Роль страхования в рыночной экономике

Курсовая работа

 

на тему:

 

«Роль страхования в рыночной экономике»

 

Введение

 

 

Страхование - одна из древнейших категорий  общественных отношений. Зародившись  в период разложения первобытнообщинного  строя, страхование стало неизменным спутником общественного производства. Люди, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за сохранность своего имущества, за возможность уничтожения его стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными случаями в жизни. Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать выбор о случайном характере наступающих опасностей и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа поступающих опасностей.

 

Актуальность рассматриваемого вопроса  углубляется ещё и потому, что  в современном обществе, наравне  с традиционным обеспечением защиты от природных стихиях, случайных  событий технического и техногенного характера, объектом страхования всё  больше становятся убытки от различных криминогенных ситуаций.

 

В экономике России страхование  прочно играет роль необходимого инструмента, обеспечивающего социально-экономическую  безопасность, развитие предпринимательства, эффективную защиту имущественных  интересов граждан и организаций от экономических и иных рисков, реализацию государственной политики социально-экономической защиты населения. Объемы страховых операций в сфере динамично развивающегося российского бизнеса неуклонно растут и играют всё более значимую роль.

 

Экономика пятидесятых годов нашего столетия характеризовалась взлетом  страхования, способствующим росту  темпов общественного производства. В России этот процесс начался  вместе с экономическими реформами. Возрастание рисков в сфере деятельности всех структур общественного производства подтолкнуло развитие страхового рынка России. В последнее время наиболее важным и спорным моментом в теории страхования стало отнесение страхования к той или иной экономической категории, или выделение его в самостоятельную категорию.

 

1. Теоретическая часть

 

 

1.1 Социально-экономическая сущность  страхования, её принципы и  роль в рыночной экономике

 

 

Переход к рыночной экономике обеспечивает существенное возрастание роли страхования  в общественном воспроизводстве, значительно  расширяет сферу страховых услуг и развитие альтернатив государственному страхованию.

 

При командно-административной системе  управления народным хозяйством в России, преобладающей роли государственной  собственности и слабой экономической  ответственности руководителей и трудовых коллективов за ее сохранность страхование никак не могло занять подобающего места в экономике и общественных отношениях.

 

Развитие рыночных отношений, когда  товаропроизводитель начинает действовать  на свой страх и риск, по собственному плану и несет за это ответственность, повышает роль и значение страхования. При этом наряду с традиционным предназначением - обеспечение защиты от природных катастроф (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.) - страхование все в большей степени начинает обеспечивать защиту в случае убытков от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.).

 

Страхование очень важное как для тех предприятий, которые уже давно функционируют, так и для новообразованных, или тех, что только организуются и еще не приобрели достаточный производственный потенциал и не создали личных резервных фондов. Страхование обеспечивает возмещение фактического убытка, обусловленного определенным событием. Наличие должного страхового соглашения дает возможность увереннее воспользоваться кредитом, чтобы соорудить или приобрести необходимые средства производства, пополнить товарную массу в торговой сети и т.п. Часто страхование оказывает содействие появлению и внедрению новой техники и технологий, научных разработок.

 

Предприятия и организации различных форм собственности, являющиеся страхователями, испытывают потребность не только в  возмещении ущерба, вызванного гибелью или повреждением основных фондов и оборотных средств, но и в компенсации экономических (предпринимательских) рисков. Сегодня принято выделять два основных направления страхования этих рисков: страхование риска прямых и косвенных потерь. К прямым потерям могут быть отнесены, к примеру потери от неполучения прибыли, убытки от простоев оборудования вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других объективных причин. Косвенные потери - это упущенная выгода, банкротство предприятия и пр.

 

Изменения затрагивают также сферу имущественного и личного страхования граждан, что непосредственно связано  с экономическими интересами населения. Равновесие долгосрочных и краткосрочных  договоров страхования, сочетание  рисковых, предупредительных и сберегательных условий страхования, уровень банковского процента на резерв взносов по договорам страхования жизни, учет ценовых тенденций и осуществление антиинфляционных мероприятий с переходом к рыночной экономике неизбежно становятся предметом страховой политики. Возрастает предложения страховых услуг. Постепенно формируется страховой рынок. Приоритет отдается добровольным видам страхования, хотя в определенных сферах сохраняется или даже вводится обязательное страхование (например, медицинское, страхование военнослужащих от несчастных случаев, КАСКО и др.).

 

В рыночной экономике страхование является, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход.

 

Страхование - важный фактор стимулирования производственной активности и обеспечения здорового образа жизни, оно создает новые стимулы роста производительности труда в соответствии с личным вкладом в производство и обеспечения собственного благополучия.

 

Человечество  живёт и трудится в определённых условиях природной и социальной среды. В процессе своей жизнедеятельности оно постоянно сталкивается с различными стихийными силами природы, со случайными социальными явлениями.

 

Признаки  страхования:

 

1. чрезвычайность, что связывает страхование с определённой защитой общественного производства;

 

2. замкнутость  - когда раскладка ущерба между  страхователями создана на том,  что количество пострадавших  всегда меньше общего числа  застрахованных;

 

3. возместимость  ущерба, при котором чем больше охвачена страховщиком территория и количество застрахованных объектов, тем эффективнее перераспределение средств оплаты (максимального ущерба за минимальные взносы);

 

4. возвратность  внесённых платежей на определенной  территории в среднем 5 лет.

 

Основные предпосылки страхования:

 

1. наличие  рискового сообщества - это установленное  количество лиц, хозяйственных  единиц подверженных одному и  тому же риску. Лицо, входящее  в рисковое сообщество является  потенциальным страхователем для  страховой компании;

 

2. выплата страхового возмещения  только при условии наступления  страхового случая;

 

3. страхуется только конкретный  рисковый ущерб, который подлежит  денежной оценке. Не страхуются  риски, для оценки которых отсутствуют  объективные предпосылки.

 

Страховая деятельность основана на принципах эквивалентности и случайности:

 

1. принцип эквивалентности оказывает  требование равновесия между  доходами и расходами страховой  компании. Для того, чтобы страховая  компания не обанкротилась её  доходы должны быть сбалансированы с расходами.

 

2. принцип случайности - события  от которых страхуются носят  случайный и внезапный характер, в каждом конкретном случае  не известно будет ли вообще  иметь место данное событие  и когда оно наступит. Не страхуются  преднамеренно осуществлённые действия (например, поджог).

 

Страхование - это система форм и методов формирования целевых  фондов денежных средств и их использование  на возмещение ущерба при различных  непредвиденных, неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам  при наступлении определённых событий в их жизни.

 

Совокупность страховых отношений  выражающихся страховой терминологией  можно разделить на три группы:

 

1. страховые отношения, связанные  с общими условиями страхования;

 

2. страховые отношения, связанные  с формированием страхового фонда;

 

3. страховые отношения, связанные  с расходованием средств страхового  фонда.

 

1.2 Понятие рисков страхования  и классификация рисков

 

 

В процессе своей жизни человек  приобретает знания о природе  некоторых рисков и с другой стороны человек сам создаёт новые виды рисков, т.е. присутствие рисков постоянно изменяется. Поэтому важными задачами общества является своевременное распознавание рисков и проведение соответствующих мероприятий по уменьшению степени риска.

 

Риски можно ограничить следующими путями:

 

1. переложения - достигается путём  переложения ответственности на  партнёра при включении соответствующего  пункта в договор.

 

2. разделение - разделение риска  при осуществлении крупных проектов, в котором принимают участие  несколько исполнителей, каждый из которых несет ответственность в пределах своей доли участия.

 

3. рассеивание - это возможно  при целенаправленном формировании  портфеля заказов, т.е. банк, чтобы  уменьшить риск не возврата, рассеивает  выдачу ссуды на несколько  фирм.

 

Однако все эти меры полностью от риска не защищают и, как правило, вводятся меры к формированию денежных фондов для компенсации возможных рисков (страховой или резервный фонды).

 

Каждый страховой случай рассматривается  как опасность, в связи с чем  возникает объект страховой защиты. Предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск, его содержание и степень вероятности определяют степень страховой защиты.

 

Разработано много определений  риска, их объединяет следующее:

 

- ключевая идея неопределённости;

 

- возможность существования различных  степеней риска;

 

- понятие результата, явившегося  следствием причины / причины.

 

Не все риски имеют вероятность  исполнения. Для оценки уровня риска  вводится понятие частоты реализации и тяжести последствия, эти понятия связаны двумя типами соотношений:

 

1. относится к большому числу  различных ситуаций с высокой  частотой реализации рисков и  низкой тяжестью последствий.  Эта зависимость подходит для  описания многих рискованных  ситуаций (страхование от огня, на  долю мелких пожаров приходится мало больших).

 

2. связывает частоту реализации  и тяжесть последствий редких  происшествий с тяжёлыми последствиями.  Общее число таких будет меньше  чем в п. 1, но потери при их  реализации будут очень велики (авиа-, железнодорожные и морские катастрофы, природные катаклизмы).

 

Страхуется не всякий риск. Преднамеренные события не страхуются.

 

1.3 Договор страхования и принципы  страхования

 

Страховые отношения оформляются  договором страхования. Договор  страхования является договоренностью  между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязан при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключён договор страхования, а страхователь обязуется оплатить страховые взносы в определенные сроки. Договор страхования может содержать и другие условия, определяющиеся по обоюдному соглашению сторон, которые должны отвечать общим условиям страховой сделки в Российской Федерации. Необходимой предпосылкой для заключения договора страхования является наличие страхового интереса у страхователя.

 

С точки зрения страхователя:

 

1. страхователь знает природу  риска;

 

2. страхователь должен охарактеризовать  риск;

 

3. страхователь будет искать  приемлемую страховую защиту, важным  назначающим фактором которой будет цена страховой услуги.

 

С точки зрения страховщика:

 

1. страховщик получает сведения  о риске;

 

2. страховщик принимает решение  об объёме и характере страхового  покрытия;

 

3. страховщик определяет страховую  премию за страховое покрытие.

 

1.4 Организация страховой деятельности

 

 

В Законе об организации страховой  деятельности в Российской Федерации  определены следующие организационно-правовые формы существования страховых  компаний.

 

Страховщики - это юридические лица любых форм собственности, предусмотренные законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности. Страховые организации и общества взаимного страхования имеют ряд общих черт:

 

1. коллективный характер собственности  и управления;

 

2. ограниченные характеристики  имущественной ответственности члена общества и акционера, при которых он рискует только средствами вложенными им в предприятие;

 

3. каждый совладелец имеет долю  прибыли - дивиденды;

 

4. единая схема управления, включающая  три коллегиальных органа:

 

- Общее собрание;

 

- Совет директоров или Наблюдательный  совет;

 

- Правление.

 

5. каждый участник предприятия  имеет в Общем собрании, то  количество голосов, которое соответствует  его доли в уставном капитале.

 

Эти формы собственности отличаются друг от друга способом реализации имущественных прав совладельцев.

 

1.4.1 Права и обязанности сторон  по договору страхования