Основные виды страхования и их характеристики

арендодателем и т.д.

Общие черты видов страхования ответственности:

1.     При заключении  договора страхования ответственности  известны 2 лица -

страхователь и страховщик, получатель неизвестен.

2.     Не известна  величина ущерба (устанавливается max предел страховой

ответственности).

3.     Страховые  тарифы выражаются в натуральных  показателях на 1 объект

страхования.

4.     Защищают, прежде  всего интересы страхователя, но  в немалой степени и

потерпевшего. Страхование ответственности в определенной степени снижает

ответственность самих страхователей (виновников нарушения).

5.     Наличие мощной  юридической службы в страховых  компаниях для отслеживания

правильности страховых случаев и судебных решений.

[5]

       2.5 Обязательное  страхование автогражданской ответственности      

Федеральный закон “Об обязательном страховании гражданской

ответственности владельцев транспортных средств“ вступил в действие с

1 июля 2003 года. Обязательное  страхование ответственности автовладельцев  —

непременный атрибут цивилизованной страны - стал нормой и для нашего общества.

Принятие закона назрело давно и можно только приветствовать тот факт, что дело

сдвинулось с мертвой точки. Введение обязательного страхования наконец-то

наведет порядок в той области человеческих взаимоотношений, где ответственность

за свои действия сейчас не несет практически никто.

Цель закона - создать юридические основы для реальной защиты прав пострадавших

от дорожно-транспортных происшествий на возмещение вреда, причиненного их

жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными

лицами. Это значит, что вскоре на местах аварий вместо "разборок" мы сможем

наблюдать картину, знакомую пока лишь по западным фильмам: водители, мирно

обменивающиеся визитками страховщиков. Именно они, а не участники аварии будут

со следующего года рассчитываться за последствия ДТП.

[6]

В ходе его воплощения в явь, было выявлено целый ряд проблем государственного

регулирования страхования гражданской ответственности, которые способны

создать трудности на пути реализации федерального закона и понизить

эффективность функционирования данного вида страхования. Условно их можно

классифицировать на:

Ø     недостатки законодательной базы;

Ø     отсутствие последовательности мер по практической реализации закона.

Примечательно, что многолетняя история закона “Об обязательном

страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств

“  связанная с его рассмотрением и редакцией в парламенте, способствовала

устранению основных недостатков и противоречий. Тем не менее, целый ряд

замечаний к закону остается, и он без сомнения требует радикальной доработки. В

целом Федеральный закон “Об обязательном страховании гражданской

ответственности владельцев транспортных средств“ имеет целый ряд

юридических неточностей, вступающих в противоречие с существующими правовыми

актами положений, но, не имея целью проводить подробный юридический анализ,

стоит остановиться на следующих проблемах:

è        необходимо отметить, что из рассматриваемого Федерального закона

его авторы исключили ряд наиболее острых вопросов. Это предполагаемый размер

страховых тарифов, утверждаемых федеральным органом исполнительной власти по

надзору за Страховой деятельностью по представлению Агентства; порядок замены

страховщика по инициативе агентства и др. Между тем, например, размер страховых

тарифов является ключевым моментом или фактором, определяющим все основные

условия страхования автогражданской ответственности. Поэтому очень важно, чтобы

размер базовых тарифных ставок (иначе размер платежей с владельцев различных

средств транспорта) был четко указан в самом Федеральном законе.

è        принципиальным является следующее замечание, касающееся

страховых сумм. В законопроекте, предусматривается  возмещение вреда личности в

пределах 240 МРОТ в случае, если пострадало несколько лиц. Если пострадало

только одно лицо, минимальная сумма установлена в размере 400 МРОТ. Данный

объем страхового покрытия является низким даже на первом этапе. Он не

предоставляет реальной страховой защиты и дискредитирует идею страхования в

целом. Исходя из данных судебной практики по делам о возмещении вреда жизни и

здоровью граждан, причиненного в результате ДТП, представляется целесообразным

установить минимальную страховую сумму в размере не ниже 2500-3000 МРОТ. Этот

размер позволит обеспечить защиту имущественных интересов пострадавших в ДТП и

их семей, исходя из предусмотренных законодательством случаев возмещения вреда

жизни или здоровью, в том числе с учетом средних сроков осуществления выплат по

потере трудоспособности и потере кормильца.

è        положение об обязательности наличия представительств компании во

всех субъектах РФ явно спорно. Мало того, что этому требованию пока не

удовлетворяет ни одна российская компания, оно все равно не решает основной

проблемы. Поскольку непонятно, что дает наличие филиала в центре таких больших

регионов, как Иркутская область или Красноярский край, для урегулирования

проблем за тысячи километров, на их "окраинах".

è        как отмечается в Пояснительной записке к проекту федерального

закона, "мерой, направленной, в том числе и на снижение размера страхового

взноса по обязательному страхованию, является поэтапное введение закона в

действие". В первый год предлагается осуществление обязательного страхования

только в отношении причинения вреда жизни и здоровью потерпевших, а затем — и

имуществу. Обоснование такого варианта, кроме снижения взноса, еще и

необходимостью сбора статистических данных "по имущественному вреду" вряд ли

можно принять во внимание, коль скоро расчет тарифных ставок за вред,

причиненный личности, более сложен, чем за вред имуществу. Как известно, при

ДТП повреждения получают прежде всего транспортные средства. Поэтому для

большинства пострадавших предлагаемый вариант страхования потеряет смысл. При

том, что страховые взносы они будут обязаны платить ежегодно.

è        закон не регламентирует такую важную часть как разногласия при

оценке величины ущерба между страховщиками, клиентами, работниками автосервиса

и экспертами. Кроме того, разные подходы к определению ущерба в разных регионах

также отличаются. Очень важным на данном этапе является создание методологии

экспертной оценки.

è        к числу недостатков рассматриваемого закона следует отнести и

отсутствие четкого механизма реализации своих прав и обязанностей различными

лицами. Так, законом вообще не регламентировано взаимодействие страхователей и

сотрудников ГИБДД.

è        имеются и проблемы, связанные с организацией информационного

взаимодействия. В соответствии с положениями Федерального закона «Об

информации, информатизации и защите информации», сведения о владельцах

транспортных средств, выданных водительских удостоверениях относятся к

категории ограниченного доступа. Действие закона невозможно без создания новой

автоматизированной информационно-справочной системы: о заключенных, измененных

и прекративших действие договорах обязательного страхования, обобщенных данных

отчетности по обязательному страхованию — в федеральном органе исполнительной

власти по надзору за страховой деятельностью; о владельцах транспортных

средств, нарушителях правил дорожного движения, дорожно-транспортных

происшествиях, размерах причиненного в результате конкретных ДТП ущерба,

соответствующих статистических данных по названным объектам учета — в органах

внутренних дел (подразделениях ГИБДД).[7]

Опираясь на изученный материал, а, также учитывая замечания указанные выше,

автор вносит следующие предложения, направленные на совершенствование системы

государственного регулирования страхования ОСАГО в целом, также на создание

мер по успешной реализации механизма обязательного страхования.. Эти

предложения носят исключительно практический характер и могут быть восприняты

в качестве разработки конкретных мер по подготовке к реализации проекта. Уже

на данном этапе необходимо создание профессионального объединения

страховщиков, предусмотренное принятым законом об обязательном страховании

автогражданской ответственности; необходимо продолжить дальнейшие разработки

в нормативно-правовой базе. Требуют детальной проработки следующие категории

законодательства ОСАГО:

-         тарифы;

-         порядок формирования Резерва  Гарантии и другие документы;

-         типовые правила и полис;

-         правила автотехнической экспертизы, что предполагает:

1.     утверждение  единых по России стандартов  оценки ущерба имущества и

автотранспортных средств, что позволит усреднить критерии и подходы и

оптимизировать выплаты по имуществу и автотранспорту;

2.     создание нормального  института независимых оценщиков, в том числе

решение вопросов регулирования цен на услуги.

-         создание единой информационной  системы;

-         решение вопроса о вступления  в систему "Зеленая карта".

До недавнего времени главным условием вступления в систему "Зеленая карта"

было принятие закона об обязательном страховании автогражданской

ответственности. Теперь оно выполнено, и в ближайшее время в России должно

быть создано национальное бюро "Зеленой карты", в которое войдут страховые

компании, желающие участвовать в этом виде страхования";

-   создать и утвердить  «Алгоритм взаимодействия с ГИБДД», позволяющий

сократить время оформления ДТП. Возможно, ДТП без человеческих жертв следует

оформлять без участия сотрудников ГИБДД, что позволит сократить время

оформления. Решение вопросов о процедуре определения виновности и перечне

документов, которые будут признаваться необходимыми для подтверждения факта

страхового случая, в случаях, когда на место ДТП не будут вызываться

сотрудники ГИБДД;

-   при поддержке  региональных Союзов страховщиков  организовать в СМИ

кампанию по разъяснению Закона и целесообразности введения обязательного

страхования ОСАГО для населения России;

-   из-за поэтапного  введения закона, обязательное страхование  гражданской

ответственности автовладельцев теряет смысл, а введение урегулирования ДТП в

цивилизованные рамки откладывается еще на какое-то время. Поэтому логичным

представляется предложение страховщиков сразу ввести обязанность страховаться

по полной программе для владельцев новых машин, оставив "социальную отсрочку"

лишь для владельцев старых автомобилей.

Проведенный анализ очевидно, доказывает, что система государственного

регулирования страхования гражданской ответственности владельцев транспортных

средств пока еще не учитывает и не определяет множество серьезнейших моментов,

от которых зависит эффективность страхования ОСАГО в Российской Федерации, а

также имеет ряд других недостатков. При осуществлении всех вышеперечисленных

действий обязательное страхование гражданской ответственности владельцев

транспортных средств в Российской Федерации удастся сделать эффективным и

одновременно социально ориентированным экономическим механизмом, решить

основные проблемы законодательно-нормативной базы и практической реализации

закона[8]

                                Заключение                               

Изученные в процессе подготовки данной работы материалы позволяют сделать

вывод, что на сегодняшний день назрела необходимость планомерного развития

страхового рынка и превращения его в цивилизованный. Для этого, на мой

взгляд, в первую очередь его необходимо регламентировать. С этой целью

государство должно оперативно решить вопросы с законодательной базой,

налогообложением, обеспечением защиты интересов страхователя, и, самое

главное, обеспечить выгодность страхования для граждан.

Очень важным, по моему мнению, является вдумчивый подход к финансовым

возможностям деятельности страховых компаний, особенно в вопросах сохранения

их платёжеспособности. Принятые изменения  порядка формирования страховых

резервов, к сожалению, не позволяет их накапливать, что существенно подрывает

платежеспособность страховых организаций. По этому практически единственной

возможностью сохранения платежеспособности страховых организаций является

наращивание собственных средств, что не всегда соответствует интересам

учредителей, так как зачастую возможно только в ущерб последним.

Многообразные проблемы на пути развития страхования в России могут быть

успешно разрешены при наличии соответствующего уровня экономического мышления

и наличия высококвалифицированных кадров.

Представленная работа не претендует на истину в последней инстанции, так как

она выражает лишь мое личное восприятие рассматриваемой проблемы.

                            Список литературы                           

1.     Закон РФ  от 27.11.92 № 4015-1 Об организации страхового  дела в