8) совершенствование механизма
перестрахования и сострахования.13
Повышение
страховой культуры государственных органов
и населения.
В целях повышения активности
населения в получении страховых услуг
и повышения страховой культуры общества
необходимо:
Проведение консультаций по
вопросам страхования;
Проведение совещаний, семинаров,
тренингов, конференций по всем видам
страхования по разъяснению вопросов
страхования и презентации различных
законопроектов для разъяснения важности
их принятия;
Выступления в СМИ по вопросам,
касающимся страхового рынка в целях информированности
населения по обязательным и добровольным
видам страхования.
Введение предмета «Страховое
дело» в ВУЗах страны с углубленным изучением
вопросов страховой деятельности с включением
в обучающие программы предмета «Страховое
дело».
Развитие инвестиционной деятельности
страховых организаций.
Инвестиционная деятельность
страховщиков должна быть направлена
на обеспечение диверсификации инвестирования
страховых резервов. Страховые резервы
размещаются в различные по назначениям
и срокам окупаемости объекты.
Для дальнейшего совершенствования
инвестиционной деятельности необходимо
провести работу по следующим направлениям:
- осуществлять строгий
учет использования долгосрочных
средств страховых организаций, которые
должны рассматриваться как источник
внутренних инвестиций в экономику;
- поддерживать равные
условия для осуществления страховой
деятельности всем страховым
организациям;
- для развития рынка
страхования жизни, который бы
учитывал возможности удовлетворения
долгосрочных сберегательных интересов
граждан, а также интересов государства
по аккумулированию значительных
финансовых ресурсов, необходимо
разработать механизм инвестирования
свободных денежных средств в среднесрочные
и долгосрочные виды ценных бумаг, обеспечить
минимизацию риска и возврата.
Развитие государственного
регулирования и надзора в сфере страхования.
Государственное
регулирование страховой деятельности должно обеспечивать выполнение
мер по развитию национальной системы
страхования и действенного контроля
страхового сектора экономики.
Необходимо разработать экономически
обоснованные нормативы деятельности
страховых организаций, соблюдение которых
минимизирует риск дестабилизации их
работы, в первую очередь организаций,
осуществляющих долгосрочные виды страхования.
Государственная поддержка
рынка страхования должна осуществляться
с учетом значимости и приоритетности
решаемых задач, эффективности отдельных
направлений, в числе которых:
- создание дополнительных
гарантий при размещении страховщиками
страховых резервов, аккумулируемых
в рамках приоритетных видов
страхования в форме специальных
государственных ценных бумаг
с гарантированным доходом;
- недопущение злоупотребления
страховыми организациями доминирующим
своим положением, особенно по
обязательным видам страхования,
с установлением по ним законодательного
лимита максимальной доли в
сегменте рынка, включая установление
экономически необоснованно заниженных
или завышенных тарифов на
страховые услуги;
- запрещение действий
со стороны органов исполнительной
власти и органов местного
самоуправления, направленных на
ограничение конкуренции как на республиканском,
так и на местном рынках;
- обеспечение равных условий
для страховых организаций при
проведении обязательного страхования,
в том числе страховых организаций
с иностранным капиталом при
соответствии их установленным
требованиям;
- усиление контроля и
создание условий, не способствующих
необоснованному оттоку страховых
платежей и капиталов из национального
страхового рынка в зарубежные
страховые рынки.
Для решения этих задач и направлений
по развитию страхового рынка необходимо
создание нового отдела по обязательным
видам страхования и актуарных расчетов
и существующий отдел развития страхования
и накопительных пенсионных фондов необходимо
разделить на два самостоятельных отдела:
отдел развития страхования и отдел развития
накопительных пенсионных фондов.
Важнейшее направление государственного
регулирования видится в усилении государственного
надзора через проведение мер административного
характера в отношении как страхователей,
так и страховщиков, осуществляющих страхование.
В связи с высоким движением
финансовых ресурсов страхового рынка
необходимо продолжить политику усиления
потенциала страхового надзора
через:
- усиление роли государственного
уполномоченного органа регулирования
и надзора за страховой деятельностью
посредством выработки эффективных
механизмов регулирования страхового
рынка;
- установление специальных
требований страховым организациям,
оказывающим услуги населению
по долгосрочным видам страхования
и обязательным видам страхования;
- создание гарантий по
пресечению злоупотреблений, нездоровой
конкуренции и мошенничества;
- оценку использования
привлеченных финансовых средств
у населения и направления
инвестиционных потоков;
- разработку законодательных
процедур по созданию, функционированию,
ликвидации и финансовому оздоровлению
страховых организаций;
- совершенствование условий
лицензирования страховой деятельности,
создание дифференцированной системы
санкций, применяемых к страховым
организациям за нарушение предъявляемых
к ним нормативным и иным
требованиям, принципов добровольной
конкуренции;
- совершенствование статистических
форм учета и отчетности;
- установление требований
и показателей платежеспособности,
соответствующих международным
стандартам ценообразования страховых
услуг;
- установление требований
к работникам страховых компаний
о наличии соответствующего образования,
стажа работы по специальности,
позволяющих выполнять возложенные
на них функции, а также принятие
мер, ограничивающих допуск к
руководству лиц, допустивших финансовые
злоупотребления, приведших к банкротству
страховой, перестраховочной, брокерской,
банковской или другой финансово-кредитной
организации.
Деятельность уполномоченного
государственного органа регулирования
и надзора за страховой деятельностью
должна осуществляться в постоянном взаимодействии
с:
- правоохранительными и
фискальными органами в целях
пресечения фактов мошенничества
в сфере страхования;
- органами государственной
власти, осуществляющими антимонопольную
политику, в целях развития конкуренции
на страховом рынке и пресечения
нездоровой конкуренции;
- органами исполнительной
власти и местного самоуправления
в целях выработки единых методических
принципов в организации и
осуществлении страхового дела
в регионах, избежания принятия на этих
уровнях решений, не соответствующих законодательству
республики;
- профессиональными объединениями
страховщиков Кыргызской Республики;
- органами страхового
надзора зарубежных стран, прежде
всего
в рамках государств- членов ЕврАзЭС
и стран СНГ.
Таким образом, обозначим основные проблемы
развития страхового рынка и предложения
по их решению:
1. Введение обязательных видов
страхования, особенно обязательного
страхования ответственности, назначение
которых состоит в компенсации вреда,
причиненного имущественным интересам
граждан, связанных с их жизнью и здоровьем,
позволит создать чувство социальной
защищенности у населения, а также осознать,
что социальные риски целенаправленно
понижаются обществом и государством
до степени, когда они не могут существенно
нарушить нормальное общественное положение.
Кроме того, скопление солидных по размеру
капиталов позволит вкладывать их в развитие
национальной экономики.
2. Необходимо сформировать
эффективную систему вторичного
рынка, для этого нужно обеспечить
сокращение суммы страховых премий,
переходящих по каналам перестрахования
за рубеж. Считаем целесообразным
при проведении пассивного перестрахования
ввести механизм андеррайтинга (андеррайтинг
- процесс оценки риска с целью принятия
его на страхование и формирования сбалансированного
страхового портфеля), позволяющего увеличить
размер собственного удержания страховых
взносов по объектам с низким уровнем
риска.
3. Остается неразвитым
и рынок страхования жизни. У
нас не используется потенциал
накопительного страхования жизни
как инструмента аккумулирования
финансовых ресурсов и социальной
защиты населения. Целесообразно
принять новые или внести дополнения
в действующие нормативные правовые
акты, стимулирующие заключение долгосрочных
договоров страхования.
4. Отсутствуют налоговые
стимулы. В целях дальнейшего
эффективного развития страхования,
как одного из наиболее стабильных
источников долгосрочных внутренних
инвестиций в экономику республики,
необходимо осуществлять государственную
политику, направленную на гармонизацию
системы налогообложения страховой
деятельности и повышение ее
эффективности. Замена пятипроцентного
налога от общей суммы поступивших
страховых премий (платежей) на налог
на прибыль в размере десяти
процентов.
5. Из-за малой покупной
способности и слабого экономического
развития имеется незначительный
спрос на страховую защиту. Нужно
всемерно укреплять страховое
мышление, чтобы страхование стало
потребностью общества, чтобы руководители
принимали страхование как продукт,
как необходимый элемент производственных
отношений. Страхование должно сопровождать
производство, строительство, торгово-посреднические
операции, инвестиции, финансовые вложения
и т.д.
Мировой опыт показывает, что
система обязательного страхования гражданской
ответственности приносит положительный
результат и в отношении обеспечения адекватной,
своевременной компенсации ущерба пострадавшим,
и в плане сохранения финансовой состоятельности
перевозчиков, повышения безопасности
опасных производств, и позволит сформировать
негосударственный источник покрытия
ущерба.14
Заключение
Изученные в процессе подготовки
данной работы материалы позволяют сделать
вывод, что на сегодняшний день назрела
необходимость планомерного развития
страхового рынка и превращения его в
цивилизованный. Для этого, на мой взгляд,
в первую очередь его необходимо регламентировать.
С этой целью государство должно оперативно
решить вопросы с законодательной базой,
налогообложением, обеспечением защиты
интересов страхователя, и, самое главное,
обеспечить выгодность страхования для
граждан.
Очень важным, по моему мнению,
является вдумчивый подход к финансовым
возможностям деятельности страховых
компаний, особенно в вопросах сохранения
их платёжеспособности. Принятые изменения
порядка формирования страховых резервов,
к сожалению, не позволяет их накапливать,
что существенно подрывает платежеспособность
страховых организаций. По этому практически
единственной возможностью сохранения
платежеспособности страховых организаций
является наращивание собственных средств,
что не всегда соответствует интересам
учредителей, так как зачастую возможно
только в ущерб последним.
Также, проанализировав
все вышеуказанное, можно сказать, что
страховой рынок Кыргызской Республики
имеет большое будущее, хотя уже сейчас
страховой рынок имеет неплохие шансы.
Уже созданы законы и указы, а это значит,
что в перспективе этот рынок будет занимать
лидирующие позиции и количество страховых
компании увеличится вместе с качеством
и количеством предлагаемых страховых
услуг, хотя на данный момент большинство
таких компании принадлежат иностранным
компаниям. Страховой рынок Кыргызской
Республики существенно изменился и продолжает
изменяться, все новые страховые компании
появляются на горизонте страхового рынка
Кыргызстана. Но все же из-за ряда проблем
перечисленных выше рынок страховых услуг
не может выразить себя в полной мере,
хотя перспективы здесь имеются большие
и может в результате выполнения мероприятий
указанных в перспективе развития страхового
рынка Кыргызской Республики, при условии
устойчивости положительных тенденций
экономики Кыргызской Республики в целом,
основные количественные характеристики
отечественного страхового рынка (объем
страховых взносов и емкость страховых
компаний) должны возрасти в 10 - 12 раз.
Список использованной литературы.
1.
Ермасов С.В., Н.Б. Ермасова Страхование,
Москва, - 2004 год.
2.
Страховое дело: Учеб. пособие/ М.А. Зайцева,
М.Н. Литвинова, А.В. Урупин и др.; Под общ.
ред. М.А. Зайцевой, Л.Н. Литвиновой.- Мн.:
БГЭУ, 2001.-286 с
3.
Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник.
-2-е изд., перераб. и доп.- М.: Финансы и статистика,
2003 год.
4.
Постановление Правительства Кыргызской
Республики от 31 июля 2003 года N 474
5.
Бектенова Д.Ч. Финансы, денежное обращение
и кредит 2000, 2003 год Теме: Страхование
6.
Закон об организации страхования в Кыргызской
Республике от 1998года
7. www.Akipres.kg
8. www.minfin.kg
9.
Агафонов А. М. Теория страхования. М., 1994
г.
10. www.fsa.kg
11.
Лояк Ф. "Единый страховой рынок: состояние
и перспективы" 1997 год.
12.
Шахов В.В. "Страхование", М., Страховой
полис, ЮНИТИ, 1997г. с.6
13.
Страхование в Кыргызской Республике:
Опыт, проблемы и перспективы развития,
Бишкек-2005, сборник материалов проекта
ТАСИС .