Развитие обязательного государственного страхования в РФ

Значимым нововведением является включение в Закон положений об ответственности страховщика за несвоевременное осуществление страховой выплаты. Теперь за подобную просрочку предусмотрена неустойка, таким образом, в страховом законодательстве выделена законная неустойка.

Непосредственно право по страхованию гражданской ответственности выезжающих из России граждан на автомобилях, зарегистрированных на территории Российской Федерации, с 1 января 2009 г. получили российские страховщики. Для этого страховые организации должны соответствовать следующим критериям:

- являться членом профессионального  объединения страховщиков;

- внести в фонд текущих  обязательств, формируемый профессиональным  объединением страховщиков, взнос  в размере 500 тыс. евро в рублевом  эквиваленте;

- быть включенными в  перечень страховщиков, осуществляющих  операции по страхованию в  рамках международных систем  страхования, который ведет профессиональное  объединение страховщиков.

Сведения о таких страховщиках в течение 30 дней передаются в Федеральную службу страхового надзора и ежеквартально размещаются на официальном сайте в сети Интернет.

         Принятые нововведения с 1 октября 2014 года по ОСАГО:

1) Повышение лимита выплат  по ущербу имуществу с 120 000 до 400 000 рублей.

2) Отменяется общий лимит  выплат при нескольких потерпевших (160 000 рублей) и пропорциональные выплаты – теперь каждый потерпевший в ДТП может получить по 400 000 рублей вне зависимости от их количества.

3) Аналогично повышаются  лимиты компенсационных выплат  РСА.

4) Снижение максимального  возможного значения износа при  расчете возмещения по ОСАГО  с 80% до 50%.

5) «Безлимитный» Европротокол в Москве, МО, Санкт-Петербурге, ЛО при условии предоставлении фото-, видеосъемки или иных навигационных систем. Только для ДТП, оба участника которого заключили договора после 01.10.14. Для неподтвержденных техническими средствами фиксации лимит  - 50 000 рублей.

6) Страховщики должны  привести свои правила КАСКО  и ДАГО в соответствии с  новым Законом в части использования  Европротокола.

 

1.2. Заключение  договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в РФ.

Правоотношения при добровольном страховании гражданской ответственности возникают в силу договора страхования. Добровольность такого страхования предполагает, что договор страхования основывается на свободном волеизъявлении сторон, а порядок и условия его проведения являются предметом соглашения страхователя и страховщика. Страхователем может выступать владелец автотранспортного средства, ответственный в нанесении вреда имуществу или здоровью третьих лиц, или лицо, на которое такая ответственность может быть возложена (ст. 931 ГК РФ).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

 В иных случаях страховым случаем считается факт предъявления страхователю физическим или юридическим лицом имущественной претензии в установленном законодательством порядке о возмещении ущерба, нанесенного страхователем при осуществлении своей застрахованной деятельности имущественным интересам третьего лица.

При страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств страховщик берет на себя установленную гражданским законодательством обязанность страхователя возместить вред, причиненный третьим лицам при эксплуатации транспортных средств. При наступлении страхового случая наступает страховая ответственность. Она включает:

- удовлетворение обоснованных, т.е. подлежащих возмещению в соответствии с действующим на территории страхования законодательством, требований третьих лиц и отклонение необоснованных, а также проверка данных требований страховщиком;

- возмещение необходимых и целесообразных расходов по предварительному выяснению обстоятельств предполагаемых страховых случаев и степени виновности страхователя и внесудебной защиты страхователя при предъявлении ему требований в связи с такими случаями;

- возмещение расходов по ведению в судебных органах дел по предлагаемым страховым случаям, если передача дела в суд была проведена с ведома и согласия страховщика или если страхователь не мог избежать передачи дела в суд;

- возмещение целесообразных и необходимых расходов по спасению жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен ущерб, или уменьшению ущерба, причиненного страховым случаем;

- оплату обеспечения выполнения обязательств, связанных с причинением вреда третьим лицам.

 В условиях договора, как  правило, регион оговаривается, в пределах которого действует страховое покрытие — территория страхования, вне которой страховщик ответственности не несет. Это связано со спецификой в местном законодательстве, а также различиями в законодательстве и практике между Россией и зарубежными странами или отдельных регионов России.

 В настоящее время в России договоры страхования ответственности, как правило, заключаются на основании письменного заявления страхователя, в котором он должен сообщить о всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения риска по договору, и ответить на поставленные страховщиком вопросы (выявленных на основании опроса 30 крупнейших российских страховых компаний):

- общие сведения о страхователе;

- подробная характеристика деятельности;

- характер взаимоотношений с другими страховыми организациями (заключались ли договоры с другими страховщиками, применялись ли в отношении страхователей какие-либо санкции, предлагались ли какие-либо льготы);

- сведения о предъявляемых страхователю претензиях третьих лиц за последнее время, случаи нанесения вреда третьим лицам;

- условия, на которых страхователь хочет заключить договор страхования (лимит ответственности, франшизы, дополнения к типовым условиям);

- сведения об автотранспортном средстве (марка, государственный номер, условия его эксплуатации, мощность двигателя);

- сведения о страховании самого автотранспортного средства;

- сведения о квалификации водителя, водительском стаже, лет вождения безаварийной езды.

Если во время действия договора возникают какие-то новые обстоятельства, которые могут увеличить степень риска по договору, страхователь обязан сказать о них страховщику. Если в дополнение к перечисленным в заявлении рискам появляются новые похожего рода, то договор страхования распространяется на них в полном объеме. Если же новый риск не имеет никакого отношения к включенным ранее в объем ответственности, то для распространения на него объема ответственности нужно дополнительный страховой взнос. 
          Кроме того, основы заключения договора обязательного страхования, как и любого страхового договора, определяются ГК РФ и Законом о страховании.

 С принятием изменений в Законе был закреплен перечень документов, необходимый для заключения договора обязательного страхования, ранее предусматриваемый только в Правилах ОСАГО. В соответствии с данным порядком страхователь должен представить страховщику следующие оригиналы документов (или по договоренности со страховщиком - копии документов):

1. Заявление о заключении договора обязательного страхования по форме, утверждаемой федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере страховой деятельности (п. 15 Правил ОСАГО). Данная форма утверждена Приказом Министерства финансов РФ от 01.07.2009 N 67н "Об установлении формы заявления о заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, формы страхового полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, формы документа, содержащего сведения о страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств по договору обязательного страхования" (зарег. в Минюсте России от 28.07.2009 N 14427) (с изм. от 02.08.2011).

В заявлении указанными должны быть все необходимые сведения относительно объекта страхования: полные сведения о страхователе и автотранспортном средстве, в том числе цели его использования, о фактах заключения просроченных договоров и фактах осуществления предыдущих страховых выплат, о водителях - лицах, разрешающих управлять автотранспортным средством, о расчете страховой премии. Заполнение страхователем заявления на страхование нужно признать его офертой страховщику. Поэтому заявление о заключении договора является важной частью договора обязательного страхования гражданской ответственности, а содержащиеся в нем условия индивидуализируют содержание договора об обязательном страховании важны для определения объемов регламентации взаимоотношений сторон.

2. Документы, подтверждающие правосубъективность страхователя:

• паспорт или иной удостоверяющий личность документ, если страхователем является физическое лицо;
• свидетельство о государственной регистрации юридического лица - о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц, если страхователем является юридическое лицо.

Данный вид документов необходим также для определения коэффициента страхового тарифа, определяемого в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства, принадлежащего гражданину. Коэффициент устанавливается в зависимости от места жительства гражданина, а в отношении транспортных средств, принадлежащих компании, - по месту регистрации транспортного средства.

3. Документ о регистрации транспортного средства, выданный органом, осуществляющим регистрацию транспортного средств (паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации транспортного средства, технический паспорт или технический талон либо аналогичные документы).

Исходя из этого, что в Законе об ОСАГО содержится указание на то, что представляется документ о регистрации транспортного средства, а не документы, то достаточно представить не все, а лишь один из документов о регистрации транспортного средства. Этот документ подтверждает факт наличия транспортного средства и важен при расчете размера страховой премии и определения базового страхового тарифа и страховых коэффициентов.

4. Документы, подтверждающие правомочие лиц управления транспортным средством данной категории, - водительское удостоверение страхователя и (или) копии водительских удостоверений лиц, допущенных к управлению транспортным средством. (Последнее - в том случае, если договор обязательного страхования заключается при условии, что к управлению транспортным средством допущены только определенные лица.)

 В том случае, когда  договор обязательного страхования  заключается владельцем транспортного  средства, зарегистрированного в  иностранном государстве, страховщику  должны быть представлены паспорт  или иной документ, удостоверяющий  личность страхователя, документ  о регистрации транспортного  средства, водительское удостоверение  лица, которое будет управлять  транспортным средством.

 Указанные документы  необходимы для заполнения графы  полиса о водителях - лицах, допущенных  к управлению транспортным средством, и правильного расчета страховой  премии с учетом применяемых  коэффициентов страховых тарифов  в зависимости от ограничения  числа лиц, допущенных к управлению, а также возраста и стажа  водителей.

5. В связи с вступлением в силу Закона о техническом осмотре с 1 января 2012 г. к указанным документам добавился также документ о техническом осмотре.

 Отметим, что в период с 1 января 2012 г. по 30 июля 2012 г. к таким документам относился талон технического осмотра, или талон о прохождении государственного технического осмотра транспортного средства (за исключением случаев, когда в соответствии с законодательством в области технического осмотра транспортных средств транспортное средство не подлежит техническому осмотру или его проведение не требуется, либо порядок и периодичность проведения технического осмотра устанавливаются Правительством Российской Федерации, либо периодичность проведения технического осмотра такого транспортного средства составляет шесть месяцев).

 

Глава 2. Анализ рынка страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств на примере «ООО «СК Согласие» за 2011-2013 гг.

2.1. Анализ деятельности СК «Согласие» на рынке страхования.

ООО «Страховая Компания «Согласие» успешно ведет свою деятельность на страховом рынке уже более 20 лет. Внутренняя политика Компании позволяет уверенно удерживать высокие позиции на страховом рынке и ежегодно увеличивать число страхователей. В соответствии с Лицензиями ФССН С № 1307 77 и П № 1307 77 Компания имеет лицензии на осуществление практически всех видов страхования и перестрахования, разрешенные законодательством РФ.

 

Рисунок 1 – Работа компании за 20 лет.

 

В национальном рейтинге страховых компаний РФ, проводимом рейтинговым агентством «Эксперт РА», в 2002 году Страховой Компании «Согласие» был присвоен, а в июне 2012 года повышен рейтинг надежности СК «Согласие» до уровня А++ «Исключительно высокий уровень надежности», прогноз по рейтингу «стабильный» по сей день.