Правовое регулирование страхования

Страховая организация  вправе формировать фонд предупредительных мероприятий в целях финансирования мероприятий по предупреждению наступления страховых случаев.

 

2.2. Надзор за страховой деятельностью

 

Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела (страховой надзор) осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела. Страховой надзор осуществляется на принципах законности, гласности и организационного единства. Страховой надзор осуществляется органом страхового надзора и его территориальными органами.

Основным органом, уполномоченным государством осуществлять страховой надзор, является Минфин России, а точнее, его подразделение — Федеральная служба страхового надзора. Ранее страховой надзор был возложен на Росстрахнадзор - федеральную службу по надзору за страховой деятельностью, которая действовала в России с апреля 1993 по ноябрь 1996 г., а позже — на Департамент страхового надзора, просуществовавший до мая 2004 г.

Сложный характер взаимоотношений  при страховании, участие в этих отношениях государственных органов предопределили изменения в этой области, регулируемой несколькими отраслями права, в частности гражданским и финансовым правом. Гражданское право регулирует договорные отношения в этой области (гл. 48 ГК РФ), финансовое право — отношения, основанные на государственно-властных велениях. Нормы финансового права определяют систему и организацию страхования, его виды, порядок обязательного страхования, лицензирование страховой деятельности, обеспечение финансовой устойчивости организаций - страховщиков, а также осуществление государственного надзора за страховой деятельностью¹⁰.

Страховой надзор включает:

1) лицензирование деятельности  субъектов страхового дела, аттестацию страховых актуариев и ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела;

2) контроль за соблюдением  страхового законодательства, в  том числе путем проведения  на местах проверок деятельности  субъектов страхового дела, и  достоверности представляемой ими  отчетности, а также за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности;

3) выдачу разрешений  на увеличение размеров уставных  капиталов страховых организаций  за счет средств иностранных  инвесторов, на совершение с участием  иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, на открытие представительств иностранных страховых, перестраховочных, брокерских и иных организаций, осуществляющих деятельность в сфере страхового дела, а также на открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями.

Для осуществления страхового надзора Федеральная служба страхового надзора имеет следующие полномочия: 

- осуществляет контроль и надзор за соблюдением субъектами страхового дела страхового законодательства, в том числе путем проведения проверок их деятельности на местах, достоверностью представляемой субъектами страхового дела отчетности; принимает решения о выдаче или отказе в выдаче, аннулировании, ограничении, приостановлении, возобновлении действия и отзыве лицензий субъектам страхового дела;

- ведет единый государственный реестр субъектов страхового дела и реестр объединений субъектов страхового дела;

- осуществляет контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

- устанавливает правила формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;

- получает, обрабатывает и анализирует отчетность и иные сведения, предоставляемые субъектами страхового дела;

- обобщает практику страхового надзора, разрабатывает и представляет в установленном порядке предложения по совершенствованию страхового законодательства, регулирующего осуществление страхового надзора;

- представляет РФ по поручению Правительства РФ в международных организациях по вопросам страхового надзора, участвует в установленном порядке в деятельности международных организаций в сфере страхового надзора; выполняет другие возложенные на нее функции.

Федеральная служба страхового надзора не вправе осуществлять в установленной сфере деятельности нормативно-правовое регулирование, кроме случаев, устанавливаемых указами Президента РФ и постановлениями Правительства РФ, а также управление государственным имуществом и оказание платных услуг.

Руководитель Федеральной  службы страхового надзора несет  персональную ответственность за осуществление возложенных на Службу функций.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Страхование является самостоятельным  звеном финансовой системы РФ. Оно выступает в двух обособленных формах: в форме социального страхования и собственно страхования, связанного с непредвиденными чрезвычайными событиями.

Социальное страхование  подразделяется на два вида: государственное  социальное страхование и негосударственное  социальное страхование.

В экономическом аспекте страхование представляет собой систему экономических отношений по поводу образования централизованных и децентрализованных резервов денежных и материальных средств, необходимых для покрытия непредвиденных нужд общества и его граждан.

Страхование рассматривается и как правовая категория, поскольку общественные отношения, возникающие при создании и использовании страхового фонда, опосредствуются нормами права. Страхование как самостоятельный институт финансовой системы государства является предметом правового регулирования финансового права.

Источниками страхового права являются нормативные правовые акты ряда отраслей российского законодательства.

Страхование — это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Характерными чертами страхования являются: не постоянный, а вероятностный характер отношений; возвратность средств; строго очерченный (замкнутый) характер перераспределительных отношений, которые заключаются в том, что сумма ущерба, подлежащая возмещению при наступлении страхового случая, распределяется между всеми участниками этих отношений; целевое использование создаваемого фонда.

В соответствии с российским страховым законодательством выделяют три отрасли страхования - личное, имущественное и страхование ответственности.

Закон РФ «Об организации  страхового дела в Российской Федерации», как и ГК РФ, предусматривает две формы страхования: добровольную и обязательную.

Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.

Сострахование — страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования.

Перестрахование — деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате.

Основным органом, уполномоченным государством осуществлять страховой  надзор, является подразделение Минфина России — Федеральная служба страхового надзора.

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Конституция Российской Федерации. – СПб.: ООО «Виктория +», 2010. – 48с.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации: части первая, вторая, третья и четвертая. – М.: Эксмо, 2011. – 880с.
3. «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992г. № 4015-1.
4. Дедиков, С. Страхователь / С. Дедиков // Хозяйство и право. - 2011. - N 5. - С. 36-51.
5. Евстигнеев, Е. Н. Финансовое право : учебное пособие  / Е.Н. Евстигнеев, Н.Г. Викторова. - Санкт-Петербург [и др.] : Питер, 2011. - 270 с.
6. Законопроект "Об обязательном страховании гражданской ответственности медицинских организаций перед пациентами": анализ существующих подходов с позиции интересов государства и гражданина / А. А. Старченко [и др.] // Страховое дело. - 2011. - N 2. - С. 3-9.
7. Модернизация обязательного медицинского страхования: насущные требования к законопроекту "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации" / А. А. Старченко [и др.] // Страховое дело. - 2010. - N 6. - С. 51-55.
8. Окунев, О. Б. Моделирование и прогнозирование развития российского страхового рынка / О. Б. Окунев // Страховое дело. - 2009. - N 12. - С. 3-6.
9. Павлов, П. В. Финансовое право : учебное пособие / П. В. Павлов. - Москва : ОМЕГА-Л, 2009. - 299 с.
10. Пинскер, Э. О. Правовая природа договора перестрахования / Э. О. Пинскер // Закон и право. - 2007. - N 10. - С. 92-95.
11. Федоров, В. А. Отдельные вопросы совершенствования нормативно-правового обеспечения страховой деятельности / В. А. Федоров, О. А. Филатова // Финансы и кредит. - 2011. - N 22. - С. 54-58.

¹ Евстигнеев, Е. Н. Финансовое право : учебное пособие / Е.Н. Евстигнеев, Н.Г. Викторова. - Санкт-Петербург [и др.] : Питер, 2011. - С.131.

² Федоров, В. А. Отдельные вопросы совершенствования нормативно-правового обеспечения страховой деятельности / В. А. Федоров, О. А. Филатова // Финансы и кредит. - 2011. - N 22. - С. 55.

³ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1. – Ст.2.

⁴ Окунев, О. Б. Моделирование и прогнозирование развития российского страхового рынка / О. Б. Окунев // Страховое дело. - 2009. - N 12. - С. 3.

⁵ Законопроект "Об обязательном страховании гражданской ответственности медицинских организаций перед пациентами": анализ существующих подходов с позиции интересов государства и гражданина / А. А. Старченко [и др.] // Страховое дело. - 2011. - N 2. - С. 3.

⁶ Гражданский кодекс Российской Федерации: части первая, вторая, третья и четвертая. – М.: Эксмо, 2011. – П. 2 ст. 935. 

⁷ Павлов, П. В. Финансовое право : учебное пособие / П. В. Павлов. - Москва : ОМЕГА-Л, 2009. – С.199.

⁸ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1. – Ст.13, п.1.

⁹ Пинскер, Э.О. Правовая природа договора перестрахования / Э.О. Пинскер // Закон и право. – 2007. - №10. – С.92.

¹⁰ Павлов, П. В. Финансовое право : учебное пособие / П. В. Павлов. - Москва : ОМЕГА-Л, 2009. – С.207.