Развитие страховых отношений в условиях рынка

Оглавление

 

Введение …………………………………………………………..………….4

 

1. Развитие страховых отношений в условиях рынка …………………5

1.1 Понятие страхования …………………………………...………………5

1.2. История развития страхования ………………..………………………8

 

2. Отрасли и формы страхования …………….…………………………13

2.1 Формы проведения страхования ……………………………………..13

2.2 Имущественное страхование …………...…………………………….16

2.3 Личное страхование ………………………….………………………..17

2.4 Страхование ответственности ………………………………………..18

2.5 Страхование предпринимательских рисков …...…………………….20

 

3. Современное состояние и проблемы системы страхового законодательства ………………………………………………………………....23

3.1 Краткая история  вопроса ……………………………………………..23

3.2 Основные проблемы  страхового законодательства ………………...26

3.3. Стратегия развития  страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу ……………………………………...28

 

4. Анализ современного состояния развития страхования в Российской Федерации …………………………………………………………..32

 

Заключение …………………………………………………………………35

 

Библиографический список ……………………………………………...36

 

 

Приложения …………………………………………………………..…….37

Диаграмма 1. Доля премий по видам страхования в период с 2000 года по 2007 год ………………………………………………………………………....37

Таблица 1. Сравнительный анализ мирового страхового рынка ………...37

 

Таблица 2. Страны с самыми быстро развивающимися страховыми рынками ………………………………………………………………………….....37

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение.

 

Тема моей курсовой работы – “Страхование ”. Цель курсовой работы – исследовать и показать, что развитие страхового рынка является важнейшей задачей для нашей страны, так как страхование - это вид финансовой деятельности, который может принести значительные доходы в бюджет.

Раскрытие данной темы я  начала с изучения истории развития и понятия страхования. Страхование  представляет собой особую сферу перераспределительных отношений по поводу формирования и использования целевых фондов денежных средств для защиты имущественных интересов физических и юридических лиц и возмещения им материального ущерба при наступлении неблагоприятных явлений и событий.

Сфера страхования претерпела большие  изменения в связи с переходом  нашей страны к рыночным отношениям, поэтому я показала особенности  развития страхования в современных  условиях.

Традиционно выделяются три направления  страхования: страхование имущества, личное и страхование ответственности. В настоящее время получило развитие и страхование рисков. Я подробно рассмотрела каждый из этих видов страхования.

Страхование является особой услугой, это товар, который можно купить или продать. Результатом страховой деятельности являются доходы от страховых операций.

В заключение я дала характеристику системы страхования в Германии, чтобы показать, что эта сфера  финансовой деятельности может поддерживать социальную и экономическую стабильность в стране, и охарактеризовала перспективы развития страхования в нашей стране.

В работе я пользовалась материалами  периодической печати.

 

 

1. Развитие страховых отношений в условиях рынка.

 

1.1. Понятие страхования.

Переход экономики на рыночные отношения, развитие предпринимательской деятельности, расширение круга товарных и обменных операций, взаимных договорных обязательств между хозяйствующими субъектами объективно требуют надежной системы гарантий, предоставляемых страхованием. Только на основе страхования становится возможной защита общественных и личных интересов, возникающих в процессе производства, распределения, обмена и потребления материальных благ.

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных  интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий)¹.

Важная роль страхования  в системе общественного воспроизводства 

предполагает наличие  сферы страховых услуг, соответствующей типу экономического развития государства. В условиях рыночного хозяйства наряду с традиционным использованием возможностей страхования по защите от чрезвычайных явлений природного характера (землетрясения, наводнения и др.) и техногенных рисков (пожары, аварии) резко возрастает потребность у предпринимателей в страховом покрытии ущерба, возникающего при нарушении финансовых и кредитных обязательств, неплатежеспособности контрагентов и действии других экономических факторов, ведущих к потере прибыли и доходов.

Страховая защита жизни, здоровья, трудоспособности и материального  благосостояния граждан также неразрывно связана с их экономическими интересами и реализуется с помощью услуг  имущественного, личного и социального  страхования.

Взаимодействие сторон, заинтересованных в заключении страховых  соглашений и достижении результативности страховых операций, происходит на страховом рынке. Страховой рынок  представляет собой сферу денежных отношений, где объектом купли-продажи  является “специфический товар” - страховая услуга, формируются предложение и спрос на нее. Объективной предпосылкой существования страхового рынка является наличие пользователей (заказчиков) страховой услуги, имеющих непосредственный страховой интерес, и исполнителей, способных удовлетворить их потребности.

Страхование - это экономическое  отношение, в котором участвуют  как минимум две стороны (два  лица, субъекта отношения).

Одна сторона (субъект) - это страховая  организация (государственная, акционерная  или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам). Страховщики – юридические лица любой, определенной законодательством организационно-правовой формы, имеющие лицензию на проведение операций страхования , ведающие созданием и расходованием средств страхового фонда. Страховщиками могут выступать государственные страховые организации, акционерные и страховые общества, общества взаимного страхования и перестраховочные компании.

Если клиентов устраивают эти условия, то они подписывают договор страхования  установленной формы и однократно или регулярно в течении согласованного периода платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором.

Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения - это юридические или физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками  договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона².

При наступлении страхового случая (стихийное бедствие, падение человека с переломом и т.д.), при котором страхователю нанесен ущерб (экономический или его здоровью), страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.

Из анализируемых определений  следует, что страховщик и страхователь регулируют страховое экономическое отношение специальным договором.

В мировой практике он получил название полис.

Полис - документ (именной  или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение).

Понятие договора страхования  имеется в статья 15 закона “О страховании”.

Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Значительный объем  операций на страховом рынке осуществляют страховые посредники, к которым относятся:

Страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховые агенты представляют интересы одной страховой компании и получают комиссионное вознаграждение;

Страховые брокеры – юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие независимую посредническую деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страхователя или страховщика. Страховые брокеры владеют обширной информацией о конъюнктуре страхового рынка, финансовом положении страховых компаний и в качестве услуги предлагают наиболее выгодные условия страхования для своих клиентов.

С переходом к рыночной экономике в Российской Федерации  произошла демонополизация страховой  деятельности, расширилось страховое  пространство, появились негосударственные страховые компании, предлагающие широкий спектр страховых услуг.

 

1.2. История развития  страхования.

В докапиталистических обществах  основной формой страхования была страховая  взаимопомощь. Сначала она носила характер разовых соглашений о взаимопомощи в области путевой, странствующей торговли, как сухопутной, так и морской. Соглашения касались товаров и перевозочных средств, в качестве которых выступали морские корабли и вьючные животные. Предполагается, что первичные формы страхования встречались за 2 тысячелетия до нашей эры, в частности в законах вавилонского царя Хаммурапи, которые предусматривали заключение соглашения между участниками торгового каравана о том, чтобы вместе нести убытки, постигшие кого-либо из них в пути от нападения разбойников, ограбления, кражи и т.д.

В дальнейшем страхование приобретает  более совершенную форму, то есть оно начинает строиться на основе регулярных платежей, которые приводят к аккумуляции (накоплению) денежных средств и созданию страхового фонда. Такой характер, видимо, носили организации постоянного профессионально-корпоративного типа, сведения о которых восходят к глубокой старине. В задачи этих организаций входило оказание материальной помощи их членам в несчастных случаях, а в случае смерти - осиротевшим семьям.

Что касается дореволюционной  России, то здесь страховое дело осуществляли многочисленные предприятия  и общества. Ведущую роль играли акционерные общества. Такая форма  организации страховой деятельности давала капиталистам возможность бесконтрольно распоряжаться средствами, несопоставимо превышающими их состояние. В 1913 году во всех страховых учреждениях и обществах России было застраховано имущества на сумму 21 миллиард рублей, из которых 63% приходилось на долю акционерных страховых обществ, 15% - земств, 8% - городских взаимных страховых обществ. Русские акционерные общества того времени собрали 129 млн. рублей, земства - 34 млн., взаимные страховые общества около 14 млн.

Доля иностранных акционерных  страховых обществ составляла 14 млн. рублей³.

Наибольшее распространение в  дореволюционной России имело страхование  от огня. Именно в этих целях в 1827 году было учреждено первое страховое  общество, которое именовалось “Первое  российское страховое от огня общество”. В течение последующих тридцати лет было открыто по страхованию от огня еще два общества – “Второе российское страховое от огня общество” (1835г.) и “Саламандра” (1864г.). Поначалу объем операций этих страховых обществ был весьма скромен. Однако с отменой крепостного права начинается широкое развитие страхового дела, оно активно распространяется на деревню. За короткое время возникает несколько новых страховых обществ. В 1874 г. заправилы страховых акционерных обществ по страхованию от огня заключают специальное тарифное соглашение, направленное на недопущение возникновения новых страховых предприятий. Все эти страховые организации были связанны общим тарифом, но деятельность каждой из них регулировалась собственным уставом и полисными условиями, что приводило к жесткой конкурентной борьбе в погоне за прибылью. В 1913 г. в производстве операций по страхованию от огня принимали участие около трехсот страховых учреждений, в том числе 13 акционерных обществ.

Второе место в имущественном  страховании по сбору платежей занимало транспортное страхование судов и грузов. В 1913 г. его проводили 10 акционерных обществ.

Пять обществ осуществляли в 1913г. операции по страхованию стекол от разбития, впервые введенному в 1894 г. страховым обществом “Помощь”. Страхование стекол получило распространение только в крупных городах, где возводились большие здания, обширные торговые и промышленные помещения и т.д.

Второе место после  акционерных обществ занимали земства (органы местного самоуправления в  ряде центральных губерний дореволюционной  России).

Личное страхование появляется в России в середине 30-х годов 19 века. В 1835 году было организованно  первое акционерное общество по страхованию  жизни, которое получило название “Российское  общество застрахования капиталов  и доходов”.