Понятие страхового рынка и его экономическое содержание

Принцип конкуренции в организации страхового дела должен в необходимых случаях сочетаться с принципом сотрудничества страховщиков прежде всего при перестраховании особо крупных и опасных рисков. Одной из форм сотрудничества страховых организаций является совместное страхование, (сострахование) на долевых началах особо опасных рисков.

Современная система  страхового рынка достаточно сложна, и ее функционирование невозможно без выработки четкого механизма организации страхового дела, который базируется на вышерассмотренных принципах.

Важную роль играет страховое  законодательство, призванное обеспечить законность и правомерность осуществления страховых операций по защите страховых интересов страхователей.

Основные условия функционирования страхового рынка:

• наличие потребности в страховых услугах и страховщиках, способных удовлетворять эти потребности;
• существование страхового законодательства;
• разработка концепции страхования, включающей методологии образования резервов, построения тарифов, инвестиционной деятельности, социальной защищенности малообеспеченных страхователей и т.д.;
• признание страхования как инструмента управления экономикой;
• повышение страховой культуры населения.

Два первых из них являются обязательными.

В развитии страхового рынка  можно выделить три наиболее существенных этапа, повторяющихся в большинстве  стран.

Для первого этапа характерно функционирование монополистического или регулируемого рынка, в рамках которого конкуренция не развивается или имеет минимальную степень развития. В условиях монополии страхователям предлагается ограниченный объем страховых продуктов. На жестко регулируемом рынке деятельность страховщиков ограничена директивными указаниями (включая размер тарифов), не развивается предпринимательство, низким является уровень платежеспособности страховщиков и, как результат, создается негативное отношение к ним со стороны потенциальных клиентов.

На втором этапе страховой рынок вступает в фазу созревания, характеризуемую ростом числа страховых компаний, расширением страховых продуктов, улучшением их качества, уменьшением регулирования наряду с совершенствованием контроля финансовой стабильности страховщиков. Именно в этот период страховщики расширяют предложение разнообразных услуг, а для привлечения большего количества клиентов фундаментальное значение начинают приобретать инвестиции страховщиков в сервис.

Третий период характеризуется наличием развитого страхового рынка, замедлением роста количества страховых компаний, полной свободой в выборе тарифов и видов страхования. Основной задачей страховщиков становится диверсификация страховых продуктов и их удешевление.

 

            

 

 

1.3 Структура страхового рынка

 

Функционирующий страховой  рынок представляет собой сложную  интегрированную систему, включающую различные структурные звенья.

Первичное звено страхового рынка — страховое общество или  страховая компания. Именно здесь  осуществляется процесс формирования и использование страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые и коллективные интересы.

Страховая компания —  исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, обособленная структура, осуществляющая заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховой компании свойственны технико-организационное единство и обособленность. Экономическая обособленность страховой компании заключается в полной обособленности ее ресурсов, их самостоятельном полном обороте. Страховая компания функционирует в экономической системе в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта и «встроена» в определенную систему производственных отношений. Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе перестрахования и сострахования.

Структура страхового рынка  может быть охарактеризована в институциональном  и территориальном аспектах.

В институциональном  аспекте структура страхового рынка представлена акционерами, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями.

В территориальном аспекте  можно выделить местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки. Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды на пути общественно-экономического прогресса, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой интеграции может служить создание общеевропейского страхового рынка стран — членов ЕС.

В зависимости от масштабов  спроса и предложения на страховые  услуги можно выделить внутренний, внешний и международный страховые рынки.

Внутренний страховой  рынок складывается в каждом конкретном регионе, где потребность в страховых  услугах удовлетворяется конкретными  страховщиками, осуществляющими свою деятельность на данной территории.

Внешний страховой рынок  — это рынок, находящийся за пределами  внутреннего рынка, взаимосвязанный  со страхователями и страховщиками  данной территории.

Международный страховой  рынок представляет собой страховую  и перестраховочную деятельность в масштабах мирового хозяйства

По отраслевому признаку выделяют рынки: личного страхования, имущественного страхования, страхования  ответственности и страхования  экономических рисков. В свою очередь  каждый из них можно разделить  на обособленные сегменты, например рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.д.

Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи - физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования.

Основные составляющие внутреннего страхового рынка —  материальные и финансовые ресурсы  страховой организации. Главные  задачи внутреннего страхового рынка  — формирование спроса на страховые  услуги с использованием маркетинговых коммуникаций, заключение договоров и продажа страховых полисов (сертификатов), проведение целесообразной и гибкой тарифной политики, регулирование собственной инфраструктуры.

Организация и проведение гибкой тарифной политики является одной из главных составляющих внутренней рыночной системы. На основании системы тарифов страховая организация определяет, какие цены на страховые услуги предлагать на рынке, какие скидки и льготы предоставлять потенциальным страхователям.

В настоящее время в мировой практике страхования усилились тенденции по специализации и универсализации деятельности страховщиков. Страховой рынок является сложной многофакторной финансовой системой.

На страховом рынке Республики Беларусь действуют страховые организации различных организационно-правовых форм.

Первичным звеном на страховом  рынке выступает страховая организация, представляющая собой обособленную организационно-правовую структуру, осуществляющую формирование страхового фонда за счет взносов страхователей. Экономически обособленные страховые организации строят свои отношения со страхователями и другими страховщиками на договорной основе.

Страховые компании различаются  по величине активов, сфере деятельности, форме организации. Так, по величине активов, объему поступлений страховых взносов, другим экономическим показателям, определяющим место на рынке, выделяют крупные, средние и мелкие страховые организации. По сфере деятельности можно выделить универсальные страховые компании, характеризующиеся широким объемом операций в различных сегментах рынка (личном, имущественном и др.), а также специализированные страховые организации, ориентированные на обслуживание страховых интересов отдельных физических и юридических лиц. Это могут быть страховщики, специализирующиеся на заключении договоров личного, имущественного страхования или перестрахования. Как показывает практика, в условиях рыночной экономики специализированные страховщики являются преобладающим типом.

По сфере деятельности следует также выделить национальные и иностранные страховые компании, а также страховые организации, созданные в форме предприятий с участием иностранного капитала. По форме организации можно выделить государственные страховые организации, акционерные и кэптивные страховые компании, общества взаимного страхования, объединения страховщиков.

В настоящее время  наряду с государственными страховыми организациями (Белгосстрахом и  Белгосвнешстрахом) в республике функционируют  акционерные страховые компании, общества с ограниченной или дополнительной ответственностью, базирующиеся на коллективных формах собственности.

Государственная страховая  организация (Белгосстрах) занимает лидирующее положение по объему продаж страховых  полисов, а его доля в общей  сумме поступлений страховых  взносов превышает 50 %.

Таким образом страховой  рынок – это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где в качестве купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее. Современная система страхового рынка достаточно сложна, и ее функционирование невозможно без выработки четкого механизма организации страхового дела, базирующейся на определенных принципах. Страховому рынку присущи мощные стимулы саморазвития; инициатива и предприимчивость, более полное удовлетворение запросов страхователей. Государственное регулирование страховой деятельности дополняет рыночный механизм страхования, усиливая его положительные стороны. При этом механизм государственного регулирования страховой деятельности переплетается с рыночным механизмом страхования.

В текущих экономических условиях существенно возрастает роль страхования в решении проблем страховой защиты общественного производства и жизненного уровня населения. Заканчивается период недооценки страхования как метода страховой защиты, поскольку страхование становится объективно необходимым элементом рыночных отношений. Таким образом, не недооценивать такой важный экономический инструмент как страхование.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ ЗА 3 ГОДА.

 

В Республике Беларусь действуют 23 страховые организации, из них 4 государственные (Белгосстрах, «Белэксимгарант», РДУСП « Стравита», РУП «Белорусская национальная перестраховочная организация»). Страхование жизни и дополнительной пенсии осуществляют 4 страховые организации.

За 1-ое полугодие 2008 года действующими страховыми организациями  республики получено страховых взносов  по прямому страхованию и сострахованию  на сумму 450,0 млрд. рублей. Прирост поступлений  за 1-ое полугодие 2008 года по сравнению  с аналогичным периодом прошлого года в действующих ценах составил 141,1 млрд. рублей, или 45,7 %.

По добровольным видам  страхования получено страховых  взносов на сумму 190,7 млрд. рублей. Удельный вес добровольных видов страхования  в общей сумме полученных страховых  взносов составил 42,4 % (за 1-ое полугодие 2007 года – 40,9 %). В структуре поступления страховых взносов по добровольным видам страхования на долю каждого вида страхования приходится: личное страхование – 21,1 % от суммы взносов по добровольным видам страхования, имущественное страхование – 71,0 %, страхование ответственности – 7,9 %.

По обязательным видам  страхования получено страховых  взносов 259,3 млрд. рублей. Удельный вес  обязательных видов страхования  в общей сумме поступлений  составляет 57,6 % (за 1-ое полугодие 2007 года – 59,1 %), из них личное страхование – 36,5 % от суммы собранных страховых взносов по обязательным видам страхования, имущественное – 22,4 %, страхование ответственности – 41,1 %. (Таблица 2.1).

 

Таблица 2.1 - Поступление страховых премий

Поступление страховых  премий	Сумма на 1.07.2007, млн. руб.	Сумма на 1.07.2008, млн. руб.	Доля, % 1.07.2008	Изменения по сравнению  с 1.07.2007
Всего, в том числе  по:	308 861,04	449 960,60	100,00	14,56
Добровольному страхованию	126 400,59	190 694,08	42,38	15,08
Обязательному страхованию	182 460,45	259 266,52	57,62	14,20

Примечание – Источник: собственная  разработка

 

Касательно структуры показанной поступления страховых премий по классам страхования по состоянию на 1.07.2008 года можно отметить следующее:

 по добровольным видам страхования на долю каждого вида страхования приходится: личное страхование— 21,1% от суммы взносов по добровольным видам страхования, имущественное страхование — 70,9%, страхование ответственности – 7,9%.(график 2.1)