Основные виды страхования и их характеристики

моральном пла­не каждый участник страхового процесса, например при страховании

жизни, уверен в получении материального обеспечения на случай несчастного

события и при завер­шении срока действия договора. При имущественном

страховании через функцию формирования специализи­рованного страхового фонда не

только решается пробле­ма возмещения стоимости пострадавшего имущества в

пределах страховых сумм и условий, оговоренных до­говором страхования, но и

создаются условия для мате­риального возмещения части или полной стоимости

по­страдавшего имущества.

Через функцию формирования специализированного страхового фонда решается

проблема инвестиций времен­но свободных средств в банковские и другие

коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость,

приобретения ценных бумаг и т.д. С развитием рынка в страховании неизменно

будет совершенствоваться и рас­ширяться механизм использования временно

свободных средств Значение функции страхования как формирования специальных

страховых фондов будет возрастать

     Вторая функция  страхования — возмещение ущерба  и личное

материальное обеспечение граждан. Право на воз­мещение ущерба в имуществе

имеют только физические и юридические лица, которые являются участниками

фор­мирования страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функцию

осуществляется физическим или юри­дическим лицам в рамках имеющихся договоров

имуще­ственного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми

компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством

(правила страхования проверяются  на соответствие действующему  законодательству

в процессе ли­цензирования страховой деятельности). Посредством этой функции

получает реализацию объективного характера экономической необходимости

страховой защиты.

     Третья функция  страхования —

предупреждение и ми­нимизация ущерба — предполагает широкий комплекс мер, в

том числе финансирование мероприятий по недо­пущению или уменьшению негативных

последствий не­счастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же отно­сится

правовое воздействие на страхователя, закреплен­ное в условиях заключенного

договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к

застрахо­ванному имуществу. Меры страховщика по предупреж­дению страхового

случая и минимизация ущерба носят название превенции. В целях реализации этой

функции страховщик образует особый денежный фонд предупре­дительных

мероприятий.

Известно, что помимо снижения нагрузки на рас­ходную часть бюджета (поскольку

возмещаются убыт­ки при наступлении непредвиденных природных и техногенных

явлении), страхование выполняет в обще­стве еще две важнейшие функции.

Так, наряду с изложенным, страхование позволяет успешно решать вопросы

социального обеспечения, являясь важнейшим элементом социальной системы

государства. В странах с развитой ры­ночной экономикой система социальной

защиты населе­ния включает в себя государственное социальное обеспе­чение,

корпоративное страхование, индивидуальное стра­хование, негосударственное

пенсионное обеспечение.

Следующей существеннейшей, на мой взгляд, функцией страхования является то,

что оно, при грамотном подходе к делу, позволяет привлечь в экономику

значительные инвестиционные ресур­сы. Например, страховые компании Европы,

Япо­нии и США в 1989 г. управляли общим объемом вложенных в эко­номику

средств на сумму в 4 трлн. долл. США, 80% из которых  обеспечиваются

операциями по долгосрочному страхованию жизни. В России же сбор премии (в

1997г.) – примерно в тысячу  раз меньше (из этой суммы премия  по страхованию

жизни – около 20%, а по долгосрочному – менее 5%, т.е. около 200 млн. долл.).

Таким образом, очевидно, что в развитых странах страхование в силу своей

специфики и выполняемых функций в обществе является стратегическим сектором

экономики. Можно предположить, что в ближайшем будущем при благоприятном

стечении обстоятельств в развитии нашей экономики Россия не станет

исключением.

Учитывая изложенное и принимая во внимание мнение ведущих специалистов в области

страхования, можно сделать вывод, что как экономическая категория

страхование представля­ет систему экономических отношений, включающую

сово­купность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их

использования на возмещение ущер­ба при различных непредвиденных

неблагоприятных явле­ниях, а также на оказание помощи гражданам при

наступ­лении определенных событий в их жизни.

[3]

     1.1 Общие основы  и принципы классификации по  объектам страхования и роду

                                 опасностей                                

Страхование проводится специализированными страховыми организациями, которые

могут быть государственными и негосударственными. Сфера их деятельности может

охватывать внутренний (ограниченный), внешний или смешанной страховой рынок.

Тем самым страхование в условиях развитого страхового рынка осуществляется

как внутри данной страны, так и за рубежом. Это - организованная

классификация страхования. Однако существо страховых отношений выражается с

помощью классификации по объектам страхования и роду опасностей.

Страхование охватывает различные категории страхователей. Его условия

отличаются по объему страховой ответственности; оно может проводиться в силу

закона или на добровольных началах. Для упорядочения указанного разнообразия

страховых отношений и создания единой взаимосвязанной системы и необходима

классификация страхования.

Под классификацией обычно понимают иерархически подчиненную систему

взаимосвязанных звеньев, что позволяет создать стройную картину единого

целого с выделением его совокупных частей. Классификация страхования призвана

решить ту же задачу: разделить всю совокупность страховых отношений на

взаимосвязанные звенья, находящиеся между собой в иерархической

подчиненности.

В основе любой классификации должны быть такие критерии, которые пронизывают все

взаимосвязанные звенья. В основу классификации страхования положены три

категории: различия в объектах страхования и в объеме страховой

ответственности. В соответствии с этим применяются две классификации: по

объектам страхования и по роду опасности:

    

Первая - классификация является всеобщей

 

 

      Вторая - частичной, охватывающей только имущественное

страхование. Можно дать следующее определение всеобщей классификации

страхования по объектам страхования. Это иерархическая система деления

страхования по отраслям, подотраслям и видам, которые являются звеньями

классификации.

Все звенья классификации располагаются так, чтобы каждое последующее звено

являлось частью предыдущего. За высшее звено принята - отрасль, среднее -

подотрасль, низшее - вид страхования.

Все звенья классификации охватывают формы проведения страхования -

обязательную и добровольную.

            1.2. Отрасли, подотрасли, виды и формы  страхования           

                     Классификация по роду опасностей                    

В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в

объектах страхования. В соответствии с этим критерием всю совокупность

страховых отношений можно подразделить на четыре отрасли: имущественная,

страхование уровня жизни граждан, страхование ответственности и страхование

предпринимательских рисков. В имущественном страховании в качестве объекта

выступают материальные ценности; при страховании уровня жизни граждан - их

жизнь, здоровье и трудоспособность. Если в связи с последствиями определенных

событий жизненный уровень понижается, то на помощь приходит страхование. По

страхованию ответственности в качестве объекта выступает обязанность

страхователей выполнять договорные условия по поставкам продукции, погашению

задолженности кредиторам или возмещать материальный и иной ущерб, если он был

нанесен другим лицам. Когда, например, при авто аварии владелец средств

транспорта нанес ущерб имуществу и здоровью другого лица, то в силу

действующего гражданского законодательства о возмещении вреда он обязан

оплатить соответствующие расходы пострадавшему. При страховании

ответственности соответствующее возмещение вреда производит за него страховая

организация. То же при страховании ответственности по погашению

задолженности.

Объектами страхования предпринимательских рисков являются потенциально

возможные различные потери доходов страхователя, например: ущерб от простоев

оборудования, упущенная выгода по несостоявшимся или неудавшимся сделкам,

риск внедрения, но вой техники и технологии.

Между тем деление страхования на указанные отрасли еще не позволяет выявить

те конкретные страховые интересы предприятий, организаций, граждан, которые

дают возможность проводить страхование. Для конкретизации этих интересов

необходимо выделение из отраслей - подотрасли и виды страхования.

Имущественное страхование делиться на несколько подотраслей, в зависимости от

форм собственности и категории страхователей: страхование имущества

государственных предприятий, колхозов, совхозов, арендаторов, кооперативных и

общественных организаций, имущество граждан.

Страхование уровня жизни граждан имеет две подотрасли: социальное страхование

рабочих, служащих и колхозников и личное страхование граждан. В свою очередь,

социальное и личное страхование может иметь более конкретные подотрасли.

Например, по социальному страхованию: страхование пособий, страховые пенсии,

страхование льгот; по личному страхованию: страхование жизни и страхование от

несчастных случаев.

По страхованию ответственности подотраслями являются: страхование

задолженности, и страхование на случай возмещения вреда, которое также

называют страхованием гражданской ответственности.

В страховании предпринимательских рисков - две подотрасли: страхование риска

прямых и косвенных потерь доходов.

К прямым потерям относятся, например, потери от простоя оборудования, к

косвенным - страхование от перерывов в торговле, страхование упущенной

выгоды.

Для вступления страховщика со страхователями в определенные страховые

отношения страховые интересы страхователей должны получить свое выражение в

потребности застраховать те или иные объекты от тех возможных опасностей,

которые угрожают этим объектам.

При выяснении видов страхования происходит конкретизация страхователя, объема

страховой ответственности и соответствующих тарифных ставок.

Видом страхования называется страхование конкретных однородных объектов в

определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным

ставкам.

Видами имущественного страхования являются, например, страхование строений,

животных, домашнего имущества, средств транспорта и т.д. В качестве видов

социального страхования выступают: страхование пенсий по возрасту, по

инвалидности, по случаю потери кормильца и т.д. По личному страхованию

проводятся такие виды страхования, как смешанное страхование жизни,

страхование детей, страхование от несчастных случаев и другие. По страхованию

ответственности - страхование непогашения кредита или другой задолженности.

Виды страхования предпринимательских рисков привязаны к наличию конкретного

риска в процессе производства или оказания услуг, что видно из приведенных

выше вариантов данного страхования.

Страхование может проводиться в обязательной и добровольной форме. Общество в

лице государства устанавливает обязательное страхование, то есть

обязательность внесения соответствующим кругом страхователей фиксированных

страховых платежей, когда необходимость возмещения материального ущерба или

оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного

пострадавшего лица, но и общественные интересы. Поэтому социальное

страхование, страхование строений и некоторых сельхоз. животных у граждан,

страхование военнослужащих, пассажиров и некоторые другие виды страхования в

нашей стране являются обязательными.

Оптимальное сочетание обязательного и добровольного страхования позволяет

сформировать такую систему видов страхования, которая обеспечивает

универсальный объем страховой защиты общественного производства.

Классификация имущественного страхования по роду опасностей предусматривает

выделение четырех звеньев, которые не находятся между собой в иерархической

связи:

1.   Страхование от  огня и других стихийных бедствий  таких объектов, как

строения, сооружения, оборудование, продукция, сырье, материалы, домашнее

имущество и т.п.

2.   Страхование сельскохозяйственных  культур от засухи и других  стихийных

бедствий.

3.   Страхование на  случай падежа или вынужденного  забоя животных

Страхование от аварий, угона и других опасностей средств транспорта.

Указанные звенья, которые также называют видами страхования в рамках данной

классификации, отражают различия в объеме страховой ответственности при

страховании соответствующих объектов. Классификация по роду опасностей