Особисте страхування,та його розвиток

Кількість страхових компаній (СК) за І півріччя 2010 року (січень– червень) зросла на 2 компанії та станом на 30.06.10 становила 471, з них на 3 компанії (до 75) зросла кількість СК зі страхування життя та на 1 компанію (до 396) зменшилася кількість СК, що здійснювали види страхування, інші, ніж страхування життя (СК "non-Life"). Загальна (валова) сума страхових премій, отриманих страховиками при страхуванні та перестрахуванні ризиків від страхувальників та перестрахувальників, за І півріччя 2010 року становила 9 514 млн. грн., з них: 2 754 млн. грн. (28,9%) – премії, що надійшли від фізичних осіб; 4 195 млн. грн. (44,1%) – премії, що надійшли від юридичних осіб; решта 2 565 млн. грн. (27%) – премії, що надійшли від перестрахувальників. За 6 місяців 2010 року сума отриманих страховиками премій з видів страхування, інших, ніж страхування життя становила 9 109,7 млн. грн. (або 95,8%), а зі страхування життя – 404,3 млн. грн. (або 4,2%).

У порівнянні з аналогічним періодом 2009 року обсяги надходжень валових та чистих страхових премій у І півріччі 2010 року були значно меншими. Так, темпи приросту валових страхових премій у І півріччі 2010 року порівняно з І півріччям 2009 року зменшились на 16% і становили 9 514 млн. грн., а чисті страхові премії за аналогічний період зменшилися на 17%, що на 30.06.10 становили 6 313,4 млн. грн [16, с. 95].

Розмір валових страхових виплат на кінець І півріччя 2010 року становив 3 275,5 млн. грн., в тому числі з видів страхування, інших, ніж страхування життя – 3 245,9 млн. грн. (або 99,1%), зі страхування життя – 29,7 млн. грн. (або 0,9%). Рівень страхових виплат за результатами 6 місяців 2010 року мав позитивну динаміку зростання: рівень валових виплат становив 34,4%, рівень чистих виплат – 46,2%, рівень виплат фізичним особам – 44,4%. Темпи приросту валових страхових виплат у І півріччі 2010 року знизилися на 3% (до рівня 3 275,5 млн. грн.) порівняно з І півріччям 2009 року, а обсяги чистих страхових виплат зменшились на 10% і становили 2 916,7 млн. грн.

Структура страхових  премій від фізичних осіб на І півріччя 2010 року має такий вигляд:

• за видами страхування, іншими, ніж страхування життя – 2 445,2 млн. грн. (на 24% менше ніж за аналогічний період 2009 року);
• видами страхування життя – 308,7 млн. грн. (на 19% менше ніж за аналогічний період 2009 року).

Отже, за останні роки на страховому ринку України спостерігається  зростання основних показників діяльності страховиків. Дане зростання вказує на збереження тенденцій щодо підвищення ділової активності до початку фінансової кризи в Україні. У другій половині 2009 року став даватися взнаки вплив фінансової кризи, оскільки темпи росту показників діяльності в останньому кварталі помітно уповільнилися.

2.2 Показники ринку страхування життя в Україні

На тлі стабільних ринків Центральної та Східної Європи український ринок страхування життя знаходиться фактично ще на початку свого формування. Але, з огляду на те, що інтеграційні та новітні технологічні процеси в Україні відбуваються дещо швидше, ніж у сусідніх країнах Центральної та Східної Європи, вона має великі перспективи розвитку страхового ринку, зокрема ринку страхування життя.

Кількість страховиків, що займаються страхуванням життя, за останні роки поступово збільшується. Основні чинники зростання ринку – приріст добробуту населення та збільшення його страхової культури.

Валові страхові платежі (премії, внески) при страхуванні  життя за І квартал  2011  року  становили  249,1  млн. грн., що  на  51,3%  більше, ніж за І квартал 2010 року (І квартал 2010 р. – 164,6 млн. грн.) [15, с. 25].

Структура валових надходжень страхових платежів (премій, внесків) за І квартал 2011 року:

211,0 млн. грн. (або 84,7%) – що надійшли від фізичних осіб;

38,1 млн. грн. (або 15,3%) – що надійшли від юридичних  осіб.

У  І кварталі  2011  року  на  83,2% збільшилась кількість  застрахованих фізичних осіб (206 457  застрахованих фізичних осіб у порівнянні з  112 707 застрахованими фізичними особами протягом І кварталу 2010 року). Станом на

31.03.2011 застраховано 2 951 224 фізичних осіб.

Структура валових страхових  премій та виплат із страхування життя зображена на рисунках 2.1 та 2.2.

Рис. 2.1 - Структура валових страхових премій із страхування життя

станом на 31.03.2011 (млн. грн.)

Рис. 2.2 -Структура валових  страхових виплат із страхування  життя 

станом на 31.03.2011 (млн. грн.) 

Обсяги надходжень валових  страхових платежів та валових страхових  виплат за І квартал 2009 – 2011 рр. зображено на рис. 2.3.

Рис. 2.3 - Динаміка страхових  премій та страхових виплат із страхування  життя за 2009 – 2010 рр., І кв. 2011 р. (млн. грн.)

Обсяг  валових страхових  виплат із страхування життя за І  квартал 2011 року становив 13,8 млн. грн. , що на 1,5% більше в порівнянні з відповідним періодом 2010 року. 

За І квартал 2011 року  величина зміни резервів із страхування  життя становила  106,0 млн. грн. (таблиця  2.1). СК "Life" за підсумками І кварталу 2011  року отримали від’ємне значення приросту резервів із страхування життя, що пов’язано з достроковим розірванням договорів страхування. Приріст резервів із страхування життя у двох страхових компаніях

"Life" у І кварталі 2011 року становив 32,7 та 26,3 млн. грн. (27,2%, та 21,8% від загального приросту резервів відповідно).

 

 

Таблиця 2.1

Зміна резервів із страхування  життя за І квартал 2010–2011 рр.

2.3 Загальні  тенденції розвитку ринку особистого  страхування в Україні

В Україні станом на 1 січня 2010 року до Державного реєстру  внесено 655 організацій. Із них на здійснення особистого страхування отримали ліцензії: 581 - на страхування життя; 597 - на страхування від нещасних випадків; 424 - на медичне страхування. Розмір валових страхових виплат із страхування життя за січень -вересень 2010 року становив 38,8 млн. грн. , що на 8.7% менше в порівнянні з відповідним періодом 2009 року [6, с. 105].

Наведені дані свідчать, що для страхувальників, які займаються особистим страхуванням, найпривабливішим є страхування життя, а найменш  привабливим - медичне страхування.

За останні роки на ринку особистого страхування України  зросла питома вага ризикових короткострокових видів страхування, що передбачають відповідальність за наслідки нещасних випадків. Зростання питомої ваги короткострокових договорів має  більше негативних наслідків, ніж позитивних. Короткострокові угоди не дають можливості страховику акумулювати грошові засоби з метою довгострокового їх інвестування та отримання прибутку від інвестиційної діяльності [2, с. 89].

Ще однією тенденцією є те, шо Український страховий ринок приваблює іноземні страхові компанії своїм високим потенціалом розвитку. Досить вагома частка на ринку страхування життя належить нелегальним іноземним страховим компаніям. За даними Програми розвитку страхового ринку України, наша держава щорічно втрачає 80-100 млн. дол., що приблизно дорівнює обсягу іноземних кредитів, які надаються Україні. Разом з тим, амбітні плани страхових компаній в Україні реалізовувати важко. Дуже важливо відзначити, що на ринку страхування життя існує кілька лідерів. Вже не один рік підряд трійка лідерів ринку незмінна. Її формують дві іноземні компанії ALICO AIG Life та СК «Граве Україна», а також компанія з чисто українським капіталом СК «ТАС».

Помітною тенденцією ринку є висока концентрація у  столиці і промислових центрах у Києві, Харкові, Дніпропетровську, Запорожжі й Одесі. У західному регіоні невелика кількість страховиків пов'язана з відсутністю в ньому великих промислових підприємств, також низькою платоспроможністю населення.

В Україні розпочалася епоха корпоративного страхування життя. Як свідчить світовий досвід, 70-80% підприємств мають соціальні пакети, які підтримують переважно компанії із страхування життя. В Україні такі пакети є менш ніж у 1% підприємств.

У цілому, намітився незначний  ріст страхування життя в Україні. Зрозуміло, точно оцінити і передбачити ситуацію на ринку вкрай складно. Але, якщо врахувати, що по суті кардинальних змін ні в регуляторному, ні в законодавчому плані за минулі 2 роки не відбулося, так само як і збереглися колишні не завжди чесні принципи гри серед страховиків, яких-небудь революційних звершень чекати поки що не доводиться .

Причини, що зумовили гальмування розвитку страхування життя в Україні:

• втрата довіри не тільки до держстраху, а і до комерційних страхових організацій, котрі виявилися нездатними виконати взяті на себе зобов'язання;
• низький рівень доходів населення змушує людей турбуватися сьогодні про виживання, а не про своє майбутнє;
• наявний рівень інфляції ускладнює можливості страховика, що займається страхуванням життя, компенсувати знецінення заощаджувальних внесків страхувальників;
• недосконале законодавство.

Метою та шляхами розвитку особистого страхування є підвищення рівня страхового захисту майнових інтересів, що пов’язані з життям, здоров’ям, працездатністю фізичних осіб, формування ефективних механізмів залучення інвестиційних ресурсів, застосування сучасної ринкової інфраструктури та фінансових інструментів.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

РОЗДІЛ 3

ПЕРСПЕКТИВИ РОЗВИТКУ РИНКУ ОСОБИСТОГО СТРАХУВАННЯ В  УКРАЇНІ

3.1. Реформування галузі страхування життя

Галузь страхування  життя в Україні потрібно серйозно реформувати, враховуючи її теперішній стан, а також соціальне значення та притаманний цій галузі потужний інвестиційний потенціал. Адже після розпаду СРСР та примусового вилучення ресурсів зі структур колишнього Держстраху на території України, галузь страхування життя довгий час знаходилась у стані практично повного занепаду: обсяги залучення страхових платежів за офіційною статистикою, щороку зменшувались майже у 2 рази, незважаючи на стрімкі темпи зростання галузі страхування в цілому. Ринок був практично поза державним регулюванням і на ньому в основному панували нелегальні іноземні брокери, такі як Si Save-Invest та інші, які абсолютно безконтрольно вивозили значні валютні резерви за межі нашої держави [13, с. 104].

За такої ситуації було зрозуміло, що поодинокі заходи не зможуть докорінно виправити  ситуацію, проте держава продовжувала практично повністю ігнорувати цю важливу  галузь економіки.

Загальна картина дещо покращилась з прийняттям у 1996 році Закону України „Про страхування”, який фактично ввів нові правила гри на ринку ризикового страхування та констатував наявність страхування життя, проте певний перелом ситуації було досягнуто лише у 2000 році, коли галузь показала перші позитивні показники зростання. За наступні півтора роки позитивні тенденції почали поступово, але досить систематично закріплятися. Так на ринку чітко виділилось кілька лідируючих компаній, які надають високоякісні послуги з класичного страхування життя, постійно збільшують власну клієнтську базу і обсяги залучених платежів, та мають серйозну зацікавленість у розвитку галузі. Разом з ЛСОУ згадані компанії у минулому році провели серйозну роботу зі створення в Україні законодавчої бази європейського зразка, в першу чергу щодо регламентування страхування життя, як окремої галузі, що знайшло своє відображення у прийнятій в жовтні минулого року новій редакції Закону України „Про страхування”.

В результаті, вже сьогодні ми можемо стверджувати, що Україна знаходиться на порозі докорінних реформ у галузі страхування життя:

По-перше, питання відродження  галузі залишається невирішеним, і  набуває все більшої актуальності.

По-друге, з прийняттям Закону про страхування було створено плацдарм для подальшого реформування та зроблено перший крок у напрямку відродження страхування життя як важливої соціально-орієнтованої галузі в економіці України.

По-третє результатом  минулорічної роботи стало й те, що про галузь страхування життя  в Україні почали серйозно говорити з найвищих владних трибун, повсякчас підкреслюючи її соціальне значення та великий інвестиційний потенціал, що особливо актуально на фоні пенсійної реформи, що наближається, проблем з зовнішнім кредитування та інвестиціями в економіку країни.

І нарешті, компанії, які займаються страхуванням життя розробили абсолютно прозору та чітку концепцію реформування галузі, яка уже підтримана урядом по більшості позицій та знаходиться на розгляді в Верховній Раді, і тепер лише від законодавців залежить як швидко, і на скільки рішуче буде здійснена реформа страхування життя та чи виповняться при цьому основні очікування.

Реформування галузі страхування життя відповідно до пропонованої концепції матиме за результат  цілу низку як соціальних так і  економічних наслідків.

Страхування життя взагалі, а особливо корпоративне страхування  життя є одним з основних інструментів системи соціального захисту  та соціального забезпечення населення. Слід зазначити, що в більшості країн  світу держава ще сторіччя тому відмовилася від ідеї тотального соціального забезпечення населення за рахунок суттєвого перерозподілу національного продукту через державний бюджет. Соціальна роль держави в цих країнах обмежувалася гарантуванням певного мінімального життєвого рівня певним верствам населення, які в силу об’єктивних причин не могли самостійно забезпечити своє існування. Хочу підкреслити, що державою гарантувався певний мінімальний соціальний стандарт. Решту соціального забезпечення держава переклала на плечі самого населення та недержавної соціальної інфраструктури, ключовими складовими частинами якої були страхові компанії, пенсійні фонди тощо. Лозунг „Ніхто не подбає про тебе краще ніж ти сам!” був одним із атрибутів ринкової економіки та значною мірою визначав соціальну політику держави.