Организация и правовые основы страхования в РФ

- научные исследования  в области обязательного медицинского  страхования;

- проведение региональных совещаний и конференций;

- международное сотрудничество  по вопросам обязательного медицинского страхования;

- информационно-публицистическая  деятельность;

- содержание Фонда  .

Регламентируется также  медицинское страхование и рядом  инструкций и постановлений: Инструкция «О порядке взимания и учета страховых взносов на обязательное медицинское страхование», утверждена Постановлением Правительства РФ №1018 от 11.10.1993 г.; Постановления Правительства РФ №1139 от 06.10.1994 г., №9 от 05.01.2000 г. и др.³⁵

3.Страхование от несчастных  случаев на производстве (Федеральный  закон РФ №125-ФЗ от 24.07.1998 «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»), хотя это страхование и относится к социальному, но оно регламентируется и регулируется отдельными нормативными актами. Страхователями в данном виде обязательного государственного страхования являются юридические лица и физические лица, нанимающие лиц, подлежащих обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Объектом страхования в данном случае будут являться имущественные интересы физических лиц, связанных с утратой этими физическими лицами здоровья, профессиональной трудоспособности либо их смертью вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания.

Обязательному страхованию подлежат:

- граждане РФ, лица без гражданства и иностранные граждане (если международными договорами не предусмотрено иное), работающие  на основании трудового договора, заключенного со страхователем, либо выполняющие работу на основании договоров гражданско-правового характера (подряда, поручения, возмездного оказания услуг и др.), заключенного со страхователем, если этим договором гражданско-правового характера предусмотрена уплата страховых взносов на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний

- физические лица, осужденные к лишению свободы и привлекаемые с труду страхователем. Страховые выплаты указанным лицам осуществляются в порядке, установленном Фондом и Минюстом РФ.

Страхователи подлежат отнесению к отрасли (под отрасли) экономики, которой соответствует их основная деятельность. Если страхователь осуществляет свою деятельность по нескольким отраслям экономики, он подлежит отнесению к той из них, которая  имеет наиболее высокий класс профессионального риска.

Формирование  средств отражается в ст. 20 Закона РФ № 152- ФЗ от 24.07.1998 года,³⁶ формирующиеся за счет:

1)   обязательных страховых взносов страхователей;

2)   взыскиваемых штрафов и пени;

3)   капитализированных платежей, поступивших в случае ликвидации страхователей;

4)   иных поступлений, не противоречащих законодательству РФ.

Страховые тарифы, дифференцированные по группам отраслей (под отраслей) экономики в зависимости от класса профессионального риска, устанавливаются федеральным законом. Проект такого федерального закона ежегодно вноситься правительством РФ в Государственную Думу Федерального Собрания РФ.³⁷

Страхователи в установленном  порядке осуществляют учет случаев  производственного травматизма  и профессиональных заболеваний застрахованных и связанного с ними обеспечения по страхованию. Страхование от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний так же регулируются рядом Писем Фонда социального страхования РФ: № 02-18/07-2804 от 25.04.2000г, № 20-18/07-2677 от 19.04.2000г.

В настоящее время  в Государственной Думе находится  на рассмотрении законопроект «Обязательное  государственное страхование автомобилей  любой формы собственности».

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.

Рассмотрев правовое регулирование страхования в  РФ можно сделать следующие выводы. Страхование является необходимой общественно полезной деятельностью при которой организации и граждане могут заранее застраховать себя от неблагоприятных последствий, а так же свое имущество от различных воздействий и вдобавок ответственность (кроме уголовной). Законодательство о  страховании складывается не только из норм Гражданского кодекса (глава 48 ст. 927 - 970), но и из ряда Федеральных законов, посвященных страхованию или его отдельным видам, указов Президента РФ,  приказов и инструкций, издаваемых  федеральными органами по надзору за страховой деятельностью.

Правда, ныне действующий  Гражданский кодекс не предоставляет  федеральным органам по надзору  за страховой деятельностью прав по изданию приказов и инструкций, регламентирующих страхование. Однако такие правила содержатся в ст. 30 «Закона о страховании» и, в сущности, Гражданскому кодексу не противоречат.³⁸

Помимо указанных нормативных  актов отношения по страхованию  регламентируются правилами об отдельных  видах страхования, подавляющее большинство которых было издано до начала 90-х годов Министерством финансов СССР. В настоящее время согласно ст. 943 ГК подобные правила признаны необязательными для страхователей. Эти правила могут использоваться для регламентации отношений между участниками страхования, но только по обоюдному согласию. Законодательство о страховании является только федеральным.

Но все таки в процессе защиты своих исконных прав гражданин  России, а так же юридические лица, сталкиваются с массой объективных  и субъективных трудностей. Прежде всего – несовершенством  законодательства; нежеланием, а чаще неумением чиновников должным образом исполнять свои обязанности, отрабатывать зарплату; коррупцией, предательством интересов простого народа и т.д.  Ведь нельзя быть на 100 % уверенным, что застраховав себя или свое имущество при наступлении страхового случая, ты получишь страховое возмещение. Так к примеру, по закону (ст. 840 ГК) банки «Обязаны обеспечить возврат вкладов граждан путем обязательного страхования». Однако, несмотря на эту двойную «обязанность», ни правительство, ни Центробанк, ни суды не в силах обеспечить реализацию категоричного предписания закона. Так же правовая неграмотность не только граждан, но и предпринимателей  и даже юридических лиц несет плохую службу. ³⁹К примеру многие не знают, что они имеют право быть застрахованными на предприятии (социальное, медицинское страхование); многие до сих пор не имеют страхового медицинского полиса, который подразумевает бесплатную медицинскую помощь. Как и любой закон «Закон о страховании», Гражданский кодекс имеет свои положительные и отрицательные стороны. Уже несколько лет в России действуют два Гражданских кодекса – новый (1 и 2 части) и «кусок старого» - 1964 года. Поэтому необходима, на мой взгляд, полная переработка или дополнение  законодательства страхования. В связи с существованием фирм, которые ведут свою деятельность не продолжительное время, необходимо создать закон или иной нормативный акт, содержащий гарантии гражданам и юридическим лицам (которые являются страховщиками и выгодоприобретателями), что их страховые взносы «не потеряются в чужом кармане».

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ НОРМАТИВНО-ПРАВОВЫХ АКТОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс  Российской Федерации часть 2 (в ред. Федеральных законов  от 12.08.96г. № 110-ФЗ, от 24.10.97г. № 133-ФЗ).

2.  Закон  РФ «Об организации страхового дела в РФ» в ред. Федерального закона от 31.12.97г.

3. Закон РФ от 28.06.91г.  «О медицинском страховании в  Российской Федерации».

4.   Закон "О бюджете Федерального     фонда обязательного медицинского страхования на 2001 год". Принят Государственной Думой 8 декабря 2000 г.

Одобрен Советом Федерации 20 декабря 2000 г.

5. Положение  о  Федеральной  службе  России  по  надзору  за  страховой деятельностью,  утвержденного  постановлением  Правительства  РФ от 19 апреля 1993 года

6. Постановление Верховного  Совета РФ от 27 ноября 1992 г. №4016-1 «О введении в действие Закона  РФ «О страховании»7. Указ Президиума  Верховного Совета СССР от 2.10.1981 г. № 5764-Х «О обязательном  страхование имущества , принадлежащего гражданам»

8. Указ Правительства  РФ «Об обязательном личном  страховании пассажиров» №750 от 07.07.92 (ВВС , 19992 / 28 , ст.1683)

9.Условия лицензирования  страховой деятельности , утв. Приказом  Росстрахнадзора №02/02-06 от 14.03.95

10. Закон РФ от 15 мая  1991 года № 1244-1 «О социальной  защите граждан, подвергшихся  воздействию радиации вследствие  катастрофы на Чернобыльской  АЭС, в редакции от 17.04.99г.»

Литература :

1.В.С. Волынец «Гражданское право», особенная часть , Ростов-на-Дону , изд. Феникс, 2000 г.

2. Гуев А.Н. ;Постатейный комментарий к части второй Гражданского кодекса РФ . Изд.3-е дополненное и переработанное. М.: Инфра-М, 2000г.

3. Под ред. А.П. Сергеева , Ю.К. Толстого ; Гражданское право , учебник , часть II; изд. М. : «Проспект» , 1997г.

4. Под ред. Академика  В.В. Карпова Справочник экономика  и финансы , изд. М., 2000 г.

5. Страховое дело №7 , 8 1994 г.

 

 

¹ смерти , утраты трудоспособности , уничтожения имущества , неполучения прибыли , при различных видах увечья и т.д.

² Инвестиционный доход.

³ Как говорят страховщики нет плохих рисков , есть маленькие премии .

⁴ Глубокая характеристика страхового фонда дана в монографии В.К. Райхера «Общественно-исторические типы страхования» (М.-Л. , 1947г.) , которой , пожалуй , нет равных в отечественной литературе по страхованию и страховому праву .

⁵ Ведомости РФ , 1993г. , №2 , ст.57

⁶ См. главу 51 ст.990 ГК об договоре комиссии.

⁷ п.3 ст. 8 Закона о страховании .

⁸ В числе таких последствий могут выступать как меры ответственности (неустойка, штраф), так и иные санкции (освобождение страховщика от обязанности производить страховую выплату).

⁹ Государственный надзор за страховой деятельностью на территории РФ осуществляет Департамент страхового надзора Министерства финансов.

¹⁰ Ст 929 и 934 Гражданского кодекса от 12.08.96 №110-ФЗ, от 24.10.97 №133-ФЗ; ст.15 Закона РФ «О страховании»от 27.11.1992 г. //Ведомости РФ . 1993.№2..

¹¹ п.1 ст.157 ГК (сделка считается совершенной под отлагательным условиям если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или нет.)

¹² В законе о страховании (ст. 5) застрахованное лицо – участник любого договора страхования . Это лицо , в пользу которого заключен договор страхования , т.е. выгодоприобретатель.

¹³ Выгодоприобретатель – это лицо , в пользу которого страхователь заключил договор страхования . Данный тип договора является примером одного из видов договоров в пользу третьих лиц (ст.430 ГК).

¹⁴ Страхование жизни и страхование от несчастных случаев

¹⁵ Ведомости РФ , 1991 г. , №27 , Ст. 920 ; 1993 г. , №17 , Ст.602.

¹⁶ Страховая сумма является количественной характеристикой предмета договора страхования, а страховой риск- качественной характеристикой.

¹⁷ Положение о порядке ведения реестра страховых брокеров , осуществляющих свою деятельность на территории РФ , утвержденное Приказом Росстрахнадзора РФ №02-02/03 от 9 февраля 1995 г./ Финансовая газета , 1995 г. , №8.

¹⁸ Ведомости СССР . 1981 . №40. Ст.1111.

¹⁹ Согласно п.1 ст.968 ГК , обществом взаимного страхования является организация , объединяющая средства граждан и юридических лиц , желающих на взаимной основе застраховать свое имущество или иные имущественные интересы.

²⁰ Поскольку агент действует на основании договора поручения точнее было бы его называть страховым поверенным.

²¹ Данный п.4 ст.951 ГК гласит «случай , когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование). Сумма страхового возмещения сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы …» .

²² п.3 ст. 8 Закона о страховании .

²³ Министерство финансов СССР 28.05.1990 «Правила добровольного страхования риска непогашения кредитов» .

²⁴ См. главу 52 ст.1005 ГК об агентском договоре.

²⁵ Ведомости СССР . 1981 . №40. Ст.1111.

²⁶ Страховое дело, 1994, № 7, с. 26-27.

²⁷ Страховое дело, 1994, № 8, с. 34

²⁸ Это связано с тем , что подавляющее большинство договоров личного страхования являются стандартными и заключаются со множеством страхователей .

²⁹ Комментарий к части 2 ГК РФ, М., 2000г. С. 562

³⁰ Поскольку агент действует на основании договора поручения точнее было бы его называть страховым поверенным.

³¹ Комментарий к части 2 ГК РФ, М., 2000г. С. 562

³² Интересы в области государства - в области обороны, освоение отдаленных и труднодоступных районов страны, научно технической сферы и т.п.

³³ Федеральный закон №197-ФЗ «О тарифах страховых взносов в Пенсионный фонд РФ , Фонд социального страхования РФ , Государственный фонд занятости населения РФ и в Фонды обязательного медицинского страхования на 2001 г.» от 20.12.2000 г.

³⁴ Закон РФ «О страховании» от 27.11.1992 года.

³⁵ В ред. Постановлений Правительства РФ №619 от 19.06.1998 г., №9 от 05.01.2000 г.; с учетом положений Федерального закона №14-ФЗ от 02.01.2000 г.

³⁶ В ред. Федерального закона № 181-ФЗ от 17.07.1999 года