Обязательства по состоянию
на 01.04.2012 года увеличились на 172,6
% и составили 237,5 млн. сомов.
Объем страховых резервов,
сформированных страховыми (перестраховочными)
организациями для обеспечения
исполнения принятых обязательств
по действующим договорам страхования
и перестрахования на 01.04.2012 года
составил 104,1 млн. сомов, и увеличился
на 33,4 %. ( Табл. 2)
Страховые премии
страховых организаций
Таблица № 3. Сравнительная
таблица страховых премий
страховых организаций по видам
страхования (млн. сомов)
|
Виды страхования |
|
Прирост, в % |
Отклоне-ние
(+, -) |
2011 года |
2012 года |
Страхование жизни (накопительное) |
0 |
0 |
0 |
0 |
Личное страхование |
23,7 |
23,6 |
-0,4 |
- 0,1 |
Имущественное страхование |
45,4 |
48,0 |
5,7 |
+ 2,6 |
Страхование ответственности |
14,7 |
23,1 |
57,1 |
+ 8,4 |
Обязательное страхование |
10,4 |
12,1 |
16,3 |
+ 1,7 |
Всего по видам страхования |
94,2 |
106,8 |
13,5 |
+ 12,6 |
10
За январь - апрель 2012 года объем
страховых премий составил 106,8 млн. сомов
и по сравнению с январем - апрелем 2011 года
увеличился на 13,5%, в том числе, по имущественному
страхованию - 48,0 млн. сомов и на 5,7%, по
страхованию ответственности - 23,1 млн.
сомов и на 57,1 %, по личному страхованию
- 23,6 млн. сомов и уменьшился на 0,4 %. По обязательным
видам страхования гражданской ответственности
сумма страховых премий составила - 12,1
млн. сомов и увеличилась на 16,3% по сравнению
с январем - апрелем 2011 года.
Основную долю страховой премии
за январь - апрель 2012 года занимает имущественное
страхование, где на него приходится 45,0%
от общей суммы страховой премии, страхование
ответственности - 21,6 %, личное страхование
- 22,1%, обязательное страхование гражданской
ответственности - 11,3 %. ( Табл. 3)
Страховые выплаты
страховых организаций
Таблица 4.1. Сравнительная таблица
страховых выплат
страховых организаций по видам
страхования (млн. сомов)
Виды страхования |
|
Прирост,
в % |
Отклонение
(+,-) |
2011 года |
2012 года |
Страхование жизни (накопительное) |
0 |
0 |
- |
- |
Личное страхование |
4,9 |
4,5 |
- 8,2 |
- 0,4 |
Имущественное страхование |
4,9 |
5,7 |
16,3 |
+0,8 |
Страхование ответственности |
0,7 |
0,6 |
- 14,3 |
- 0,1 |
Обязательное страхование военнослужащих |
0,0 |
0,5 |
0,5 |
+0,5 |
Всего по видам страхования |
10,5 |
11,3 |
7,6 |
0,8 |
| |
|
|
|
|
За январь - апрель 2012 года
объем страховых выплат в целом по республике
составил 11,3 млн. сомов и по сравнению
с январем - апрелем 2011 года увеличился
на 7,6 %, в том числе, по имущественному
страхованию составил - 5,7 млн. сомов и
на 16,3%, по личному страхованию - 4,5 млн.
сомов и уменьшился на 8,2 %, по страхованию
ответственности - 0,6 млн. сомов, и на 14,3%,
по обязательному страхованию гражданской
ответственности - 0,5 млн. сомов и увеличился
на 0,5%.11
2.3. Страховые компании
как институциональные инвесторы.
Институциональный инвестор
- юридическое лицо, активно вкладывающее
средства в акции и другие финансовые
инструменты. Институциональными инвесторами
являются страховые компании.
Страховые компании являются
институциональными инвесторами и аккумулируют
значительные финансовые ресурсы, поэтому
страховой сектор очень важен для развития
экономики страны. Инвестиционная политика
страховщика должна обеспечивать прежде
всего его финансовую устойчивость для
покрытия обязательств по убыткам. До
настоящего времени инвестирование страховых
резервов не являлось одним из основных
источников прибыли в деятельности большинства
российских компаний. Однако последние
изменения в страховом законодательстве
позволят существенно расширить инвестиционные
возможности страхового рынка.
Инвестирование страховых резервов
и других активов страховщиков — прежде
всего способ обеспечения финансовой
устойчивости страховщика для покрытия
обязательств по убыткам, который до настоящего
времени не рассматривался ими как дополнительный
источник прибыли. Высокая доля остающейся
премии у страховых компаний позволяла
страховщикам не заниматься поисками
вариантов доходного и надежного размещения
активов.
Основной целью инвестирования
страховых резервов является обеспечение
исполнения страховых обязательств в
указанный срок и получение максимального
прироста активов, не обслуживающих обязательства
в долгосрочном периоде. Выбор страховой
компанией точной инвестиционной стратегии
может стать существенным фактором конкурентного
преимущества на стабильном рынке сборов
страховых премий.
Страховщикам предстоит сделать
сложный выбор между ростом инвестиционных
активов/доходностью и уровнем ликвидности
резервов/риском. На сегодняшний день
рентабельность инвестирования страховщиками
ниже уровня инфляции и не позволяет большинству
из них использовать инвестиционную деятельность
в качестве дополнительного источника
прибыли.
На всех развитых финансовых
рынках страховые компании — один из основных
институциональных инвесторов. На нашем
рынке страховщики пока играют достаточно
скромную роль, объем их активов меньше,
чем объем активов банков, более чем в
10 раз.
В настоящее время
стратегией в отношении страхового
рынка со стороны государства
является его либерализация и
увеличение инвестиционной активности.
В целом предпосылками для позитивных
изменений на страховом рынке и увеличения
инвестиционной активности страховщиков
служат расширение базы инструментов
для размещения страховых резервов, сокращение
доли неэмиссионных бумаг, рост доли рыночных
бумаг, изменение лимитов на корпоративные
бумаги и паи, сокращение экзотических
«инвестиционных» операций.
В настоящее время известно,
что общий инвестиционный портфель
страховых компаний в КР составляет 330,5
миллионов сомов. Из этой суммы 132 миллиона
сомов вложены в банки, 104,5 выданы взаймы,
80 миллионов сомов содержатся в ценных
бумагах акционерных обществ Кыргызстана,
а 14 миллионов – в ценных бумагах госорганов
страны. ( Рис. 2)
Таким образом, следует отметить, что к настоящему периоду
в целом был создан страховой рынок и система
его регулирования, отвечающая потребностям
своего времени.
Система регулирования была создана
практически «с нуля», быстрыми темпами
и с учетом опыта развитых стран. На орган
страхового надзора был возложен широкий
круг обязанностей, проведен огромный
объем работ, разработана нормативно-методическая
база регулирования, проведены через процедуру
лицензирования и регистрации все субъекты
страхового рынка. Было задействовано
большинство инструментов регулирования,
применяющихся в развитых странах.
К упущенным возможностям следует отнести
отсутствие механизма участия государственных
органов в случае конфликта между страхователем
и страховщиком (как обанкротившимся,
так и действующим, но по каким-то причинам,
не выполнившим обязательства перед клиентом).
Также можно назвать то обстоятельство,
что, не было в полной мере использовано
косвенное регулирование и стимулирование
развития страхования, особенно налоговое.
Если бы для добровольного страхования
были предусмотрены налоговые стимулы,
успехи страховщиков были бы более значительными.
Однако, несмотря на все недоработки,
практика страхования подтвердила, что
нормальное развитие рынка возможно только
при наличии эффективной системы государственного
регулирования.
Глава 3. Проблемы
и пути совершенствования страхования
в Кыргызской республике.
3.1. Проблемы развития
страховых компаний в Кыргызской Республике.
Страхование является одной из
наиболее динамично развивающихся
сфер кыргызского бизнеса. Объемы операций
на рынке страховых услуг неуклонно растут.
Тем не менее, на развитие страхования
негативно влияют следующие проблемы:
- существующий
уровень платежеспособности и спроса
граждан и юридических лиц на страховые
услуги.
Низкий уровень жизни населения,
низкая активность населения в получении
страховых услуг не способствуют должному
развитию страхования.
-отсутствие надежных финансовых
инструментов долгосрочного размещения
страховых резервов.
Аккумулируемые страховыми
компаниями денежные средства
необходимо инвестировать в долгосрочные
высоколиквидные и доходные активы.
Обычно в развитых странах
страховые компании инвестируют
свои резервы в государственные
ценные бумаги, муниципальные облигации
и займы, акции ведущих компаний
с высокой доходностью, недвижимость
и т.д. Отсутствие на кыргызском
фондовом рынке долгосрочных финансовых
инструментов и невысокая доходность
ценных бумаг местных компаний не дает
возможности страховым компаниям инвестировать
страховые резервы более эффективно.
- низкий уровень
страховой культуры у населения.
Недостаточный уровень страховой
культуры у потенциальных потребителей
страховых продуктов и услуг
ограничивает использование и
развитие механизмов страховой
защиты.
- использование не в полной мере рыночного
механизма в области страхования и, в частности,
отсутствие обязательного рыночного страхования,
без чего не может активно развиваться
рынок добровольного страхования;
- отсутствие мероприятий по совершенствованию
законодательства республики о налогах
и сборах в сфере рынка страховых услуг;
- низкий уровень капитализации страховых
организаций, а также неразвитость национального
перестраховочного рынка, приводящие
к оттоку значительных сумм страховой
премии за границу, ввиду объективной
необходимости привлечения участия иностранных
перестраховочных компаний в страховании
крупных рисков;
- информационная закрытость рынка страховых
услуг, создающая проблемы для потенциальных
страхователей в выборе устойчивых страховых
организаций;
- несовершенство правового и
организационного обеспечения государственного
страхового надзора.12
3.2. Основные цели
и задачи развития страхования
в Кыргызской Республике
На состояние экономики влияют
значительные расходы, связанные
с ликвидацией последствий стихийных
бедствий, аварий и катастроф, которые
покрываются за счет бюджетных средств,
средств граждан и юридических лиц. Из-за
недостатка средств, компенсация убытков
зачастую происходит избирательно, в результате
чего имущественные интересы граждан
и юридических лиц в большей части ущемляются.
Возрастают также потери от предпринимательских
рисков.
В связи с этим основными целями
политики государства в сфере страхования
остаются разработка и реализация мер
по удовлетворению потребностей в страховой
защите населения, организаций и государства,
которые являются стимулом расширения
предпринимательской деятельности и аккумулирования
долгосрочных инвестиционных ресурсов
для развития экономики государства.
Для достижения данных целей
необходимо решение следующих
задач:
1) создание эффективного
механизма государственного регулирования
и надзора за страховой деятельностью;
2) развитие и дальнейшее
совершенствование инфраструктуры
страхового рынка (институт актуариев,
институт брокеров, институт урегулирования
убытков и претензий, институт
аварийного комиссара, др.);
3) создание предпосылок
для стимулирования перевода
сбережений населения в долгосрочные
инвестиции с использованием
механизмов накопительных видов страхования
(жизни), т. е. развития личного страхования;
4) совершенствование законодательной,
нормативной и методологической
базы, способствующей развитию добровольных
и обязательных видов страхования;
5) обеспечение финансовой
устойчивости и роста капитализации
страховых организаций;
6) совершенствование системы
противодействия страховому мошенничеству;
7) повышение страховой
культуры населения посредством
целенаправленной работы со средствами
массовой информации;