Развитие страховых отношений в условиях рынка

Следует отметить, что на динамику операций по личному страхованию  отрицательное воздействие оказывают  инфляционные процессы, снижение его  сберегательной функции, отсутствие у  населения желания направлять временно свободные средства на цели страхования.

 

2.4. Страхование  ответственности.

Страхование ответственности в  отличие от имущественного и личного  защищает интересы как самого страхователя, поскольку ущерб за него возмещает  страховая компания, так и других лиц, которым гарантируются выплаты за ущерб, причиненный вследствие действия или бездействия страхователя независимо от его имущественного положения. Тем самым страхование ответственности обеспечивает защиту экономических интересов возможных виновников вреда и лиц, которым в конкретном страховом случае причинен ущерб.

1. Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита.

Договор страхования заключается  между страховой компанией (страховщик) и предприятиями –заемщиками (страхователь). Объектом страхования является ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит. Как правило, страхователю подлежит определенная часть ответственности (от 50 до 90%), остальная же доля возлагается на страхователя. Этот рискованный вид страхования был очень популярен. Но в последнее время число заключаемых сделок по такому страхованию сократилось. Причины: отсутствие страховой статистики и единой методологии проведения этого вида страхования, недостаточная оценка страховыми компаниями финансового состояния и платежеспособности заемщика, выступающего в качестве страхователя.

2. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств – наиболее распространенный в мировой практике вид страхования, проводимый в обязательном, установленном законом порядке.

Объект – гражданская  ответственность владельцев автотранспортных средств, которую они несут перед  законом при наступлении ДТП  перед потерпевшими третьими лицами (физическими и юридическими). Специфика  этого вида страхования в том, что оно сочетает в себе условия личного и имущественного страхования, так как по нему не устанавливается заранее ни конкретное застрахованное лицо или имущество, ни размер страховой суммы. Исходя из повышенного страхового риска и потенциально высокого уровня возмещения материального ущерба страхование может проводиться только солидными страховщиками, имеющими достаточные страховые фонды. В России проблема введения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств остается актуальной.

3. Развитие коммерческого расчета и усиление имущественной ответственности предпринимателей по широкому кругу обязательств предполагают включение в российскую страховую практику следующих видов страхования:

• страхование ответственности работодателей,

• страхование профессиональной ответственности частнопрактикующих специалистов (адвокатов, аудиторов, врачей и др.),
• страхование деловой ответственности,
• страхование ответственности от экологических рисков,
• страхование ответственности за качество продукции,
• страхование ядерной ответственности.

 

2.5. Страхование  предпринимательских рисков.

В зарубежной практике широко применяется  страхование экономических рисков. Предпринимательская деятельность и страхование – тесно связанные  категории рыночного хозяйства. В этом виде страхования выделяют страхование от коммерческих, технических, правовых, политических рисков и рисков в финансово-кредитной сфере.

Страхование коммерческих рисков –  имеет огромное значение, но оно  самое сложное. Специфика и сложность  страхования коммерческой деятельности обуславливает ряд непременных требований: страхователь должен иметь разрешения, лицензии и патенты на данную деятельность. В своем письменном заявлении о страховании страхователь должен дать полную информацию о предстоящей коммерческой деятельности, ожидаемых доходах.

Страхование коммерческих рисков охватывает те виды страхования, в которых, прежде всего, заинтересованы предприниматели. Объект страхования – коммерческая деятельность страхователя, под которой понимается инвестирование денежных и материальных ресурсов в какой-нибудь вид производства или бизнеса и получение от этих вложений соответствующей финансовой отдачи в виде прибыли. Покрытие коммерческих рисков осуществляется при помощи:

- страхования от потери прибыли  (дохода) вследствие нарушения процесса производства, простоя, повреждения или кражи имущества или иных потерь, связанных с прерыванием основной деятельности;

- страхования от невыполнения  договорных обязательств по поставке  и реализации продукции.

К техническим рискам, подлежащим страхованию, относятся строительно-монтажные, эксплуатационные риски, а также риски новой техники и технологии.

Необходимость страхования финансово-кредитных рисков обусловлена достаточно высокой степенью вероятности их появления – страховой риск вытекает из специфики движения финансовых и кредитных потоков. Нейтрализовать возможные потери позволяют следующие виды страхования:

• страхование экспортных кредитов (на случай банкротства импортера либо его продолжительной неплатежеспособности);
• страхование расходов по вступлению экспортера на новый рынок;
• страхование банковских кредитов от риска неплатежа заемщика (страхователем выступает банк);
• страхование коммерческого кредита (страхование векселей);
• страхование залоговых операций;
• страхование валютных рисков (потерь от колебания валютных курсов);
• страхование биржевых операций и сделок;
• страхование от инфляции;
• страхование риска неправомерного применения финансовых санкций органами налогового контроля.

Мировой практикой выработан целый  ряд страховых гарантий по защите от специфических рисков в банковской сфере. С этой целью применяется  стандартный банковский полис, который  гарантирует банку возмещение убытков, причиненных:

• преступной деятельностью банковских служащих при исполнении ими служебных обязанностей;
• кражей или поделкой денежных документов и ценных бумаг (векселей, чеков, депозитных сертификатов, акций, облигаций, закладных, гарантий, кассовых ордеров и др.);
• принятием банком фальшивых денежных знаков;
• компьютерным мошенничеством (преступным введением или искажением электронной информации).

В таких видах страхования испытывается огромная потребность у российских банкиров. Практическое отсутствие страхования  финансово-кредитных рисков на отечественном страховом рынке, за исключением страхового обслуживания экспортно-импортных операций АО “Ингосстрах”, объясняется высокой степенью риска и непредсказуемостью колебаний валютного и финансового рынков, отсутствием страховой статистики и универсальной методики проведения подобных страховых операций.

В основе страхования лежит математический закон больших чисел, оно может  быть эффективным только тогда, когда  распространяется на большое количество объектов, подвергающихся одинаковым рискам, но не одновременно. Финансовые же риски имеют достаточно высокую степень наступления и требуют соответствующего страхового покрытия ущерба. Понятно, что это под силу только крупным, финансово устойчивым страховым компаниям.

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Современное  состояние и проблемы системы страхового законодательства.

 

Основной проблемой  в сфере правового регулирования  страхования является отсутствие единой системы страхового законодательства. Это приводит к серьезным трудностям в правоприменительной практике и затрудняет осуществление эффективного страхового надзора 

Хорошо известна истина — успех дела трудно обеспечить без системного подхода. Если проанализировать законодательные акты, регулирующие страхование, то первый вывод, который  при этом напрашивается, — единой системы страхового законодательства в нашей стране нет.

О практической значимости темы говорит тот факт, что с  каждым годом увеличивается число  судебных споров, связанных со страховой  деятельностью и исполнением  договоров страхования, а также  постоянно возрастающий поток жалоб граждан в органы страхового надзора по поводу неправомерных, по их мнению, действий страховщиков. Очень часто это связано и с дефектами законодательства, такими, как противоречивость норм, отсутствие четкости, что допускает неоднозначный подход, множество пробелов, не позволяющих определить правила поведения участников страховых правоотношений, отсутствие механизма реализации отдельных норм и т.д.

 

3.1 Краткая история вопроса

Начало формированию системы законодательных актов, регулирующих страхование, было положено еще до революции. В советский период эта система была упрощена до минимума, так как в условиях государственной монополии разветвленной законодательной базы не требовалось.

Последующее становление  рыночных отношений в России вновь  остро поставило на повестку дня вопрос о создании системы страхового законодательства.

Основы гражданского законодательства СССР и союзных  республик 1991 года уже учитывали  формирование рыночных отношений, в  том числе в сфере страхования: в главе 14 «Страхование» были определены объекты страхования, формы его проведения, введено требование о наличии у страховщика лицензии на страховую деятельность, урегулированы основные положения страхового договора. При этом продолжал действовать ГК РСФСР 1964 года, регулировавший отношения в области государственного страхования.

Основы действовали  в части, не противоречащей законодательству Российской Федерации, вплоть до 1996 года, когда вступила в силу часть вторая ГК РФ.

Но прежде — 27 ноября 1992 года — был принят Закон РФ «О страховании», который определил основы страхового дела в условиях рыночной экономики (главы 1 и 3), урегулировал отношения по осуществлению страхового надзора (глава 4), то есть административные отношения в сфере страхования, а также договор страхования (глава 2), то есть гражданско-правовые отношения. Закон был достаточно сбалансированным нормативным актом, построенным на принципах минимально необходимого нормативного регламентирования деятельности страховых организаций и равноправия сторон договора страхования.

Нормы главы 48 «Страхование»  ГК РФ, действующего с 1 марта 1996 года, посвящены  исключительно страховому договору. Учитывая, что кодекс разрабатывали  главным образом представители  академической науки, не случайно, что  эта глава построена на иной общей концепции страхового правоотношения, чем глава 2 первой редакции Закона.

С декабря 1997 года Закон  стал именоваться Законом РФ «Об  организации страхового дела» (далее — Закон) и сократился на одну главу (глава 2 «Договор страхования» была исключена). За период с декабря 1997 года по июль 2005 года изменения в этот Закон вносились 11 раз.

В 1991 году принят Закон  РФ «О медицинском страховании граждан  в Российской Федерации, устанавливающий  основы обязательного и добровольного  медицинского страхования, а также акты Правительства РФ по обязательному медицинскому страхованию.

В 1992 и 1994 годах соответственно приняты Указы Президента РФ «Об  обязательном личном страховании пассажиров»  и «Об основных направлениях государственной  политики в сфере обязательного страхования».

В 1998 году вступил в  силу закон, регулирующий обязательное государственное страхование жизни  и здоровья военнослужащих и приравненных к ним лиц, в 2003 году — Федеральный  закон «Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и в целях его реализации были приняты соответствующие акты Правительства РФ, утверждающие правила страхования, страховые тарифы и порядок проведения независимой технической экспертизы.

Наряду с перечисленными выше законами и правовыми актами принимались акты Росстрахнадзора (с 1992 до 1996 г.) и Минфина России (с 1996 г.).

Можно ли утверждать, что  в России удалось построить систему  страхового законодательства? Для ответа на этот вопрос следует взглянуть  на ту конструкцию, которая призвана сегодня выполнять роль правового фундамента страхования и страховой деятельности:

- ГК РФ (глава 48 «Страхование»);

- Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

- федеральные законы об обязательном страховании;

- указы Президента РФ;

- постановления Правительства РФ;

- нормативные правовые акты федерального органа страхового регулирования.

Внешне конструкция  выглядит вполне устойчиво. Если же сделать  попытку оценить содержание составляющих конструкцию основных частей, их взаимосвязь и взаимообусловленность, очевидным станет неустойчивость этой конструкции.