Потенциал российского страхового рынка

Содержание

Введение……………………………………………………………………………………….....2

1.Остановимся на некоторых главных проблемах собственно страхового рынка………....2

1.1 Потенциал российского страхового рынка……………………………………………......2

2. Ситуации риска……………………………………………………………………………….4

3.Прогноз развития российского страхового рынка на 2012 -2013год: РОСТ В ЗАКОНЕ..7

4.Методика……………………………………………………………………………………….9

Заключение……………………………………………………………………………………...27

Риски в 2012 году: защищены на случай кризиса……………………………………………27

Список литературы…………………………………………………………………………..…29

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Страхование возникло и развивалось  как осознанная объективная потребность  человека и общества в защите от случайных опасностей. Потребность  в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все  звенья социально-экономической системы  общества, всех хозяйствующих субъектов  и все население. Страховой рынок  не только способствует развитию общественного  воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве.

В узком смысле страховой  рынок можно представить как  экономическое пространство, или  систему, управляемую соотношением спроса покупателей на страховые  услуги и предложением продавцов  страховой защиты. В широком смысле страховой рынок — это сфера  денежных отношений, где объектом купли-продажи  выступает страховая защита, формируются  спрос и предложение на нее.

Страховые организации —  институциональная основа страхового рынка, экономически обособленное звено  страхового рынка, что выражается в  полной обособленности ее ресурсов и  самостоятельности в осуществлении  страховой и других видов деятельности. Страховые организации структурируются  по принадлежности, характеру выполняемых  страховых операций, зоне обслуживания.

Какие сегодня существуют проблемы?

Можно провести различие между двумя группами проблем. Рассмотрим не объективные проблемы, так как они возникают вследствие того, что Российская Федерация относится к странам с развивающейся экономикой. Эти проблемы более чем хорошо известны: низкий объем ВВП на душу населения, относительно низкий средний доход и уровень пенсии у основной части населения, слабое развитие мелкого и среднего бизнеса, а также среднего класса, зависимость экономики от экспорта энергоносителей и проч.

1.Остановимся на некоторых главных проблемах собственно страхового рынка.

1.1 Потенциал российского страхового рынка

Российский рынок, своим  потенциалом с момента его  возникновения привлекал внимание иностранных страховщиков и перестраховщиков. Более 140 миллионов жителей, более 22 миллионов автомобилей, многочисленные промышленные предприятия должны порождать соответствующий спрос на страховые продукты. В последние годы этот процесс происходил очень медленно.

Большое «оживление» наблюдаются  сегодня только в обязательном страховании  или, зачастую, где этого требует  иностранный и отечественный  инвестор или кредитор, где налаживаются связи с иностранными партнерами и т.д. Большое количество имущественных  рисков не застраховано. Страхование  строительно-монтажных рисков России все еще не соответствует международным  стандартам. На сегодняшний день единственным реально пользующимся спросом является страхование каско автомобилей.

По мнению некоторых политиков, решением может стать введение новых  видов обязательного страхования. При этом проблемой здесь является то, что обязательные виды страхования, прежде всего в случае, когда тарифы устанавливает правительство, представляют собой вмешательство государства  в рыночную экономику. Поэтому необходимо с их введением быть очень осторожным и вводить их только лишь для тех  видов страхования и рисков, для  которых это необходимо: автострахование, атомные риски и т.д. Опыт Российской Федерации показывает, что обязательные виды страхования не всегда адекватны  степени риска, часто заключаются  формально и затрудняют быстрое  реагирование на изменения или же препятствуют им.

Сегодня еще не раскрыты существующие большие потенциальные  возможности. В первую очередь я  имею в виду медицинское страхование, которое, по данным последнего социологического опроса, хотели бы приобрести 50% взрослого  населения России. Здесь необходимо как можно скорее и грамотно решить вопрос специфики добровольного  и обязательного страхования, их разграничения и взаимодействия друг с другом. Это различные виды рисков и соответственно различные  виды страхования. Именно в России необходимо найти решение для страхования  тяжелых и продолжительных болезней. Естественно, ведется много дискуссий, и предлагаются различные варианты решения данной проблемы, необходимо только выбрать соответствующее  экономическое решение.

Следующий едва раскрытый  потенциал в страховании гражданской ответстве¬ности. В этой сфере прежде всего должна быть создана и реализована правовая основа. Основным постулатом должно быть: тот, кто своими действиями причинил материальный вред третьему лицу, должен его возместить. Для подстраховки от подобной случайной ситуации он должен приобрести соответствующий страховой полис.

Помимо ограниченного  спроса существует также ограниченная национальная страховая емкость.

2. Проблема недостаточной  капитализации российских страховщиков  и пе-рестраховщиков.

Как и прежде, масса российских страховщиков и перестраховщиков недостаточно капитализирована. Даже крупные страховщики, которые сегодня лидируют на рынке, тем не менее, не имеют достаточной  емкости капитала, прежде всего тогда, когда необходимо застраховать крупный  риск или большое количество рисков.

Сохраняет свое действие, в  принципе, правильное законодательное  требование о том, что самоудержание  страховщика на один риск, то есть часть, которую он может оставить за собой, зависит от величины его уставного  капитала. В Российской федерации  этот предел определен в размере 10% от величины собственного капитала.

Это имеет ряд важных последствий.

• Большинство российских страховых компаний вообще могут страховать, принимать в страхование только небольшие риски. Поэтому многие страховщики скорее могут называться брокерами.

• Некоторые страховщики взяли слишком много рисков в страхование, это означает, что они приняли слишком много или слишком большие риски, превышающие их финансовые возможности. В настоящий момент, например, сообщество страховщиков обеспокоено тем, что некоторые страховщики, очевидно, недооценили требования к величине капитала в сфере страхования обязательной ответственности автовладельцев. Возможное банкротство крупного страховщика или большого числа страховщиков по ОСАГО, портфели которых не будут переданы другим страховщикам или же обязательства по ним не возьмет на себя резервный фонд Российского союза автостраховщиков, может пошатнуть и без того слабое доверие страхователей к российским страховым компаниям.

• Некоторые страховщики  пытаются помочь себе, по нашему мнению, чрезмерно широким участием в  состраховании или с помощью образования пулов. Сострахование - это форма распределения рисков на уровне прямых страховщиков. Здесь нас беспокоит существующая на российском рынке опасность аккумуляции рисков. Это особенно опасно, когда при изменении риска все страховщики рынка окажутся в одинаковой ситуации негативного развития риска.

Что из этого следует?

• Российские прямые страховщики  и перестраховщики, как и прежде, ощущают потребность в увеличении капитала. Это осуществимо в случае, если будет увеличена привлекательность  российской страховой индустрии  для российских и иностранных  инвесторов.

• Процесс концентрации будет и дальше продолжаться. Российский рынок перестанет быть питательной средой для мелких, плохо капитализированных и недиверсифицированных страховых компаний.

• Придавать еще больше значения «правильному» перестрахованию (определение собственного удержания, выбор перестраховщика и прочее). Недопустимы ни в коей мере прямые или косвенные ограничения для перестрахования.

• Все формы сострахования должны быть перепроверены (как минимум) на предмет их способности урегулировать убытки, а затем ограничены.

Сюда же относится идея, которая иногда отсутствует в  Российской Федерации, - о том, что  страхование является формой предупреждения риска. Основной задачей является предупредительная  мера. Страховщики могут оплатить лишь тот убыток, за который они  получат или уже получили соответствующую  страховую премию. Исходя из этого, трудно поддаются пониманию предложения, чтобы страховщики сейчас же застраховали птицефермы от птичьего гриппа. Горящий  дом нельзя застраховать!

2. Ситуации риска.

Количество страховых  случаев при ответственности  автовладельцев в течение ряда лет, по сравнению с международными показателями, остается наихудшей. В последние  годы она приносит все больше рекордов по количеству несчастных случаев, случаев  с тяжелыми последствиями, с человеческими  жертвами и тяжелыми увечьями.

Внушает опасение ситуация с предупреждением риска в  отдельных областях экономики. В  будущем нельзя исключить крупные  ущербы или ка¬тастрофы техногенного свойства.

Очень важной функцией страхования  является оказание поддержки страхователю при предупреждении ситуаций риска. Она может и должна также оказывать  экономическое давление на страхователя для сокращения ситуаций его риска. До сих пор в Российской Федерации  страховщики имеют для этого  пока еще слишком мало возможностей. Важнейшей причиной этого является незначительная плотность страхования.

Можно назвать и другие факторы: восприятие страхования как  операции по обмену денежных средств, заключение страховых договоров  без ориентированного на реальный риск андеррайтинга с соответствующими ценами. Скидки по страховым премиям возможны лишь тогда, когда предприниматель технически и организационно предупрежден от нанесения и распространения ущерба.

Со всеми данными проблемами страховщики самостоятельно могут  справиться только по истечении долгого  времени, постепенно внося изменения. Насколько они будут поддерживаться российским государством и обществом, зависит от ответа на следующие вопросы:

• Рассматривается ли государством страхование как потенциал для накопления капитала и отсюда - как независимый источник инвестиционного капитала для собственной экономики?

• Рассматривается ли страхование как разгрузка госбюджета?

• Рассматривается ли страхование как часть государственных мер по предупреждению ситуаций риска?

• Рассматривается ли страхование, в особенности перестрахование, как форма и предпосылка для «интеграции» с международными финансовыми рынками?

Если на эти вопросы  дан твердый ответ «да», то нужно  быть готовым создать необходимые  для этого политические, правовые и финансовые условия. Ключевым моментом является, конечно же, законодательство. При этом, прежде всего, речь идет о законах, которые регулируют страховую деятельность.

В первую очередь это относится  к налоговому законодательству: российские страховщики (и страхователи) критикуют прежде всего отсутствие или недостаток налоговых урегулирований на случай частных предупреждений риска (возраст, здоровье, образование), которые разгружают государство и его систему соцобеспечения. Предприятия

должны только тогда получать государственные, например, налоговые  компенсации за ущерб, если нет и, соответственно, не было возможности  застраховаться от этого.

Важно также создание законного  основания для деятельности посредников  не только в индустрии страхования.

Потребность в изменении  существует также в комплексе  законодательства по валюте и финансам, которые российским страховым компаниям, пенсионным фондам и прочим финансовым институтам до сих пор усложняют  допуск к международным рынкам капитала.

О стабильности экономической  системы общества можно судить по масштабу использования всех имеющихся  возможностей для социальной защиты граждан. Страхование как система  защиты имущественных интересов  граждан, организаций и государства  является необходимым элементом  развития экономики, социальной сферы, рационального использования материальных и финансовых ресурсов. Страховой  рынок России доказал свою жизнеспособность как в период становления рыночных отношений, так и на современном  этапе.

Становление страхового рынка  России способствовало дальнейшему  расширению его инфраструктуры, росту  числа субъектов рынка (страховые  пулы, страховые посредники, андеррайтеры, сюрвейеры), появлению новых субъектов, таких, как страховые актуарии, общества взаимного страхования, расширению взаимодействия российского страхового рынка с международным страховым  сообществом.

По статистическим данным Всероссийского союза страховщиков, около 80% договоров по страхованию  имущества заключено с физическими  лицами, тогда как 80% взносов поступает  от юридических лиц. Выплаты по страхованию  имущества распределены примерно поровну  между юридическими и физическими  лицами.