Понятие страхового рынка и его экономическое содержание

 

 

График 2.1 – Структура страховых премий по добровольному страхованию

 

По обязательным видам страхования на личное страхование— 44,07% от суммы собранных страховых взносов по обязательным видам страхования, имущественное — 6,23%, страхование ответственности — 49,7%

(график 2.2).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

График 2.2 – Структура страховых премий по обязательному Страхованию

 

Как видно из выше приведенных  данных можно констатировать, что  за анализируемый период (01.07.2007-01.07.2008) по имущественному страхованию в добровольной форме увеличение составило 2,55%, а в обязательной форме уменьшилось на 0,07%.

Выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения в целом  по республике за 1-ое полугодие 2008 года составили 219,1 млрд. рублей. В структуре  страховых выплат на долю добровольных видов страхования приходится 43,9 %, обязательных видов страхования – 56,1%.

В структуре страховых  выплат в 1-м полугодии 2008 года на долю добровольных видов страхования приходится 33,2%, обязательных видов страхования — 66,8% (таблица 2.2).

 

Таблица 2.2 - Страховые выплаты

Страховые выплаты	Сумма на 1.07.2007, млн. руб.	Сумма на 1.07.2008, млн. руб.	Доля, % 1.01.2008	Изменения по сравнению  с 1.07.2007
Всего, в том числе  по:	155 450,75	219 073,14	100	14,09
Добровольному страхованию	51 594,21	96 096,46	43,87	18,62
Обязательному страхованию	103 856,53	122 976,67	56,14	11,84

          Примечание  – Источник: собственная разработка

Анализируя структуру  поступления страховых выплат по классам страхования по состоянию  на 1.07.2008 года можно отметить следующее:

 по добровольным видам страхования на долю каждого вида страхования приходится: личное страхование— 8,55% от суммы выплат по добровольным видам страхования, имущественное страхование — 88,6%, страхование ответственности – 2,85% (график 2.3).

 

График 2.3 – Структура страховых выплат по добровольному

страхованию

 

По обязательным видам страхования выплаты по личному страхованию — 53,56% от суммы выплаченных страховых выплат по обязательным видам страхования, имущественное — 2,84%, страхование ответственности — 43,60% (график 2.4).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

График 2.4 – Структура страховых выплат по обязательному

страхованию

 

Общая сумма страховых  резервов, сформированных страховыми организациями республики, по состоянию  на 01.07.2008 составила 547,0 млрд. рублей. Страховые резервы по видам страхования иным, чем страхование жизни, составляют 429,3 млрд. рублей, а по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, - 117,7 млрд. рублей.

Сумма полученного дохода от размещения средств страховых  резервов за 1-ое полугодие 2008 года составила 23,4 млрд. рублей.

По состоянию на 01.07.2008 собственный капитал страховых  организаций республики составил 337,8 млрд. рублей и увеличился по сравнению  с аналогичным периодом прошлого года в действующих ценах на 96,0 млрд. рублей, или 39,7 %. Уставный фонд составляет 207,4 млрд. рублей, или 61,4 % от величины собственного капитала.

Среднесписочная численность  работников страховых организаций  республики за анализируемый период составила 12 001 человек, в том числе  штатных – 5 103.

 

 

 

 

 

 

 

 

3 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ ДАЛЬНЕЙШЕГО РАЗВИТИЯ НАЦИОНАЛЬНОГО СТРАХОВОГО РЫНКА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

 

Национального страховой рынок Республики Беларусь начал свое развитие с принятия Закона в 1993 году  «О страховании», который определил правовые основы работы страховой отрасли на начальном этапе.

На начальных этапах страховая деятельность в Республике Беларусь динамично развивалась на принципах здоровой конкуренции страховщиков всех форм собственности и все больше влияла на экономику страны. Расширялась сфера страхования, появились новые виды страхования, повышался уровень развития страхового рынка республики.

Однако за последние  пять лет белорусский страховой  рынок претерпел существенные изменения. Эти изменения не остаются без  внимания общества, которое тяготеет к стабильности и в результате постоянных изменений в области страхования все меньше доверяет страховым организациям и все реже прибегает к данному виду компенсации возможных убытков. В настоящее время основной проблемой рынка страховых услуг в Беларуси является недостаточное развитие добровольных видов страхования, а рост объема поступлений страховых взносов обеспечивается в стране в определяющей степени через обязательные виды страхования. Актуальной проблемой для страховых компаний остается уплата предприятиями страховых взносов по добровольным видам страхования за счет прибыли, что является серьезным препятствием для динамичного развития добровольных видов страхования.

Продолжает ухудшаться финансовое положение некоторых страховых организаций, в результате чего их количество сокращается. Сегодня большинство действующих страховых организаций собирают мизерное поступление взносов, что также обрекает их на уход со страхового рынка.

Несмотря на то, что каждый год декларируется стабильный прирост сбора страховых взносов, в последнее время все интеллектуальные усилия страхового сообщества уходят уже не на разработку стратегий развития, а на сохранение хотя бы тех позиций, которые были завоеваны в период либерального развития рынка.

Как показывает международная практика, без целевой поддержки государства страховой рынок нигде не развивался и даже при увеличении темпов прироста страховых взносов в несколько раз за счет усилий самих страховщиков кардинальных изменений на национальном рынке не происходит. Более того, возникает риск утраты государством контроля над значительной частью финансовых ресурсов, которые по мере вхождения Беларуси в мировое хозяйство будут все в большей степени концентрироваться в страховом секторе.

В первую очередь речь должна идти о законодательстве, касающемся внедрения новых видов страхования, совершенствование налогообложения и других экономических инструментах, повышающих интерес к страховому рынку. Остро стоит вопрос о реализации законодательных инициатив Министерства финансов и страховых организаций через Республиканскую программу развития страховой деятельности в республике на предстоящую пятилетку.

Нельзя сказать, что  в этом направлении у нас ничего не делается. Однако разрозненные попытки  страховщиков инициировать локальные законодательные акты, направленные на решение частных проблем, увенчиваются, как правило, успехом. В результате не только сдерживается развитие страхового рынка, но и сказывается отрицательное влияние на экономику страны. Консолидировать же страховщиков на решение общих задач не удается в силу значительной разницы в их интересах, профессионализме, финансовом потенциале. В то время как в странах СНГ уже приняты целые пакеты документов, направленные на подъем этой отрасли, не говоря уже о Западной Европе, где процесс совершенствования страхового законодательства идет достаточно бурно. Совершенствование законодательства должно идти в трех основных направлениях. Первое — это совершенствование гражданского законодательства, а также принятие законов об организации страхового дела, направленного на подъем страховой отрасли, о механизме налогообложения в части перехода страховых организаций на общие принципы налогообложения прибыли, об отнесении страховых взносов по основным видам добровольного страхования на себестоимость продукции (работ, услуг), учитываемые при налогообложении, о льготном налогообложении при заключении договоров страхования жизни и медицинского страхования.

Второе — принятие специальных законов, направленных на развитие страхового дела, к которым, в частности относятся закон об обязательном страховании гражданской ответственности за вред, причиненный окружающей среде, жизни, здоровью граждан, их имуществу в результате загрязнения или иного вредного воздействия на окружающую среду; закон об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика при перевозке опасных грузов; закон об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда при осуществлении профессиональной деятельности. Кроме того, необходимо проводить оптимизацию размеров страховых тарифов (взносов) по видам обязательного страхования. Третье — это вопросы регулирования страхового рынка посредством Закона о страховом надзоре, который, в первую очередь, определил бы статус органа страхового надзора, как это сделано во многих странах СНГ, во-вторых, смог бы положить начало созданию фундамента для системы государственного регулирования страхового рынка, и, в-третьих, обеспечить осуществление единой государственной политики в сфере страхования. Надзор должен быть не номинально существующим органом, а реально действующей организацией, которая владела бы ситуацией на страховом рынке и четко проводила намеченную государством политику в области страхования.

Правительство Беларуси утвердила Республиканскую программу развития страховой деятельности в Республике Беларусь на 2006-2010годы, целью которой является дальнейшее развитие национальной системы страхования, направленное на усиление его роли как эффективного механизма защиты имущественных интересов государства, граждан и организаций и наращивание долгосрочных ресурсов для инвестиций в экономику страны.

Предполагается, что реализация новой программы позволит усовершенствовать  страховое законодательство, в том  числе укрепить стабильность и надежность национальной страховой системы, развить добровольные виды страхования и построить эффективную систему обязательного страхования. Поставлена также задача углубить процесс интеграции национального страхового рынка в международную систему страхования, повысить эффективность систем надзора и регулирования страховой деятельности Беларуси.

Реализация этой программы  позволит за 5 лет достичь удельного  веса страховых взносов  в ВВП 1,5%, что в 2 раза выше, чем в 2005году, при значительном росте ВВП, а  суммарный сбор премий в 2010году должен увеличится по сравнению с 2005-м втрое, по добровольному страхованию – более чем в 3 раза, а по добровольному страхованию жизни – в 7 раз.

Таким образом, государство  должно проявлять активную позицию  в процессе развития страхования  в РБ. Создавать не только нормативно-правовую базу, но и активно действовать в направлении развития данной отрасли. С другой стороны сами страховые компании должны активно работать в данном направлении: проводить рекламные компании, которые будут приводить новых клиентов, создать гибкую тарифную систему. Но в любом случае государство должно занять на данном этапе развития доминирующую роль для поддержания и развития данного вида услуг.  

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В результате проведенного исследования можно сделать вывод  о том, что:

          1. Страховой рынок – это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где в качестве купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее. Современная система страхового рынка достаточно сложна, и ее функционирование невозможно без выработки четкого механизма организации страхового дела, базирующейся на определенных принципах. Страховому рынку присущи мощные стимулы саморазвития; инициатива и предприимчивость, более полное удовлетворение запросов страхователей. Государственное регулирование страховой деятельности дополняет рыночный механизм страхования, усиливая его положительные стороны. При этом механизм государственного регулирования страховой деятельности переплетается с рыночным механизмом страхования.

2. На данном этапе развития страховому рынку Республики Беларусь присуще следующие проблемы: это то, что рост объема поступлений страховых взносов обеспечивается в стране в определяющей степени через обязательные виды страхования; все интеллектуальные усилия страхового сообщества уходят не на разработку стратегий развития, а на сохранение тех позиций, которые были завоеваны в период либерального развития рынка; и в необходимости совершенствование гражданского законодательства, а также принятие законов об организации страхового дела, направленного на подъем страховой отрасли.

3. На данный момент  для развития страхового рынка  в РБ, должно чтобы государство  активно способствовало данному  процессу. Так как без поддержки  государства, страховой рынок, в лучшем случае, будет находится на данном уровне развития, либо будет ухудшаться, что, разумеется станет большим препятствием для интеграции в процессы мировой экономики и окажет негативное влияние на наше благосостояние.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование: Учебное пособие для вузов.-М.: ЮНИТИДАНА, 2004

 

2. Лесик Н. Совершенствоване законодательства – ключевой элемент развития страхового рынка // СТРАХОВАНИЕ В БЕЛАРУСИ: научно-практический журнал.-2006.-№12

 

3.Мисюров С.Через перестрахование – к консалидации страхового рынка страны. // СТРАХОВАНИЕ В БЕЛАРУСИ: научно-практический журнал.-2007.-№4

 

4.Программа развития страховой деятельности на 2006-2010г.// СТРАХОВАНИЕ В БЕЛАРУСИ: научно-практический журнал.-2007.-№1