Развитие обязательного государственного страхования в РФ

 
Анализ отраслевой цепочки ценностей

Несколько возможных вариантов цепочки ценностей:

 

1)

 

2)

 

3)

 

 

4)

 

 

Рисунок 3 – Отраслевая цепочка ценностей

 

Цепочка ценностей у всех компаний в отрасли одинакова. Увеличение конкурентного преимущества возможно только за счет эффективного управления внутри каждого звена цепочки ценностей.

Единственное звено, которым не могут управлять компании в отрасли - это возникновение страхового случая.

Изменение места компании в рейтинге по собранным премиям, данные по годам:

Год	Место в рейтинге	Показатель
2013	5	+2
2012	7	-
2011	7	+1

Рисунок 4 – Место компании по собранным премиям

 

 

 

 

 

 

Объем страховых премий в 2012 – 2013 годах:

Рисунок 5 – Объем страховых премий 2012-2013 гг.

По сравнению с 2012 годом, в 2013 объем страховых премий с 33 810,97 млн.рублей достиг 41 774,71 млн.рублей. Повышение объема страховых премий составило 23,55%. Оно связано с увеличением заключенных договор страхования.

 

 

Рисунок 6 – Уровень концентрации рынка по собранным премиям в 2013г.

В 2013 году затормозился темп роста развития российского страхового рынка концентрации. Рыночная доля компаний из топ-10 (куда относится СК «Согласие») и топ-50 остались, практически, на уровне 2012 года.

 

Динамика количества договоров (кроме обязательного медицинского страхования):

Год	Месяцы	Действовавшие   договора, шт.	Заключенные  договора, шт.	Заявленные  страховые случаи шт.	Урегулиро-  ванные страховые случаи шт.	Отказы в  страховой выплате шт.
2014	9	3 491 341	2 841 583	491 392	521 023	30 133
2013	12	3 424 554	4 098 206	755 870	716 123	29  468
2012	12	2 503 671	2 951 493	653 916	590 781	26 020
2011	12	1 918 990	2 185 836	-	-	-

Рисунок 7 – Динамика договоров 2011-2014 гг.

С каждым годом число заключенных договоров растет, наглядно видно по 2013 году, в сравнении с 2012 и 2011 годами. С ростом договоров, так же растет и число заявленных, урегулированных страховых случаев, так же и отказов в страховых выплата

 

Динамика страховых сборов компании за 2009-2012 года:

Рисунок 8 – Динамика страховых сборов за 2009-2012 гг.

           По итогам 2012 года Компания собрала 34 млрд. рублей, выплатила - 19,7 млрд. рублей. Как видно за 2012 г. компания собрала 34 007 454 тысяч рублей. Среди страховых групп, входящих в ТОП-Ю, СК «Согласие» является самой быстрорастущей.

 

 

 

Глава 3. Проблемы и перспективы развития страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в РФ.

 

3.1. Проблемы развития страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в России.

В Российской Федерации не один год действует загон об обязательном страховании транспортных средств. За время действия закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» ФЗ от 25 апреля 2002г. №40-ФЗ (работа над законом велась с 1996г.), выявляются проблемы этого вида страхования.

 Более глубокая проблема, урегулирование отношений между страхователями и страховщиками. По действующему законодательству все споры между страховщиком и страхователем решаются в судебном порядке. Как показала судебная практика, значительная часть конфликтов такого рода в принципе не имеет разрешения, потому что существует много пробок в законодательстве, регулирующем такого рода конфликты. И очень мало правильных норм, устанавливающих взаимные права и обязанности страховщика и страхователя.

Возникает большое число проблем из-за неточностей и неопределенностей в формулировках закона об ОСАГО: расхождения в толковании просматривается даже между законом и правилами – например, в сроках выплат. Есть существенная проблема в том, что именно на страховщика теперь возложены некоторые функции, которые, должен решать суд, в частности, определение степени виновности участников ДТП при обоюдной вине в аварии. Есть неточность в описании процедуры урегулирования убытков и определения размеров страховых выплат.

 Большое количество обращений страхователей с жалобами в страховой надзор, можно объяснить, прежде всего, тем, что в законе «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и в правилах страхования встречаются пункты, которые вызывают различное толкование. Например, в законе сказано, что дорожно-транспортное происшествие не является страховым случаем, если оно произошло «на внутренней территории организации», но при этом нет точного определения этого понятия. Не прописано также, как быть, если при наступлении страхового случая водитель не вписан в полис, или если в соединенном транспортном средстве тягач и прицеп застрахованы в разных страховых компаниях.

Рассмотрим некоторые недостатки, которые показала практика реализации Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Согласно пункту 1 статьи 12, "Потерпевший обязан предоставить страховщику все документы и доказательства, а также сообщить все известные сведения, подтверждающие объем и характер вреда", очень важный пункт, который позволяет сократить время страховщика на расследование страхового события и ускорить процесс получения выплаты пострадавшим. Актуальность этому вопросу придает то, что в настоящее время Правительство подготовило положительный отзыв на законопроект, по которому страховые компании будут штрафовать за задержку выплат по ОСАГО.

 Ожидание участниками дорожно-транспортного происшествия приезда сотрудников ГИБДД (до 2-5 часов) и длительность процесса оформления документов (до 4-6 часов), можно объяснить нехваткой аттестованных сотрудников в ГИБДД.

Оформление документов предоставить аварийным комиссарам, представителям страховых компаний. Однако законодательно статус аварийных комиссаров не определен. На сегодня актуальным является выработка единых по России требований и стандартов, утверждение программ подготовки аварийных комиссаров, проведение обучения, определение внешнего вида, порядка действий на дороге. Благодаря подготовке, аварийные комиссары помогут решить еще одну проблему - низкое качество оформления документов сотрудниками ГИБДД.

Следующая группа проблем связана с выполнением пункта 3 статьи 12 Закона. Там сказано: "Страховщик обязан осмотреть поврежденное имущество и организовать его независимую экспертизу (оценку) в срок не более чем пять рабочих дней со дня соответствующего обращения потерпевшего, если иной срок не согласован страховщиком с потерпевшим". В связи с этим, существует необходимость появления реестра независимых экспертов, методики оценки ущерба и порядка проведения автотехнической и трассологической экспертизы.

Однако до настоящего времени реестра независимых оценщиков не создано и нет утвержденного регламента их работы. Это приводит к участившимся случаям мошенничества в сфере оценки.

Далее рассмотрим спорную проблему применения суброгации в договоре страхования гражданской ответственности за причинение вреда.

В целях защиты интересов страховщика в имущественном страховании гражданское законодательство закрепляет правило о переходе к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба. Данный институт именуется как суброгация.

Суброгация – основанный на законе переход к страховщику права требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, осуществляемый путем передачи этого права в объеме выплаченного страховщиком возмещения (ст. 965 ГК РФ).

По отношению к суброгации в договоре страхования гражданской ответственности за причинение вреда возникает много споров, в литературе высказываются мнения, что суброгация в данном случае недопустима.

- Сам страхователь, как причинитель вреда, остается субъектом внедоговорного обязательства, существующего между ним и потерпевшим (выгодоприобретателем), до возмещения разницы, между страховым возмещением и фактическим размером ущерба в соответствии с принципом полного возмещения причиненного вреда.

- При допущении суброгации данный принцип обязывал бы страхователя к двойной выплате: уплате страховой премии и возмещению, потерпевшему ущерба, не покрытого страховым возмещением, а также суброгационным выплатам страховщику.

Это влечет, с одной стороны, отрицание рискового характера любого страхования, а с другой – неосновательное обогащение страховщика.

Вместе с тем Закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" говорит нам о применение к обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств право регрессного требования.

 Регрессное обязательство - это возникновение нового обязательства. Таким образом, предоставляя защиту потерпевшему, обязательное страхование отказывает в защите причинителю вреда. Вряд ли, можно назвать защитным механизм, который, освобождая лицо от исполнения одного обязательства, одновременно возлагает на него в точности такое же по своему содержанию обязательство, хотя формально оно и другое, так как в нем другой кредитор.

Применение регресса при обязательном страховании обосновано. Основной целью введения обязательного страхования является защита интересов потерпевших. Но на практике встречаются случаи неправомерного применения права регресса страховщиками.

Существенной проблемой является отсутствие полноценной статистической базы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Для объективного анализа факторов риска, влияющих на уровень убыточности ОСАГО, крайне необходимо иметь полноценную статистическую базу. В основе страхования лежит комбинированный риск: первостепенную роль играет риск, связанный с возмещением (обеспечением) вреда жизни и здоровью пострадавших, и отдельно – риск имущественного ущерба, нанесенного страхователем. Для проведения более взвешенной тарифной политики просто необходим отдельный учет этих совершенно разных статистических данных.

Так же влияет на убыточность и мошеннические операции в ОСАГО. После введения закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» произошел резкий всплеск страховой преступности, условия, в которых начал работать закон, оказались для мошенников очень удобным. Ежемесячный прирост клиентской базы ОСАГО в первые месяцы составлял в среднем более 1 млн. человек в месяц, что равно годовому объему всего рынка добровольного страхования в России в 2001–2002 годах.

 

3.2. Перспективы  развития страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в РФ.

На современном этапе развития страхового бизнеса имеются крупные перспективы. Следовательно, чем больше людей будет страховать автотранспорт, тем больше будет конкуренция между страховыми организациями и будет выше качество предлагаемых услуг сервиса. Возможна ситуация для развитых стран, когда при легком дорожно-транспортном происшествие, в котором люди не пострадали, водители автомобилей просто составляют список повреждений и делают обмен визитками страховых компаний, появится в ближайшее время в России. К большому сожалению, фактором тормозящим развитие страхового бизнеса, является экономическое состояние в стране, который обуславливается и слабой устойчивой силой российского рубля на рынке международной валюты.

В условиях рыночной экономики, чтобы защитить имущественные интересы физических и юридических лиц, необходимо обеспечить стабильную финансовую устойчивость страховой организации. Это зависит от собственного капитала и страховых резервов компании, слаженной тарифной, инвестиционной и перестраховочной политики. Финансовая устойчивость – это состояние финансовых ресурсов, их распределение и использование, способствующее развитию страховой компании, при котором обеспечивается безусловное выполнение динамики прибыли при сохранении платежеспособности с учетом трансфера риска и изменения экономической конъюктуры.

Так же она зависит от величины собственного капитала компании, сформированных страховых резервов, слаженной тарифной, инвестиционной и перестраховочной политики. Финансовая устойчивость должна обеспечиваться по каждому виду страхования, хотя и возможно закрытие дефицита средств по одним видам страхования за счет прибыли по другим видам страхования, но так, чтоб по совокупности всех действующих видов страхования, страховщик имел прибыль и покрывал расходы.

Все эти факторы важны для обеспечения финансовой устойчивости страховой организации. Любое нарушение проводимое политики ведет к подрыву устойчивости страховщика. Необходимо также проводить регулярный анализ страховой компании.

Среди мероприятий, способствующих восстановлению платежеспособности и поддержке эффективности страховой и финанансовой деятельности организации, следует:

- Смена руководства звена  страховой компании;

- Инвентаризация имущества;

- Оптимизация дебиторской  задолженности;

- Снижение расходов на  ведения дел;

- Продажа части в капитал  других организаций;