваемость, вызванная различными загрязнениями, невозможностью использовать водные и земельные ресурсы Правительства многих стран приняли законы, регулирующие вопросы ответственности и компенсаций за загрязнение. Установлен жесткий контроль за соблюдением мер производителями, поставщиками, перевозчиками, владельцами мест хранения загрязняющих веществ национального законодательства и международные соглашения накладывают безусловную ответственность за выбросы вредных веществ в окружающую среду. При этом причинитель вреда должен компенсировать не только прямые расходы, но и затраты на очистку загрязненных водоемов и почвы.

Экологическое страхование основывается на законах и нормах, определенных для каждой страны.

Одной из экологических функций нашего государства является реализация права граждан на безопасную для их жизни и здоровья окружающую среду (экологическую безопасность) и возмещение вреда, причиненного нарушением этого права.

Экологическое страхование является одним из основных способов реализации указанного права. Его надо рассматривать в совокупности с другими элементами экономического механизма обеспечения охраны окружающей среды. Изначально риск загрязнения вводился страховщиками в полис страхования гражданской ответственности. Страховое покрытие распространялось только на внезапное и случайное загрязнение. Большие суммы исков, складываются в выявлении характера и виновника загрязнения привели к выделению экологического страхования в отдельный вид.

Экологическое страхование включает целый блок отдельных видов страхования, предусматривающий ответственность страховщика за риски, связанные с загрязнением окружающей среды к ним относят:

1. Страхование ответственности на случай аварийного загрязнения окружающей среды.
2. Имущественное страхование финансовых убытков, обусловленных аварийным загрязнением окружающей среды.
3. Страхование жизни, здоровья, трудоспособности и пенсионного обеспечения граждан на случай наступления аварийного загрязнения окружающей среды.
4. Страхование ответственности владельцев танкеров за утечку нефтепродуктов и загрязнения им вод и побережий.
5. Страхование ответственности предприятий за вред, причиненный третьим лицам в процессе использования ядерной энергии.
6. Страхование ответственности предприятий за загрязнение грунтовых вод, сельскохозяйственных угодий, воздуха.
7. Страхование ответственности за ущерб от горнодобывающей деятельности предприятий и т.д.

Концентрация производства и усложнение его технологий, получения и применения новых химических вещевой, энергетических ресурсов, скоростных и многотонных транспортных средств приводят к появлению новы их рисков.

Объектом экологического страхования является любой экологический риск загрязнения окружающей среды и потенциального экономического ущерба, вызванного загрязнением производственными, бытовыми и другими ви идходамы, транспортными средствами, а также загрязнением при:

- размещении, проектировании, строительстве, реконструкции, вводе в действие и эксплуатации предприятий, сооружений и других объектов;

- использовании средств защиты растений, минеральных удобрений, токсичных химических веществ и т.п.;

- использовании и создании новых биологически активных веществ и средств биотехнологии;

- действия акустических, электромагнитных, ионизирующих и других вредных  физических факторов;

- выбросах радиоактивных веществ;

- транзитной транспортировке и  размещении на территории Украины  экологически опасных материалов  как отечественного, так и иностранного  производства, проведении фундаментальных и прикладных научных выработок, внедрении оборудования с повышенной экологической опасности.

Страхование экологических рисков выполняет следующие функции:

- формирование экологической ответственности  физических и юридических лиц  за результаты антропогенной  деятельности;

- стимулирование противоаварийных  мероприятий за счет дифференциации  страховых тарифов и денежных  выплат за безаварийную работу;

- обеспечение компенсационных  гарантий пострадавшим независимо  от финансового состояния предприятия - виновника аварийного загрязнения  окружающей среды;

- обеспечение устойчивости финансового  состояния предприятий при необходимости  возмещения ущерба пострадавшим  от аварийного загрязнения окружающей  среды и затрат на восстановление собственного производства;

- обеспечение реализации правовых  гарантий экономической защиты  физических и юридических лиц  за счет сформированных страховых  фондов;

В целом  экологическое страхование является защитой имущественных интересов граждан и юридических лиц от ущерба, наступает в случае загрязнения окружающей среды и ухудшение качества природных ресурсов, то есть это - разновидность личного и имущественного страхования в его традиционном понимании. Время в научной литературе экологическое страхование определяется как страхование ответственности предприятий - источников повышенной й опасности или владельцев загрязненных объектов, представляющих потенциальную экологическую угрозу жизненно важным интересам граждан и юридических лиц.