Организация и правовые основы страхования в РФ

Можно  привести  примеры  и  другого  свойства,  когда  страховые компании  берут  на  себя  страхование  финансовых рисков, связанных с заключением  сделок  по купле-продаже квартир. Весьма распространенной является  ситуация,  когда  квартира  продается без согласия одного из прописанных  в  ней  граждан.  В 100% случаев по решению суда такая  сделка  расторгается, а покупателю квартиры возвращается сумма, указанная  в  договоре  (обычно  существенно  заниженная).  Возможны и другие  юридические неточности при оформлении договора, которые делают сделку    недействительной.    Северо-западное    страховое   общество (Санкт-Петербург)  заключило  договор  о  сотрудничестве  с  агентством недвижимости   "Бекар".   При  желании  клиенты  "Бекара",  покупающие квартиры,  могут застраховаться от финансовых убытков при неправильном оформлении сделки.

Клиент,   имеющий   намерение   заключить   договор  страхования, переводит  сумму  страхового  взноса  (3-5% суммы страхуемой сделки)  на  счет  риэлтерской  фирмы. Из них 25% суммы фирма переводит  на  счет Северо-западного страхового общества для проведения предполагаемой   сделки,   а  75%  остается  в  распоряжении агентства.  Срок  проведения  экспертизы  составляет от 2 до 7 дней. В случае  положительного  результата  Северо-западное страховое общество принимает  на  себя  риск  по  сделке,  а фирма перечисляет ему еще 65%   премии  (страхового  взноса),  удерживая  10%  в качестве комиссионных.²⁷

Имущественное   страхование   направлено   на  возмещение  вреда, причиненного  застрахованным  объектам,  а  также призвано выполнять и превентивную  функцию.  Поэтому условиями страхования и соответственно конкретными    пунктами    договора   на   страхователей   возлагаются обязанности,  связанные  с  соблюдением  общепринятых  правил  и  норм безопасности  содержания и эксплуатации  имущества, обеспечением его сохранности  и  др.   Кроме  того,  при  повреждении  и  утрате (краже) застрахованного имущества страхователь должен незамедлительно сообщить в  соответствующие  органы,  исходя из их компетенции (милицию, органы госпожнадзора,  аварийные  службы  и  т. п.), о наступлении страхового случая. Однако возможны и иные виды имущественного страхования, т.к. оно зависит от содержания, которое стороны вкладывают в договор страхования.

3.2 Личное страхование.

Согласно п.1 ст.934 ГК, по договору личного страхования страховщик за уплаченную страхователем премию обязуется выплачивать единовременно или периодически обусловленную договором страховую сумму (страховое обеспечение) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события. Договор личного страхования является публичным договором.²⁸

Особенности договора личного страхования:

1. появление фигуры застрахованного лица, с личностью которого договор непосредственно связывает возникновение страхового случая; договор считается заключенным в его пользу, если в нем не указано другое лицо в качестве выгодоприобретателя (п.2 ст.934 ГК);

2. страховые интересы  неразрывно связаны с личностью  застрахованного лица (п.1 ст.934 ГК). Только  с его письменного согласия  договор может быть заключен в пользу иных лиц;

3. некоторые риски  лишены опасности причинения вреда интересам застрахованного лица. К примеру к такими рискам относятся: дожитие до определенного возраста; наступление совершеннолетия, бракосочетание, т.е. желанные для лица события;

4. величина страховой  суммы не привязана к объективным  критериям и определяется сторонами по их усмотрению (п.3 ст.947 ГК);

5.страховая выплата  может осуществляться частями  в течение  длительного промежутка времени (страховое обеспечение);

6. договор личного страхования может иметь накопительный характер, т.е. обеспечивает определенную прибыль на вложенный в виде страховой премии капитал.

Отсюда и  следует два вида договор личного страхования:

·  Рисковые договора предполагают страховую выплату при наступлении страхового случая (смерть, телесное повреждение, болезнь), при наступлении которого выплата не производиться.

·  Накопительные – выплата производится всегда, т.к. один из указанных рисков обязательно превращается в страховой случай. К примеру: смерть или достижение определенного возраста, либо другое событие в жизни застрахованного лица. Однако при этом страховые случаи должны носить рисковый характер, т.е. не быть неизбежными, а выплаты по ним превышать накопительные условия договора. Самым элементарным примером накопительного договора личного страхования является договор страхования жизни, предполагающий периодическую уплату страховых взносов, а при дожитии до окончания срока действия договора – уплату оговоренной суммы, превышающей сумму взносов; при этом страховая выплата выплачивается и тогда, когда смерть наступает до окончания срока действия договора.

3.3. Обязательное страхование.

Обязательное страхование  регулируется обособленно от других видов страхования.

Обязательное  страхование – это форма страхования, при которой на страхователя законом возлагается обязанность страховать жизнь, здоровье и имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (п.2 ст.927 ГК).²⁹ Данная обязанность «страховать» должна вытекать из закона. В противном случае, согласно п.4 ст.935 ГК, если обязанность «страховать» не вытекает из закона, а является частью договора, такое страхование не является обязательным и не влечет за собой последствий, предусмотренных ст.937 ГК «последствия нарушения правил об обязательном страховании». Примером «страховать» может служить Закон РФ от 11.03.92 г. «О частной детективной и охранной деятельности в РФ», в котором юридические лица и частные предприниматели обязаны за свой счет страховать граждан, занимающихся частной детективной и охранной деятельностью, работающих по найму, на случай гибели, получения увечья  и иного повреждения здоровья. Обязанность страхователя заключить договор носит публично-правовой характер.

Данная обязанность  возникает из закона при наличии  предусмотренных в нем юридических фактов:

-  наличие у страхователя имущества, подлежащее обязательному страхованию;

-  принятие на работу лица, жизнь  и здоровье которого должны быть застрахованы;

-  ведение деятельности, которая может повлечь причинение вреда жизни и здоровью или имуществу других лиц или нарушение договоров с другими лицами.

Страхователи, выгодоприобретатели, застрахованные лица, подлежащее страхованию объекты, риски, минимальные размеры страховых сумм определяются законом или в установленном им порядке.³⁰

Обязательным  страхование может быть как имущественное, так и личное страхование. В п.1 ст.935 ГК говорится, что «законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

·  жизнь, здоровье или имущество других лиц определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

·   риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Иные виды не являются обязательными, так к примеру не относятся к обязательному страхования предпринимательских рисков. Ведь коммерческая деятельность ведется всегда за свой счет и на свой страх и риск. Обязательными также не могут являться и некоторые другие виды имущественного и личного страхования. По п. 2 ст.935 ГК на гражданина не может быть возложена обязанность страховать свою жизнь или здоровье.

Обязательное страхование  осуществляется путем заключения договора страхования, лицом на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком (ст. 936 ГК). Правила п.1,2 ст. 936 ГК являются императивными, т.е. не только стороны в договоре обязательного страхования  не могут установить иные правила, но также другие правила не могут быть предусмотрены в других федеральных законах, и иных правовых актах. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением страхования пассажиров (при котором страховая премия входит в стоимость билета).

Лицо в пользу которого должен быть заключен договор обязательного  страхования, при невыполнении договора в праве в судебном порядке  потребовать осуществления обязательного  страхования. Но это требование может  быть предъявлено лишь до наступления страхового случая (п.1 ст. 937 ГК). Согласно же п. 2 и 3 ст.937 ГК возникают последствия нарушения правил об обязательном страховании в случаях если страхователь или вовсе не  заключил данный договор, или заключил на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, предусмотренные законом.³¹ В этом случае ответственность несет страхователь на тех же условиях на каких страховщик обязан был бы выплатить выгодоприобретателю страховое возмещение. При любых обстоятельствах (т.е. независимо от того, наступил страховой случай или нет) суммы, которые страхователь необоснованно сберег (в следствии не заключения договора обязательного страхования либо заключения договора обязательного страхования на худших по сравнению с законом условиях) подлежат взысканию в судебном порядке, по иску органов Госстрахнадзора  РФ в доход федерального бюджета. Кроме того на сумму неосновательного сбережения начисляются проценты.

3.4. Обязательное государственное страхование.

Особым видом обязательного страхования является обязательное государственное страхование, осуществляемое за счет средств предоставленных из соответствующего бюджета (п.3 ст. 927 ГК). Данный вид страхования осуществляется лишь в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства³². Обязательное государственное страхование касается жизни здоровья и имущества государственных служащих категории которых определены рядом федеральных законов и иных нормативных актов (ст.969 ГК). К примеру закон РФ от 15 мая 1991 года № 1244-1 «О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС, в редакции от 17.04.99г.»; закон РФ от 09.06.93г. «О донорстве крови и ее компонентов»; закон от 31.07.95г. «Об основах государственной службы РФ»; закон РФ ОТ 08.07.99г. «О налоговых органах РФ»  и некоторые правовые акты: Указ Президента РФ от 06 апреля 1994 года № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» и т.д. Государственное страхование осуществляется за счет федерального бюджета, предполагает в качестве страхователя министерство, департаменты, госкомитеты, иные федеральные органы исполнительной власти. В законе (правовом акте) определяется и гос. орган, который выступает страховщиком.

Обязательное государственное  страхование может осуществляться также на основе договоров страхования, разрабатываемых и заключаемых  в соответствии с законом, и иными правовыми актами. Страховое возмещение, страховая сумма же выплачивается в размере определенном законом и иными правовыми актами об обязательном государственном страховании. Правила главы 48 ГК применяются к обязательному государственному страхованию если, иное не установлено нормами об обязательном государственном страховании либо не вытекают из существа тех или иных отношений по страхованию.

Виды обязательного  государственного страхования:

1. Социальное страхование.

Данный вид страхования  и контроль за выполнением обязательств выполняет Фонд Социального страхования. Обязательной регистрации в качестве страхователей подлежат находящиеся на территории РФ работодатели:

- организации, являющиеся юридическими лицами, независимо от организационно-правовой форм (в том числе иностранные организации, осуществляющие деятельность на территории РФ через постоянные представительства);

- граждане (в том числе иностранные), использующие труд наемных работников в личном хозяйстве.

Регистрации в качестве страхователей также подлежат находящиеся  на территории РФ крестьянские (фермерские) хозяйства, родовые, семейные общины малочисленных народов Севера, занимающиеся традиционными отраслями хозяйствования и обособленные подразделения организаций, которые производят начисления заработной платы, имеют отдельный баланс и счета в учреждениях банка. Страховые взносы начисляются по тарифу, размер которого устанавливается федеральным законом.³³ Средства государственного социального страхования расходуются исключительно на цели, установленные федеральными законами, Положением о фонде, в соответствии с бюджетом Фонда, бюджетами и сметами исполнительных органов Фонда, утвержденными в установленном порядке. Средства государственного социального страхования направляются на:

-    выплату пособий: по временной нетрудоспособности, по беременности и родам; социального пособия на погребение  и т.д.

-    оплату дополнительных выходных дней по уходу за ребенком - инвалидом;

-    оплату путевок на санаторно-курортное лечение и отдых работников и членов его семей, лечебное питание, оплату в санаторно-курортные учреждения;

-   частичное содержание санаториев, профилакториев, частичное финансирование мероприятий по внешкольному обслуживанию детей.

Контроль страхователей  осуществляется в соответствии с  методическими указаниями по проведению документальных ревизий (проверок) страхователей органами контрольно-ревизионной службы Фонда социального страхования РФ, утвержденными постановлением Фонда. Также социальное страхование регулируется рядом других нормативных актов: Постановление конституционного суда РФ №18-П от 23.12.99 , Федеральный закон РФ №36-ФЗ от 22.02.1999 г.(в ред. От 25.10.1999 г.) и др.

2. Медицинское страхование  (закон РФ  от 28.06.1991г. «О  медицинском страховании в РФ»). Действующие законодательство устанавливает:

· обязанность страховщика организовать медицинскую помощь (ст. 15 Закона о медстрахе);

·  права и обязанности страхователя (ст. 9 Закона о медстрахе);

·   жесткий порядок уплаты страховых взносов в Фонд обязательного медицинского страхования и жесткого определения размера страхового взноса (ст. 5 Закона о медстрахе; 3,6% от размера средств, направляемых на оплату труда обязательное наличие страхового медицинского полиса);

· применение централизованно утверждаемых Типовых правил обязательного медицинского страхования обязательные условия договора медицинского страхования (ст.5 Закона о медстрахе);

· порядок лицензирования деятельности медицинских страховых  организаций (ст. 16 Закона о медстрахе).

В 2001 году средства бюджета  Фонда  будут расходоваться на следующие цели:³⁴

-выравнивание финансовых  условий деятельности территориальных фондов обязательного медицинского страхования в рамках базовой программы обязательного медицинского страхования, включая нормированный страховой запас;

-выполнение целевых  программ оказания медицинской  помощи по обязательному медицинскому  страхованию;

в том числе:

- охрана материнства  и детства;

- компьютеризация системы  обязательного медицинского страхования;

- мероприятия по подготовке  и переподготовке специалистов для системы обязательного медицинского страхования;