Правовое регулирование страхования

Объектом страхования выступает имущественный интерес страхователя, связанный с обязанностью возмещения ущерба, нанесенного им третьему лицу. Данная обязанность гражданина является правовой и регламентируется Гражданским кодексом РФ.

В настоящее время  Минздравсоцразвития РФ подготовил новый законопроект «Об обязательном страховании гражданской ответственности медицинских организаций перед пациентами», введение которого планируется с 2013 года. По мнению Д.А. Медведева, в России назрела ситуация создания юридического механизма для разрешения конфликтов пациентов и докторов. Это улучшит работу врачей, и в конечном итоге выиграют и пациенты, и российские доктора⁵.

Закон РФ «Об организации  страхового дела в Российской Федерации», как и ГК РФ (ст. 927), предусматривает две формы страхования: добровольную и обязательную. Первая осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Общие условия и порядок проведения добровольного страхования устанавливаются на основе законодательства. Конкретные же условия страхования устанавливаются при заключении отдельно взятого договора страхования. Порядок его заключения, исполнения и расторжения регулируется гражданским правом. Однако некоторые вопросы, в частности касающиеся порядка формирования и использования резерва предупредительных мероприятий по добровольным видам страхования, регулируются также и нормами финансового права.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Оно может выступать в виде обязательного государственного страхования, осуществляемого за счет средств бюджета, и обязательного страхования, осуществляемого за счет средств самих страхователей. И имущественное, и личное страхование может быть как добровольным, так и обязательным.

Гражданским законодательством (гл. 48 ГК РФ) определены общие правила осуществления обязательного страхования. В частности, установлено, что к обязательному страхованию (в силу закона) может относиться, во-первых, страхование жизни, здоровья, имущества других (третьих) лиц, определенных в законе на случай причинения им вреда, и, во-вторых, страхование риска своей ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других (третьих) или нарушения договоров с другими лицами. Однако обязательное страхование собственной жизни или здоровья в соответствии с ГК РФ не может быть возложено законом на гражданина⁶.

Приведенными ниже положениями  ст. 937 ГК определены последствия нарушения правил об обязательном страховании.

1. Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.

2. Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.

3. Суммы, неосновательно  сбереженные лицом, на которое  возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Особенности правоотношений, возникающих при обязательном страховании, позволяют отнести их к кругу правоотношений, регулируемых финансовым правом. Так, характерные черты страховых правоотношений по обязательному страхованию, как и финансовых правоотношений, следующие:

- установление государством видов, порядка и условий обязательного страхования, осуществляемого за счет средств самих страхователей;

- наличие государственного контроля (надзора) в этой сфере либо непосредственное участие государства (уполномоченного им органа) в качестве обязательного субъекта отношений по обязательному государственному страхованию;

- применение при регулировании возникновения, изменения и прекращения этих правоотношений императивного метода (метода государственно-властных велений).

Страхователями признаются юридические и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Иностранные граждане, лица без гражданства  и иностранные юридические лица на территории Российской Федерации пользуются правом на страховую защиту наравне с гражданами и юридическими лицами РФ.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица — в виде страхового обеспечения.

Страховой суммой является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами РФ не предусмотрено иное.

При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, он является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

Страховое возмещение не может превышать размер прямого  ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.

Если страховая сумма  ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное.

В том случае, когда  страхователь заключил договоры страхования  имущества с несколькими страховщиками  на сумму, превышающую в общей  сложности страховую стоимость  имущества (двойное страхование), то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества.

Условиями договора страхования  может предусматриваться замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в  пределах суммы страхового возмещения. В договоре личного страхования страховая сумма устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком⁷.

Страховой премией (страховым взносом) является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Страховая премия уплачивается страхователем в валюте РФ.

Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховые тарифы по добровольным видам личного страхования, страхования имущества и страхования ответственности могут рассчитываться страховщиками самостоятельно. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторон.

 

ГЛАВА 2. ПРАВОВОЕ ПОЛОЖЕНИЕ СТРАХОВЩИКОВ. НАДЗОР ЗА СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ

 

2.1. Правовое положение страховщиков

 

Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.

Страховщики вправе осуществлять или только страхование объектов личного страхования, или только страхование объектов имущественного и личного страхования.

Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых  агентов и страховых брокеров.

Страховые агенты — постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры — постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в установленном законодательством РФ порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров. При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Страховые брокеры вправе осуществлять иную, не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Любую деятельность, не связанную со страхованием, страховые брокеры осуществлять не вправе.

Страховщики могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ, если их создание не противоречит требованиям законодательства РФ. Эти объединения не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью.

Объединения страховщиков действуют на основании уставов  и приобретают права юридических лиц после государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом от 8 августа 2001 г. № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей».

Сострахование — страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования.

Перестрахование — деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате⁸.

Перестрахование осуществляется на основании договора перестрахования, заключенного между страховщиком и перестраховщиком в соответствии с требованиями гражданского законодательства.

При перестраховании страховщик за определенную плату возлагает на третье лицо — страхователя принятый на себя по договору страхования риск либо определенную его часть. Это дает возможность перераспределять лежащий на страховщике риск между ним и перестраховщиком.

Для указанной цели страховщик в договоре имущественного, а равно личного страхования заключает с перестраховщиком особый договор, которому посвящена ст. 967 ГК РФ. Перестрахование не является страхованием предпринимательского риска страховщика — к этим отношениям лишь применяются соответствующие правила, если договором не предусмотрено иное⁹.

Основой финансовой устойчивости страховщиков являются: экономически обоснованные страховые тарифы; страховые резервы, достаточные для исполнения обязательств по договорам страхования, сострахования, перестрахования, взаимного страхования; собственные средства; перестрахование.

Страховые резервы и  собственные средства страховщика  должны быть обеспечены активами, соответствующими требованиям диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности.

Страховщики должны обладать полностью оплаченным уставным капиталом, размер которого должен быть не ниже установленного Законом минимального размера уставного капитала. Минимальный размер уставного капитала страховщика определяется на основе базового размера его уставного капитала, равного 30 млн руб., и следующих коэффициентов:

1 — для осуществления страхования от несчастных случаев и болезней, медицинского страхования, страхования имущества, страхования гражданской ответственности, страхования предпринимательских рисков;

2 — для осуществления страхования любых объектов личного страхования, включая страхование жизни;

4 — для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием.

Для обеспечения выполнения принятых страховых обязательств страховщики  в порядке и на условиях, установленных законодательством РФ, образуют из полученных страховых взносов необходимые для предстоящих страховых выплат страховые резервы по личному и имущественному страхованию. Страховые резервы, образуемые страховщиками, не подлежат изъятию в федеральный и иные бюджеты.