Роль страхования в рыночной экономике

По договору страхователь имеет  право:

 

1. на получение страхового возмещения  в размере ущерба или на  покрытие ущерба причинённого  третьим лицам (при страховании гражданской ответственности), в пределах страховой суммы и с учётом конкретных условий по договору страхования;

 

2. на изменение условий страхования  в части изменения страховой  суммы или объёма ответственности,  если иное не оговорено в  конкретных правилах страхования;

 

3. на досрочное расторжение договора  страхования в порядке, оговоренном  правилами страхования.

 

По договору страхователь несёт  обязанности:

 

1. своевременно вносить страховые  взносы;

 

2. при подписании договора страхования  сообщить страховщику все известные ему опасности, имеющие значение для оценки риска, а также о всех заключённых договорах страхования имеющих отношения к страхуемому объекту страхования;

 

3. принимать необходимые меры  в целях сокращения риска или  его пресечения и сообщить страховщику о наступившем страховом случае в сроки указанные в договоре страхования;

 

4. договором страхования могут  быть предусмотрены и другие  обязанности страхователя.

 

По договору страховщик несёт обязанности:

 

1. ознакомить страхователя с  правилами страхования;

 

2. в случае проведения страхователем  мероприятий, понижающих риск  страхового случая и размер  ущерба застрахованного имущества,  или в случаях повышения его  действительной стоимости перезаключить  по требованию договор страхования  с учётом этих обстоятельств;

 

3. при страховом случае сделать  страховую выплату по закону  в установленный срок;

 

4. возместить расходы, совершенные  страхователем при страховом  случае для предотвращения или  уменьшения ущерба застрахованного  имущества, если это было предусмотрено правилами страхования;

 

5. не разглашать сведения о  страхователе и его имущественном  положении кроме случаев, предусмотренных  законодательством РФ;

 

6. договором страхования могут  быть предусмотрены и другие  обязанности страховщика.

 

По договору страховщик имеет право:

 

1. проверять состояние застрахованного  объекта, действительных обстоятельств,  независимо от того изменились  или нет условия страхования;

 

2. при страховании гражданской  ответственности страховщик имеет  право представлять страхователя на переговорах и соглашениях о возмещении третьим лицам причинённого ущерба;

 

3. участвовать в спасении и  сохранении застрахованного объекта;

 

4. после выплаты страхового возмещения  в полном объёме за застрахованный  объект на абандон (т.е. отказ  страхователя от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика с целью получения от него страховой суммы в полном объёме);

 

5. отказаться от исполнения договорных  обязательств, либо изменить условия  в частности возмещения ущерба  или выплаты страховой суммы:

 

- если страхователь сообщил  неправильные сведения об обстоятельствах  имеющих значение для суждения  о степени риска;

 

- если страхователь не известил  страховщика о существенных изменениях  риска;

 

- если страхователь не известил  страховщика в установленном порядке о страховом случае или чинил препятствия представителям страховщика в определении обстоятельств, характера и размера ущерба;

 

- если страхователь не представил  документы необходимые для определения  размера ущерба;

 

- если страхователь не принял мер для предотвращения или уменьшения ущерба, что привело к возникновению или увеличению размеров ущерба.

 

2. Практико-аналитическая часть

 

 

2.1 Двойное страхование и его  последствия

 

В страховой практике встречаются  случаи неоднократного страхования. Страхуется один и тот же интерес против одной и той же опасности, в течение одного и того же времени в нескольких страховых компаниях. Многократное страхование не запрещается законодательством, но иногда оно порождает двойное страхование, которое запрещается законом.

 

Двойное страхование возникает  в случаях, если:

 

- объект страхования застрахован  от одного и того же риска;

 

- объект застрахован за один  и тот же страховой период  времени;

 

- объект застрахован в нескольких  страховых компаниях;

 

- страховые суммы вместе взятые больше страховой стоимости.

 

Для устранения двойного страхования  в правилах страхования отмечается, что страхователь обязан предоставить информацию страховщику обо всех договорах страхования, заключённых  в отношении застрахованного  имущества.

 

Двойное страхование можно обжаловать в суде. Если двойное страхование  возникло без злого умысла, то возможно следующее:

 

1. двойное страхование обнаружено  до страхового случая, страховщик  может потребовать снижения страховой  суммы второго договора и соответственно уменьшения страховых выплат. Двойное страхование может также появиться, в случае если страховая стоимость начинает падать.

 

2. факт двойного страхования  становится известным после наступления  страхового случая, при этом страховщики  обязаны заплатить страхователю страховое возмещение, общая сумма которого не должна превышать величину ущерба. Каждая страховая компания несёт ответственность за ту сумму страхования, которую он должен выплатить по договору.

 

Клиент обычно получает возмещение от одной страховой компании, а  остальные страховщики делят  ущерб между собой и возмещают  плательщику-страховщику должную  часть переплаты, в этом случае используется понятие контрибуции. Контрибуцией называется право страховой компании обращаться к другой страховой компании, которая подобным же образом ответственна перед страхователем, с предложением поделить меду собой расходы по возмещению ущерба.

 

Согласно условиям страхования  имущества, контрибуция возможна только при обусловленных обстоятельствах. В-первых, страховые полисы должны покрывать один и тот же объект. Во-вторых, каждый полис должен быть ответственен по убытку. В-третьих, полисы должны предполагать компенсацию по одни и тем же риском, связанных с возможным ущербом застрахованного имущества. В-четвертых, на имущество должны быть оформлены как минимум два полиса у разных страховщиков. В-пятых, полисы должны затрагивать одни и те же интересы.

 

Контрибуция считается по каждому  полису по принципу пропорциональности. Возможность контрибуции возникает при наличии пяти условий:

 

1. существование двух и более  полисов;

 

2. страховые полисы должны покрывать  одинаковые страховые интересы;

 

3. должны покрывать общие опасности  являющиеся причиной убытков;

 

4. полисы должны относиться к одному и тому же объекту страхования;

 

5. каждый полис должен быть  ответственен по убытку.

 

В страховой практике имеются стандартные  расчёты контрибуции. В частности  для полисов по страхованию имущества  убытки оплачиваются пропорционально  страховым суммам.

 

Для полиса, попадающего под договор  Эверидж, применяется метод независимой  ответственности. Для отдельного страховщика  независимая ответственность определяется как сумма, которую он должен был  бы оплатить, если бы был единственным страховщиком покрывающим убытки. Если сумма независимой ответственности выше чем подлежащая оплате часть убытка, то она делится пропорционально.

 

2.2 Хеджирование

 

 

Хеджирование - это метод страхования  валютных рисков от неблагоприятных  изменений цен на любые товарно-материальные ценности. Контракт на страхование называется хедж. Существуют две операции хеджирования: на повышение, на понижение.

 

Хеджирование на повышение, или  хеджирование покупкой - это биржевая операция по покупке срочных контрактов. Хедж на повышение применяется в тех случаях, когда необходимо застраховаться от возможного повышения цен (курсов валют) в будущем и позволяет установить покупную цену намного раньше, чем был приобретен реальный товар.

 

Хеджирование на понижение, или  хеджирование продажей - это биржевая операция с продажей срочного контракта. Хеджер, осуществляющий хеджирование на понижение, предполагает осуществить в будущем продажу товара и поэтому, продавая на бирже срочный контракт или опцион, он страхует себя от возможного снижения цен в будущем.

 

Преимущество отказа от хеджирования проявляется в отсутствии предварительных  затрат и в возможности получить абсолютную прибыль. Недостатком являются риск и возможные потери, вызванные  увеличением курса валюты.

 

Взаимное обязательство сторон произвести валютную конверсию по фиксированному курсу на заранее согласованную дату - это форвардная операция хеджирования. Срочный, или форвардный, контракт - это обязательство для двух сторон (продавца и покупателя), т.е. продавец обязан продать, а покупатель обязан купить то или иное количество валюты, по установленному курсу в определенный день. Преимущество форвардной операции проявляется в отсутствии предварительных затрат и защите от неблагоприятного изменения курса валюты. Недостатком являются потенциальные потери, связанные с риском упущенной выгоды.

 

Хеджирование с помощью опционов. Опцион валютный - это право покупателя купить и обязательство для продавца продать определенное количество одной  валюты в обмен на другую по фиксированному курсу ЦБ РФ на заранее согласованную дату или в течение согласованного периода времени. Опционный контракт является обязательным для продавца и не является обязательным для покупателя. Преимущество хеджирования - с помощью опциона проявляется защита от неблагоприятного изменения курса валюты. Недостатком являются затраты на уплату опционной премии продавцу.

 

2.3 Страховые тарифы

 

хеджирование риск страховой тариф

 

Страховой тариф, или тарифная ставка - это либо денежная плата со 100 руб. страховой суммы в год, либо процентная ставка от совокупной страховой суммы на определенную дату.

 

Страховой взнос (платеж, премия) представляет собой произведение страхового тарифа, выраженного в денежной валюте, на число сотен страховой суммы, либо процентной тарифной ставки на совокупную страховую сумму, деленную на сто.

 

Страховой взнос каждого страхователя показывает его долю, его участие  в формировании страхового фонда, поскольку  страхование является замкнутой  раскладкой убытка между страхователями.

 

Основная задача, которая ставится при построении страхового тарифа, соединена с установлением вероятной суммы ущерба, приходящегося на каждого страхователя или на единицу страховой суммы.

 

Тарифные ставки связаны с объемом  страховой ответственности. Устанавливая страхование, страховщик стремится решить двоякую задачу:

 

- минимальные тарифы, доступных  для широкого круга страхователей,

 

- состоятельность довольно значимым  объемом страховой ответственности.

 

Необходимая финансовая устойчивость страховых операций обеспечивается, если тарифные ставки рассчитаны правильно, т.е. устойчивая сбалансированность доходов и расходов страховщика, или превышение доходов над расходами.

 

Брутто-ставка - это тарифная ставка, лежащая в основе страхового взноса. Она состоит из нетто-ставки и  нагрузки к нетто-ставке. Нетто-ставка предназначена для образования страхового фонда в его основной части, которая используется для выплат страхового возмещения. Нагрузка к нетто - ставке необходима для покрытия расходов на проведение страхования, т.е. накладных расходов страховщика и составляет меньшую часть от нетто-ставки (она колеблется от 9 до 40%).

 

Нетто - ставка, как возможность  нанесения страхователю убытка, отражает каждый вид страховой ответственности, которую взял на себя страховщик.

 

Страховой тариф выступает как эталон страхового фонда, гарантирующего безубыточность или рентабельность осуществления страхования.

 

Основные принципы тарифной политики:

 

1. Эквивалентность страховых отношений  сторон. Обозначает, что нетто-ставки  должны максимально соответствовать  вероятности ущерба.

 

2. Доступность страховых тарифов  для широкого круга страхователей.

 

3. Стабильность размеров страховых  тарифов на протяжении длительного  времени, что закрепляет уверенность  серьезности страховщика.

 

4. Расширение размера страховой  ответственности, если позволяют действующие тарифные ставки.

 

5. Обеспечение самоокупаемости  и прибыльности страховых операций.

 

2.4 Закон как основа функционирования  страховых организаций

 

 

В Российской Федерации сформировалась трехступенчатая система регулирования страхового рынка.

 

- Первая ступень - Гражданский  кодекс страны, отдельные законы  и правовые акты, имеющие статус  кодекса.

 

- Вторая ступень - особенные  законы по страховому делу.

 

- Третья ступень - нормативные  акты министерств и ведомств  по страховому делу.

 

Гражданско-правовые основы регулирования  играют существенно более важную роль в страховании, нежели в любой  иной сфере бизнеса. На страховом  рынке наиболее защищенными являются страховщики, а наименее защищенными - страхователи, оттого вся система  государственного права обязана обеспечить равенство прав и обязанностей участников страховой сделки через приоритетную защиту интересов покупателей и потребителей страховых услуг. Правовая безопасность страховых фирм может быть обеспечена только значимыми законами, не противоречащими актам всех ступеней регулирования страховых отношений.