Основные виды страхования и их характеристики

Содержание                               

Введение.................................3

1.Страхование как экономическая  категория..................6

1.1   Общие основы  и принципы классификации по  объектам

страхования и роду опасностей ....................12

1.2   Отрасли, подотрасли, виды и формы страхования, классификация

по роду опасностей ......................13

1.3   Обязательное и  добровольное страхование...........16

2. Основные виды страхования  и их характеристики..............20

2.1 Имущественное страхование....................20

2.2 Страхование рисков......................21

2.3 Личное страхование......................22

2.4 Страхование ответственности..................24

2.5 Обязательное страхование  автогражданской ответственности...25

Заключение.............................32

Список литературы............................33

    

Введение

 

 

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений.

Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно

стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл

рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества,

вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его

сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными

бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями

экономической жизни.

Рискованный характер общественного производства - главная причина

беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое

материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения

материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными

владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался

возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные

или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что

естественно, разорительно.

Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил

сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и

неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных

хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При

таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными

хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей.

При этом, чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем

меньшая доля средств приходиться на долю одного участника. Так возникло

страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка

ущерба.

Наиболее примитивной формой раскладки ущерба было натуральное страхование. За

счет запасов зерна, фуража и других однородных, легко делимых  продуктов,

формируемых путем натуральных подушных взносов, оказывалась материальная

помощь отдельным пострадавшим крестьянским хозяйствам. Однако такое

страхование ограничивалось естественными рамками однородности и делимости,

формируемых с его помощью натуральных запасов, поэтому по мере развития

товарно-денежных отношений оно уступило место страхованию в денежной форме.

Раскладка ущерба в денежной форме создавала широкие возможности, прежде всего

для взаимного страхования, когда сумма ущерба возмещалась его участниками на

солидарных началах либо после каждого страхового случая, либо по окончании

хозяйственного года. Взаимное страхование в условиях капитализма стало

закономерно перерастать в самостоятельную отрасль страхового дела. Если при

взаимном страховании еще не формировался заранее рассчитанный с помощью

теории вероятности страховой фонд, то в дальнейшем вероятная средняя величина

возможного ущерба, приходящаяся на каждого участника страхования, стала

применяться в качестве основы страховых взносов для заблаговременного

формирования страхового фонда.

В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее

универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и

других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.

Термин “страхование”, выражающий перераспределительные отношения, по поводу

возмещения ущерба, следует отличать от других смысловых значений этого слова.

В частности, выражение “страхование” (страховка, подстраховка) иногда

употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-

либо, обеспечения безопасности людей при проведении опасных работ, при

выступлениях гимнастов и акробатов, а также запаса прочности и надежности

сооружений и механизмов и т.д. В данном случае этот термин употребляется в

значении инструмента возмещения ущерба.

Перераспределительные отношения, присущие страхованию, связанны, с одной

стороны, с формированием страхового фонда с помощью заранее фиксированных

страховых платежей, с другой - с возмещением ущерба из этого фонда участникам

страхования. Поскольку указанные перераспределительные отношения связанны с

движением денежной формы стоимости, экономическая категория страхования

является составной частью категории финансов. Специфичность финансовых

отношений при страховании состоит в вероятном характере этих отношений.

Вероятность ущерба лежит в основе построения страховых платежей, с помощью

которых формируется страховой фонд. Использование средств страхового фонда

связанно с наступлением и последствиями страховых случаев. Эти особенности

страховых отношений включают их в самостоятельную сферу финансовых отношений.

Специфические страховые отношения являются объектом страховой науки. Эта

наука освещает фундаментальные теории страхования, охватывающие рассмотрение

его экономической сущности, функции, роли и сферы применения в современном

обществе. Она изучает содержание важнейшей страховой терминологии,

классификацию страхования и организационные принципы построение системы

страховых организаций, методику исчисления страховых тарифов; освещает

важнейшие условия каждого вида страхования, методику определения ущерба и

страхового возмещения ущерба, экономического анализа и планирования страховых

операций, вопросы перестрахования.

    

    

                1. Страхование как экономическая  категория               

Согласно статьи 2-й федерального закона от 27.11.1992г. № 4015-1 “О

страховании”.[1]

     Страхование  представляет собой отношения  по защите имущественных

интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий

(страховых случаев) за  счет денежных фондов, формируемых  из уплачиваемых или

страховых взносов (страховых премий). Это позволяет сделать следующие выводы:

     Страхование - это экономическое отношение, в  котором участвуют как

минимум две стороны (два лица, субъекта отношения).

Одна сторона (субъект) - это страховая организация (государственная,

акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик

вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить

страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам -

юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам

(отдельным частным гражданам).

Если клиентов устраивают эти условия, то они подписывают договор страхования

установленной формы и однократно  или регулярно в течении согласованного

периода платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии

с договором.

Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения - это

юридические или физические (отдельные частные граждане) лица, называемые

страхователями.

Статья 5 закона “О страховании”.[2]

     Страхователями  признаются юридические лица  и дееспособные физические

лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся

страхователями в силу закона. При наступлении страхового случая (стихийное

бедствие, падение человека с переломом и т.д.), при котором страхователю

нанесен ущерб (экономический или его здоровью), страховщик в соответствии с

условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.

Из анализируемых определений следует, что страховщик и страхователь

регулируют страховое экономическое отношение специальным договором.

В мировой практике он получил название полис. Полис - документ (именной или на

предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий

обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового

события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или

возмещение). Понятие договора страхования имеется в статье 15 закона “О

страховании”.1

     Договор страхования  является соглашением между страхователем  и

страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае

произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого

заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые

взносы в установленные сроки.

     Договор страхования  может содержать и другие условия, определяемые по

соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки,

предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации.

Выступая в денежной форме, закреп­ляя эти отношения юридическими документами,

страхо­вание имеет черты, приближающие его к категориям «фи­нансы» и

«кредит», и в то же время как экономическая категория имеет характерные

только для нее функции, выполняет присущую только ей роль.

Посредством страхования осуществляется замкнутое пере­распределение ущерба с

помощью специализированного денежного страхового фонда, образуемого за счет

стра­ховых взносов. Страховые взносы в свою очередь являются платой за

страхование, которая вносится в соответствии с заключенным договором

страхования. Перераспределительные отношения по формированию и исполь­зованию

этого фонда, возникающие в процессе страхования приближают страхование к

области финансов. Известно, что сущность финансов как экономической

кате­гории связана с экономическими отношениями в процессе соз­дания и

использования фондов денежных средств. Сущность страхования также связана с

созданием и использованием фон­дов денежных средств. Однако если для финансов

всегда необходимы денежные отношения и характерно формирование фондов

денежных средств, то стра­хование может быть и натуральным. Кроме того,

страхование всегда привязано к возможности наступления страхового случая,

т.е. страхованию присущ обяза­тельный признак — вероятностный характер

отношений. Ис­пользование средств  страхового фонда связано с наступлением и

последствиями страховых случаев.

Такая особенность страхования, как возвратность средств страхового фонда

прибли­жает его к категории кредита.

Известно, что именно кредит обеспечивает возврат­ность полученной денежной

ссуды. Однако, отмечая та­кую возвратность страховых платежей как характерную

черту страхования, следует иметь в виду, что она от­носится прежде всего к

страхованию жизни. Действите­льно, большая часть взносов (нетто-платежи)

возвраща­ется при наступлении страхового случая (дожитие за­страхованного до

определенного срока или в случае его смерти). Это действительно возврат

взносов, и он имеет обязательный характер. Но при имущественном страхо­вании,

при страховании от несчастных случаев и при многих прочих видах страхования

выплаты страхового возмещения или страхового обеспечения происходят то­лько

при наступлении страхового случая и в размерах, обусловленных

соответствующими документами. При выплатах страхового возмещения по

имущественным или иным рисковым видам теряется адресность этих сумм.

Экономическое содержание этих выплат отлично от возврата страховых платежей.

Следует отметить, что в экономике рыночного типа страхование выступает, с

одной стороны, средством защиты бизнеса и благо­состояния людей, а с другой —

коммерческой деятель­ностью, приносящей прибыль.

Функции страхования и его содержание как экономи­ческой категории органически

связаны. В качестве функ­ций экономической категории страхования можно

выде­лить следующие:

     1.Формирование  специализированного страхового  фонда денежных средств.

     2. Возмещение  ущерба и личное материальное  обес­печение граждан.

     3. Предупреждение  и минимизация ущерба.

     Первая функция  — это формирование специализи­рованного

страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою

ответствен­ность страховые компании. Этот фонд может форми­роваться

как в обязательном, так и в добровольном порядке. Государство исходя из

экономической и социальной обстановки регулирует развитие страхового дела в

стране. Функция формирования специализированного страхово­го фонда реализуется

в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования,

га­рантию выплат и возмещении. Если в коммерческих банках аккумулирование

средств населения с целью, на­пример, денежных накоплений, и имеет место только

сберегательное начало, то страхование через функцию формирования

специализированного страхового фонда несет сберегательно-рисковое начало. В