Основы страхования. Страхование в международном туризме

Актуарные расчеты

Центральное место в договоре страхования занимает стоимость страховой услуги.

Актуарные расчеты - расчеты, в ходе которых определяется себестоимость и стоимость страховой услуги. Отделы страховой компании, которые занимаются актуарными расчетами, называются актуариями. С помощью актуарных расчетов рассчитывается тарифная ставка - цена страхового риска и других расходов страховщика.

Тарифная ставка бывает двух видов: брутто-ставка и нетто-ставка.

Брутто-ставка - ставка, по которой заключается договор  страхования. Нетто-ставка - цена страхового риска. Эта ставка идет на создание фонда выплат страхователю. Брутто-ставка = нетто-ставка + нагрузка. Нагрузка включает в себя:

1. Расходы по организации и проведению страхового дела

• организационные расходы при учреждении страховой компании;
• аквизиционные расходы - привлечение страхователем через страховых агентов;
• инкассационные расходы - по обслуживанию наличного денежного оборота;
• ликвидационные расходы - по ликвидации ущерба;
• управленческие расходы.

Б. Отчисления в запасные фонды.

В. Прибыль страхового общества.

Тn = Р (А) * К * 100,

где: Tn - тарифная нетто-ставка; Р(А) - вероятность наступления страхового случая, Р(А) = К_В/К_Д; К - коэффициент, К = Св/С_С; Кв - количество выплат за тот или иной период; Кд - количество заключенных договоров; Св - средняя выплата; Сс - средняя страховая сумма на один договор.

,  - это показатель убыточности на 100 руб. страховой суммы;

,

где Тb - тарифная брутто-ставка; Н - нагрузка, выраженная в процентах  к брутто-ставке.

Таким образом, ставка брутто идет на возмещение ущерба, покрытие расходов страховой компании, образование страховых фондов и прибыли. Прибыль распределяется по обычной схеме: вначале вносятся налоги (налог на прибыль, налог на имущество и др.), чистая прибыль используется на создание резервного фонда, фонда развития общества, выплату дивидендов, поощрение работников общества и другие цели.

Страховые резервы должны размещаться только по наиболее надежным направлениям финансовой деятельности в строго ограниченном поле нормируемых  коэффициентов. Они могут быть размещены в государственные ценные бумаги, ценные бумаги субъектов Федерации и местных органов власти, банковские вклады, права собственности на долю участия в уставном капитале, недвижимое имущество, денежную наличность. Запрещено использовать страховые резервы для выдачи кредитов, займов, ссуд, заключения договоров купли-продажи, осуществления торгово-посреднической деятельности, приобретения акций и паев товарных бирж, вложений в интеллектуальную собственность, приобретения основных средств (кроме недвижимости).

2.1 Страхование туристов как особый вид страховой защиты

Страхование в  туризме — особый вид, обеспечивающий страховую защиту имущественных (материальных) интересов граждан во время туристических поездок, путешествий, шоппинг-туров и т. п. Относится оно к рисковым видам страхования, наиболее характерной чертой которых является их кратковременность (не более 6 месяцев), большая степень неопределенности времени наступления страхового случая и величины возможного ущерба (убытка).

Под страхованием туристов обычно подразумеваются добровольное медицинское страхование на случаи внезапного заболевания, смерти (гибели) или телесных повреждений в результате несчастного случая во время тура; имущественное страхование личного имущества и багажа, перевозимого (переносимого) с собой; страхование гражданской ответственности перевозчиков туристов и автотуристов (автопутешественников) за возможный вред (ущерб), причиненный третьим лицам или окружающей природной среде.

Законодательство РФ не обязывает граждан, выезжающих за рубеж, приобретать страховой полис. Чаще страхование туристов на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев является основной формой гарантий оплаты медицинской помощи, которые требуют страны  временного пребывания.

Основные страховые  случаи, которые могут произойти с туристом во время нахождения в путешествии:

1. получение платной медицинской помощи, необходимость которой вызвана несчастным случаем, или острым заболеванием;
2. непредвиденная , внезапная непреднамеренная и независимая от воли застрахованного утрата трудоспособности (несчастные случаи);
3. независимая от воли застрахованного утеря багажа, документов, средств к существованию;
4. появление непредвиденных расходов, необходимость которых вызвана возникновением общегражданской и автогражданской ответственностью;
5. отказ от использования льготного авиабилета из-за болезни, несчастного случая или смерти застрахованного, его родных и близких;
6. невозможность совершить запланированную туристическую поездку, если это связано с несчастным случаем, острым заболеванием или смертью близких и родственников застрахованного, повреждением его недвижимого имущества в крупных размерах, противоправных действий третьих лиц;
7. возникновение непредвиденных затрат туристических организаций, вызванных отказом туриста от исполнения договорных обязательств по оказанию туристических услуг;
8. случаи неисполнения или неполного исполнения договорных обязательств туристических организаций перед туристами (профессиональная ответственность).

Страхование туристов в зарубежных туристских поездках, как правило, включает:

• оказание туристу экстренной медицинской помощи во время зарубежной поездки при внезапном заболевании или несчастном случае;
• транспортировку в ближайшую больницу, способную провести качественное лечение под соответствующим медицинским контролем;
• эвакуацию в страну постоянного проживания под надлежащим медицинским контролем;
• внутрибольничный контроль и информирование семьи и больного;
• предоставление медицинских препаратов, если их нельзя достать на месте;
• консультационные услуги врача-специалиста (при необходимости);
• оплата транспортных расходов по доставке заболевшего туриста или его тела в страну постоянного проживания;
• репатриация останков туриста;
• оказание юридической помощи туристу при расследовании гражданских и уголовных дел за рубежом. ⁵

Ассистанс – от французского "assistance" – помощь.

Компания-ассистанс – сервисный центр, оказывающий информационные и организационные услуги застрахованным частным лицам. Как правило, эти услуги оказываются гражданам, находящимся вне пределов основного места жительства (кроме life-style ассистанса).

Считается, что основателем  ассистанса как услуги был Pierre Desnos (Франция), друзья которого испытали массу неудобств, попав в ДТП за пределами Франции. Основал первую компанию-ассистанс - Europ Assistance.

Существуют 4 основных вида ассистанса:

1. Медицинский ассистанс - организация экстренной и плановой медицинской помощи, транспортировки до больницы/врача, эвакуация заболевшего на Родину после окончания лечения, а также посмертная репатриация останков туристов или лиц, находившихся вне основного места жительства.
2. Технический ассистанс - организация транспортировки автомобиля до ближайшего автосервиса, либо вызов аварийного комиссара, при необходимости. Также включает в себя услуги по организации проживания водителя, пассажиров автомобиля на время его ремонта.
3. Life-style ассистанс - как правило, эти услуги используются крупными иностранными компаниями как часть социального пакета, предоставляемого при трудоустройстве. Включает в себя предоставление информации о том, где можно купить тот или иной товар, где находится ближайшая парикмахерская, ремонт обуви, и т.д., а также юридическое содействие, в случае необходимости.
4. Страховой ассистанс – комплекс организационно правовых действий направленных на урегулирование последствий страхового события (например ДТП) в рамках договора страхования.

Порядок обращения в  сервисные центры указан на полисе вместе с контактными телефонами. Как правило, асистанс работает 24 часа в сутки, 7 дней в неделю. Ряд страховых компаний впоследствии не оплачивает расходы, о которых не был проинформирован ассистанс.

В России в настоящее  время существует 9 ассистанс-компаний:

1. AP Companies
2. Class Assistance
3. Europ Assistance Russia
4. Express Assist Center
5. Global Voyager Assistance
6. Лат - только технический ассистанс
7. Mondial Assistance Russia
8. Savitar Group
9. Assistance Group (Ассистанс Групп)

Ответственность туристов путешествующих на личном транспорте

Объектом страхования ответственности владельцев автотранспорта является их гражданская ответственность за возможное причинение вреда другим лицам при дорожно-транспортном происшествии. Причиненные материальные убытки и расходы, обусловленные нанесением телесных повреждений пострадавшим гражданам, подлежащих возмещению страховой компанией. По этому виду страхования выплачиваются материальные убытки, связанные с восстановлением транспортных средств и другого имущества, производится оплата расходов на лечение потерпевших граждан, протезирование, переквалификацию, возмещаются потери семейного бюджета в связи с телесными повреждениями или смертью потерпевшего и т.д.  
В международной страховой деятельности страхование ответственности владельцев автотранспорта известно под названием “зеленая карта”.  
“Зеленая карта” – это система международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельца. Свое название она получила по цвету и форме страхового полиса.  
Система “зеленая карта” создана в 1949 году и гарантирует свободное передвижение транспортных средств в пределах границ 32 государств.  
Объем ответственности в связи с причиненного вреда регулируется, как правило, действующим в этой стране законом об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев.  
Практически во всех европейских странах страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств обязательна. Такие страны объединились в систему “Зеленая карта”, где тесно сотрудничают правительства, национальные бюро “Зеленой карты” и страховые рынки.

Зеленая карта (green card) - это  страховой полис, подтверждающий наличие страхования и ответственности автовладельца на территории иностранных государств. "Green Card" аналогичен отечественному ОСАГО, с разницей, что Зеленая Карта действует на территории государств, участниц системы. Граждане России, которые собираются пересечь границу на собственном автотранспорте без зелённой карты не смогут сделать этого, так как зелёная карта это обязательное страхование более чем в сорока государств.

Для того что бы пересечь границу какого либо государства, водителю автомобиля требуется предъявить страховку. И при выезде из государства, где  является обязательное страхование  по системе Зелёной карты, владельцу автомобиля опять понадобится предъявить страховку. Если страховка закончилась, водитель должен её купить или продлить. Поэтому при оформлении карты нужно учитывать срок пользования транспортным средством за границей.

Покупая Зеленую карту можно избежать многочисленных штрафов на территории иностранного государства, сэкономить время и средства (на таможне карта стоит больше, нежели чем в компании представляющих систему Зеленая Карта в России)   при пересечении границы. При покупке "Green Card" на таможне положительным является гарантированное возмещение ущерба владельцу автотранспорта, если даже виновником ДТП является гражданин России. Если же в ДТП виновник является резидент государства, в котором вы находитесь, то все расходы ущерба оплачивает та компания, где застрахован автомобиль владельца. Если виновник ДТП является иностранец, все убытки будет возмещать бюро Зеленая Карта.

В определенное время  года есть свои страны-лидеры по  числу страховых случаев. В летний сезон безусловными лидерами являются Турция, Египет и Болгария. Одни из самых распространённых страховых случаев в купальный сезон: простудные, желудочно-кишечные заболевания и травмы. В зимний сезон абсолютный лидер - Австрия, куда наши соотечественники приезжают на горнолыжные курорты. Частые обращения в страховые компании связаны с травмами колен и разрывами связок. Одна из самых опасных  курортных  зон по уровню безопасности в стране – Таиланд. Трагические случаи, произошедшие в нем, связаны с нестабильной политической ситуацией, использованием мототехники.

2.2 Условия сотрудничества туроператора и страховой компании

Лицензия.

Страховая компания должна обязательно иметь лицензию на страхование  ответственности туроператорской  деятельности. Иначе, если турист приобретет путевку у такого оператора, то рискует не получить должного обслуживания, если, к примеру приедет в переполненный отель, хотя номер для него должен был быть забронирован.