Развитие страховых отношений в условиях рынка

3.2 Основные  проблемы страхового законодательства

Среди проблем, не позволяющих  считать страховое законодательство единой системой, можно отметить следующие:

1. Построение  двух основополагающих актов  (главы 48 ГК РФ и Закона) без  учета принципов взаимосвязи и взаимообусловленности.

Серьезные проблемы для  всех участников рынка страховых  услуг и органа страхового надзора  создает различное регулирование  одних и тех же вопросов в главе 48 ГК РФ и в Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

- зачастую налицо неидентичность определений понятийного аппарата;

- в главе 48 ГК РФ по отношению к одной из сторон договора страхования используется понятие «страховщик», в Законе используются два понятия: «страховщик» и «страховая организация», но они не разграничиваются ни формально, ни путем логических построений;

- условия, на которых заключается договор страхования, в соответствии с ГК РФ могут определяться в «стандартных правилах страхования соответствующего вида», а в соответствии с Законом — в «правилах страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления»;

- такое ключевое понятие, как страховая сумма, также раскрыто в ГК РФ и Законе по-разному;

- ГК РФ признает  за стандартными правилами страхования  гражданско-правовой статус условий  страхового договора, которые могут  изменяться и дополняться, а  Закон РФ «Об организации страхового  дела в Российской Федерации»  — статус локального нормативного акта, обязательного для страховщика…

2. Внутренние  противоречия, нечеткость норм, пробелы  и отсутствие механизма реализации  отдельных норм в главе 48 ГК  РФ и Законе.

- отсутствие в законодательстве  прямых норм, закрепляющих один  из основных принципов страхования — принцип компенсации, устанавливающий, что при помощи страхования возмещается исключительно реальный ущерб;

- требует решения вопрос о том, как обеспечить интересы страхователей в случае утраты страховой организацией финансовой устойчивости и платежеспособности;

- не определено, что следует считать источником исходных данных при расчете страховых тарифов, а что таковым не может считаться;

- немало пробелов в  сфере лицензирования…

3. Отсутствие  единого концептуального подхода  при внесении множества изменений в Закон.

Закон сейчас не имеет  ни логически построенной структуры, ни полноценных внутренних связей, ни выраженной идейной целостности. Усилия всех заинтересованных организаций  в период с января 2004 года по настоящее  время были направлены на выявление и устранение самых серьезных ошибок в Законе. В итоге уже приняты некоторые важные поправки в законодательные акты.

4. Стихийное  формирование массива актов по  обязательному страхованию в  отсутствие закона об основах  проведения обязательного страхования, противоречие этих актов ГК РФ и Закону.

В области обязательного  страхования действуют несколько  десятков законодательных и иных правовых актов, которые построены  на основании различных подходов и не имеют единой концепции.

5. Несвоевременное и недостаточное ведомственное регулирование.

Отставание по срокам разработки и введения в действие нормативных актов Минфина России в области страхования не позволяет  реализовать ряд положений Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

И, к сожалению, и т.д. и т.п…

Возможные варианты совершенствования  системы страхового законодательства

Самый простой вариант, как показывает жизнь, — это внесение текущих изменений в Закон. Для  того чтобы не усугублять ситуацию, следовало бы из него полностью исключить нормы гражданского права, сосредоточиться на регламентировании исключительно административных отношений. При этом целесообразно выделить в предмет отдельного закона нормы, посвященные страховому надзору.

Более перспективным  видится вариант, при котором одновременно вносятся изменения в Закон и в главу 48 ГК РФ.

Если говорить о долгосрочной перспективе, то не стоит отвергать активно обсуждавшуюся не так давно идею разработки Страхового кодекса. Но любой кодекс как свод законов должен вызреть. Это произойдет не раньше, чем будут объединены единой концепцией разрозненные сегодня законы и иные нормативные правовые акты.

Вместе с тем надо отметить, что  страховые компании нуждаются сегодня  в страховых кадрах различной  специализации: в менеджерах, правоведах, финансистах, оценщиках и т.д. Поэтому целевая подготовка таких специалистов в одном ВУЗе невозможна. Поэтому следует ввести соответствующую специализацию в разных ВУЗах.

Большое значение имеет издание  хорошего учебника по страхованию.

 

3.3. Стратегия  развития страховой деятельности  в Российской Федерации на  среднесрочную перспективу.

Современный этап развития экономики РФ и ее социальной сферы, а также новейшие тренды и вызовы, особенно в условиях финансового  кризиса в мировой экономике, ставят перед страховой отраслью новые цели и задачи

В Концепции долгосрочного  социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года отмечено, что страхование призвано способствовать формированию эффективной пенсионной системы, содействовать развитию малого и среднего предпринимательства, совершенствованию управления рисками на финансовых рынках.

Стратегия развития страховой  деятельности в Российской Федерации  на среднесрочную перспективу (далее - Стратегия) разработана в целях определения приоритетных направлений развития страховой деятельности и путей их реализации. Основные положения Стратегии являются продолжением реализации комплекса мер, предусмотренных Программой социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2006-2008 годы), утвержденной распоряжением Правительства Российской Федерации от 19 января 2006 г. № 38-р, а также концептуально взаимосвязаны с направлениями развития финансовых рынков, определенными Стратегией развития финансового рынка Российской Федерации на 2006-2008 годы, утвержденной распоряжением Правительства Российской Федерации от 1 июня 2006 г. № 793-р и Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года, принятой Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации 5 апреля 2005 г.

При этом первоочередной задачей развития российского страхового рынка должно стать эффективное  выполнение им макроэкономических функций  страхования, а именно:

- обеспечение социальной защищенности населения;

- обеспечение непрерывности  процесса производства и возмещения  убытков предприятий за счет  средств страховых организаций,  без привлечения бюджетных средств  в значительных размерах;

- предупреждение и  снижение вероятного ущерба при страховых случаях;

- повышение роли отрасли  в обеспечении инвестиций в  национальную экономику. 

Реализация Стратегии  позволит активизировать государственную  политику в области страхования  на среднесрочную перспективу с  учетом приоритетов развития национальной экономики и социальной поддержки населения, построить эффективную систему страховой защиты, стимулировать внедрение новых видов страхования, страховых технологий, повысить качество и разнообразить спектр страховых услуг, совершенствовать формы и методы страхового надзора

Для решения этих задач  в Стратегии необходимо предусмотреть  введение государственных мер, призванных стимулировать достижение упомянутой основной цели, часть из которых  будут способствовать развитию отрасли  в целом, другие – более быстрому росту приоритетных для экономики страны видов страхования. Среди последних следует выделить:

- стимулирование страхования  жизни, резервы которого являются  важнейшим источником долгосрочных  инвестиций в экономику; 

- развитие медицинского  страхования, включая добровольное медицинское страхование, которое снижает нагрузку на бюджет и способствует привлечению средств в модернизацию системы здравоохранения;

- введение системы  страхования ответственности хозяйствующих  субъектов, в том числе малого  бизнеса, перед третьими лицами по широкому кругу видов деятельности для обеспечения более полной социальной защищенности населения России;

- законодательное оформление  обязательства профессионального  страхования (нотариусов, судей,  медицинских работников и т. д.);

- создание условий  для дальнейшего развития добровольных  видов страхования. 

В целях защиты интересов  страхователей также целесообразно  законодательно усилить функции  государственного и общественного  надзора по направлениям:

- повышения финансовой устойчивости, надежности и прозрачности деятельности субъектов страхового дела;

- защиты прав страхователей  (застрахованных);

- развития правовых  основ деятельности участников  страхового рынка и конкуренции  среди них. 

Большая часть задач, определенных Стратегией в целях развития страхования, должна решаться посредством совершенствования законодательных и иных нормативных правовых актов. Решение перечисленных выше задач позволит страховой отрасли России выйти на новые рубежи, полнее удовлетворять потребности страховой защиты граждан и хозяйствующих субъектов, претерпеть качественные изменения, связанные с увеличением активов страховых организаций, расширением ассортимента (перечня) и объемов предоставляемых страховыми организациями услуг, ростом объема инвестиций в экономику России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Анализ современного состояния развития страхования

в Российской Федерации.

 

Страхование – динамично  развивающаяся сфера российского  бизнеса. Объемы страховых операций на финансовом рынке ежегодно растут.

Развитие страхования  в России характеризуют следующие  тенденции и показатели:

1. Устойчивый рост  страховых премий, приходящихся  на душу населения. Затраты  населения на страхование выросли  с 2085 рублей в 2002 году до 5370 рублей в 2007 году, т.е. более, чем в 2,5 раза.

2. Общий объем страховых  премий увеличился с 300,4 млрд. рублей в 2002 году до 776 млрд. рублей в 2007 году (258,3%). Рост объема страховых премий происходил по всем видам страхования, за исключением страхования жизни. Для страхования жизни характерно снижение объема страховых премий со 104 млрд. рублей в 2002 году до 22,7 млрд. рублей в 2007 году.

На фоне роста объема совокупной страховой премии в абсолютном выражении в период с 2002 года по 2005 год наблюдалось снижение темпов ее роста с 8,6% до 4%. В 2007 году прирост поступлений страховых премий по сравнению с 2006 годом составил 27,1% (с учетом уровня инфляции – 12 %).

Увеличение общего объема страховых премий в период с 2002 года по 2007 год произошло в основном за счет роста премий по страхованию имущества с 90 млрд. рублей до 274,3 млрд. рублей, личному страхованию, кроме страхования жизни, с 32 млрд. рублей до 90 млрд. рублей и страхованию ответственности с 12 млрд. рублей до 20,3 млрд. рублей.

3. Доля страховых премий  в валовом внутреннем продукте (ВВП) в период с 2002 года по 2007 год оставалась незначительной и не превысила 3,2%.

4. Доля премий по  добровольным видам страхования  в период с 2002 года по 2007 год  в общем объеме страховых премий  снизилась с 79,4% до 52,5%. В указанный период произошло увеличение доли обязательного страхования в общем объеме страховых премий с 20,6% до 47,5% соответственно, что преимущественно обусловлено введением в 2003 году обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее – ОСАГО). (см. диаграмму.1 Приложения)

5. В период с 2003 года  по 2005 год объем страховых выплат  снизился с 284,5 млрд. рублей до 274,7 млрд. рублей соответственно. В  2007 году рост данного показателя  составил 36,6% по сравнению с 2006 годом. Объем страховых выплат в 2007 году составил 473,8 млрд. рублей.

6. Число страховщиков  за период 2003 года по 2007 год уменьшилось  с 1397 до 857. Данная тенденция связанна  с установлением на законодательном  уровне более высоких требований  к уставному капиталу страховщиков, усилением контроля за соблюдением страховщиками требований действующего законодательства РФ, а также укрупнением страховщиков и усилением конкуренции среди них.

7. Совокупный уставный  капитал страховщиков увеличился  с 27,3 млрд. рублей в 2001 году до 157,8 млрд. рублей в 2007 году. При этом совокупный уставный капитал страховщиков с иностранными инвестициями увеличился с 1,1 млрд. рублей в 2001 году до 15,1 млрд. рублей в 2007 году.

8. Активы страховщиков  увеличиваются, к началу 2007 года их размер  превысил 700 млрд. рублей, что является весьма значительным инвестиционным ресурсом.

9. Негативной тенденцией  является уменьшение числа региональных  страховых компаний. В 30 из 84 субъектов РФ отсутствуют страховщики, зарегистрированные в этих субъектах, в 6 субъектах РФ действует по одной «местной» компании. Еще в 20 субъектах РФ число региональных страховщиков не превышает пяти. Таким образом, более чем в половине субъектов РФ почти не осталось региональных страховщиков, место которых заняли филиалы федеральных компаний.

В дальнейшем продолжится  рост числа компаний, работающих с  развитой филиальной сетью, это будет  происходить в результате слияния  и присоединения компаний.