Особисте страхування в Україні

Суть страхового бізнесу полягає не лише в отриманні  прибутку, а й у зростанні вартості страхової компанії. І в перші  роки другий фактор є більш динамічним та вагомим. Вартість компанії залежить від багатьох чинників, але насамперед від обсягу збору страхових платежів і величини та розгалуженості агентської мережі компанії.

Станом на 01.04.2011 року всього було зареєстровано 453 страхових  компаній (СК), з яких 66 –СК зі страхування  життя (СК «Life»), 387 – СК, що здійснюють види страхування інші ніж страхування життя (СК «non-life»)¹¹.

Рис. 2.1. Концентрація ринку страхування «life»за розмірами валових премій

Джерело: Офіційний сайт Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг України [Електронний ресурс] . –Режим доступу: http://www.dfp.gov.ua/

На рисунку 2.1. показано концентрацію ринку страхових  послуг для СК «Life» за показниками часток трьох, десяти, двадцяти  та п’ятдесяти найбільших учасників ринку в сукупному розмірі залучених валових премій. Концентрація ринку страхування «Life» за часткою трьох найбільших страховиків протягом останнього року зменшилась до 49, %. В той же час збільшила частка, яку займають 10 найбільших учасників ринку страхування «Life», і за І квартал 2001 вона складала 84,5 %¹².

Валові страхові платежі (премії, внески) при страхуванні  життя за І квартал 2011 року становили 249,1 млн. грн., що на 51,3% більше, ніж за І квартал 2010 року (І квартал 2010 р. – 164,6 млн. грн.).

Структура валових  надходжень страхових платежів (премій, внесків) за І квартал 2011 року: 211,0 млн. грн. (або 84,7%) – що надійшли від фізичних осіб; 38,1 млн. грн. (або 15,3%) – що надійшли від юридичних осіб¹³.

У І кварталі 2011 року на 83,2% збільшилась кількість  застрахованих фізичних осіб (206 457 застрахованих фізичних осіб у порівнянні з 112 707 застрахованими фізичними особами протягом І кварталу 2010 року). Станом на 31.03.2011 застраховано 2 951 224 фізичних осіб.

Структура валових  страхових премій та виплат із страхування  життя зображена на рисунках 2.2. та 2.3.

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис. 2.2. Структура  валових страхових премій із страхування  життя станом на 31.03.2011 (млн..грн.)

Джерело: Офіційний сайт Ліги страхових організацій України [Електронний ресурс] . – Режим доступу: http://uainsur.com/

Рис. 2.3. Структура  страхових виплат із страхування  життя станом на 31.03.2011 (млн.грн.)

Джерело: Офіційний сайт Ліги страхових організацій України [Електронний ресурс] . – Режим доступу: http://uainsur.com/

Таким чином, незважаючи на позитивні зрушення, які відбулися галузі страхування життя в Україні необхідно її реформувати, враховуючи при цьому її теперішній стан, соціальне значення, а також притаманний цій галузі потужний інвестиційний потенціал.

Протягом останніх років медицина значно просунулася  вперед. На даний момент величезна  кількість клінік і методик забезпечує потрібну турботу і лікування практично всіх розповсюджених хвороб. Проте, як і всі послуги, після отримання незалежності вони почали здійснюватися на платній основі, а це означає недосяжність необхідного лікування для певних верств населення.

Перепоною для розвитку добровільного медичного страхування в такій формі, яка сьогодні існує в нашій державі, є низька поінформованість населення про переваги та недоліки медичного страхування як джерела фінансування системи охорони здоров’я. Про це свідчать результати досліджень, проведених Київським міжнародним інститутом соціологічних досліджень (КМІС) та Асоціації психіатрів України. Наведемо деякі дані зазначених вище досліджень. Серед тих, хто отримав вищу освіту, кількість тих, хто обирає бюджетну та страхову моделі, практично однакова — 39% і 36% відповідно. В той час, як серед осіб з неповною середньою освітою бюджетну систему обирає 64%, а страхову — лише 10%. Також ставлення до страхової медицини залежить і від віку респондентів: серед людей від 18 до 29 років обирають страхову модель 34 %, а серед представників старших вікових груп — 9%. Ситуація загострюється за умови старіючої української нації ¹⁴.

Якщо розглядати проблему в регіональному розрізі, то кількість прихильників страхової  моделі збільшується за умов просування зі сходу на захід України. Так, за страхову модель виступає 20% у Східному регіоні і понад 35% у Західному. На думку багатьох експертів істотними обставинами, які впливають на відмінності у ставленні опитаних з різних регіонів до страхової моделі охорони здоров’я, є досвід країн-сусідів ¹⁵.

Для більш наглядного розуміння ситуації на ринку ДМС, необхідно провести аналіз показників даного ринку.

Так, за показниками  вітчизняного страхового ринку  добровільного  медичного страхування  за період 2006-2009рр. простежується приріст валових страхових премій з 326396,7 тис. грн. у 2006 р., до 433118,6 тис. грн. у 2007 р., до 578254,5 тис. грн. у 2008 р., а  у кінцевому результаті відбулося значне зростання до 941100,00 тис грн. Проте, така тенденція зростання страхових платежів по ДМС одночасно простежується на ряду із зростанням валових страхових виплат: з 211448,2 тис. грн. у 2006 р., до 297184,4 тис. грн. у 2007 р., до 408819,76 тис. грн. у 2008 р., та до 632400,00 тис. грн.¹⁶.

У структурі  страхових виплат на страхування медичних витрат в 2008 р. припадає  44,9 млн. грн. (30,2%), а в 2009 р. – 81,0 млн. грн. (45,3%); рівень страхових виплат на медичне страхування складає в 2008 р. – 463,1 млн. грн. (70,7%), а в 2009 р. – 551,4 млн. грн.(72,3%).

Що стосується 2010 року, не дивлячись на падіння попиту на деякі страхові послуги, учасники ринку ДМС можуть говорити про зростання надходжень страхових премій за перше півріччя 2010 року.

За підрахунками страхових компаній, в першому півріччі 2010 року програми ДМС принесли близько 440 млн грн. Для порівняння: за перше півріччя 2009 року ДМС принесло страховим компаніям 375 млн грн. премій.

В 2010 р. відбулося зростання порівняно з 2009 р., страхових премій по ДМС на 15-20%. Такий приріст ринку ДМС відбувся за рахунок збільшення попиту на дані програми з боку вітчизняних підприємств, а також організованих колективів фізичних осіб.

В середньому програми ДМС подорожчали в 2010 р. на 20-30% порівняно з  2009 . Якщо раніше поліси ДМС в середньому коштували 1,5 тис.грн. в рік і більше, то тепер — 2,5-8 тис.грн.

При цьому необхідно  враховувати, що ціни на програми медичного  страхування зростають вже не перший рік, наприклад, в 2009 р. вони зросли на 50-60%. Ціни на програми ДМС досягли  свого піку в кінці I квартала 2010 р. і поступово пішли на спад.

Таким чином, проаналізувавши  особисте страхування в розрізі  страхування життя та медичного  страхування, незважаючи на позитивні зрушення, які відбулися в цих галузях необхідно все ж таки їх реформування, враховуючи при цьому їх теперішній стан, соціальне значення та інші особливості.

 

 

 

3. ПРОБЛЕМИ ТА ПЕРСПЕКТИВИ РОЗВИТКУ ОСОБИСТОГО СТРАХУВАННЯ В УКРАЇНІ

 

 

 

На розвиток страхування життя здійснюють значний  вплив процеси глобалізації та міжнародної  інтеграції. В даний час у чистому вигляді національних страхових ринків практично немає, оскільки усі вони завдяки експансії іноземного капіталу, системі перестрахування ризиків на зарубіжних страхових ринках, створенню спільних страхових компаній об’єдналися в єдиний страховий простір та зазнали при цьому суттєвих змін.

У зв’язку з  цим загострились проблеми, пов’язані  із забезпеченням економічної та фінансової стійкості страхових  компаній, а також забезпечення їх конкурентоспроможності в новому економічному середовищі. Як зазначають С.Л. Ярошенко та Л.В. Куделя, розв’язання таких проблем в Україні потребує поглиблених досліджень у напрямках визначення позитивних і негативних факторів, які привносять в український страховий ринок зарубіжні страхові компанії, а також причин, що гальмують розвиток ринку страхування життя в Україні ¹⁷.

Одним із негативних явищ, привнесених у практику страхування  процесами глобалізації, є наростання різних видів шахрайств та тіньових економічних операцій, кримінальних протиправних дій. Ці негативні процеси набули у теперішній ситуації світового масштабу.

Україна перебуває  у стані перебудови соціального  захисту населення. Життєвий рівень в Україні є одним із найнижчих  у Європі. За оцінками експертів, майже 70% населення проживає за межею бідності¹⁸.

Стара система  соціального захисту незахищених  верств населення зруйнована, проте нова в умовах дії ринкових регуляторів недобудована. Частково питання подолання бідності та соціального захисту населення вирішуються шляхом страхування життя, медичного страхування, обов’язкового загальнодержавного страхування від нещасних випадків чи професійних захворювань, а також страхування інших ризиків фізичних осіб ¹⁹.

Подальший успішний розвиток страхування життя залежить від розширення переліку страхових послуг, підвищення їхньої конкурентоспроможності, розширення їхньої інфраструктури, удосконалення порядку оподаткування страхової діяльності відповідних компаній, подальшої інтеграції України у міжнародні структури, співвідношення між обов’язковим і добровільним страхуванням, залучення ринку страхування життя до вирішення найважливіших питань соціального страхування.

З метою підвищення фінансової надійності страховиків, усунення проблемних питань розвитку ринку страхування життя необхідно:

1) розробити  концепцію розвитку ринку страхування  життя в Україні, яка передбачала  б урахування принципів та стандартів, рекомендованих Міжнародною асоціацією нагляду за страховою діяльністю, стандартів СОТ, а також законодавства ЄС у сфері страхування;

2) розробити  Страховий кодекс, який вмістив  комплекс законодавчих актів  у сфері страхування та визначав взаємовідносини між усіма учасниками ринку страхування життя;

3) удосконалити  системи оподаткування та державного  нагляду в сфері операцій перестрахування у нерезидентів;

4) розробити  пропозиції щодо вилучення з  оподаткування засобів, що спрямовуються на розширення клієнтської бази, а також підвищення фахового рівня страхової діяльності і страхової культури населення;

5) перейти на  міжнародні стандарти бухгалтерського  обліку, розширити обсяг, підвищити  якість, точність і прискорити публікацію зведень про стан ринку страхування життя;

6) підвищити  фінансову надійність вітчизняних  страхових компаній на основі  збільшення їх капіталізації;

7) врегулювати  питання щодо обмеження на  певний період діяльності філій  іноземних страховиків на території України ²⁰.

Також певні  проблеми існують і в медичному  страхуванні України. У нашій державі вже тривалий час існує проблема підвищення рівня державної охорони здоров'я, тому постає питання про збільшення її бюджетного фінансування. Своєю чергою, це вимагає пошуку інших позабюджетних джерел відшкодування потрібних витрат. Одним із таких джерел є медичне страхування. Мета його – збереження здоров'я населення, забезпечення досягнення біологічного довголіття. Сучасний стан медичного забезпечення характеризується вкрай незадовільним станом. За оцінкою Світового банку прогнозується, що до 2025 р. чисельність населення України може скоротитися на 12 млн чол. Тому у структурі населення переважатимуть особи непрацездатного віку (пенсіонери та діти) ²¹.

Основною проблемою, що постає у сфері медичного обслуговування є невідповідність існуючим потребам обсягів коштів, що спрямовуються на фінансування цієї галузі з офіційних джерел. Це явище сприяє розвитку корупції, розвитку тіньової економіки, оскільки змушує пацієнтів брати участь у фінансуванні закладів охорони здоров'я у непередбачений законами України спосіб. Діюча система медичного забезпечення в Україні перебуває в глибокій організаційно-структурній та фінансовій кризі, що характеризується нерівномірним розподілом ресурсів у системі, низьким рівнем розвитку надання первинної медичної допомоги, низькою часткою видатків на охорону здоров'я по відношенню до ВВП.

В європейських країнах частка добровільного медичного  страхування у фінансуванні системи охорони здоров'я становить 5-18 %. Аналізуючи витрати середнього українського домогосподарства, можна зробити висновок, що для більшості українського населення добровільне медичне страхування сьогодні є недоступним. Подальший розвиток цього виду страхування без запровадження у найближчий час податкових пільг не матиме вагомого впливу на збільшення фінансування системи охорони здоров'я ²².

Загальнообов'язкове державне медичне страхування повинне  забезпечити рівні можливості всіх громадян, щодо реалізації їхніх конституційних прав на ефективне медичне обслуговування. Своєю чергою, цей вид страхування має вирішити такі завдання: за рахунок запровадження збирання на загальнообов'язкове державне медичне страхування залучити додаткові позабюджетні джерела фінансування; визначити правові, соціальні, організаційні засади загальнообов'язкового державного медичного страхування населення в Україні; створити умови для вирівнювання обсягу та якості медичної допомоги, що надається громадянам на всій території України; забезпечити захист інтересів застрахованих осіб ²³.

Отже, розвиток добровільного медичного страхування в Україні вимагає істотного вдосконалення правового забезпечення. На нашу думку, при розробленні нормативно-правових актів з медичного страхування та здійсненні відповідних організаційних заходів слід врахувати наступне:

• підвищити зацікавленість роботодавців у збереженні здоров’я своїх працівників шляхом економічного стимулювання;
• забезпечити законодавче врегулювання за договорами добровільного медичного страхування;
• стимулювати підвищення надійності страхових компаній, які працюватимуть у системі добровільного медичного страхування;
• підвищити зацікавленість роботодавців, громадян та лікувальних закладів у медичному страхуванні шляхом створення оптимальної уніфікованої системи кваліфікації та ціноутворення на медичні послуги;
• на основі системи оцінки якості медичної допомоги, що планується розробити, присвоїти медичним установам державні категорії;
• забезпечити контроль за додержанням єдиних галузевих стандартів лікування усіма медичними установами, що працюють у системі добровільного медичного страхування ²⁴.