Перспективы развития рынка страхования в России

                                                  Содержание

Введение…………………………………………………………………………3

Глава 1. Общая характеристика рынка страхования……………………….5-13

1. Понятие, место и функции рынка страхования……………….5-7
2. Структура рынка страхования…………………………………..7-10
3. Государственное регулирование рынка страхования…………10-13

Глава 2. Состояние рынка страхования……………………………………...13-27

1. Состояние рынка страхования в России……………………….13-17
2. Анализ рынка страхования в России…………………………...17-25
3. Проблемы развития рынка страхования в России……………25-27

Глава 3. Перспективы развития рынка страхования в России…………….27-28

Заключение……………………………………………………………………..29-31

Список использованной литературы…………………………………………32-33

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                       

 

 

                                                     Введение

       Рынок страхования является неотъемлемой частью рыночной экономики и принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей хозяйственной деятельности в условиях рыночной экономики.

       Обязательным условием существования рынка страхования является наличие спроса на страховые услуги. Но кто-то же должен удовлетворять эту потребность, поэтому так же необходимо    наличие страховщиков, которые способны удовлетворить эту потребность.

       С переходом  к рыночным отношениям появились  большие потребности в страховых  услугах. Радикальные преобразования  страхового дела в стране направлены  на формирование страхового рынка, твердой правовой основы его  функционирования, создания условий  для всенародного расширения  сферы и качества страховых  услуг.

       Деятельность каждого хозяйствующего субъекта в условиях рынка подвержена множеству разнообразных рисков, требующих страховой защиты, для организации и проведения которой необходимо знание основ страховой деятельности, необходимо формирование надежного, эффективного механизма страховой защиты

       Тема данной курсовой является актуальной, т.к. в последние годы быстро увеличивается спрос на страховые услуги в России, что отражает высокие темпы роста этого рынка. В настоящее время это один из стратегических факторов эффективного функционирования и успешного развития финансово-хозяйственных отношений в нашей стране. Поэтому перспективы развития данного рынка очевидны.

       Целью данной курсовой работы является анализ рынка страхования в России.

       Реализация поставленной цели требует решения следующих задач:

1. Изучение теоретических основ и сущности страхового рынка;
2. Изучение роли государства в функционирование страхового рынка в      России;
3. Выявление проблем развития рынка страхования;
4. Характеристика перспектив развития рынка страхования в России.

       Объектом исследования является рынок страхования России и процессы в нем происходящие. Предметом исследования выступают  проблемы развития рынка страхования в России.

В ходе написания работы использовались такие общенаучные методы и приемы как изучение отечественной практики, анализ литературы и нормативно-правовой документации. Информационной  базой для написания работы послужили: учебная, научная, методическая литература, законодательные акты; статистические справочники; проблемные статьи в федеральных средствах массовой информации, электронные ресурсы удаленного доступа.  

       Данная курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы. Введение раскрывает актуальность, определяет цель, задачи и методы исследования, раскрывает теоретическую и практическую значимость работы.

       В первой главе описывается сущность рынка страхования: структура, функции и  место рынка страхования, так же рассматриваются  методы государственного регулирования рынка страхования. Во второй главе описывается состояние страхового рынка в России, производится анализ рынка страхования и выявляются проблемы его развития. В третьей главе рассматриваются перспективы развития рынка страхования, дается прогноз развития рынка страхования на ближайшие годы.

В заключении подводятся итоги исследования, формируются окончательные выводы по  рассматриваемой теме.

 

 

    Глава 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РЫНКА СТРАХОВАНИЯ.                          

1. Понятие, место и функции рынка страхования.

       В широком смысле рынок страхования представляет собой сферу денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее. В узком смысле рынок страхования можно представить как экономическое систему, управляемую соотношением спроса покупателей на страховые услуги и предложением продавцов страховой защиты.1

       Объективной основой развития рынка страхования выступает необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.2

       Условиями  существования рынка страхования являются: свободная рыночная экономика, многообразие форм собственности, свободное ценообразование - расчет тарифных ставок, наличие конкуренции, свобода выбора, разработка и внедрение новых видов страховых услуг и т.д.3

       Обязательным условием существования рынка страхования  является наличие общественной потребности на страховые услуги также наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.4 

       Рынок страхования не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве.

       Место рынка страхования обусловлено двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества. С другой — денежная форма обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.5

       Объективная потребность в страховании предопределяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования. 6 Более наглядно место рынка страхования в финансовой системе можно увидеть на рисунке 1.

Рис. 1. Место рынка страхования в финансовой системе.

 

        Рынок страхования  выполняет ряд взаимосвязанных  функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную  и инвестиционную.7

       Основная функция рынка страхования - компенсационная функция, сущность которой выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим лицам в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которые были объектом страхования. Накопительная функция (сберегательная)   обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную сумму. Распределительная функция рынка страхования реализует механизм страховой защиты. Сущность этой функции состоит в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования. Реализация предупредительной функции обеспечивается финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий. Осуществление этой функций способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает  важным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства. Инвестиционная функция реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т. п. С развитием рынка роль инвестиционной функции возрастает.

 

2. Структура рынка страхования.

     Рынок страхования представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования. 
       Страховые организации являются институциональной основой рынка страхования. Они структурируются по принадлежности, характеру выполняемых страховых операций, зоне обслуживания. 
       По принадлежности страховые организации делят на акционерные, частные, государственные, общества взаимного страхования. Акционерная страховая организация — это негосударственная организационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, уставный капитал которого формируется из акций и других ценных бумаг. Частные страховые организации принадлежат одному собственнику или его семье. В государственном страховании в качестве страховщика выступает государство. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования, что определяется соответствующим законом о статусе страховой организации. Осуществление государственного страхования представляет собой форму государственного регулирования национального страхового рынка. Общество взаимного страхования — это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. Документом, удостоверяющим право на владение капитала общества взаимного страхования, его дохода и страховую защиту, служит страховой полис.

       По характеру выполняемых страховых операций различают специализированные и универсальные страховые организации. Специализированные страховые организации проводят отдельные виды страхования (жизни, огневое, ядерное страхование и др.). К специализированным страховщикам относятся и перестраховочные организации, принимающие от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования — создание сбалансированного портфеля договоров страхования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Универсальные страховые организации предлагают большой перечень страховых услуг.

       Спрос на страховые продукты предъявляет страхователь, юридическое или дееспособное физическое лицо, страхующее имущество или заключающее со страховщиком договор личного страхования или страхования ответственности. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право на получение страховки при наступлении страхового случая.

       Товаром рынка страхования выступает страховой продукт. Его цена определяется затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение, а также расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика и зависит от спроса и предложения.

       Продвижение страховых продуктов и их реализацию преимущественно осуществляют посредники: страховые агенты и страховые брокеры. Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховыми брокерами могут быть независимые юридические или физические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не участвует в страховом договоре. Его обязанность состоит в оказании посреднической услуги и содействии в исполнении договора страхования.8

       Функционирование рынка страхования предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков, в качестве которых выступают сюрвейеры и аджастеры. Сюрвейеры осуществляют осмотр имущества, принимаемого на страхование. По заключению сюрвейера страховая организация принимает решение о заключении договора страхования. Аджастеры занимаются установлением причин, характера и размера убытков. По результатам проведенной работы аджастер составляет страховой акт (аварийный сертификат).9

       Таким образом, структуру рынка страхования  можно охарактеризовать в институциональном, территориальном и отраслевом  аспектах.10

       Институциональная структура представлена акционерными, частными, взаимными и государственными страховыми компаниями.

        В территориальном аспекте выделяют местный (региональный), национальный (внутренний) и мировой (внешний) рынки страхования.

       В отраслевом  аспекте рынок страхования делится по отраслям и отдельным видам страхования: рынок личного, имущественного и страхования ответственности, каждый из которых в свою очередь можно разделить на обособленные сегменты (рынок страхования жизни, рынок страхования имущества физических лиц и т.д.).

       Важным звеном рынка страхования выступает система государственного регулирования, необходимость которого связана в первую очередь с защитой прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой организации.

 

3. Государственное регулирование рынка страхования.