Правовое регулирование страхования

 

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ  СТРАХОВАНИЯ

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………..3

 

ГЛАВА 1. СУЩНОСТЬ, ВИДЫ И  ФОРМЫ СТРАХОВАНИЯ………….5

1.1. Понятие страхования.  Законодательство в сфере 

страховой деятельности……………………………………………………...5

1.2. Виды и формы  страхования……………………………………………10

 

ГЛАВА 2. ПРАВОВОЕ ПОЛОЖЕНИЕ  СТРАХОВЩИКОВ.

НАДЗОР ЗА СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ……………………..…..16

2.1. Правовое положение страховщиков……………………………….…..16

2.2. Надзор за страховой  деятельностью…………………………………..19

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………22

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ………………………....24

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Практика развития экономических  отношений выработала механизм страхования  в качестве важнейшего инструмента  защиты жизненных интересов и  материальных ценностей граждан  и предпринимателей. Страхование – вид хозяйственной деятельности на основе солидарности и возмездности, имеющий своей целью покрытие будущей нужды или потребности, вызываемой наступлением случайного, но статистически уловимого события. Страхование, как инструмент обеспечения  имущественных интересов физических и юридических лиц, приобретает все большее значение при решении отдельных социально-экономических задач, становясь основой финансовой защищенности и стабильности развития общества.

В первые годы становления  рыночных отношений в России страхование находилось на периферии экономической деятельности. Бизнес планировал операции на короткие сроки, и основную опасность представляли риски, от которых невозможно застраховаться: политическая и финансовая нестабильность, криминал, произвол чиновников и т.п. Начало восстановительного роста, относительная политическая стабилизация и упорядочение отношений собственности способствовали расширению горизонтов планирования, бизнес стал ориентироваться на стратегические цели, а страхуемые риски приобрели большую значимость для населения и предприятий.

С развитием рыночной экономики потребность в страховании  все больше увеличивается. Инвестиции страховых компаний в экономику  своей страны способствуют укреплению ее экономического положения и финансовой стабильности. Предоставление страховой защиты дает возможность для создания и успешного функционирования наукоемких отраслей и отраслей, связанных с повышенным риском, таким как атомная энергетика, космонавтика и т.д.

Страхование основывается на правовой базе, которая охватывает значительное количество различных нормативных правовых актов. Эти акты в совокупности образуют страховое законодательство, опирающееся на нормы финансового, гражданского и административного права, правовое регулирование социального обеспечения и другие отрасли права. Отсюда вытекает необходимость в знании многочисленных российских законов и других нормативных актов. Правильное понимание законодательства и умение быстро ориентироваться в нем необходимо всем специалистам. Поэтому тема «Правовое регулирование страхования» актуальна в настоящее время.

Цель данной работы состоит  в изучении сущности страхования  и его правового регулирования.

Задачи работы заключаются  в следующем:

- раскрыть содержание страхования как экономической, так и правовой категории;

- перечислить формы и виды страхования;

- определить правовое положение страховщиков;

- раскрыть сущность надзора за страховой деятельностью.

Основными источниками  для написания данной работы послужили  книги и статьи под редакцией Е.Н. Евстигнеева, П.В. Павлова, А.А. Старченко, а также Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992г. № 4015-1.

 

 

ГЛАВА 1. СУЩНОСТЬ, ВИДЫ И ФОРМЫ СТРАХОВАНИЯ

 

1.1. Понятие  страхования. Законодательство в сфере страховой деятельности

 

Страхование как система  защиты имущественных интересов  граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества.

Страхование является самостоятельным звеном финансовой системы РФ. Оно выступает в двух обособленных формах: в форме социального страхования и собственно страхования, связанного с непредвиденными чрезвычайными событиями.

Социальное страхование  в современных условиях развития рыночной экономики и функционирования предприятий, основанных на различных формах собственности, как самостоятельная форма страхования подразделяется в свою очередь на два вида: государственное социальное страхование и негосударственное социальное страхование. В соответствии со ст. 39 Конституции РФ первый из названных видов социального страхования гражданам России гарантируется, второй — поощряется.

В экономическом аспекте  страхование представляет собой систему экономических отношений по поводу образования централизованных и децентрализованных резервов денежных и материальных средств, необходимых для покрытия непредвиденных нужд общества и его граждан. Создание страховых фондов положительно сказывается и на укреплении финансовой системы государства, т.к. возмещение ущерба осуществляется не за счет бюджетных средств.

Страхование рассматривается  и как правовая категория, поскольку общественные отношения, возникающие при создании и использовании страхового фонда, опосредствуются нормами права. Страхование как самостоятельный институт финансовой системы государства является предметом правового регулирования финансового права.

Страхование основывается на правовой базе, которая охватывает значительное количество различных нормативных  правовых актов. Эти акты в совокупности образуют страховое законодательство, опирающееся на нормы финансового, гражданского и административного права, правовое регулирование социального обеспечения и другие отрасли права.

Так, нормы финансового права  регламентируют источники формирования страхового фонда, порядок использования его средств, обязательное государственное страхование и иные отношения в области страховой деятельности. Нормы гражданского права определяют форму и существенные условия договора страхования, основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы и т. д. Нормы административного права (совместно с нормами финансового права) устанавливают компетенцию органов государственной власти в области страхования¹.

Как видно, источниками страхового права являются нормативные правовые акты ряда отраслей российского законодательства.

В соответствии со ст. 72 Конституции  РФ осуществление мер по борьбе с катастрофами, стихийными бедствиями, эпидемиями, ликвидации их последствий находится в совместном ведении Российской Федерации и ее субъектов. Со стороны государства выполнение надзорных и контрольных функций по отношению к страховщикам возложено на Федеральную службу страхового надзора, находящуюся в ведении Министерства финансов РФ. Деятельность указанной службы регламентирована постановлением Правительства РФ от 30 июня 2004 г. № 330.

В ряде нормативных актов, регулирующих страховое дело, раскрываются базовые понятия и категории страхования: страхователь, страховщик, страховой риск, страховой случай, страховая сумма, страховая выплата, страховая премия, договор страхования и др.

К основополагающим нормативным  правовым актам относится ГК РФ (гл. 48 «Страхование»), а также следующие законы:

- Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. № 4015-1. В последние годы Закон РФ № 4015-1 был в достаточной степени проработан, приведен в соответствие с Гражданским кодексом РФ²;

- Закон Российской Федерации «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28 июня 1991 г. № 1499-1;

- Федеральный закон «Об основах обязательного социального страхования» от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ;

- Федеральный закон «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ;

- Федеральный закон «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ и др.

Нормы, посвященные отношениям в области страхования, содержатся в законах «О залоге», «Об ипотеке (залоге недвижимости)», «О финансовой аренде (лизинге)», «Об охране окружающей среды»; страхование банковских вкладов регулируется Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Действует также ряд законов, в которых закреплен правовой статус военнослужащих, сотрудников правоохранительных органов, налоговых инспекторов и т. п.

Источниками правового  регулирования страхования выступают  указы Президента Российской Федерации, наиболее важными из которых являются «Об обязательном личном страховании пассажиров» от 7 июля 1992 г. № 750 и «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» от 6 апреля 1994 г. №667.

Помимо названных актов  на территории страны действуют международные договоры и соглашения о страховании, заключенные Российской Федерацией. В связи с предстоящим вступлением России во Всемирную торговую организацию России в ближайшей перспективе необходимо решать задачи развития взаимоотношений российского и международного страховых рынков.

Если в международных договорах установлены иные правила, чем в страховом законодательстве России, то действуют правила международных соглашений.

Страхование — это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков³.

Характерными чертами  страхования являются:

1. Не постоянный, а вероятностный характер отношений. При страховании нельзя заранее предусмотреть ни время наступления страхового случая (определенного события, с которым связано возмещение потерь страхователю), ни размер причиненных убытков. Невозможно определить заранее и конкретного страхователя, интересы которого будут подлежать защите в тот или иной момент времени.

2. Возвратность средств. Страховые платежи после объединения их в страховой фонд подлежат (за вычетом расходов за услуги страховой компании) выплате самим же страхователям. Размер выплат конкретному страхователю при данной форме страхования (в отличие от социального) может зависеть не только от величины потерь, но и от условий конкретного страхового договора, например, от размера страховых платежей, срока договора и т.д.

3. Строго очерченный (замкнутый) характер перераспределительных отношений, которые заключаются в том, что сумма ущерба, подлежащая возмещению при наступлении страхового случая, распределяется между всеми участниками этих отношений. Субъекты страхования — юридические и физические лица аккумулируют в специализированном предприятии (страховой компании) денежные фонды, за счет которых и осуществляется защита имущественных и личных интересов этих лиц. При этом риск раскладывается на всех страхователей, что особенно важно и максимально эффективно при нестабильных экономических условиях хозяйствования.

Таким образом, перераспределительные  отношения при страховании основываются на том, что общее количество страхователей, участвующих своими взносами в формировании страхового фонда, как правило, превышает число страхователей, получающих право на возмещение потерь, связанных с наступлением страхового случая (что в конечном итоге и делает возможным перераспределение). И поскольку этот фонд используется исключительно для возмещения потерь страхователям, размер страховых взносов будет зависеть от количества лиц, участвующих в этих отношениях: чем шире круг страхователей, тем меньшая доля придется на каждого из них в распределении ущерба. Поэтому возможность возместить значительный ущерб при незначительных суммах взносов появляется лишь тогда, когда количество страхователей будет максимальным. В этом одно из преимуществ государственного обязательного страхования.

4. Целевое использование создаваемого фонда. Расходование страховых ресурсов осуществляется исключительно в строго определенных случаях, обусловленных условиями договора страхования. Порядок заключения и условия договора страхования регулируются нормами гражданского права.

Уровень развития страхования  в любой стране является весьма четким индикатором «рыночности» экономики. Там, где экономика слаба, страхование  не может быть развитым, и, наоборот, сильная рыночная экономика требует  высокого уровня страховой защиты⁴.

 

1.2. Виды и формы страхования

 

В соответствии с российским страховым законодательством выделяют три отрасли страхования - личное, имущественное и страхование ответственности.

В личном страховании объектом страхования являются жизнь, здоровье и трудоспособность граждан. В рамках личного страхования различают три вида: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование. Личное страхование занимает небольшую долю в портфелях российских страховщиков - примерно 13% от общего объема поступлений.

К имущественному страхованию относят следующие виды: страхование средств наземного, воздушного и водного транспорта, страхование грузов, страхование других видов имущества и страхование финансовых рисков. Объектом страхования выступают  имущественные интересы страхователя или выгодоприобретателя, связанные с владением, использованием и распоряжением имущества. Страхование имущества – один из самых быстрорастущих видов страхования в России. Наиболее популярная у физических лиц услуга – страхование автомобилей.

 Страхование ответственности подразделяют на следующие виды: страхование гражданской ответственности перевозчика, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за неисполнение обязательств, страхование иных видов гражданской ответственности и перестрахование.