Правовое регулирование страховой деятельности

 

 

Содержание

 

Введение…………………………………………………………………………...3

1 Правовое регулирование страховой деятельности …………………………..5

  1.1 Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»………………………6

  1.2 Специальные законодательные и подзаконные акты РФ.………………10

  1.3 Ведомственные нормативные акты ………………………………………11

Заключение……………………………………………………………………….13

2 Контрольные задания…………………………………………………………14

Библиографический список………...…...………………………………………19

 

 

Введение

 

При командно-административной системе управления народным хозяйством, доминирующей роли государственной собственности и слабой экономической ответственности руководителей и трудовых коллективов за её сохранность, страхование никак не могло в полной мере выполнять свои функции.

Теперь рыночные преобразования, трансформирующие экономические отношения, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несёт за это ответственность, предъявляют к страхованию новые требования.

Становление новой системы хозяйствования в Российской Федерации  вносит принципиальные изменения в организацию страхового дела. Таким образом, становится актуальным рассмотрение и преобразование нормативно-правового регулирования страховой деятельности в Российской федерации.

Страхование - необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства. Рисковый характер общественного производства, порождает отношения между людьми по предупреждению, преодолению, локализации и по безусловному возмещению нанесенного ущерба.

Актуальность рассматриваемого вопроса усиливается еще и потому, что в современном обществе, наряду с традиционным предназначением - обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.), - объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.)

Кроме того, изменения затрагивают также сферу имущественного и личного страхования граждан, что непосредственно связанно с интересами населения, а проблема возмещения потерь для человека всегда была и остается первостепенной.

Однако предприятия и организации различных форм собственности, выступающие в качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или повреждении основных фондов и оборотных средств, но и в компенсации недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев (неритмичные поставки сырья, неплатежеспособность оптовых покупателей).

Мировой опыт и история страхования убедительно доказали, что оно является мощным фактором положительного воздействия на экономику. Однако на пути развития страхования в России имеются разнообразные проблемы, которые могут быть решены лишь при наличии соответствующих условий.

В настоящее время страховая деятельность в РФ находится на стадии активного развития, и ее нынешнее состояние не в полной мере соответствует запросам хозяйствующих субъектов. В данной области существует ряд проблем и наличие некоторых недоработок.

Для реализации возможностей страховой отрасли нужна активная государственная поддержка и содействие и, чем быстрее государство осознает роль страхования как стратегического сектора экономики, тем скорее в России будет осуществлен переход к социально-ориентированному рыночному росту.

В условиях переходного периода регулирующая функция государства в страховой деятельности должна проявляться в различных формах: принятие законодательных актов, регулирующих страхование, установление  в интересах общества и отдельных категорий его граждан обязательного страхования,  проведение специальной налоговой политики, установление различного рода льгот страховым компаниям для стимулирования такого рода деятельности, а также создание особого правового механизма, обеспечивающего надзор за функционированием страховых предприятий и организаций.

Следует отметить недостаточное  нормативно-правовое обеспечение страховой деятельности в настоящее время. Именно поэтому исследуемая тема работы актуальна на сегодняшний день.

Объектом данной работы является страховая деятельность в Российской Федерации.

Предмет данной работы – это нормативно-правовое обеспечение страховой деятельности.

 

1 Правовое регулирование страховой деятельности

 

Все общественные отношения в сфере страхования можно разделить на две группы, различающиеся как по составу участников, так и по виду возникающих между ними отношений, а также по способам их правового регулирования:

1) общественные отношения, возникающие между страховщиками  и страхователями (выгодоприобретателями), в том числе с использованием  страховых посредников, по поводу  создания и использования страховых  фондов, регулируемых методом равенства  участников;

2) общественные отношения  по поводу надлежащего функционирования  страхового фонда и обеспечения  его целевого назначения между  органом государственного страхового  надзора, а также иными государственными  органами и страховщиками в  ходе государственного контроля за страховой деятельностью, регулируемые путем властных предписаний государственных органов.

Соответственно такому разграничению общественных отношений в области страхования формируется и законодательство в этой сфере, а именно:

а) государственное регулирование страховой деятельности (требования к субъектам, положения о лицензировании, формировании страховых резервов, надзор) - сформулировано в Федеральном законе "О страховании" от 27.11.92 г. № 4015-1 (с последующими изменениями и дополнениями) и в ряде других источников права в области государственного регулирования страховой деятельности;

б) частно-правовое регулирование (регулирование договора страхования, отношений между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем) и т.п. - сформулировано в Гражданском кодексе РФ, а также в некоторых иных источниках гражданского права (например, Кодекс торгового мореплавания).

В целом комплекс различных нормативно-правовых актов, регулирующих страховую деятельность, включает в себя следующие составляющие:

– законы;

– указы Президента РФ;

– постановления Правительства РФ;

– подзаконные акты и ведомственные нормативные документы федеральных органов исполнительной власти, в том числе указания и рекомендации Федерального органа регулирования и надзора за страховой деятельностью;

– локальные акты (внутрифирменные приказы, распоряжения и т.п.), действующие в пределах деятельности конкретного страховщика.

В настоящее время законодательной основой деятельности страховых предпринимательских организаций в Российской Федерации являются Гражданский кодекс РФ (гл. 48 "Страхование"), Закон РФ от 27.11.92 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изменениями и дополнениями от 31.12.97 г., 20.11.99 г., 21.03, 25.04.02 г.,07.03.05 г.), Федеральный закон от 24.07.98 г. № 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний" (с изменениями и дополнениями от 17.07.99 г., 02.01.2000 г., 25.10, 30.12.01 г., 11.02, 26.11.02 г.), Закон РФ от 28.06.91 г. № 1499-1 "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" (в редакции от 02.04.93 г.) (с изменениями и дополнениями от 24.12.93 г., 01.07.94 г., 29.05.02 г.), Федеральный закон РФ от 26.10.02 г. № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", Федеральный закон РФ от 23.06.99 г. № 117-ФЗ "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг", Налоговый кодекс РФ и ряд других.

 

1.1 Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»

 

Основополагающим нормативно-правовым актом в системе государственного регулирования страховой деятельности в Российской Федерации является Закон РФ "О страховании", который с 01.01.98 г. действует с внесенными в него изменениями и дополнениями в новой редакции "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 31.12.97 г. № 157-ФЗ (далее - Закон о страховании).

Настоящий Закон является базовым по отношению к другим законам в области страхования, а также к законам, регулирующим иные отношения, но содержащие страховые нормы. Он регулирует отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности (ст. 1 Закона).

Закон о страховании содержит основные понятия, связанные со страховой деятельностью, в том числе понятие "страхование". В законе определены также субъекты страховых отношений, т.е. кто может быть признан страховщиком и в какой организационно-правовой форме может осуществляться страховая деятельность (ст. 6).

Так, согласно п. 1 ст. 6 Закона о страховании "страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном настоящим Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации".

Из этого определения следует:

1) страховщик - это юридическое  лицо. Юридическое лицо в соответствии  со ст. 48 ГК РФ - это "организация, которая имеет в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении обособленное имущество и отвечает по своим обязательствам этим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде";

2) целью деятельности  юридического лица должна быть  страховая деятельность. Учитывая  условие о том, что "предметом  непосредственной деятельности  страховщиков не могут быть  производственная, торгово-посредническая  и банковская деятельность" (п. 1. ст. 6 Закона), можно сделать вывод, что для страховщиков установлена  специальная, ограниченная правоспособность (в отличие от большинства других  юридических лиц, количество видов деятельности которых не ограничено).

Однако Законом установлены и некоторые изъятия из специальной правоспособности страховщиков. Так, страховая организация имеет право:

– выступать гарантом в банковской гарантии (ст. 368 ГК РФ);

– выдавать ссуды страхователям по долгосрочным договорам страхования жизни (п. 3 ст. 26 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации");

– осуществлять посредническую деятельность, связанную с заключением на территории Российской Федерации от имени иностранных страховщиков договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации (абзац 2 п. 4 ст. 8 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации");

3) организационно-правовая  форма страховщика как юридического  лица в соответствии с Законом  о страховании может быть любой.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ создание коммерческих страховых организаций (речь идет о предпринимательских организациях - профессиональных страховщиках) возможно в следующих формах:

– хозяйственные товарищества и общества;

– производственные кооперативы;

– государственные и муниципальные унитарные предприятия.

В экономической литературе отмечается, что, хотя ст. 6 Закона о страховании и предполагает использование любой организационно-правовой формы, однако иные нормы этого Закона конкретизируют (а точнее - сужают) возможность такого выбора.

Так, в соответствии со ст. 25 страховые организации могут использовать только те организационно-правовые формы юридических лиц, в которых предполагается консолидация имущества их участников в виде уставного капитала. Это значит, что создание страховых организаций возможно в качестве:

– общества с ограниченной ответственностью;

– общества с дополнительной ответственностью;

– закрытого акционерного общества;

– открытого акционерного общества.

Российское законодательство предусматривает возможность существования государственных и муниципальных унитарных страховых организаций. Унитарное предприятие при этом является единственной организационно-правовой формой коммерческой организации, которую может использовать государство для осуществления своей предпринимательской деятельности (ст. 113 ГК РФ). Однако тот факт, что унитарные предприятия имеют ограниченные вещные права на имущество, которое передано собственником в уставный фонд, а также то обстоятельство, что в унитарном предприятии образуется уставный фонд, а не уставный капитал, не позволяют использовать унитарное предприятие как организационно-правовую форму для создания страховой организации. Страховщик не может создаваться и в форме хозяйственных товариществ, производственных кооперативов, так как эти организационно-правовые формы также не предусматривают формирование уставного капитала.

Таким образом, страховая организация может создаваться только в форме хозяйственного общества (общество с ограниченной ответственностью, общество с дополнительной ответственностью, акционерное общество).

Как показывает практика, большинство страховых организаций создаются в форме акционерных обществ (как правило, это закрытые акционерные общества, реже - открытые акционерные общества), часть - в форме обществ с ограниченной ответственностью.