Организация и правовые основы страхования в РФ

Разработка  научно  обоснованных  страховых  тарифов имеет весьма существенное  значение для эффективности работы страховых компаний, их конкурентоспособности   на   страховом   рынке,  привлечения  возможно большего  числа  страхователей. Размеры страховых тарифов определяются на  основе  актуарных  расчетов  с  учетом  размера  страховой  суммы, экономических  показателей  деятельности  страховщика и множества иных обстоятельств.  Например,  страховая  компания  "Риск" при страховании автомобилей дифференцирует тарифные ставки с учетом: марки автомобиля, водительского стажа страхователя, интенсивности движения (с выделением крупных  городов), места хранения автомобиля. При страховании средства транспорта,   срок  эксплуатации  которого  превышает  5  лет,  размер тарифной  ставки  увеличивается на 0,25 процента за каждый последующий год.⁹   По   варианту  транзитного  страхования  транспортное  средство страхуется   в   размере   полной   заявленной  стоимости  по  желанию страхователя, при этом страховые платежи устанавливаются в размере 0,1 процента  от  стоимости автомобиля за каждый календарный день действия договора.

В  целях  формирования  стабильных  страховых  взаимоотношений  и поощрения  постоянных страхователей в мировой и отечественной практике с разной степенью активности используется система предоставления льгот -  скидок  с  платежей.  Так,  согласно условиям страхования страховой компании  АСК  СП  "Токур-Золото"  страхователю,  заключившему договор страхования транспортного средства на 2 года, предоставляется скидка с платежа  -  5  процентов,  на  3  года  - 10 процентов, на 4 года - 15 процентов  и  на  5 лет - 20 процентов.¹⁰ Далее, страхователь, который в течение  двух  и  более  предыдущих лет без перерыва заключал договоры страхования  данного транспортного средства или транспортного средства той  же  категории  (вида)  и за это время не совершил аварии по своей вине  (а также в случае причинения ущерба не установленным транспортным средством),  при  заключении нового договора на последующий срок имеет право   на   скидку  с  платежа  в  следующих  размерах:  при  наличии непрерывного страхования и не совершении аварий по своей вине в течение двух  предыдущих  лет - 10 процентов, трех лет - 15 процентов, четырех лет  -  20  процентов и более - 30 процентов. И наконец, за каждый год непрерывного    страхования    и    безаварийной   езды   страхователя предусмотрена  скидка  с  платежа  в размере 10 процентов, а начиная с 12-го года страхование для него проводится бесплатно.

Глава  II. Страховой договор как одна из форм урегулирования страхования.

По договору страхования  одна сторона «Страхователь» вносит другой стороне «Страховщику» обусловленную  договором плату «Страховую премию», а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события «Страхового случая» выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, «Страховое возмещение» или «Страховую сумму».

Договор страхования  является возмездным поскольку страхователь выплачивает страховую премию а страховщик - несет риск наступления страхового случая, и при наличии последнего производит страховую выплату. Данный договор остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, поскольку договор был заключен в расчете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты.

Договор страхования  имеет взаимный характер и поэтому  очевиден, так как обе его стороны  принимают на себя друг перед другом обязанности: страхователь - сообщить сведения об объекте страхования, выплачивать страховые взносы, если страховая премия не была уплачена полностью уже при заключении договора, уведомить страховщика о наступлении страхового случая и т.д., а страховщик – произвести страховую выплату и т.п.

Рассматривая определения  договора страхования в законе, то следует его признать консенсуальным¹¹. Однако согласно ст. 957 ГК (п.2 ст. 16 Закона о страхование) договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, т.е. на лицо черты реального договора (п.2 ст.433 ГК). Поэтому договор должен считаться реальным. Однако в нем может быть предусмотрено, что он вступает в силу с момента достижения соглашения по всем существенным условиям. Когда уплата страховой премии будет производиться во исполнение ранее заключенного сторонами консенсуального договора страхования.  При этом реальный характер договора страхования вовсе не исключает возможности достигнуть соглашения по всем существенным условиям еще до уплаты страховой премии. Такое соглашение вступит в силу в момент уплаты страховой премии т.е. по наступлении отлагательного условия.¹²

По Гражданскому Кодексу  только договор страхования может  содержать правила изменяющие момент его вступления в силу. Между тем согласно ст.16 Закона о страховании этот момент мог быть изменен и законом. В силу абз.2 п.2 ст.3 ГК первенство в данном случае должен иметь Гражданский Кодекс, принятый к тоже позднее. Таким образом, момент вступления договора страхования в силу закон  изменять не может.

Также договор страхования  является рисковым (алеаторным), т.е. таким, в которых возникновение изменений  или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления  объективно случайных для самих  сторон обстоятельств (событий). Обязанность страховщика произвести страховую выплату реализуется только лишь при наступлении страхового случая. Соответственно страховщик в одних случаях получает доход на неэквивалентной основе, а в других – должен произвести выплату, размеры которой существенно превышают полученное им вознаграждение. В этом и состоит рисковый характер договора страхования.

Сторонами договора страхования  являются страхователь и страховщик.

Страхователь – лицо, заключающее договор страхования. В роли страхователя, по общему правилу, может выступать любое лицо, но в некоторых видах страхования должен быть специальный субъект. Страхователь как правило уплачивает страховую премию. В консенсуальном договоре страхования обязанность по уплате страховой премии может быть возложено и на третье лицо – выгодоприобретателя (п.1 ст.954 ГК). Поэтому на стороне страхователя кроме него самого, могут одновременно выступать третьи лица – выгодоприобретатели.¹³

Выгодоприобретатель приобретает  права и обязанности по договору страхования только при наличии его согласия на это. Если он не хочет быть связанным договором страхования, он может его просто проигнорировать. Однако как только выгодоприобретатель выразит свою волю на приобретение вытекающих из договора страхования прав, он автоматически становиться и субъектом связанных с ними обязанностей.

Согласно п.2 ст. 939 ГК страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя  выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе , но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о страховой выплате. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель. Заявляя о страховой выплате (осуществляя свои права), выгодоприобретатель тем самым соглашается на то, чтобы на него были возложены и связанные с этими правами обязанности. Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное, либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (п.1 ст.939 ГК). Выгодоприобретатель должен иметь страховой интерес (если таковой отсутствует у страхователя ) и может быть назначен по договору как личного, так и имущественного страхования. Согласно ст.956 ГК страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, указанного в договоре, другим лицом, уведомив об этом письменно страховщика. Но к примеру по договору личного страхования замена выгодоприобретателя, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается только с согласия этого лица.

Застрахованное  лицо – физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования¹⁴ или страхования ответственности (п.1 ст.934 , п.1 ст.955 ГК). Застрахованное лицо всегда имеет страховой интерес. Застрахованным лицом могут быть как страхователь, так и выгодоприобретатель. Тогда застрахованное лицо несет просто права и обязанности страхователя (выгодоприобретателя) и специально не выделяется тогда, когда ни страхователь, ни выгодоприобретатель не имеют страхового интереса и в то же участвуют в договоре.

Страховщик – юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ст.958 ГК). Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

В настоящее время  одними из таких законов являются Закон о страховании и Закон РФ от 28 июня 1991 г. «О медицинском страховании». Эти законы предусматривают возможность регулировать деятельность страховщиков подзаконными нормативными актами, принимаемыми федеральным органом, осуществляющим надзор за страховой деятельностью. В процессе своей деятельности страховщики должны соблюдать установленные для них показатели устойчивости и платежеспособности. За выполнением всех этих показателей (требований) следит федеральный орган по надзору за страховой деятельностью.

В роли страховщиков могут выступать как коммерческие, так и некоммерческие организации. Правоспособность у страховщиков коммерческих организаций имеет ряд ограничений. Они вправе вести только страховую и или связанную с ней деятельности. Согласно п.1 ст.6 Закона о страховании, им запрещено осуществлять производственную, торгово-посредническую и банковскую деятельность. Но это не значит, что страхование является исключительным видом деятельности страховщика. Поэтому их правоспособность (за исключением правоспособности страховщиков, являющихся некоммерческими организациями) не может быть признана специальной.

Также существует ряд ограничений, установленных в законодательных актах, на участие в создании страховых организаций иностранных физических и юридических лиц. Такое ограничение содержится в п.6 постановления Верховного Совета РФ от 27 ноября 1992 г. №4016-1 «О введении в действие Закона РФ «О страховании»»¹⁵. Иностранцы могут создавать страховые организации только в форме обществ с ограниченной ответственностью и акционерных обществ, при этом их доля участия в уставном капитале не должна превышать 49%.  Подобная мера введена для того, чтобы уменьшить конкуренцию на страховом рынке и тем самым поддержать отечественных страховщиков, опыт и капиталы которых пока невелики.

По общему правилу, в основном страхование осуществляют коммерческие организации, т.к. оно относится к предпринимательской деятельности. Однако в некоторых случаях, предусмотренных законом, в роли страховщиков могут выступать некоммерческие организации. Такие как общества взаимного страхования.

Если в договоре страхования  участвуют несколько страховщиков имеет местосострахование, т.е. оно предполагает наличие множественности лиц на стороне страховщика. Соглашение между страховщиками о порядке их совместного участия в страхование называется страховым пулом. Посредниками при заключении договоров страхования выступает страховые агенты и страховые брокеры.

Страховой агент – физическое или юридическое лицо, действующее от имени и по поручению страховщика. Агент представляет страховщика при заключении договоров страхования и должен иметь полномочие, оформленное в установленном гражданским законодательством порядке.

Страховой брокер –  индивидуальный предприниматель или коммерческая организация, осуществляющие заключение договоров страхования от своего имени, но по поручению страховщика или страхователя. Страховой брокер действует на основании договора комиссии или агентского договора. Не менее чем за 10 дней до начала своей деятельности страховой брокер обязан направить извещение об этом федеральному органу, осуществляющему надзор за страховой деятельностью. Этот орган ведет реестр страховых брокеров.¹⁶

Предметом или объектом договора страхования является особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы. Особый род страховой услуги состоит в том, что она не попадает ни под одно из обязательств по оказанию услуг, предусмотренных ст. 39 ГК.

Договор страхование заключается только в письменной форме, противное влечет за собой недействительность такового (п.1 ст. 940 ГК). Исключение является лишь договор обязательного государственного страхования (ст.969 ГК), к которому применяются обычные последствия несоблюдения письменной формы – ст. 162 ГК.

Согласно п.2 ст.434 ГК договор  страхования может быть заключен путем составления одного документа  либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

Страховщик вправе при  заключение договора страхования применять  разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы  договора (страхового полиса) по отдельным  видам страхования (п.3 ст.940 ГК). В этом случае подлежат применению правила о договоре присоединения, предусмотренные ст. 428 ГК¹⁷.

Договор страхования  действует в течение предусмотренного в нем срока, после чего безоговорочно прекращается. Данное действие отражено в ст.408 ГК. Однако особенность договора страхования как рискового состоит в том, что он может быть исполнен двумя способами: нанесением риска в течение всего срока договора при отсутствии страхового случая или осуществлением страховой выплаты при наступлении страхового случая до истечения срока договора. В обоих случаях договор страхования прекращается исполнением. Также прекращение договорных отношений влечет ликвидация страхователя (юридического лица).