Роль страхования в рыночной экономике

 

Гражданское право является исходной основой, оно выполняет функцию  ключевого регулятора всех сфер жизни  общества и определяет регулировочные функции всех законодательных актов второй и третьей ступени.

 

В Гражданском Кодексе РФ глава 48 «Страхование» содержит положения, касающиеся отраслевой специфики страхового дела, т.е. второй ступени правового  регулирования страхового рынка.

 

Еще недавно в нашей стране не было закона, обобщающего все направления страхового дела, принимались лишь законы и другие акты, посвященные его отдельным направлениям. В настоящее время основой второй ступени регулирования страхования стал Закон РФ «О страховании», принятый 27 ноября 1992 года и вступивший в силу с 12 января 1993 года (с изменениями и дополнениями).

 

Главным в группе специальных (отраслевых) законодательных актов является Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

 

Закон «О страховании» стал первым юридическим  актом, определяющим правовые грани (рамки) и основы страхового дела в России. Этот закон стал основой для разработки других специальных законов, указов, постановлений, подзаконных и нормативных документов, документов страховых фирм, охватывающих все направления развития страхового рынка и соответствующих ему экономических отношений. Закон дал трактовку содержания многих основных понятий страхового дела; он формулирует содержание и специфику договора страхования, страхового свидетельства (полиса, сертификата), заявления на страхование; определяет компетенцию и функции Госстрахнадзора.

 

Государственное регулирование рыночного  хозяйства, в том числе страхового, является общемировой практикой. В  Российской Федерации регулирующие функции возложены на государственный страховой надзор. В Законе РФ «О страховании» была особо отмечена роль государства в страховом деле. В соответствии с Законом государство может быть участником страхового хозяйства в разных аспектах:

 

- страхователем;

 

- учредителем или соучредителем  страховых фирм (например, «Росгосстрах», «Ингосстрах»);

 

- гарантом в тех сферах, где  требуется государственная поддержка  (например, страхование иностранных  инвестиций);

 

- регулятором страхового хозяйства  страны.

 

С образованием в 1992 году федерального органа по надзору за страховой деятельностью и принятием Закона Российской Федерации «О страховании» положено начало переводу стихийных рыночных преобразований в сфере страхования в цивилизованное русло.

 

В соответствии с законодательством  на Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор РФ) возложены шесть основных функций:

 

1. выдача страховщикам лицензий  на осуществление страховой деятельности;

 

2. ведение единого Государственного  реестра страховщиков, и реестра  страховых брокеров;

 

3. контроль над обоснованностью  страховых тарифов и обеспечением  платежеспособности страховщиков;

 

4. принятие правил формирования  и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых  операций и отчетности о страховой  деятельности;

 

5. разработка нормативных и методических  документов по вопросам страховой  деятельности, отнесенных Законом  РФ «О страховании» к компетенции  Росстрахнадзора РФ;

 

6. сочетание практики страховой  деятельности и представление  в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства Российской Федерации о страховании.

 

Регистрация страховщиков в Государственном  реестре - главная регулирующая функция  государства на страховом рынке. Регистрацию в госстрахнадзоре  обязаны проходить все страховые организации. Они обязаны не только зарегистрироваться, но получить лицензию на проведение конкретных видов страхования. Для этого страховые организации по законодательству направляют в Госстрахнадзор определенный пакет документов, в том числе подтверждающие профессиональную пригодность этих организаций.

 

Госстрахнадзор РФ ежемесячно в  СМИ публикует данные о страховщиках, которым выданы лицензии с указанием:

 

- наименования страховщика;

 

- юридический адрес;

 

- даты выдачи лицензии;

 

- виды страховой деятельности.

 

Без лицензии, удостоверяющей профессиональную принадлежность, ни одна страховая  организация не имеет права работать с клиентами и партнерами.

 

Другие функции Госстрахнадзора  также направлены на обеспечение  защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства, так как они связаны проведением единой страховой тарифной политики. Это должно обеспечивать финансовую устойчивость страховых организаций, которые благодаря обоснованным тарифам (по размерам и структуре) могут сформировать достаточные страховые резервы. Соблюдением правил их формирования и использования, утвержденных Госстрахнадзором, обеспечивается своевременность и непрерывность будущих страховых выплат клиентам.

 

Госстрахнадзор для эффективного регулирования страхового рынка наделен надлежащими правами и обязанностями (Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст. 30, п. 4). Реализация этих прав и обязанностей осуществляется Госстрахнадзором, его кустовыми инспекциями и территориальными органами по различным направлениям страхования.

 

За последние годы выработался  достаточно обширный пакет нормативных  документов Росстрахнадзора РФ в  виде инструкций, положений, распоряжений, указаний и разъяснений, основанных на действующем законодательстве и имеющих обязательный характер для страховщиков. Постоянно осуществляется работа по актуализации издаваемых директив, с тем, чтобы система регулирования соответствовала складывающимся тенденциям в развитии страхового рынка.

 

Страховой фонд - это фонд, обособленных средств и создается, как правило, в трёх формах:

 

1. децентрализованный страховой  фонд отдельно взятого предприятия  или хозяйства, т.е. средства, аккумулируются  и расходуются в рамках одного  предприятия;

 

2. централизованный страховой фонд создаётся и используется в определённом виде хозяйства, источником образования служат общегосударственные, местные и т.п. ресурсы;

 

3. страховой фонд, который сочетает  в себе децентрализованный и  централизованный фонды.

 

2.5 Современное состояние и функционирование финансов российских страховых компаний

 

 

Страховые компании являются коммерческими  организациями и преследуют своей  целью получение прибыли. Валовая  прибыль страховой организации  складывается из трех частей:

 

1. прибыль от страховой деятельности,

 

2. прибыль от инвестиционных  операций,

 

3. прибыль от прочих операций.

 

Прибыль от страховой деятельности складывается под влиянием различных  факторов, таких как страховые  взносы, страховые выплаты, отчисления в резервы и фонды, расходы  на ведение дела и налоги. Основными моментами являются поступления и выплаты.

 

Наиболее динамично развивается  рынок страхования жизни, чаще всего  высказываются мнения, что рост этого  сектора страхования обусловлен использованием различных схем ухода  от налогообложения и страхования имущества.

 

Одним из общепризнанных показателей, характеризующих развитость национального  страхового рынка, является соотношение  совокупного объема собранных страховых  взносов и ВВП.

 

Таким образом на рынке доминируют крупные компании и мелкие страховые  организации практически не оказывают  влияние на рынок, что частично объясняет  очень низкий уровень выплат (в  зарубежных странах считается нормальным коэффициент выплат 80-85%), так как  сложившаяся ситуация во многом способствует тенденции к образованию рынка олигополистической конкуренции.

 

Сегодня имеются следующие пути осуществления инвестиций страховыми компаниями: государственные долговые ценные бумаги и банковские депозиты, корпоративные облигации, банковские и корпоративные векселя, акции. Наиболее доступны и широко используются государственные ценные бумаги, номинированные в рублях, государственные краткосрочные обязательства (ГКО) и облигации федерального займа (ОФЗ).

 

При соизмерении доходности векселей и корпоративных облигаций можно сделать выбор в пользу векселей. Но необходимо учитывать, что облигации - существенно более простой и доступный инструмент, чем векселя.

 

Заключение

 

В курсовой работе были задеты проблемы страхования. На мой взгляд, страхование сейчас является одной из значимых сфер экономики и наименее изученной.

 

В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления, материальных благ. Страхование предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества определенные гарантии в компенсации убытка, вреда.

 

Страхование дает уверенность в  развитии бизнеса. В условиях формирования частной собственности нельзя централизованно в приказном порядке руководить размещением финансовых ресурсов. Такое управление - есть право отдельного собственника, действует он согласно своим интересам, которые постоянно корректируются ситуацией на рынках товаров, ценных бумаг, кредитов.

 

Благодаря передаче за отдельную сравнительно малую плату ответственности за следствия рискованных событий страховым организациям инвестор уверен, что в случае пожара, стихийного бедствия или другого страхового случая причиненный ущерб будет возмещен.

 

Список литературы

 

 

1. Суетин Д. Состояние страхового  рынка. // Экономика и жизнь, №11, март 2002

 

2. Гварлиани Т.Е., Балакирева В.Ю.  Денежные потоки в страховании.  М., Финансы и статистика, 2004

 

3. Матвеева Т.Ю. Введение в  макроэкономику: уч. пособие. 6-е изд.  М.: Изд. дом ГУ ВШЭ, 2008

 

4. Булатов А.С. Экономика. 4-е изд., перераб. и доп. - М.: Экономистъ, 2006

 

5. Тарасевич Л.С., Гребенников П.И., Леусский А.И. Макроэкономика. Учебник. - 6-е изд., испр. и доп. - М.: Высшее  образование, 2006.

 

6. Грегори Мэнкью - Макроэкономика. Учебник, 1999

 

7. И.Т. Балабанов, А.И. Балабанов.  Страхование: Учебник для вузов  СП-б: Питер, 2004

 

8. Бурков В.Н., Заложнев А.Ю., Кулик  О.С. Механизмы страхования в  социально-экономических системах. М.: ИПУ РАН, 2001

 

9. Грищенко  Н.Б. Основы страховой деятельности: Учебное пособие. Барнаул: Изд-во Алт. ун-та, 2001