Перспективы развития рынка страхования в России

      Государственное регулирование рынка страхования призвано содействовать развитию рынка страхования, защите интересов страхователей, обеспечивать регистрацию страховых организаций, лицензирование страховых операций, осуществлять контроль за соблюдением страховыми организациями законодательства.11    

       Сегодня функционирование рыночной экономики напрямую зависит от содержания рынка страхования, уровня его динамичности и развитости. Значимость влияния системы страхования на экономику вызывает потребность в том, чтобы государство регулировало страховую деятельность и контролировало ее.

       Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой воздействие государства на участников страховых обязательств, проводимое по нескольким направлениям:

а) прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов;

б) законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка:

в) государственный надзор за страховой деятельностью;

г) защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.

       Прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов обусловливается необходимостью: во-первых, предоставления гарантий социальной защиты определенных групп населения и проведением обязательного государственного страхования за счет бюджетных средств; во-вторых, определением основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, в том числе и иностранных, в страховании экспортных кредитов; в-третьих, предоставлением дополнительных гарантии тем средствам страховщиков, которые размещаются в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом; в-четвертых, созданием целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.     

       Взаимоотношения субъектов страхового рынка регламентируются главой 48 Гражданского кодекса РФ и Федеральным законом "Об организации страхового дела в РФ» а так же другими законами РФ.

       Государственный надзор за страховой деятельностью по содержанию разграничивают на предварительный и текущий.

       К предварительному надзору относится проверка соответствия страховых организаций установленным требованиям и выдача лицензий на право осуществления определенных видов страховой деятельности, а также регистрация объединений страховщиков и внесение в реестр страховых брокеров.

       К текущему надзору относится проверка соблюдения требований законодательства профессиональными участниками страховой деятельности: обзор и анализ отчетности, приостановление и отзыв лицензий, исключение страховых брокеров из реестра и т. п.

       Государственный  надзор за страховой деятельностью  на территории Российской Федерации  осуществляется федеральным органом  исполнительной власти по надзору  за страховой деятельностью.12

Основными функциями федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью являются13:

1) выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;

2) ведение единого Государственного  реестра страховщиков и объединений  страховщиков, а также реестра  страховых брокеров;

3) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков:

4) установление правил  формирования и размещения страховых  резервов, показателей и форм  учета страховых операций и  отчетности о страховой деятельности:

5) разработка нормативных  и методических документов по  вопросам страховой деятельности, отнесенным законодательством к компетенции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью;

6) обобщение практики  страховой деятельности, разработка  и представление в установленном  порядке предложений по развитию  и совершенствованию законодательства  РФ о страховании.

       Пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке являются одним из средств государственного регулирования страховой деятельности. Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечиваются Министерством РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства, на которое Указом Президента РФ возложены функции упраздненного этим же указом государственного коммитета РФ по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур.14

       Защита добросовестной конкуренции на страховом рынке и пресечение монополистической деятельности должны протекать в рамках единого, регулируемого государством, процесса.

 

     Глава 2. СОСТОЯНИЕ РЫНКА СТРАХОВАНИЯ.

1. Состояние рынка страхования в России.

          Определяющим для развития рынка страхования  России явился Закон РФ «О страховании», принятый в 1992 г.15 Данный закон установил, что страховщиками могут быть юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие соответствующую лицензию. 

       Общественное развитие России обусловило необходимость перехода к рынку страхования, функционирование которого опирается на познание и использование экономических законов, таких как закон стоимости, закон спроса и предложения.

       В условиях  огосударствленной социалистической  экономики потребность в страховании  была минимальной. При переходе  к рыночной экономике потребность  в страховании резко возрастает, создавая основу для быстрого  развития рынка страхования.

       До недавнего  времени финансовые условия страхования, установленные государством, препятствовали  его использованию юридическими  лицами. Почти все расходы на  выплату страховых взносов шли  за счет чистой прибыли предприятий. С 1996 г. было разрешено относить  расходы на страхование на  себестоимость продукции и услуг  в размере 1% от объема реализуемой  продукции, позднее, в середине 2000 г., этот норматив был увеличен  до 3%. С введением главы 25 Налогового  кодекса РФ, начиная с 2002 г. возможности  предприятий по отнесению расходов  на страхование на себестоимость  значительно расширены как в  имущественном, так и в личном  страховании.

       Гарантии, предоставляемые системой государственного  социального страхования, находятся  значительно ниже планки жизненного  уровня. Государство снимает с  себя обязанность постоянной  опеки над своими гражданами, предоставляя им виданную ранее  свободу действий. В этих условиях  неизбежно возрастает потребность  в различных формах личного  и имущественного страхования, гарантирующих  поддержку граждан и домашних  хозяйств в критических ситуациях, материальное обеспечение в старости, предоставление качественных медицинских  услуг многое другое.

       В 2002 г. в Государственном реестре было официально зарегистрировано 1408 страховых компаний, из них реально работают на страховом рынке 1176. В динамике их число заметно уменьшается в связи с возрастанием минимальной величины уставного капитала и естественными процессами концентрации капитала. А если смотреть данные на 2013 год, то в едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31 марта 2013 года зарегистрированы 460 страховщиков (что на 9 страховщиков меньше, чем на конец 2012 года), из них 450 страховых организаций и 10 обществ взаимного страхования. 

       Динамику  численности страховых компаний  можно увидеть на рис.3, где  наглядно видно, что число страховых  компаний сокращается.

 

Рис.3.Динамика численности страховых компаний, 2002-2013 гг. 16

       На страховом  рынке России уже в середине 90-х гг. преобладал частный капитал. В общем числе страховых организаций  частные компании составляли 36%, находящиеся в смешанной собственности  — 58, государственные — 5, муниципальные  — 1%. Начиная с 2000 г. наметилась тенденция  ухода государства с рынка страхования, выражающаяся в продаже пакетов акций, принадлежащих государству в капитале крупных страховых компаний.

       Доля обязательного  страхования  в начале 2000х годов  в общем объеме поступлений  составлял около 21%. Структура добровольного  страхования была представлена  следующим образом: страхование  жизни — 44%, другие виды личного  страхования — 13%, страхование имущества  — 38%, страхование ответственности  — 5%. В структуре страховых премий  в 2013 году 18,31% пришлось на обязательные  виды страхования (в том числе 14,83% составили премии по ОСАГО и 3,48% пришлось на остальные виды обязательного страхования) и 81,69% - на добровольные (в том числе 43,54% пришлось на страхование имущества, 23,05% - на личное страхование, 9,39% - на страхование жизни, 3,29% - на страхование ответственности, 2,42% - на страхование предпринимательских и финансовых рисков). 

       На современном этапе наибольшее развитие получили объединения страховщиков, которые представлены объединениями страховых организаций на национальном рынке (например, Всероссийский союз страховщиков, Ассоциация страховщиков России, Ассоциация обществ взаимного страхования и др.), региональными объединениями страховщиков, специализированными союзами страховщиков. Последние ассоциированы по видам страховой деятельности: автострахованию, медицинскому страхованию, страхованию жизни.

       Объединения страховщиков  являются мощным ресурсом саморегулирования  рынка страхования, основные задачи  объединений связаны с подготовкой  законодательных инициатив, формированием  фондов защиты страхователей, разработкой  типовых правил и программ  страхования, научно-методическим обеспечением  страховой деятельности, подготовкой  и повышением квалификации кадров, разработкой и реализацией кодекса  чести страховщиков и т. д.

      Слабое развитие  получило объединение потребителей  страховых услуг. Между тем их  становление является важным  фактором в формировании социально  ориентированного цивилизованного  рынка страхования. Институциональным  звеном организации союзов потребителей  страховых услуг является Союз  защиты потребителей России. Основные  направления в деятельности союзов  потребителей страховых услуг  – выявление недобросовестных  страховщиков, защита законных интересов  потребителей страхования, участие  в разработке и утверждении  типовых правил страхования, экспертиза  законопроектов и программ страхования  и т. д.

       Деятельность  объединений страховщиков и ассоциаций  потребителей страховых услуг  должна осуществляться в тесной  взаимосвязи и сотрудничестве. Учет  взаимных интересов является  необходимым условием повышения  интереса населения и предприятий  к страхованию, фактором успешности  деятельности страховщиков, инструментом  саморегулирования рынка страхования.17

      

2. Анализ рынка страхования в России.18

       В 2003 г., по данным Федеральной службы страхового надзора, прирост объема собранной премии (без обязательного медицинского страхования) составил 44%, то в 2004 г. — уже 9%, а по итогам первого полугодия 2005 г. — лишь 4,4%, что характеризует замедление темпов роста российского страхового рынка в 2005 году.

       Согласно данным ЦЭА «Интерфакс», в 2004 г. доходы страховщиков выросли на 22%, расходы — на 24,4%. Сохранилась тенденция замедления темпов прироста активов страховых организаций. Если в 2002 г. совокупные активы крупнейших российских страховщиков увеличились на 48,4%, а в 2003 г. — на 44,9%, то в 2004 г. прирост составил уже 31%. Совокупный объем активов-нетто страховых организаций, вошедших в «Интерфакс—100», составил в 2004 г. 318 млрд рублей. Активы всех страховщиков России за 2004 г. эксперты «Интерфакса» оценивают примерно в 580—600 млрд руб.

       По величине активов по итогам 2004 г. лидирует группа организаций «Росгосстрах»: активы-нетто этой страховой группы за 2004 г. увеличились -на 64,1% и на 1 января 2005 г. составили 49,2 млрд руб. 2-е место занял «Ингосстрах» с показателем 25,13 млрд руб. Активы-нетто СК «КапиталЪ Страхование», занявшей 3-е место, составили 19,7 млрд руб.

       В 2004—2005 гг. число страховых организаций снизилось вследствие повышения требований к уставному капиталу страховых организаций и отзыва лицензий у не соответствующих данным требованиям организаций. Количество страховых организаций на 1 июля 2005 г. составило 1206.

      По данным ФСГС в 2006 г оду прирост ВВП составил 6,7%, реальные доходы населения возросли на 10%.

       В 2007 году произошло улучшение макроэкономических показателей по сравнению с 2006 годом, что свидетельствует о благоприятной экономической обстановке. В России отмечен рост ВВП.

       Начало 2008 года было благоприятным для экономики, однако в конце 2008 года положительные тенденции прошлых лет сменили вектор вследствие влияния на российский страховой сектор мирового финансового кризиса.

       Первая реакция рынка на кризис, выраженная в сокращении сборов в наиболее рыночных видах страхования, таких как АвтоКАСКО, корпоративное ДМС и страхование имущества, была отчетливо видна в 3, 4 кварталах 2008 года, однако не так значительно отразилась на годовых данных.