Разновидности страхования жизни

В странах с развитым страхованием весьма распространенным является страхование на дожитие. Данный вид страхования предусматривает выплату страховой суммы в связи с окончанием срока страхования, достижением определенного возраста или наступлением оговоренного события в жизни страхователя или застрахованного. Выплата производится при условии полной оплаты соответствующего договора очередными или единовременными премиями. Получателем страховой суммы в связи с наступлением обусловленного договором дня дожития является только страхователь или застрахованный независимо от того, что по условиям страхования очередные премии может уплачивать другое лицо. В период действия договора происходит постепенное накопление обусловленной страховой суммы, которая достигает полного размера ко дню дожития. Страхование на дожитие является специфической формой долгосрочного сбережения денежных средств.

Разновидностью страхования жизни является страхование детей. При страховании детей страхователи и застрахованные являются разными лицами. В качестве страхователей выступают родители и другие родственники ребенка, в качестве застрахованного - ребенок. При страховании детей страхователей привлекает прежде всего сберегательная функция. Поэтому условия страхования детей приоритетное значение придают страхованию на дожитие, т.е. выплате страховой суммы в связи с окончанием срока страхования. Данный вид страхования предусматривает также страховые выплаты в связи с потерей здоровья застрахованного ребенка от несчастного случая и/или его смертью.

Одним из видов страхования жизни является страхование к бракосочетанию (свадебное). Данный вид страхования представляет собой вариант страхования детей с условием выплаты страховой суммы в связи с дожитием застрахованного до обусловленного события - вступления в брак. Главное отличие свадебного страхования от страхования детей состоит в том, чтобы гарантировать получение страховой суммы к вступлению в брак даже в том случае, если в период страхования будет прекращена уплата страховых взносов в связи со смертью страхователя. Страховая сумма выплачивается в связи со вступлением в зарегистрированный брак после окончания срока страхования. В случае невступления в брак сумма выплачивается в связи с дожитием застрахованным до определенного возраста (например, до 21 года). В период действия договора страхования действуют страховая ответственность в связи с потерей здоровья от несчастного случая и порядок определения процента расстройства здоровья аналогично обычному страхованию детей. В связи со смертью застрахованного выплачивается страховая сумма в размере уплаченных премий.

К страхованию жизни относятся также виды страхования ренты (доходов) отдельных людей. По данному виду личного страхования страховое учреждение обязуется уплачивать застрахованному лицу в установленные сроки регулярный доход. Фонд для выплат создается из премий страхователей. Тарифные ставки по страхованию ренты значительно выше по сравнению с другими видами страхования. 

Страхование ренты бывает пожизненным или временным, немедленным или отсроченным в зависимости от того, выплачивается регулярный доход сразу после уплаты страховых премий или по истечении обусловленного периода; возвратным или безвозвратным в зависимости от того, возвращается наследникам застрахованного после смерти часть уплаченных премий или нет. Договор страхования ренты оплачивается единовременно или в рассрочку. Отсроченная рента с единовременной оплатой встречается чаще всего. Страхование ренты иногда предусматривает выплату дохода двум или нескольким лицам (например, главе семьи и его иждивенцам). Может быть предусмотрена выплата ренты только овдовевшему супругу. 

Страхование ренты может являться частью смешанного страхования, например, со страхованием по утрате трудоспособности, на случай смерти и др. Условиями страхования ренты может быть помещение выплат в акции, а не наличными. Могут одновременно выплачиваться рента и доход, приносимый ценными бумагами, в которые инвестирована часть ренты. Страхование ренты может производиться в индивидуальной и групповой форме. Разновидностями страхования ренты являются страхование пожизненной ренты и страхование пенсии. Последний вид страхования получил наибольшее распространение в групповой форме. Предприятия организуют пенсионное обеспечение лиц, работающих по найму, привлекая для этого средства самих трудящихся и предприятий. Для обозначения системы выплат по различным видам страхования ренты и пенсии применяется термин "аннуитет".

Появление аннуитета в конце средних веков в Европе связанно с запрещением взимания процентов за отданный капитал. Через аннуитет этот процент был продлен: вместо ссудного процента с вложенного капитала можно было получить пожизненную ренту. В настоящее время различают аннуитеты с инвестиционным планом, когда страховые доходы объединяются с вложением капитала в ценные бумаги, в результате чего застрахованный, кроме фиксированного ежегодного дохода, получает доход, приносимый ценными бумагами. Участвующий аннуитет предполагает, что застрахованный участвует в прибылях страховой организации. Различают также особый аннуитет, когда доход выплачивается в течение определенного срока застрахованному или его родственникам независимо от того, доживет застрахованный до окончания срока или нет. Аннуитет может быть возвратным или безвозвратным в зависимости от того, предусмотрен возврат премий в случае смерти застрахованного или нет.

 

 

 

Инвестиционная и социальная роль страхования жизни

 

Сегмент страхования жизни / накопительного страхования, включающий (1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события («смешанное страхование»), (2) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (3) пенсионное страхование, показывал существенный рост в период с 2007 по 2012 год со среднегодовыми темпами роста в 11-15%, что позволило ему достичь общего объема премий в 53,82 млн. рублей, что составило 7% от общего объема рынка рискового страхования. Темпы роста были достаточно высоки и составили в 2012 году почти 60% как в срочном страховании жизни и смешанном страховании, так и в продуктах, подразумевающих выплату аннуитета. На долю срочного страхования жизни, а также смешанного страхования в 2011 году пришлось около 84% от общего объема премий по страхованию жизни, на долю продуктов, подразумевающих выплату аннуитетов – 13%, а на долю пенсионного страхования – 3%. В сегменте срочного страхования жизни и смешанного страхования около трети премий пришлось на кредитное страхование. Продукты инвестиционного страхования представляют собой небольшой, но быстро растущий сегмент.

 

 

 

 

Рис. 1. Развитие сегмента страхования жизни и накопительного страхования.

 

Как было сказано ранее, российский рынок страхования жизни по всем существующим стандартам является незначительным. Так как проникновение страхования жизни составляет 0,06% от ВВП, то данный рынок не является существенным для российской экономики.

 

Рис.2. На данный момент, российский рынок страхования жизни является небольшим по всем общепринятым критериям.

 

Согласно прогноза рейтингового агентства "Эксперт РА" "Страхование жизни в России: от заемщиков к вкладчикам", объем премий российских страховщиков по страхованию жизни в 2013 году вырастет на 60% в сравнении с аналогичным показателем предыдущего года и составит 86,1 миллиарда рублей.

В 2014 году в связи с замедлением роста потребительского кредитования темпы прироста взносов по страхованию жизни сократятся и составят 52-58%, а объем сборов будет на уровне 133,4 миллиарда рублей.

При этом агентство полагает, что еще большего сокращения темпов прироста взносов не произойдет "в связи с началом реализации части мер по развитию рынка страхования жизни, прописанных в "Стратегии развития страховой деятельности в РФ до 2020 года". Эти меры касаются, в том числе, выравнивания налогообложения по продуктам страхования жизни с продуктами НПФ по корпоративным пенсиям, а также включения страховщиков в пенсионную систему РФ.

В дальнейшем на рост взносов окажет влияние реализация и других задекларированных мер (введение налоговых льгот для физлиц, инвестиционное страхования жизни). При этом, полноценный эффект от реализации мер по развитию страхования жизни наступит не раньше 2016 года – рынку потребуется время для перехода на новые условия работы, считает "Эксперт РА".

По мнению агентства, даже в условиях прогнозируемого снижения темпов роста кредитования, в ближайшие 5-7 лет банковский канал продаж останется основным источником поступления взносов страховщиков жизни.

"Продвижение инвестиционных  и накопительных продуктов страхования  жизни, интересных не заемщикам, а вкладчикам банков, станет драйвером  развития рынка после замедления  темпов роста потребительского  кредитования", - считает агентство.

По оценкам "Эксперт РА", объем взносов, полученный через банки, вырос в 2012 году и составляет порядка 70-80% совокупных вносов страховщиков жизни (50-60% в 2011 году).

В 2013 году банковский канал продаж по-прежнему будет расти быстрее других. В 2014 году, в связи с началом реализации части мер по развитию страхования жизни высокие темпы прироста покажут корпоративный и агентский канал продаж, через которые традиционно реализуются продукты по пенсионному страхованию жизни.

Таблица 1.

Прогноз взносов по каналам продаж:
Канал продаж	2012, млрд рублей	2013*прогноз, млрд рублей (темпы прироста взносов)	2014*прогноз, млрд рублей (темпы прироста взносов)
Банки	40,4	70,1 (74%)	106,4 (52%)
Корпоративный канал продаж	6,7	8,5 (27%)	14,5 (71%)
Агентские сети	4,0	4,5 (13%)	8,0 (78%)
Прочее	2,7	3,0 (11%)	4,5 (50%)

 

В 2013 году наибольший рост произойдет в сегменте страхования жизни заемщиков потребительских кредитов. В 2014 году, в связи с началом реализации указанных выше мер, высокие темпы роста будут наблюдаться в сегменте пенсионного страхования жизни.

Таблица 2.

Прогноз взносов по сегментам страхования жизни:
Сегмент страхования жизни	2012, млрд рублей	2013*прогноз, млрд рублей (темпы прироста взносов)	2014*прогноз, млрд рублей (темпы прироста взносов)
Страхование жизни заемщиков потребительских кредитов	26,9	52,5 (95%)	82,0 (56%)
Инвестиционные и накопительные страховые продукты	21,0	25,1 (20%)	40,0 (60%)
Пенсионное страхование	0,9	1,0 (11%)	3,4 (240%)
Прочее страхование жизни	5,0	6,5 (30%)	8,0 (23%)

 

 

 

Неразвитость в России рынка страхования жизни/накопительного страхования и ее малая доля на рынке страхования имеет серьезные экономические последствия, которые фундаментально влияют на общеэкономические отношения внутри страны и инициативы Правительства в области обеспечения длинных денег в экономике, диверсификации экономики, пенсионного обеспечения по старости, увеличения роли сегмента малого и среднего бизнеса в жизни страны. Рисунок 3 ниже демонстрирует, как развитие рынка страхования жизни влияет на экономику в целом и как инвестиции со стороны государства (в форме налоговых льгот) и индивидуальные накопления граждан реинвестируются в экономику и создают дополнительную стоимость

 

 

Рис. 3. Место, занимаемое страхованием жизни в экономике и ее финансовом секторе.

Если сравнивать экономику России с другими мировыми экономиками, то российский рынок страхования может достичь объема, составляющего 2% от ВВП страны, что будет соответствовать объему премий в 2,7 трлн. рублей к 2020 году, что превышает общий объем всего страхового рынка России на сегодняшний день.

Если такая цель будет достигнута – а известны примеры других стран, в которых подобный взрывной рост рынка страхования жизни был достигнут за период, не превышающий 10 лет – то российский рынок страхования жизни будет располагать приблизительно 17 трлн. активов под управлением. Достижение объема рынка, соответствующего 2% от ВВП, потребует его среднегодовых темпов роста приблизительно в 62%, что соответствует показателям, наблюдаемым в данном сегменте в течение последних нескольких лет.

Такой объем активов соответствует примерно 40% от общего объема всего российского фондового рынка. Инвестирование подобных объемов средств исключительно в нефтегазовую отрасль, а также иные отрасли, связанные с разработкой и добычей иных видов природных ресурсов, будет попросту являться невозможным, что означает необходимость параллельного развития фондовых рынков для поддержания быстрого роста сегмента страхования жизни.

Рис. 4. Целевой уровень проникновения к ВВП для российского рынка страхования жизни к 2020 г.

 

Как показывает опыт, это, как правило, соответствует реальности – наблюдается тесная связь между развитием отрасли страхования жизни и развитием фондовых рынков в стране.

В случае России ограниченная возможность инвестирования в нефтегазовую отрасль, а также иные отрасли, связанные с разработкой и добычей природных ресурсов, предполагает необходимость поиска альтернативных возможностей инвестирования для быстрорастущего сегмента страхования жизни. Такие возможности будут представлены как инвестированием в инфраструктуру, так и в предприятия малого и среднего бизнеса. Таким образом, процветающий сегмент страхования жизни будут напрямую способствовать диверсификации экономики страны, росту малого и среднего бизнеса, а также сможет обеспечить необходимым финансированием инфраструктурные проекты, которые, в свою очередь, позволят сбалансировать долгосрочные обязательства с долгосрочными активами.

Сравнение с другими экономиками показывает, что доля долгосрочных активов компаний по страхованию жизни составляет около 44% от общих активов по страхованию жизни. Это означает, что к 2020 году около 7 трлн. рублей будут доступны для долгосрочного инвестирования, к примеру, в инфраструктурные проекты. Для сравнения, этот объем средств может полностью покрыть потребности целого ряда запланированных или уже реализованных инфраструктурных проектов государства:

• Глобальная навигационная спутниковая система (ГЛОНАСС): около 462 млрд. рублей

• Газопровод «Северный поток»: около 300 млрд. рублей

• Олимпийская инфраструктура в Сочи: около 200 млрд. рублей